Дело № 2-206/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 16 августа 2011 года пос. Игра Удмуртская Республика Игринский районный суд УР в составе: председательствующего судьи Старковой Т.М. при секретаре Исуповой Е.П., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Удмуртского отделения № ОАО «Сбербанк России» к Б.О.Н., Б.О.А., Б.Н.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице Удмуртского отделения № ОАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Б.О.Н., Б.О.А., Б.Н.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая при этом, что ДД.ММ.ГГГГ между Сбербанком России ОАО в лице Игринского отделения № Сбербанка России и Б.О.Н. был заключен кредитный договор №. В соответствии с п.1.1 Кредитного договора, согласно расходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ Б.О.Н. был предоставлен кредит в сумме 1080000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 11,75 % годовых на приобретение объекта недвижимости, расположенного по адресу: УР, <адрес>. Надлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивалось договорами поручительства: № от ДД.ММ.ГГГГ с Б.О.А.; № от ДД.ММ.ГГГГ с Б.Н.Б. Объект недвижимости, расположенный по адресу: УР, <адрес> «а» находится в залоге. Согласно п.п. 2.1., 2.2. Договоров поручительства, поручители приняли на себя обязательство отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств по Кредитному договору; при этом ответственность поручителей и заемщика является солидарной; поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору. Согласно п.2.4. Кредитного договора и Срочного обязательства № к Кредитному договору Б.О.Н. принял на себя обязательство по ежемесячному, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, погашению кредита равными долями не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. В соответствии с п. 2.5., уплата процентов по договору производится ежемесячно одновременно с частичным погашением кредита. В силу п.2.7. Кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по Договору с суммы просроченного платежа за период просрочки. В соответствии с п.п.1,2 ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 года, квартиры, приобретенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на них. Залогодержателем по данному залогу является банк. К такому залогу применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора. Ипотека в силу закона зарегистрирована ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ст.ст. 54.1, 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года (далее Закон об ипотеке) и пп.1 п.1 ст.819 ГК РФ. Согласно п.п. 2.2., 2.3. Договоров поручительства, истец вправе по предусмотренным Кредитным договором основаниям досрочно взыскать причитающиеся суммы как с заемщика, так и с поручителей. В связи с изложенным Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице Удмуртского отделения № ОАО «Сбербанк России» просит взыскать солидарно с Б.О.Н., Б.О.А., Б.Н.Б. в их пользу сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начисленную на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 929749 руб. 76 коп, в том числе: задолженность по кредиту 890750 руб. 16 коп., проценты за пользование кредитом 37134 руб. 75 коп, неустойку в размере 1864 руб. 85 коп.. Кроме того, просит обратить взыскание на принадлежащие Б.О.Н. земельный участок и расположенный на нем жилой дом с жилым пристроем и надворными постройками, расположенные по адресу: УР, <адрес>, а также взыскать солидарно с ответчиков в пользу Банка судебные расходы в размере 12497 руб. 50 коп.. До рассмотрения дела по существу истцом были уточнены предъявленные требования. Согласно уточненных требований ОАО «Сбербанк России» просит взыскать солидарно с Б.О.Н., Б.О.А., Б.Н.Б. в их пользу сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начисленную на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 929749 руб. 76 коп, в том числе: задолженность по кредиту 890750 руб. 16 коп., проценты за пользование кредитом 37134 руб. 75 коп, неустойку в размере 1864 руб. 85 коп.. Кроме того, просит обратить взыскание на принадлежащие Б.О.Н. земельный участок, жилой дом с жилым пристроем и надворными постройками, расположенные по адресу: УР, <адрес>, путем их продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества исходя из его ликвидационной стоимости равной 1024600 рублей, а также взыскать солидарно с ответчиков в пользу Банка судебные расходы в размере 12497 руб. 50 коп., расходы на проведение оценочной экспертизы в сумме 12800 рублей. Представитель Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, просят рассмотреть дело в их отсутствие, на требованиях, которые были уточнены, полностью настаивают. Ответчики Б.О.Н., Б.О.А. в судебном заседании пояснили, что согласны с уточненными исковыми требованиями ОАО «Сбербанк России», но при этом просят установить начальную продажную цену заложенного имущества исходя из его рыночной стоимости, определенной экспертизой, а не исходя из ликвидационной стоимости. Ответчик Б.Н.Б. в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствии. Суд, выслушав ответчиков Б.О.Н., Б.О.А., изучив письменные доказательства по делу, приходит к следующему. Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ ( ОАО) в лице Игринского отделения № Сбербанка России и Б.О.Н. заключен договор на предоставление заемщику кредита «Ипотечный кредит», в соответствии с которым по расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Б.О.Н. получил денежные средства в сумме 1080000 рублей под 12,25 % годовых на приобретение объекта недвижимости, расположенного по адресу: УР, <адрес>, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. После предоставления заемщиком кредитору надлежаще оформленных документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу кредитора, страхового полиса/ договора страхования, предусмотренного п. 5.4.2 настоящего договора, экспертного заключения об оценочной стоимости объекта недвижимости, а также заявления, предусмотренного п. 5.16 настоящего договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 11,75% годовых с даты, указанной кредитором в уведомлении о принятии положительного решения по заявлению заемщика. В соответствии с п.п. 2.4, 2.5 Кредитного договора, Срочным обязательством к Кредитному договору заемщик Б.О.Н. обязался производить погашение кредита и процентов ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Согласно п.2.7. Кредитного договора, при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности. Из договоров поручительств № и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между Банком и Б.Н.Б., Б.О.А. видно, что последние обязались перед Банком отвечать за исполнение Б.О.Н. всех его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.2.1, 2.2. указанных договоров поручители отвечают перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, что и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному Кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. ОАО «Сбербанк России», являющийся кредитором по договору, свои договорные обязательства выполнил, денежные средства заемщику предоставил. Заемщик Б.О.Н. уплату основного долга по Кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом в установленный сторонами срок и в согласованном размере не производил, то есть не исполнил принятые на себя обязательства. Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 4.7 Кредитного договора за № от ДД.ММ.ГГГГ предоставляет истцу право досрочно взыскать всю сумму кредита, процентты за пользование кредитом и неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов по настоящему договору, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество. Согласно расчета суммы по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Б.О.Н. ДД.ММ.ГГГГ получено по кредитному договору 1080000 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчиком погашено основного долга - 128076 руб, 12 коп., погашено просроченной задолженности- 61173 руб. 72 коп., погашено срочных процентов- 390597 руб. 94 коп., погашено просроченных процентов- 29630 руб. 91 коп., погашено пени- 1455 руб. 31 коп.. Долг по ссуде составляет 890750 руб. 16 коп, долг по процентам 37134 руб. 75 коп., долг по неустойке- 1864 руб. 85 коп.. Итого долг по кредитному договору составляет 929749 руб. 76 коп.. Последний платеж Б.О.Н. был произведен ДД.ММ.ГГГГ, т.е. ответчиком были нарушены сроки возврата кредита, платежи от него поступали не в полном объеме. Таким образом, суд считает, что у Банка возникло право потребовать от заемщика и поручителей досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой. Требования, направленные Банком ответчикам, их содержание, а также объяснения ответчиков Б.О.Н., Б.О.А. в суде свидетельствуют о том, что истец извещал заемщика и поручителей о ненадлежащем исполнении взятых Б.О.Н. обязательств и устанавливал срок для исполнения требований. Возражений относительно расчетов, представленных истцом, ответчиками не представлено. Суд полностью согласен с расчетом задолженности, представленным Банком. Оснований не доверять ему у суда не имеется. Исходя из изложенного, суд считает, что требования Банка к ответчикам о взыскании суммы кредита, суммы процентов за пользование кредитом, неустойки подлежат удовлетворению в полном объеме. Разрешая требования ОАО «Сбербанк России» об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога Кредитор по обязательству, обеспеченному залогом (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В судебном заседании установлено, что залогодержателем по рассматриваемому делу является истец. В силу ст.337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в том числе проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Право залога возникает с момента заключения договора о залоге ( ст.341 ГК РФ). Договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, Свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что собственником земельного участка и расположенных на нем жилого дома с жилым пристроем и надворными постройками, находящихся по адресу: УР, <адрес> является Б.О.Н.. Существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации №. Пункт 5.2. Кредитного договора предусматривает, что в качестве своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору является в том числе залог приобретаемого объекта недвижимости, то есть залог жилого дома с жилым пристроем и надворными постройками, а также земельного участка, расположенных по адресу: УР, <адрес>. В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ и п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке ( залоге) недвижимости» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (Кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Таким образом, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество. В соответствии с ч.2 ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости» принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить среди прочего начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. В силу ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Согласно заключения оценочной экспертизы №/Э от ДД.ММ.ГГГГ, проведенной судом по ходатайству истца установлено, что рыночная стоимость земельного участка и расположенного на нем жилого дома с постройками и пристройками к нему, находящихся по адресу: УР, <адрес> составляет 1358300 рублей, а ликвидационная стоимость данных объектов составляет 1024600 рублей. Возражений относительно заключения проведенной оценочной экспертизы сторонами не представлено. Истец просит определить начальную продажную стоимость заложенного имущества исходя из его ликвидационной стоимости, определенной заключением эксперта. Однако, суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость заложенного имущества исходя из его рыночной стоимости, определенной заключением эксперта №/Э от ДД.ММ.ГГГГ, а, именно, в сумме 1358300 рублей. Требования истца о необходимости в данном случае установить начальную продажную стоимость заложенного имущества исходя из его ликвидационной стоимости, суд считает не подлежащими удовлетворению, поскольку они не основаны на законе. Исходя из рекомендаций, изложенных в п.6 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.01.1998 года №26 « Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского Кодекса Российской Федерации о залоге» следует, что при наличии спора между залогодателем и залогодержателем начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества. Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию в солидарном порядке расходы по оплате госпошлины в размере 12497 руб. 50 коп., а также расходы, связанные с проведением экспертизы в сумме 12800 рублей. Оплата за проведение оценочной экспертизы в размере 12800 рублей подтверждается платежным поручением №. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Удмуртского отделения № ОАО «Сбербанк России» к Б.О.Н., Б.О.А., Б.Н.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Б.О.Н., Б.О.А., Б.Н.Б. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начисленную на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 929749 руб. 76 коп, в том числе основной долг по кредиту - 890750 руб. 16 коп., долг по процентам за пользование кредитом 37134 руб. 75 коп., сумму неустойки 1864 руб. 85 коп. Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Б.О.Н., определив способ продажи заложенного имущества с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества исходя из его рыночной стоимости, определенной заключением эксперта №/Э от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 1358300 рублей, а, именно, земельный участок, площадью 1523 кв.м., кадастровый ( или условный) номер - №; жилой дом с жилым пристроем и надворными постройками, общая площадь 131,80 кв.м., кадастровый ( или условный) номер : № находящихся по адресу: УР, <адрес>. Взыскать солидарно с Б.О.Н., Б.О.А., Б.Н.Б. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в возврат госпошлины 12497 руб. 50 коп., расходы по проведению экспертизы в сумме 12800 рублей. Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы через Игринский районный суд УР. Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>