Дело № 2-359/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 сентября 2010 года пос. Игра Удмуртская республика
Игринский районный суд УР в составе:
председательствующего судьи Старковой Т.М.
при секретаре Исуповой Е.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Назмиева Р.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий Кредитного договора в части, применении последствий недействительности ничтожных условий Кредитного договора, взыскании денежных сумм,
РЕШЕНИЕ:
Назмиев Р.Г. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий Кредитного договора в части, взыскании денежных сумм в размере 85500 руб., указывая при этом, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» был заключен Кредитный договор №-ф, согласно которого ему выдан кредит в размере 475000 руб. Срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями Кредитного договора (п.п. «г» п. 1 договора) на него возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2375 руб. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. С данным условием кредитного договора он не согласен. Право банков на применение комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено письмом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-Т, в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение и обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. В связи с этим условие кредитного договора о ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета является недействительным, а сумма, уплаченная по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 85500 руб. (2375 руб. х 36 мес.) подлежит взысканию с ответчика. Истец в своем исковом заявлении просит признать недействительным п.п. «г» п. 1 Кредитного договора №-ф от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающий взыскание ежемесячной платы за ведение и обслуживание ссудного счета; взыскать с ответчика денежную сумму в размере 85500 руб.
В судебном заседании истец Назмиев Р.Г. доводы, изложенные в исковом заявлении полностью поддержал, при этом требования уточнил. Просит суд признать недействительным п.п. «г» п. 1 Кредитного договора №-ф от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающий взыскание ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2375 руб., а также применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, указанных в п.п. «г» п. 1 Кредитного договора, взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в его пользу 76000 руб. (2375 руб. х 32 мес.), уплаченных ответчику в виде ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, за период с августа 2007 года по июнь 2010 года включительно, то есть в пределах срока исковой давности. В суд исковое заявление им было подано ДД.ММ.ГГГГ. С доводами ответчика о пропуске им срока исковой давности он не согласен, поскольку условиями кредитного договора предусмотрена ежемесячная уплата комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2375 руб., платежи он платит ежемесячно. О том, что в кредитный договор данные условия включены незаконно, он при заключении договора не знал.
Представитель истца Бабинцев И.В. доводы и требования Назмиева Р.Г., уточненные им в судебном заседании, полностью поддержал.
Представитель ООО «Русфинанс Банк» в судебное заведение не явился, просят рассмотреть дело в их отсутствии. В письменном отзыве на исковое заявление указали, что в соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 30.06.2003 года № 395-1 «… отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения…». Банк полностью выполнил данные требования, указав в кредитном договоре из чего состоит стоимость оказанной Клиенту услуги (предоставление кредита). В рамках кредитного договора Банк оказывает Клиенту единственную платную услугу - это предоставление денежных средств в кредит. В стоимость услуги (выдача кредита), предоставленной Банком, входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и обслуживания ссудного счета. Ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, которую Банк оказывает Клиенту. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом. Включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета, взимаемая ООО «Русфинанс Банк», признана законной и обоснованной вступившим в законную силу Постановлением Федерального Арбитражного суда Поволжского округа от 13 декабря 2007 года (дело № А55-9143/2007 г.), где сторонами судебного процесса являлись ООО «Русфинанс Банк» и Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, действовавшая в интересах неограниченного круга лиц потребителей, к которым относится и истец. В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ. В соответствии с положениями данной статьи, течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Поскольку иск о применении последствий недействительности сделки в части был предъявлен по истечении сроков исковой давности, то в данном случае судом должны быть применены сроки исковой давности.
Суд, выслушав истца Назмиева Р.Г. и его представителя, изучив письменные доказательства по делу, приходит к следующему.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и применяемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно Кредитного договора №-ф от ДД.ММ.ГГГГ видно, что между Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Назмиевым Р.Г. был заключен кредитный договор, согласно которого истцу был предоставлен кредит в сумме 475000 руб. под 9 % годовых. Срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Условием заключенного с Назмиевым Р.Г. Кредитного договора предусмотрено обязательство заемщика по уплате ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2375 руб. (п.п. «г» п. 1 договора).
Уплата истцом ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2375 руб. подтверждается имеющимися в материалах дела квитанциями и приходными кассовыми ордерами.
Из квитанций от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, приходных кассовых ордеров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что Назмиев Р.Г. перечислил на счет ООО «Русфинанс Банк» комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета за период с августа 2007 года по июнь 2010 года включительно в сумме 76000 руб. (2375 руб. х 32 месяца).
Согласно Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Поэтому действия банка по ведению и обслуживанию ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Нормами гражданского законодательства не предусмотрены дополнительные затраты заемщиком на ведение и обслуживание ссудного счета при заключении кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пунктом 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие ссудного счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Это вытекает из перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
При таких обстоятельствах суд считает, что условие Кредитного договора №-ф от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренное п.п. «г» п. 1 об обязанности заемщика уплачивать Банку ежемесячно комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2375 руб. является незаконным. Следовательно, Кредитный договор в этой части является недействительной (ничтожной) сделкой. В связи с этим суд считает, что требование истца о признании недействительным п.п. «г» п. 1 Кредитного договора №-ф от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающего обязанность заемщика уплачивать Банку ежемесячную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2375 руб. является законным и подлежит удовлетворению.
Кроме того, подлежит удовлетворению и требование о применении последствий недействительности ничтожных условий Кредитного договора, указанных в п.п. «г» п. 1 договора.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки установлен срок исковой давности три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Истцом заявлены требования о возврате Банком уплаченной им ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, то есть денежных сумм, которые он уплачивал периодическими платежами в определенный срок.
О применении срока исковой давности к требованиям истца ответчиком было заявлено до вынесения судом решения.
В судебном заседании истец Назмиев Р.Г. цену иска снизил до 76000 руб., просит взыскать уплаченную им комиссию за период с августа 2007 года по июнь 2010 года включительно. Согласно искового заявления следует, что Назмиев Р.Г. обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, согласно квитанции за июнь 2010 года оплата была произведена 30 числа месяца. Суд полностью соглашается с расчетом истца и периодом, за который он просит взыскать уплаченную им комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета. Суд при этом считает, что срок исковой давности Назмиевым Р.Г. не нарушен.
В соответствии с п. 10 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 15 от 12.11.2001 года и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 18 от 15.11.2001 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушений одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. То есть, когда обязательство предусматривает оплату по частям, как в данном случае, когда должник оплачивал комиссию частями, срок исковой давности должен исчисляться в отношении каждого платежа.
В связи с этим довод ответчика о том, что срок исковой давности исчисляется с момента начала исполнения договора, то есть со ДД.ММ.ГГГГ, является необоснованным. Исковая давность должна исчисляться по каждому из платежей, которые истец просит возвратить. Право его нарушается в тот момент, когда он уплачивал суммы, которые платить не должен. Требования истца Назмиева Р.Г. о взыскании уплаченной им комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета за период с августа 2007 года по июнь 2010 года в сумме 76000 руб. законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.
Довод ответчика, изложенный в отзыве на исковое заявление о том, что комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета обоснована, является несостоятельным, поскольку он не основан на законе, противоречит п. 1 ст. 819 ГК РФ, Федеральному закону «О защите прав потребителей», нормативным актам Центрального Банка Российской Федерации, указанным выше.
С ответчика подлежит взысканию в доход федерального бюджета госпошлина, исчисленная в соответствии со ст. 333.19 НК РФ в размере 2480 руб.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Назмиева Р.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий Кредитного договора в части, применении последствий недействительности ничтожных условий Кредитного договора, взыскании денежных сумм удовлетворить.
Признать недействительным п.п. «г» п. 1 Кредитного договора № -ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Назмиевым Р.Г., устанавливающего взыскание с заемщика ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2375 руб.
Применить последствия недействительности ничтожных условий Кредитного договора №-ф от ДД.ММ.ГГГГ, указанных в п.п. «г» п. 1 Кредитного договора.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Назмиева Р.Г. 76000 руб. и госпошлину в Федеральный бюджет в размере 2480 руб.
Госпошлина перечисляется на расчетный счет УФК по УР (МРИ ФНС России № 4 по УР), ИНН 1809003712, КПП 1809011001 Межрайонная ИФНС России № 4 по УР, ОКАТО 94218551000, р/счет 40101810200000010001 в ГРКЦ НБ Удмуртской Республики Банка России г. Ижевска, БИК 049401001, КБК 18210803010011000110.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы через Игринский районный суд УР.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: Т.М. Старкова
Копия верна: судья Т.М. Старкова