Р Е Ш Е Н И Е

                                    Именем Российской Федерации

г. Ханты-Мансийск                                                           13 сентября 2011 года

Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Клименко Г.А.,

при секретаре Нечаевой Т.А.,

с участием: истца Власова Е.Г., представителя ответчика акционерного коммерческого банка " Пробизнесбанк" ( открытое акционерное общество) ФИО3, действующего на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ханты-Мансийского районного суда гражданское дело № 2-1650/11 по исковому заявлению Власова ФИО5 к акционерному коммерческому банку " Пробизнесбанк" ( открытое акционерное общество)о защите прав потребителя, признании ничтожным условий кредитного договора о комиссии, взимаемой за ведение ссудного счета, встречному исковому заявлению акционерного коммерческого банка " Пробизнесбанк" ( открытое акционерное общество) к Власову ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                          УСТАНОВИЛ:

Истец Власов Е.Г. обратился в суд с иском к ответчику о признании кредитного договора ничтожным в части незаконно удержанной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании с ответчика 70 000 рублей в счет незаконно удержанной комиссии. Процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 655 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей. Заявленные требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный договор, по условиям которого он обязан уплатить банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 81 000 рублей. За период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время он уплатил в счет комиссии 70 000 рублей. Считает, что условие об оплате заемщиком ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного учета ущемляет его права потребителя. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в адрес ответчика с претензией, однако до настоящего времени излишне уплаченная сумма не возвращена. Просит суд признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 1, 5% от суммы кредита ничтожным, взыскать с ответчика 70 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 655 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.

Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество обратилось в суд с встречным иском к Власову Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, так как Власов Е.Г. не исполняет надлежащим образом свои обязательства по договору, в связи с чем ему направлялось письменное уведомление о необходимости погасить имеющуюся задолженность По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Власова Е.Г. оставляет 110779, 83 рублей, из них 40689,14 рублей сумма основного долга, 2 488 рубля сумма процентов за пользование кредитом, 1 823, 95 рублей сумма процентов за пользование просроченным основным долгом, 36985, 61 рублей сумма пени по просроченному основному долгу, 3 152 рубля сумма пени по просроченным процентам, 12 580 рублей комиссия за ведение счета, 13059, 62 рублей пени по просроченной комиссии. Просит суд взыскать с Власова Е.Г. задолженность по кредитному договору в сумме 110 779, 83 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3415, 60 рублей.

Истец Власов Е.Г. в судебном заседании уточнил заявленные требования, просит суд признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 1, 5% от суммы кредита ничтожным, взыскать с ответчика 70 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 10 774, 50 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей. Дал пояснения согласно иска, встречные требования не признал, указав, что

Представитель ответчика Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» ФИО3 требования, заявленные по первоначальному иску не признал в полном объеме, встречные требования поддержал в полном объеме.

Суд, заслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Акционерным коммерческим банком «Пробизнесбанк» (ОАО) и Власовым Е.Г. был заключен кредитный договор № путем подачи клиентом в банк заявления о предоставлении кредита, которым клиент присоединился к Правилам кредитования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» физических лиц на неотложные нужды через Кредитно-кассовые офисы».

В соответствии с указанным кредитным договором банк предоставил заемщику кредит в сумме 150 000 рублей на срок 36 месяцев под 18 % годовых на неотложные нужды, а заемщик обязался исполнять свои обязанности по настоящему договору в полном объеме, в том числе возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредит не позднее 2 числа каждого месяца, уплачивать комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 1, 5 % от суммы кредита.

Согласно документам, представленным истцом, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Власов Е.Г. уплатил в счет комиссии за ведение ссудного счета 81 000 рублей (л.д.15).

Власов Е.Г. считает, что банк при заключении кредитного договора включил в договор условие, ущемляющее его права как потребителя и противоречащее Закону РФ от 07.02.92 г. № 2300-1 «О защите прав потребителя».

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.96 г. № 15 - ФХ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правилами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданных в соответствии с ним иными правовыми актами.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей возникают из договоров, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд граждан, не связанных с извлечением прибыли, в том числе и по предоставлению кредитов.

Учитывая, что Власовым Е.Г. как физическим лицом, заключен кредитный договор на неотложные нужды, истец приобрел права, предоставленные потребителю в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита установлен положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее по тексту Положение).

Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.90 г. № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя.

Исходя из положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Судные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

При таких обстоятельствах, действия банка по открытию, ведению и обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, законом РФ от 07.02.92 г. № 23300-1 «О защите прав потребителей» и другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителя.

В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.90 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании данной статьи Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим не определяется.

Кроме того, нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.

Статьей 421 ГК РФ установлен, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом ч. 4 данной статьи говорит о том, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент заключения.

Таким образом, в том случае, когда договор содержит условия не соответствующие или противоречащие закону, либо не содержит необходимых условий, применяются правила главы 9 ГК РФ.

С учетом положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», принимая во внимание, что условие кредитного договора о внесении платы в виде ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 250 рублей, является недействительным, ущемляет установленные законом права истца - потребителя.

Сделка недействительная по основаниям, установленным ГУ РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная следка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом (ст. 166 ГК РФ).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительность, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Соответственно, учитывая, что условие кредитного договора о внесении платы в виде ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ, ответчик, в порядке ст. 167 ГК РФ, обязан возвратить денежные средства, внесенные заемщиком по кредитному договору в счет оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 70 000 рублей.

Кроме того, Власовым Е.Г. заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Таким образом, требования истца о компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Также Власов Е.Г. просит суд взыскать с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 10 774, 50 рубля.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Истцом представлен расчет процентов в сумме 10 774,50 рубля, который соответствует требованиям законодательства, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию указанные проценты в сумме 10 774,50 рубля.

Представителем ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ФИО3 заявлены встречные исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, направленные в зачет первоначальных требований.

Согласно ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же статьи и не вытекает из существа кредитного договора..

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором ( п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно кредитному договору заемщик обязался вносить денежные средства на своей счет ежемесячно не позднее 2 числа каждого месяца в размере ежемесячного в размере 7 670 рублей, в том числе 2 213, 11 рублей в счет процентов, 3 206, 89 рублей в счет основного долга, 2 250 рублей в счет комиссии за ведение ссудного счета.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18 %.

В соответствии с п. 6.8 Договора в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту клиент уплачивает банку пеню в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению кредитной задолженности, банк направлял в адрес Власова Е.Г. письменное уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости погасить имеющуюся задолженность.

Представитель Банка в судебном заседании пояснил, что сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 110779, 83 рубля.

Как следует из расчетов задолженности по кредитному договору с указанную выше сумму входят сумма основного долга - 40 689, 14 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 2488 рублей, сумма процентов за пользование просроченным основным долгом - 1823, 95 рублей, пени по просроченному основному долгу - 36985,61 рублей, пени по просроченным процентам - 3152 рублей, комиссия за ведение ссудного счета - 12580 рублей, пени по просроченной комиссии - 13059, 62 рубля.

Принимая во внимание, что списание Банком суммы комиссии за открытие ссудного счета произведено неправомерно, суд приходит к выводу о возможности удовлетворения исковых требований в сумме 85 140, 21 рублей, за вычетом комиссии за ведение ссудного счета в сумме 12 580 рублей и пени по просроченной комиссии в сумме 13 059, 62 рублей.

В соответствии со ст.410 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

Таким образом, учитывая, что между сторонами имеются встречные денежные требования, основанные на одном договоре, ответчик воспользовался своим правом на предъявление встречного иска, направленного к зачету первоначального требования, в соответствии со ст. 410 ГК РФ, суд считает возможным произвести зачет требований первоначального (93597, 74 рублей) и встречного иска (88555, 80 рублей), в связи с чем с акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) в пользу Власова Е.Г. подлежат взысканию денежные средства в сумме 5041 рубля 94 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                                    РЕШИЛ:

Первоначальный иск Власова ФИО7 к акционерному коммерческому банку «Пробизнесбанк» о признании кредитного договора ничтожным в части незаконно удержанной комиссии, взыскании денежные средства, внесенные заемщиком по кредитному договору в счет оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 70 000 рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средства в сумме 10 774,50 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей удовлетворить.

Встречный иск акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) к Власову ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично в размере 85 140, 21 рублей задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, 3 415, 60 рублей расходов по уплате государственной пошлины. В остальной части встречного иска отказать.

Произвести зачет.

Взыскать с акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) в пользу Власову ФИО9 денежные средства в размере 5041 рубля 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры путем подачи кассационной жалобы через Ханты-Мансийский районный суд в течение десяти дней с момента вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение вынесено судом 19 сентября 2011 года.

          Федеральный судья

Ханты-Мансийского районного суда:                                        Г.А. Клименко