Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 апреля 2011 г.
Хорошевский районный суд г.Москвы в составе председательствующего судьи Голубевой В.В. при секретаре Егоровой Я.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1032\2011 по иску Смыслова Александра Михайловича к ОАО Банк Зенит о признании недействительным условия договора о взимании с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании размера комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствами,
У С Т А Н О В И Л :
Первоначально в суд с иском обратился ОАО Банк Зенит к Смыслову А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
Ответчик Смыслов А.М. предъявил к ОАО Банк Зенит встречный иск, уточненный в порядке ст.39 ГПК РФ, о признании недействительным условия кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании размера комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствами.
Определением суда от 27.04.2011 г. производство по первоначальному иску было прекращено в связи с отказом истца от иска вследствие его добровольного удовлетворения ответчиком.
Встречный иск Смыслов А.М. мотивировал тем, что по условиям кредитного договора, заключенного между сторонами по делу (п.2.2) Смыслов А.М. уплатил ответчику комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размерах соответственно <данные изъяты>. Данное условие договора, по мнению истца, ущемляет его права как потребителя.
Согласно п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, а соответственно, комиссия за обслуживание банками ссудных счетов не должна взиматься Следовательно, взимание банком комиссии за открытие ссудного счета/за открытие и ведение ссудного счета является незаконным, а п.2.2 кредитного договора ущемляет права потребителя.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей в соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются недействительными.
В судебное заседание истец Смыслов А.М. не явился, извещен, его представитель по доверенности ФИО4 в суд явился, иск поддержал.
Ответчик ОАО Банк Зенит в лице представителя по доверенности ФИО5 в суд явился, иск не признал. Представил письменные возражения, в которых указал, что согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия о порядке начисления и взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета были установлены сторонами при обоюдном согласии в момент заключения договора. Каких-либо возражений и несогласий с условиями заключенного договора истец при его заключении не выражал вплоть до обращения банка в суд с иском о взыскании задолженности. Включая п.2.2 в кредитный договор ответчик действовал в соответствии с указаниями Центрального банка РФ, изложенными в информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, где указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банкаобразования и погашения ссудной задолженности. Письмом ФАС и Центробанка РФ от 26.05.2005 г. за № ИА\7235,77-Т также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при наличии уведомления об этом потребителя. Так как до истца была доведена информация о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и истец с этим согласился, то оснований для признании договора недействительным в этой части у суда не имеется. Также ответчик просил принять во внимание невозможность проведения двусторонней реституции по сделке. Просил учесть, что условия кредитного договора истцом исполнены в полном объеме, а потому он не вправе требовать от ответчика возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.
Заслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что 08.09.2008 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ****-<данные изъяты> П.2.2 указанного договора предусматривал обязанность истца уплатить ответчику комиссию за открытие и ведение ссудного счета.
В соответствии с преамбулой Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» (далее – Закон) регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителем при оказании услуг (в том числе банковских услуг). Потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Исходя из изложенного, истец является потребителем, а отношения между ним и банком, возникающие при оказании услуг кредитования попадают под сферу регулирования указанного законодательства.
Согласно статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2.1.2. Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, а соответственно, комиссия за обслуживание банками ссудных счетов не должна взиматься Следовательно, взимание банком комиссии за открытие ссудного счета/за открытие и ведение ссудного счета является незаконным, а п.2.2 кредитного договора ущемляет права потребителя.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей в соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются недействительными. Денежные средства, уплаченные истцом ответчику, подлежат взысканию с банка в пользу потребителя.
Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ.
Проверив расчет процентов, составленный истцом, суд с ним соглашается, так как методика расчета правильная, количество дней пользования чужими денежными средствами указано верно. Однако согласно ст.333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер ответственности, так как предъявленная к возмещению сумма в <данные изъяты>. явно не соответствует объему нарушенного права истца. Потому суд снижает её до <данные изъяты>
Доводы ответчика о несогласии с иском по мотиву того, что истец добровольно заключил кредитный договор, суд отвергает, так как вышеуказанное условие договора в силу закона является ничтожным, так как ему противоречит. Потому не имеет правового значение факт доведения до истца указанной информации.
Ссылки ответчика на невозможность двусторонней реституции, а также факт прекращения договорных отношений между сторонами также не влияет на законность и обоснованность требований истца. Так как права потребителя были нарушены, то они подлежат судебной защите путем взыскания денежных сумм, необоснованно уплаченных истцом банку.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Смыслова Александра Михайловича удовлетворить частично.
Признать недействительным п.2.2 договора № 44\158473-КОНТ-К\1 о предоставлении кредита от 08.09.2008 г., заключенного между ОАО Банк Зенит и Смысловым Александром Михайловичем.
Взыскать с ОАО Банк Зенит в пользу Смыслова Александра Михайловича комиссию в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> а всего – <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через районный суд в течение 10 дней с момента принятия решения суда в окончательной форме.
Судья В.В.Голубева
Окончательная форма решения
изготовлена 10.05.2011 г.
Судья В.В.Голубева