Дело № 2-2431/2012
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
08 октября 2012 года город Барнаул
Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Куличковой Л.Г.,
при секретаре Мезенцевой С.С.,
с участием представителя ответчика Репина С.Г. - Филимонова В.В.,
рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» к Репину С.Г., Репиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (далее - ОАО «АРИЖК») обратилось в Индустриальный районный суд г.Барнаула с иском к Репину С.Г., Репиной Е.А. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере *** рублей, в том числе основной долг *** рублей, проценты за пользование кредитом в размере *** рублей, пени за нарушение сроков возврата займа в размере *** рублей, а также, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного фактического погашения обязательств по договору или по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере *** % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, обращении взыскания на заложенное имущество, расположенное по <адрес> определении способа реализации жилого помещения в виде продажи с публичных торгов, определении начальной продажной стоимости квартиры в размере *** рублей, расходов по оплате государственной пошлины.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО КБ «***» и ответчиками заключен договор о предоставлении ипотечного жилищного кредита в сумме *** рублей на срок *** месяцев для приобретения в собственность квартиры, стоимость которой составляет *** рублей. Права по кредитному договору на основании договора уступки права требования перешли истцу. В настоящее время ответчиками обязанности по оплате кредита и процентов по нему не исполняются надлежащим образом, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд.
Представитель истца ОАО «АРИЖК», ответчики Репин С.Г., Репина Е.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом - судебными повестками.
Представитель ответчика Репина С.Г.- Филимонов В.В. в судебном заседании с исковыми требованиями согласился, указал, что ответчики исковое заявление в части взыскания суммы основного долга и процентов, обращении взыскания на имущество признают, расчет задолженности и оценку заложенного имущества не оспаривают. Просил снизить сумму заявленной ко взысканию неустойки.
Суд, выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По условиям кредитного договора № *** от ДД.ММ.ГГГГ солидарным заемщикам Репину С.Г., Репиной Е.А. Банк ЗАО Коммерческий банк «***» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме *** рублей сроком на *** месяцев для приобретения в общую долевую собственность квартиры, расположенной по <адрес>
Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщикам кредит в размере *** рублей, путем перечисления денежной суммы на счет, открытый в ЗАО КБ «***» на имя заемщика Репина С.Г., что не оспаривалось ответчиками при рассмотрении дела.
Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом квартиры № *** по <адрес>, оцененной специалистом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в *** рублей.
Квартира оформлена в общую долевую собственность Репина С.Г., Репиной Е.А. (по ***\*** доли каждому).
Государственная регистрация договора ипотеки квартиры произведена ДД.ММ.ГГГГ *** Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками-залогодателями, и выданной *** первоначальному залогодержателю – ЗАО Коммерческий банк «***».
В настоящее время залогодержателем является Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, что подтверждается отметкой о смене владельца Закладной, подлинник которой обозревался судом в судебном заседании.
В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, п.*** кредитного договора с учетом изменений, внесенных дополнительным соглашением №*** к договору от ДД.ММ.ГГГГ, ответчики обязались погашать сумму кредита и процентов за пользование кредитом не позднее последнего числа каждого календарного месяца.
Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора, а также ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчики не исполняют обязательства по внесению ежемесячных аннуитетных платежей с ДД.ММ.ГГГГ, последняя оплата произведена ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** рублей, что подтверждается расчетом задолженности и не оспаривается ответчиками.
В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, Банком, в соответствии с п. *** кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обязательств, что подтверждается копией требования № *** от ДД.ММ.ГГГГ, полученного ответчиком Репиным С.Г. ДД.ММ.ГГГГ лично, о чем имеется его подпись на бланке указанного требования.
Требование о досрочном погашении кредита ответчиками не исполнено.Не погасили ответчики задолженность по кредиту и после обращения истца в суд с исковыми требованиями о досрочном возврате кредита. Данное обстоятельство также не оспаривается в судебном заседании.
Согласно представленному истцом в судебное заседание расчету задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила *** рубля *** копейки, в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу в размере *** рублей *** копеек, проценты в размере *** рублей *** копеек, начисленные пени в размере *** рублей *** копеек.
Указанный расчет судом проверен, ответчиками не оспорен и принимается как верный.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п.*** кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере *** % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности),подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего заднем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно(п. *** договора).
Аналогичные положения содержатся в закладной.
ДД.ММ.ГГГГ залогодержатель (истец) и залогодатели (ответчики) заключили соглашение об изменении содержания закладной, согласно которому с ДД.ММ.ГГГГ установлен новый срок исполнения обязательств – ДД.ММ.ГГГГ (п. *** соглашения).
С ДД.ММ.ГГГГ до даты окончания льготного периода процентная ставка устанавливается в размере *** % годовых. С первого числа месяца, следующего за месяцем окончания льготного периода - процентная ставка устанавливается в размере *** % годовых (льготный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). При невыполнении должниками предусмотренных кредитным договором обязательств по обеспечению страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и\или болезни (заболевание)(личное страхование) действующая процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на *** процентных пункта с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором были зафиксированы нарушения указанного обязательства. При этом, обязательство должников по предоставлению обеспечения в виде личного страхования прекращается. После изменения процентной ставки и/или увеличение срока исполнения обязательств производится перерасчет размера ежемесячных аннуитетных платежей по возврату кредита и начисленных процентов по формуле расчета ежемесячного аннуинтетного платежа в соответствии с условиями кредитного договора (п.*** соглашения).
В случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума высшего Арбитражного суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов, и положений статьи 316 Гражданского кодекса Российской Федерации о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.
Поскольку проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору, суд определяет подлежащими выплате с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательств по кредитному договору проценты за пользование кредитом в размере ***% годовых от суммы основного долга по день возврата задолженности по кредитному договору. Проценты должны начисляться на остаток долга. Заключение договора на указанных условиях не оспаривалось.
Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков в солидарном порядке пени за нарушение сроков возврата кредита в размере *** рублей *** копеек.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Начисление неустойки на просроченные проценты за пользование кредитными средствами не противоречит соответствующим диспозитивным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.
Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суду предоставлено право снижения размера неустойки в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
С учетом требований ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, того факта, что нарушение обязательства по кредитному договору имело место продолжительный период; размера неисполненного по договору обязательства на день рассмотрения дела; того факта, что обязательства ответчиков обеспечены еще и залогом имущества, а также что платежи по кредиту ответчиками производились, суд полагает возможным снизить размер неустойки за неисполнение обязательств по оплате ежемесячных платежей до *** рублей и взыскать ее с ответчиков в пользу истца.
Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по кредиту в размере *** рублей *** копеек, в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу в размере *** рублей *** копеек, проценты в размере *** рублей *** копеек, начисленные пени в размере *** рублей.
Согласно ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п.2,3 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлены.
Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время ответчиками оплата по кредитному договору не производится, в связи с этим ответчиками нарушаются обязательства по договору. Сумма задолженности по платежам превышает ***% от размера оценки предмета залога, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.
В соответствии со ст.ст. 334, 348 Гражданского Кодекса Российской Федерации, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п*** Закладной, п.4.4.3. кредитного договора указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.
Поэтому, суд признает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению. Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п.2, 3 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлены.
В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;
Судом по ходатайству представителя ответчика Филимонова В.В. по делу была назначена судебная строительно-техническая экспертиза. В соответствии с заключением эксперта ЗАО «***» № *** от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры, расположенной по <адрес> составляет *** рублей.
Стоимость заложенного имущества, установленная заключением эксперта, сторонами не оспаривалась.
У суда нет оснований сомневаться в выводах экспертизы, поскольку нарушений при составлении заключения не установлено, заключение соответствует требованиям ст.86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, эксперт предупрежден об ответственности по ст.307 Уголовного кодекса Российской Федерации.
Учитывая требования п.4 ч.2 ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд определяет начальную продажную стоимость квартиры в размере *** рублей.
В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью квартиры в размере *** рублей.
Сумма основного долга, проценты за пользование кредитом и неустойка подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке в соответствии со ст.322 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями кредитного договора.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, с ответчиков Репина С.Г., Репиной Е.А. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» подлежит взысканию государственная пошлина в размере *** рублей *** копеек, по *** рублей *** копеек с каждого.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» к Репину С.Г., Репиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Репина С.Г., Репиной Е.А. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» задолженность по кредитному договору в размере *** рублей *** копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу в размере *** рублей *** копеек, проценты в размере *** рублей *** копеек, пени в размере *** рублей.
Определить, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения обязательства подлежащими к выплате солидарно Репиным С.Г. Репиной Е.А. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» проценты за пользование кредитом в размере *** % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу.
Обратить взыскание на квартиру № *** расположенную по <адрес> принадлежащую на праве общей долевой собственности Репину С.Г., Репиной Е.А..
Определить способ реализации квартиры № ***, расположенной по <адрес>, путем продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость квартиры № ***, расположенной по <адрес> в размере *** рублей.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» с Репина С.Г., Репиной Е.А. государственную пошлину в размере *** рублей *** копеек, по *** рублей *** копеек с каждого.
В удовлетворении остальной части исковых требований Открытому акционерному обществу «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья Л.Г. Куличкова
***
***
***
Именем Российской Федерации
***
***
***
***
***
***
***
***
***
***
***
***
***
***
***
***
***
***
***
***