Дело №2-17/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 25 января 2012 года п. Ибреси Ибресинский районный суд Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Николаева О.В., при секретаре Аверкиевой Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Сбербанк России» в лице Канашского отделения №7507 к Емакову ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, установил: ОАО «Сбербанк России» в лице Канашского отделения №7507 обратился в суд с исковым заявлением к Емакову В.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины. Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ Емаков В.В. заключил с Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице дополнительного офиса №7507/072 Канашского отделения №7507 (далее - банк) кредитный договор №, согласно которому получил кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на условиях ежемесячного возврата части основного долга и уплаты процентов, начисляемых на остаток задолженности. Срок действия кредитного договора заканчивается ДД.ММ.ГГГГ. В период действия кредитного договора заемщиком обязательства по оплате основного долга и процентов исполнялись ненадлежащим образом. Истец по указанным основаниям просит расторгнуть указанный кредитный договор, заключенный между банком и Емаковым В.В. Банк также просит взыскать с Емакова В.В. задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, пени на просроченный основной долг - <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, остаток просроченных процентов - <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, пени на просроченные проценты - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. В судебном заседании представитель истца Алексеева Л.В. иск поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Ответчик Емаков В.В., своевременно и надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, на судебное заседание не явился. Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд исковое заявление находит подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице дополнительного офиса №7507/072 Канашского отделения №7507 и Емаковым В.В. заключен кредитный договор №, согласно которому последний получил кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев, считая с даты его фактического предоставления, на условиях ежемесячного возврата части основного долга и уплаты процентов, начисляемых на остаток задолженности. Пунктом 1.1. указанного кредитного договора предусмотрено, что датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет по вкладу «Универсальный Сбербанка России» заемщика №№, открытый у кредитора, в филиале кредитора в Канашском отделении №7507 Сбербанка России. Из пункта 2.2. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после оформления графика платежей (л. д. 6-7, 96-97). Обстоятельства получения заемщиком Емаковым В.В. кредита в сумме <данные изъяты> рублей подтверждается заявлением последнего на выдачу кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 5, 99-100). Указанное также следует из выписки из лицевого счета по вкладу, копией распоряжения на открытие ссудного счета от ДД.ММ.ГГГГ, копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8, 39-54, 55-56, 103). Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу пунктов 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Пунктами 3.1., 3.4. и 3.5. указанного договора предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (приложение к договору). Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования задолженного по судному счету и заканчивается датой окончательного погашения задолженности по ссудному счету (включительно). При внесении очередного платежа дата уплаты процентов за пользование кредитом включается в период, за который эта уплата производится. Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце используется последняя дата месяца. В соответствии с условиями пункта 3.1. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ банком составлена информация о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту (л. д. 6-7, 67, 96-97, 98). Копией трудовой книжки подтверждается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (день заключения кредитного договора) Емаков В.В. работал в должности <данные изъяты> дополнительного офиса №7507/072 Канашского отделения №7507 ОАО «Сбербанк России» (л. д. 102). Указанное также следует из заявления-анкеты Емакова В.В. от ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 101). Из копии должностной инструкции <данные изъяты> дополнительного офиса №7507/072 Канашского отделения №7507 ОАО «Сбербанк России» следует, что ДД.ММ.ГГГГ Емаков В.В. ознакомлен с указанной инструкцией (л. д. 153-154). Согласно пунктам 1.4. и 1.9. указанной инструкции <данные изъяты> осуществляет подготовку и передачу документов по кредитам для принятия соответствующего решения кредитным комитетом. <данные изъяты> осуществляет: консультирование по вопросам кредитования физических лиц и прием документов от заемщика; рассмотрение документов заемщика и подготовку заключения на кредитный комитет банка; оформление кредитных дел; передачу со служебной запиской оригиналов кредитных документов в подразделение сопровождения кредитных операций для их учета, хранения, а также для направления в другие подразделения; оформление с заемщиком документов на выдачу кредита наличными деньгами или безналично путем зачисления на счет по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, счет банковской карты, текущий счет или специальный счет; принятие своевременных мер к погашению просроченной заложенности; формирование и ведение кредитного дела, его закрытие и передачу в архив. Из копии информации о полной стоимости кредита (по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ), рассчитанного на основе примерного графика платежей по кредиту следует, что указанный документ не подписан Емаковым В.В. (л. д. 67, 68, 98). Однако распорядительная надпись дополнительного офиса №7507/072 Канашского отделения №7507 АК СБ. РФ (ОАО) содержит параметры кредитного дела. Согласно которому, кредитный договор между банком и заемщиком заключен на условиях ежемесячного возврата (не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным) заемщиком части основного долга и уплаты процентов, начисляемых на остаток задолженности. Указанный документ подписан заведующим и кредитным работником указанного дополнительного офиса банка (л. д. 100). Указанное свидетельствует о том, что Емаков В.В. являясь <данные изъяты> дополнительного офиса банка, был ознакомлен с порядком заключения кредитных договоров между банком и заемщиками, формирования и ведения кредитных дел, погашения основного долга и процентов по кредитному договору. Ответчик был осведомлен о том, что информация о полной стоимости кредита (график) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает срок, размер погашения заемщиком основного долга и уплаты процентов, начисляемых на остаток задолженности. При указанных обстоятельствах доводы Емакова В.В. о том, что заемщик без оформления графика платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не мог погашать основной долг и проценты по указанному договору не соответствуют кредитному договору являются несостоятельными. Доводы ответчика о том, что банк в соответствии с п. 3.2. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ мог в безакцептном порядке списать с его счета денежные средства для погашения основного долга и процентов по кредитному договору являются несостоятельными. Поскольку из длительного поручения владельца счета на погашение задолженности по кредиту следует, что Емаков В.В. сделал распоряжение вышеуказанного характера ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей ежемесячно (л. д. 69). Указанное свидетельствует о недостаточности указанной суммы для ежемесячного погашения основного долга и процентов по кредитному договору. В тоже время с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Емаковым В.В. основной долг и проценты по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ исходя из срока возврата долга из <данные изъяты> месяцев либо из <данные изъяты> месяцев, а также в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка ежемесячно и в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка ежемесячно в банк не вносились. Данное обстоятельство подтверждается материалами дела на л. д. 9, 55, 56, 61, 150, 151, 152. В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Пунктом 3.6. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае несвоевременного погашения кредита на сумму непогашенного в срок кредита проценты начисляются, начиная с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности. В этом случае срок для начисления неустойки начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно п. 3.7. указанного договора при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса РФ). Согласно п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора. Оценивая доводы ответчика о том, что банк изменил условия возврата долга заемщиком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, находит их несостоятельными, поскольку между заемщиком и банком договора о внесении изменений в указанный договор не подписывались. Информация о полной стоимости кредита, рассчитанного на основе примерного графика платежей по кредитному договору является приложением к кредитному договору и предусматривает срок и размер основного долга и процентов по кредитному договору, подлежащих ежемесячному внесению заемщиком в банк. Указанное не препятствовало ежемесячному погашению заемщиком части основного долга и процентов по кредитному договору. В данном случае указанные платежи заемщиком не вносились в банк с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что обязательства по возврату полученного кредита должны исполняться заемщиком в соответствии с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Пунктом 5.1. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком условий, указанных в п. 4.3. договора, а также в случае, указанном в п. 4.2.6. договора кредитор имеет право в одностороннем (внесудебном) порядке расторгнуть договор, письменно известив об этом заемщика. Пунктом 4.2.6. указанного договора предусмотрено, что кредитор вправе отказать в предоставлении кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена заемщиком в установленные договором сроки. Из пункта 4.3. кредитного договора следует, что заемщик обязуется: 4.3.1. Для получения кредита оформить график платежей. 4.3.2. В срок не позднее трех рабочих дней уведомить кредитора об изменении адреса регистрации, фактического места жительства, работы, фамилии или имени, паспортных данных и возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение заемщиком обязательств по договору. 4.3.3. Отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным со взысканием задолженности по кредиту, включая НДС. 4.3.4. По требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях предусмотренных п.4.2.4. договора. 4.3.5. Не переуступать полностью или частично свои права и обязанности по договору другому лицу без согласия кредитора. 4.5. Заемщик обязуется принять все возможные меры для пополнения счета в сумме, достаточной для погашения аннуитетного платежа не позднее рабочего дня, предшествующего дню очередного платежа по кредитному договору, указанному в графике платежей, если дата погашения задолженности по договору приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день. Согласно п. 4.4. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности. Со стороны заемщика были случаи не погашения кредита по кредитному договору, в частности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 9, 55-56, 61, 150, 152). Указанное свидетельствует о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору. Эти обстоятельства увеличивают риск невозврата задолженности по кредитному договору и свидетельствуют о существенном нарушении заемщиком условий кредитного договора. Поскольку получение прибыли за предоставленные кредитные средства является одной из целей деятельности банка, то при всяком заключении кредитного договора банк рассчитывает на своевременное и полное получение предоставленных кредитных средств. ДД.ММ.ГГГГ банк предъявлял к ответчику претензию с просьбой добровольно погасить задолженность по кредитному договору (л.д. 10, 11). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, пени на просроченный основной долг - <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, просроченные проценты - <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, пени на просроченные проценты - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка. Подробные расчеты суммы долга, представленные банком, исследованы в судебном заседании, суд признает их правильными и соответствующими условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Ответчик доказательств, подтверждающих, что заемщиком ненадлежащим образом были выполнены обязательства по кредитному договору, суду не представил. Расчет суммы задолженности по кредитному договору, представленный истцом не оспаривается ответчиком. Данный расчет судом проверен и признан обоснованным. Анализ обстоятельств дела позволяет сделать вывод о том, что заемщик Емаков В.В. допустил существенное нарушение условий кредитного договора. Поскольку заемщик не погашал кредит и не платил проценты по ним с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Эти обстоятельства увеличивают риск невозврата задолженности по кредитному договору и свидетельствуют о существенном нарушении заемщиком условий кредитного договора. Из материалов дела следует, что в направленном истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ требовании о возврате суммы кредита и процентов в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, истец уведомил ответчика о расторжении кредитного договора в случае неисполнения требования в установленный срок (л.д. 10, 11). Принимая во внимание размер сумм просроченных заемщиком платежей, учитывая, что заемщиком обязательства по кредитному договору не исполняются длительное время, суд считает доводы истца, что допущенное нарушение заемщиком условий договора является существенным нарушением кредитного договора, являются обоснованными. При таких обстоятельствах исковые требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и Емаковым В.В. подлежат удовлетворению. При указанных обстоятельствах исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек являются правомерными и подлежат удовлетворению. Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины, при подаче в суд искового заявления, что подтверждается платежным поручением. В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Материалами дела подтверждается, что истцом при подаче в суд искового заявления оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (л.д. 4). По указанным основаниям, суд, требование истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек находит подлежащим удовлетворению. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, решил: Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в лице дополнительного офиса №7507/072 Канашского отделения №7507 и Емаковым ФИО6. Взыскать с Емакова ФИО7 в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Канашского отделения №7507 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копейки, пени на просроченный основной долг - <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубль <данные изъяты> копейки, остаток просроченных процентов - <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубль <данные изъяты> копеек, пени на просроченные проценты - <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копейка. Взыскать с Емакова ФИО8 в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Канашского отделения №7507 в возмещение расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ибресинский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Судья О.В.Николаев