РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 20 сентября 2011года г.Ханты-Мансийск Тюменской области Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры, Тюменской области в составе председательствующего судьи Литвиновой А.А., при секретаре Нечаевой А.Ю., с участием истца, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ханты-Мансийского районного суда гражданское дело № 2-2488/11 по иску Кравченко ФИО4 к Акционерному банку «Содействие <данные изъяты> (открытое акционерное общество) о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с исковым требованием к ответчику о защите прав потребителей. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 694 721,0 рубль с процентной ставкой 12,5 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой ежемесячных платежей в размере 15 631,0 рубль включая основной долг и проценты за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ истцом было получено уведомление ответчика об изменении кредитного договора, а именно ответчик в одностороннем порядке с ДД.ММ.ГГГГ увеличивал размер процентной ставки за пользование кредитом с 12,5 % до 16,25 % годовых с уплатой ежемесячных платежей в размере 16 599,0 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом был досрочно погашен кредит. Истец считает повышение ответчиком в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору незаконным и нарушающим его права как потребителя. Неправомерное повышение ответчиком процентной ставки по кредиту привело к тому, что истцом выплачен основной долг по кредиту в сумме на 34 824 рубля 32 копейки большей чем полученный кредит. Также ответчиком неправомерно возложено на истца обязательство по уплате комиссии по открытию ссудного счета в размере 6 000,0 рублей. Просит суд, признать действия по изменению в одностороннем порядке с ДД.ММ.ГГГГ процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № 12,5 % до 16,25 %, незаконными, установить процентную ставку в размере 12,5% в период действия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взыскать излишне уплаченную сумму кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 34 824 рубля 32 копейки, уплаченную комиссию по открытию ссудного счета в размере 6 000,0 рублей. Представитель ответчика, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, не явился. Доказательств уважительности причин своего отсутствия не предоставил. Суд с учетом положений ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие представителя ответчика. Истец в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме, на удовлетворении иска настаивает. Заслушав истца, исследовав и проанализировав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления между Акционерным банком «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество), с одной стороны, и Кравченко В.И., с другой стороны, был заключен кредитный договор №, на основании которого Кравченко В.И. был выдан кредит в размере 624 721,0 рубль, сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 12,5 % годовых с условием оплаты ежемесячного аннуитетного платежа в размере 15 631,0 рубль (л.д.9 - 14). Согласно уведомления без номера, даты отправления, даты доставки об изменении условий договора №, направленного в адрес истца, последний был проинформирован о том, что с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка будет составлять 16,25 %., размер аннуитетного платежа с ДД.ММ.ГГГГ составит 16 599,0 рублей (л.д.19). Пунктом 13.6.2. вышеуказанного кредитного договора установлено, что в случае, если в течение срока действия договора установленная Банком России ставка рефинансирования (учетная ставка) изменилась, банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом пропорционально изменению ставки рефинансирования Банка России. Об изменении процентной ставки заемщик уведомляется банком путем размещения соответствующей информации на информационных стендах отделений и филиалов банка, а также на официальном сайте банка в сети «Интернет» не позднее, чем за 30 календарных дней до даты вступления изменения в силу. В этом случае процентная ставка за пользование кредитом считается автоматически измененной с согласия сторон, достигнутого в момент заключения договора. Согласно п. 22.1. кредитного договора, договор может быть изменен или дополнен по письменному соглашению сторон за исключением случаев, для которых договором установлен отдельный порядок. Банк вправе в одностороннем порядке изменить условия. В случае изменения условий Банк уведомляет об этом заемщика путем размещения соответствующей информации на информационных стендах отделений и филиалов Банка, а также на официальном сайте Банка в сети «Интернет» не позднее чем за 30 календарных дней до даты вступления изменения в силу. Любые изменения и дополнения в Условия с момента вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, заключивших договор с банком, в том числе на тех, кто заключил договор ранее вступления изменений в силу (п.22.2. кредитного договора). Согласно телеграммы Банка России от 26.01.2007 N 1788-У, учетная ставка рефинансирования Банка России на момент заключения вышеуказанного кредитного договора составляла 10,5 %. Впоследствии, с 1 декабря 2008 года учетная ставка рефинансирования Банка России была установлена в размере 13 %. Принимая во внимание то, что размер процентной ставки за пользование кредитом должен изменяться пропорционально изменению ставки рефинансирования Банка России, следовательно, со 2 февраля 2009 года процентная ставка по вышеуказанному договору должна была быть установлена в размере 15,5 % годовых, исходя из пропорциональности в процентном отношении, и в размере 15, 0 %, исходя из суммирования на размер увеличения ставки рефинансирования на 2, 5 %. В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст.431 ГК РФ). Ответчик в нарушение принципа пропорциональности, установленного п.13.6.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, увеличил размер процентной ставки. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчиком незаконно была увеличена процентная ставка по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с 12,5 % до 16,25 %. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительность, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ст.167 ГК РФ). Кроме того, в соответствии с ч.3 ст.123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1 ст.56 ГПК РФ). В данном случае стороной ответчика не предоставлено каких - либо доказательств, подтверждающих уведомление истца об изменениях существенных условий договора не менее чем за 30 дней до вступления их в силу со ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца излишне уплаченную сумму кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 34 824 рубля 32 копейки, вследствии увеличения размера процентной ставки. Истцом также заявлено требование об установлении процентной ставки в размере 12,5 % в период действия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ч.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. В связи с тем, что на момент рассмотрения настоящего гражданского дела истцом досрочно и надлежащим образом исполнены обязательства, предусмотренные кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ №, обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № прекращены. При таких обстоятельствах, судом не может быть установлена иная процентная ставка кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № на прошедший в период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В этой части исковое требование не влечет восстановление нарушенных прав и не подлежит удовлетворению. В соответствии с п.5.5. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № за открытие ссудного счета взимается единовременно при выдаче кредита комиссия в размере 6 000,0 рублей. Истцом были внесены денежные средства в размере 6 000,0 рублей в виде комиссии за открытие ссудного счета. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.96 г. № 15 - ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правилами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданных в соответствии с ним иными правовыми актами. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей возникают из договоров, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд граждан, не связанных с извлечением прибыли, в том числе и по предоставлению кредитов. Учитывая, что Кравченко В.И. как физическим лицом, заключен договор кредитования с целью приобретения транспортного средства, истец приобрел права, предоставленные потребителям в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей». В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе из договоров на предоставление кредитов. Порядок предоставления кредита установлен положением Центрального банка РФ от 31.08.98 г. № 54 - П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее по тексту Положение). Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.90 г. № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя. Исходя из положения Центрального банка РФ от 26.03.07 г. № 302 - П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Судные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При таких обстоятельства, действия банка по открытию, ведению и обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, законом РФ от 07.02.92 г. № 23300-1 «О защите прав потребителей» и другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителя. Кроме того, нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Статьей 421 ГК РФ установлен, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом ч. 4 данной статьи говорит о том, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент заключения. Таким образом, в том случае, когда договор содержит условия, не соответствующие или противоречащие закону, либо не содержит необходимых условий, применяются правила главы 9 ГК РФ. С учетом положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», принимая во внимание, что условие кредитного договора, устанавливающие условие о внесении заемщиком единовременного платежа за выдачу кредита является недействительным, ущемляет установленные законом права истцов - потребителей. Сделка недействительная по основаниям, установленным ГУ РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом (ст. 166 ГК РФ). Соответственно, учитывая, что условие кредитного договора о внесении заемщиком единовременного платежа за выдачу кредита является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ, ответчик, в порядке ст. 167 ГК РФ, обязан возвратить денежные средства, внесенные заемщиком по кредитному договору за выдачу кредита в сумме 6 000,0 рублей. В данном случае, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу муниципального бюджета <адрес> штраф в размере 20 412 рублей 16 копеек. Издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований (ч.1 ст.103 ГПК РФ). В связи с тем, что истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход муниципального бюджета <адрес> государственную пошлину в размере 1 424 рубля 73 копейки. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194 - 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Кравченко ФИО5 к Акционерному банку «<данные изъяты> (открытое акционерное общество) удовлетворить частично. Признать незаконными действия Акционерного банка «<данные изъяты> (открытое акционерное общество) по изменению в одностороннем порядке со ДД.ММ.ГГГГ процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № с 12, 5 % до 16, 25 %, по списанию комиссии по открытию ссудного счета. Взыскать с Акционерного банка «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) в пользу Кравченко ФИО6 излишне уплаченную сумму кредита кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 34 824 рубля 32 копейки, уплаченную комиссию по открытию ссудного счета в размере 6 000, 0 рублей. Всего к взысканию 40 824 рубля 32 копейки. В остальной части иска отказать. Взыскать с Акционерного банка «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) в пользу муниципального бюджета <адрес> судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 424 рубля 73 копейки, штраф в размере 20 412 рублей 16 копеек. Всего к взысканию 21 836 рублей 89 копеек. Настоящее решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры через Ханты-Мансийский районный суд в течение 10 дней со дня вынесения в окончательной форме. Мотивированное решение суда изготовлено 23 сентября 2011 года. Судья Ханты-Мансийского районного суда А.А. Литвинова