Решение

Именем Российской Федерации

п.Ильинский                                                                                                     23 декабря 2011 года

       Ильинский районный суд Пермского края в составе судьи Торопицыной Л.Ю.,

       с участием истца ФИО1,

       при секретаре Власовой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ОАО «Сбербанк России» в лице Нытвенского отделения № 1631 об отмене пункта кредитного договора и взыскании денежных средств,

установил:

       ФИО1 обратилась в суд и просит отменить пункт 3.1 кредитного договора <данные изъяты> года, и взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в размере <данные изъяты>., убыток, возникший вследствие неправомерно взимания за обслуживание ссудного счета единовременный платеж (тариф), и государственную пошлину в размере <данные изъяты>. Истец мотивирует свои требования следующим:

       11 ноября 2009 года между истцом и ОАО «Сбербанк России» в лице Нытвенского отделения № 1631 был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику «Автокредит» в сумме <данные изъяты> руб. под 15,5% годовых на приобретение транспортного средства CHEVROLETCRUZE на срок по <данные изъяты> года. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора.

       Кредитор открывает заемщику ссудный счет № №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> руб. не позднее даты выдачи кредита.

       <данные изъяты> года истцом было отправлено заявление в УДО № 42 Нытвенского ОСБ 1631 с просьбой о возврате <данные изъяты>., как незаконно уплаченных.

       <данные изъяты> истцу был направлен ответ, в котором банк в просьбе отказал.

       С полученным ответом истец не согласен, так как считает, что в данном случае следует применять положение ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», устанавливающей дополнительные к общим правилам основания признания условий заключенного договора недействительным.

       Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

       Условия кредитного договора, устанавливающие плату за обслуживание ссудного счета, также как и сам договор, подписание которого обусловило выдачу кредита, следует считать недействительным.

       Открытие и ведение ссудного счета взаимосвязано с предоставлением потребителю кредита и не является самостоятельной услугой, оказываемой кредитной организацией.

       Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг - обслуживание ссудных счетов, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме.

       Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

       Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещён.

       Заслушав истца, изучив материалы дела, суд считает, что требования ФИО1 подлежат удовлетворению.

       При направлении заявления-анкеты ФИО1 выразила свое согласие на оплату за счет кредитных средств комиссии за предоставление кредита. Пунктом 3.1 Условий договора предусмотрено, что заемщик оплачивает услуги банка за обслуживание ссудного счета единовременный платеж в размере 11 556 руб. 00 коп.

       Приходным кассовым ордером № <данные изъяты> от <данные изъяты> 2009 года подтверждается, что при открытии ссудного счета заемщиком ФИО1 было уплачено 11 556 руб. 00 коп. в качестве комиссии за обслуживание ссудных счетов.

       Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

       Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).

Обязанность кредитных организаций по ведению бухгалтерского учета установлена Федеральным законом № 129-ФЗ от 21.11.1996 г. "О бухгалтерском учете".

       В соответствии с пунктом 14 статьи 4 Федерального закона № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" порядок ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях регламентирован Положением Банка России № 302-П от 26.03.2007 г. "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

       Ссудные счета по смыслу ГК РФ не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем также указывается Центральным банком РФ в п.1 Информационного письма № 4 от 29.08.2003 г.

       Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Счет не может быть предметом сделки, поскольку сделка - это действие, направленное на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 ГК), а ссудный счет не является объектом гражданских прав (статья 128 ГК). Кроме того, комиссии за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрены ни одним нормативным актом Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 вышеуказанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008г. № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, то есть ФИО1

       В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что требования, предусмотренные пунктом 3.1 Условий договора от <данные изъяты> года, о том, что заемщик за предоставление кредита уплачивает единовременный платеж, не основано на законе, поэтому требования ФИО1 о признании указанного пункта недействительным подлежат удовлетворению.

       Как установлено судом, оплаченные ФИО1 услуги по открытию ссудного счета Банк заемщику не оказывал, поскольку истец не вправе отдавать Банку какие-либо распоряжения в отношении денежных средств, учитываемых на ссудном счете, и никакой имущественной выгоды от открытия и ведения Банком ссудного счета у Заемщика не возникает.

Согласно п.1 ст.819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В п.1 ст.845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.1 ст.851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

       С учетом изложенного, требования ФИО1 о возврате уплаченной ею комиссии за предоставление кредита в размере 11 556,00 рублей подлежат удовлетворению.

       В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

       ФИО1 просит суд взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Нытвенского отделения № 1631 сумму уплаченной ею госпошлины в размере <данные изъяты> коп.

       Из чека-ордера № <данные изъяты> года и № <данные изъяты> года усматривается, что ФИО1 уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> коп. при подаче искового заявления, которая и подлежит взысканию с ответчика.

       На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

       Удовлетворить исковые требования ФИО1.

       Признать пункт 3.1 кредитного договора <данные изъяты> года, заключенного между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» в лице Нытвенского отделения № 1631 в части обязанности уплатить Банку-кредитору комиссию за обслуживание ссудного счета, недействительным.

       Обязать ОАО «Сбербанк России» в лице Нытвенского отделения № 1631 возвратить ФИО1 сумму комиссии, уплаченную за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>.

       Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Нытвенского отделения № 1631 в пользу ФИО1 судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

       Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ильинский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                                                                      Торопицына Л.Ю.