РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Ханты-Мансийск 15 апреля 2011 года Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Бакшеева И.В., при секретаре Басировой О.П,, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-602/11 по иску Закрытого акционерного общества "Банк ВТБ 24" к Дугиной Альбине Мусовне о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Дугиной Альбины Мусовны к Закрытому акционерному обществу "Банк ВТБ 24" о признании кредитного договора ничтожным, УСТАНОВИЛ: Истец ЗАО "Банк ВТБ 24" обратился в суд с иском к ответчику Дугиной А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что истцом на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., состоящего из Правил предоставления потребительского кредитования без обеспечения и Согласия на кредит от ДД.ММ.ГГГГ. ответчику Дугиной А.М. были выданы денежные средства на срок с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. под 22 % годовых в сумме 550 000 рублей. Заемщик обязался погашать кредит равными долями, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года ежемесячными аннуитетными платежами в размере 15437,56 руб., а также производить гашение процентов вместе с основным долгом, однако не исполняет данные обязательства, кредит в соответствии с графиком платежей не гасится. Просит взыскать с Дугиной А.М. сумму задолженности по кредиту в размере 505 630,33 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 168 156,64 руб., пени за нарушение срока уплаты процентов в размере 271 590,43 руб., пени за нарушение срока уплаты кредита в размере 220 958,38 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 863,36 руб. Ответчик по первоначальному иску Дугина А.М. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ЗАО "Банк ВТБ 24" о признании кредитного договора недействительным, так как при его заключении не была соблюдена письменная форма договора, предусмотренная ст. 820 Гражданского кодекса РФ, что влечет за собой ничтожность договора. Требования первоначального иска не признала, считает необходимым применить последствия недействительности ничтожной сделки, и с учетом выплаченных ей в пользу банка сумм взыскать с нее не более 427 424.66 руб. В случае удовлетворения первоначального иска просила применить положения ст. 333 ГК РФ. В судебное заседание стороны не явились, просили рассмотреть дело без их участия. Суд посчитал возможным рассмотреть дело в силу положений ст.167 ГПК РФ в отсутствие сторон. Исследовав доводы и возражения сторон, письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования по первоначальному иску подлежат частичному удовлетворению, а требования встречного иска не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в ЗАО "Банк ВТБ 24" с анкетой-заявлением на получение кредита без обеспечения по программе "Потребительское кредитование", в котором просила предоставить ей кредит на неотложные нужды в размере 550 000 рублей сроком на 60 месяцев без обеспечения. Из поданной анкеты-заявления следует согласие Дугиной А.М., что в случае принятия банком положительного решения о выдаче ей кредита Правила потребительского кредитования без обеспечения и Согласие банка на кредит будут опосредовать собой кредитный договор между Дугиной А.М. и ЗАО "Банк ВТБ 24", который будет считаться заключенным не иначе, как при условии согласования всех существенных условий. О том что Дугина А.М. ознакомлена и согласна со всеми условиями Правил потребительского кредитования без обеспечения свидетельствует ее личная подпись в анкете-заявлении. Также в названной анкете-заявлении Дугина А.М. просила открыть на ее имя банковский счет в валюте кредита и выпустить на ее имя банковскую карту, предоставляющую право доступа к банковскому счету, на который будет перечислена сумма кредита. ДД.ММ.ГГГГ. по результатам рассмотрения поданной Дугиной А.М. анкеты-заявления ЗАО "Банк ВТБ 24" дано Согласие на кредит №, которым истец по первоначальному иску выразил согласие на выдачу кредита Дугиной А.М. в сумме 550 000 рублей, сроком с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., ставкой 22 % годовых, с указанием процентного периода, платежной даты, размера ежемесячного платежа, платежного счета банковской карты, размера пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Дугина А.М. подписала указанное согласие со своей стороны. При этом заявила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора, состоящего из Правил предоставления потребительского кредита ВТБ 24 и вышеназванного Согласия на кредит. Условия указанного договора обязалась неукоснительно соблюдать. Экземпляр Правил заемщиком получен. До сведения Дугиной А.М. доведен график погашения кредита и уплаты процентов по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. о чем свидетельствует ее личная подпись на указанном графике. ДД.ММ.ГГГГ. на банковский счет Дугиной А.М. ЗАО "ВТБ 24" перечислены денежные средства в размере 550 000 рублей в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Из выписки по движению денежных средств по счету, открытому Дугиной А.М. для предоставления кредита усматривается, что сумма кредита в размере 550 000 рублей зачислена на банковский счет ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства списаны в полном объеме путем обналичивания и перечислений операциями от ДД.ММ.ГГГГ., от ДД.ММ.ГГГГ., от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу требований ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается также соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято лицом, получившим оферту, с совершением в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) (ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ). Согласно правил ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом законом не установлено обязательного требования о заключении кредитного договора в форме одного документа, подписанного сторонами. Из приведенных выше нормативных закреплений следует, что кредитный договор может быть заключен в письменной форме и состоять из нескольких документов, не оформленных воедино. Анализ имеющихся в материалах дела анкеты-заявления о предоставлении кредита, согласия на кредит, подписанного сторонами, мемориального ордера о зачислении денежных средств позволяет суду прийти к выводу о заключении между ЗАО "Банк ВТБ 24" и Дугиной А.М. кредитного договора, так как по всем существенным условиям договора стороны пришли к соглашению. Банком в порядке акцепта направленной Дугиной А.М. оферты о предоставлении кредита и во исполнение достигнутого согласия на кредит перечислены денежные средства по кредиту в полном объеме. Согласие на кредит содержит все его существенные условия, составлено в письменном виде и подписано обеими сторонами. При этом суд критически относится к доводам Дугиной А.М. о нарушении при заключении договора письменной формы сделки, поскольку они основываются на неправильном толковании норм права и предъявляемым законом требований к форме кредитного договора. Суд также не находит обоснованной ссылку ответчика по первоначальному иску о том, что Правила потребительского кредитования без обеспечения не выдавались Дугиной А.М. в момент заключения договора и не подлежат применению, так как в представленных истцом по первоначальному иску правилах отсутствуют какие-либо отметки об их утверждении. Данные доводы опровергаются подписью Дугиной А.М. в согласии на кредит, из которого усматривается, что копию указанных правил она получила, и приказом Председателя правления ЗАО "Банк ВТБ 24" от ДД.ММ.ГГГГ. № "Об утверждении и введении в действие новой редакции Инструкции предоставления физическим лицам кредитов по продукту "Потребительский кредит без обеспечения" №", пунктом 1.2.1. которого утверждены названные выше правила потребительского кредитования. С учетом установленного отсутствуют основания для удовлетворения встречного иска Дугиной А.М. к ЗАО "Банк ВТБ 24" о признании заключенного договора ничтожным. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ, при нарушении ответчиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. В силу условий заключенного между сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., Дугина А.М. обязана осуществлять погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами в размере 15 332.78 руб. 24 числа каждого календарного месяца. Из представленных в судебное заседание расчета задолженности по договору, выписки по лицевому счету №, открытому на имя Дугиной А.М. при предоставлении кредита, уведомления о досрочном истребовании задолженности следует, что данные обязательства ответчиком нарушаются, кредит в соответствии с графиком платежей не гасится, последний платеж в счет возврата задолженности произведен ДД.ММ.ГГГГ. Статьями 309, 310 ГК РФ, установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В силу ст. 314 ГК РФ, заемщик обязан исполнять обязательства надлежащим образом, в сроки, указанные в договоре. Ответчиком суду не представлено обоснованных возражений относительно имеющихся в материалах дела расчетов истца, в том числе и по начислению процентов. Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в счет основного долга по кредитному договору в размере 505 630,33 рубля. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных ч. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. При получении кредита Дугина А.М. выразила согласие с процентной ставкой за пользование денежными средствами в размере 22% годовых, таким образом, в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в счет процентов за пользование заемными денежными средствами по кредиту в размере 168 156,64 рубля. Проценты, предусмотренные ч. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. Согласно предоставленному истцом по первоначальному иску расчету в качестве штрафных санкций за неисполнение принятых на себя обязательств Дугина А.М. должна уплатить пени за нарушение срока уплаты процентов в сумме 271 590,43 руб. и пени за нарушение срока уплаты кредита в сумме 220 958,38 руб. исходя из размера установленной в договоре пени за просрочку обязательств по кредиту 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Всего штрафных санкций 492 548,81 руб. Вместе с тем, суд считает, что начисленный банком размер санкций явно не соразмерен последствиям нарушения обязательства. В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст. 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. К последствиям нарушения обязательства могут относятся неполученные истцом денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором. При этом проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ. С учетом изложенного, суд считает необходимым снизить размер начисленной кредитором неустойки до 100 000 рублей. Таким образом, с заемщика подлежит взысканию неустойка (пени) за нарушение срока уплаты процентов и нарушение срока уплаты кредита в сумме 100 000 рублей. Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика, расходы истца, понесенные по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 9309,09 рубля. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.56, 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Закрытого акционерного общества "Банк ВТБ 24" к Дугиной Альбине Мусовне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Дугиной Альбины Мусовны в пользу Закрытого акционерного общества "Банк ВТБ 24" в счет существующей задолженности по кредитному договору и процентам денежную сумму размере 773 786 рублей 97 копеек, в счет оплаченной государственной пошлины - 9309 рублей 09 копеек. Всего подлежит взысканию 783 096 рублей 06 копеек. Встречные исковые требования Дугиной Альбины Мусовны к Закрытому акционерному обществу "Банк ВТБ 24" о признании кредитного договора ничтожным - оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение десяти дней через Ханты-Мансийский районный суд. Судья Ханты-Мансийского районного суда И.В. Бакшеев