РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 декабря 2010 г. г.о. Химки Московской области
Химкинский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Кучинского Е.Н., при секретаре Буториной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке в помещении суда гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»» к Гузеву С.П., Гузевой А.А. о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки,
Третье лицо Управление опеки и попечительства Министерства образования Московской области по г.о.Химки,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Гузеву С.П. и Гузевой А.А. о взыскании долга по кредитному договору и об обращении взыскания на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки.
Истец в обоснование заявленных требований ссылался на то, что /Дата/ между Гузевым С.П., Гузевой А.А. и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор ..., на основании которого Заемщикам был предоставлен кредит в размере ... сроком на ... месяца, считая с даты предоставления кредита, на условиях возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере ... годовых.
«/Дата/ г. Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита надлежащим образом, предоставив кредит, путем перечисления денежных средств в сумме ... долларов США на счет Гузева С.П., открытый в Банке.
Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения, ремонта и благоустройства квартиры, расположенной по адресу: <адрес>
На основании ст. 77 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.
Таким образом, квартира с момента государственной регистрации ипотеки УФРС по Московской области (ипотека зарегистрирована УФРС по Московской области /Дата/ ...) находится в залоге в Банке.
В соответствии с п. 3.4. Кредитного договора Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные на кредит, путем осуществления первого платежа, единых аннуитетных платежей и последнего платежа, которые Заемщики производят 15-го числа каждого календарного месяца. Единый аннуитетный платеж составляет ... долларов США.
В нарушение принятых обязательств по Кредитному договору Заемщики не исполняют обязательства по уплате очередного ежемесячного платежа, а именно с /Дата/ (полностью), в период с /Дата/ по /Дата/ ежемесячные платежи были оплачены, однако не в установленный срок.
На основании п. 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита. Заемщик обязуется уплатить Банку пени в размере ... (двух) % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Таким образом, начиная с /Дата/, Банк начисляет проценты в размере ... % на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки.
По состоянию на /Дата/ общее количество дней просрочки составляет ... календарных дня, при этом сумма задолженности составляет ....: размер остатка ссудной задолженности составляет ... долларов США; размер просроченных ежемесячных платежей составляет ... долларов США (размер просроченного основного долга составляет ... долларов США и размер просроченных процентов за пользование кредитными средствами составляет ... долларов США); размер начисленных пеней составляет ... долларов США; задолженность по оплате страховой премии за второй год страхования ... руб.
Задолженность по оплате страховой премии за второй и третий год страхования начислена на основании следующего:
Согласно условиям кредитного договора, а именно п. 1.5, обеспечением исполнения обязательства по Кредитному договору в полном объеме является ипотека квартиры, а также страхования Заемщика от рисков утраты и повреждения квартиры, рисков утрату собственником квартиры права собственности и рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности Заемщика (Гузева С.П. и Гузевой А.А.).
/Дата/ между Гузевым С.П. и ООО «Страховая компания «ОРАНТА» был заключен Договор о комплексном ипотечном страховании № ....
Согласно условиям Договора комплексного ипотечного страхования Заемщик (Страхователь - Гузев С.П.) обязан оплачивать страховую премию в сроки и размере, предусмотренные указанным договором (разделом 6 Договора комплексного ипотечного страхования).
В том числе согласно п.4.1.9. Кредитного договора в течение 5 календарных дней с момента наступления срока платежа очередной страховой премии по договору страхования, предъявить Кредитору письменный документ, подтверждающий оплату Заемщиком очередной страховой премии (платежное поручение, квитанция об оплате, письмо страховой компании, подтверждающее уплату).
В случае не предъявления Заемщиком документов об оплате страховых премий в течение 5 рабочих дней с момента наступления срока по оплате, указанного в договоре страхования, у кредитора-залогодержателя (Банка) как выгодоприобретателя по договору страхования в, силу необходимости сохранения качества обеспечения по Кредитному договору возникает право самостоятельно оплатить страховою премию за Заемщика с последующим получение от Заемщика компенсации произведенных расходов (п. 4.4.6. Кредитного договора).
Поскольку Заемщиком страховая премия за второй и третий год страхования в установленный Договором комплексного ипотечного страхования не была оплачена, Банк произвел оплату суммы страховой премии за второй период страхования в размере ... руб., однако Заемщик не компенсировал Банку произведенные расходы до настоящего момента.
Таким образом, при нарушении срока оплаты ежемесячных (аннуитетных) платежей Заемщиками, которые на дату подачи искового заявления составляют 602 календарных дня, Банк вправе потребовать от Заемщика возврата всей оставшейся суммы кредита.
Согласно п. 1.5 Кредитного договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору в полном объеме (в том числе обязательств по возврату кредита, начисленных процентов, неустойки (штраф, пени), компенсации, расходов кредитора - залогодержателя (Банка) на уплату страховых премий и иных требований в соответствии с действующим законодательством) является ипотека квартиры, удостоверенная закладной.
Таким образом, Банк имеет право получить удовлетворение своих денежных требований, которые на /Дата/ составляют ... долларов США и ... руб. из стоимости заложенного недвижимого имущества - Квартиры.
Истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность на /Дата/ по кредитному договору в размере ... долларов США и ... руб.: размер остатка ссудной задолженности составляет ... долларов США; размер просроченных ежемесячных платежей составляет ... (размер просроченного основного долга составляет ... долларов США и размер просроченных процентов за пользование кредитными средствами составляет ... долларов США); размер начисленных пеней составляет ... долларов США; задолженность по оплате страховой премии за второй и третий год страхования ... руб., обратить взыскание на заложенное имущество - 3-х комнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. В соответствии с залогом п. 1.3.2 Договора, установить первоначальную продажную цену квартиры - ..... согласно отчета об оценке №Ф-1019-2010 от /Дата/, а также взыскать уплаченную при подачи иска государственную пошлину в размере .... и ... рублей потраченных на составление отчета.
Ответчик Гузев С.П. в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований, при этом пояснил, что действительно заключил указанный договор кредита, получив оговоренную в кредитном договоре денежную сумму, которую потратил на приобретение спорной квартиры. С представленным расчетом задолженности согласен и возражений не имеет, указав, что расчет соответствует внесенным им денежным средствам. Ответчица указа, что в спорной квартире зарегистрированы несовершеннолетние дети.
Ответчику Гузева А.А. просила рассмотреть дело в ее отсутствие, покинув судебное слушание.
Адвокат Королев А.В. представляющий интересы ответчиков просил отказать в удовлетворении исковых требований.
Представитель ответчика Управления опеки и попечительства Министерства образования МО по г.о.Химки просил отказать в удовлетворении заявленных требований.
Выслушав сторон, изучив представленные по делу доказательства, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим обстоятельствам.
По делу установлено, что /Дата/ между Гузевым С.П., Гузевой А.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор ..., на основании которого Заемщикам был предоставлен кредит в размере ... сроком на ... месяца, считая с даты предоставления кредита, на условиях возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере ... годовых.
«/Дата/ г. Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита надлежащим образом, предоставив кредит, путем перечисления денежных средств в сумме ... долларов США на счет Гузева С.П., открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается мемориальным ордером ... от /Дата/
Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения, ремонта и благоустройства квартиры, расположенной по адресу: <адрес>..
В соответствии с п. 3.4. Кредитного договора Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные на кредит, путем осуществления первого платежа, единых аннуитетных платежей и последнего платежа, которые Заемщики производят 15-го числа каждого календарного месяца. Единый аннуитетный платеж составляет ... долларов США.
В нарушение принятых обязательств по Кредитному договору Заемщики не исполняют обязательства по уплате очередного ежемесячного платежа, а именно с /Дата/ (полностью), в период с /Дата/ по /Дата/ ежемесячные платежи были оплачены с нарушением срока оплаты.
Согласно п. 1.1 Кредитного договора, кредит предоставлен сроком на 242 с даты предоставления кредита.
При этом заемщик обязан производить ежемесячные аннуитетных платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов.
Согласно договора купли - продажи квартиры от /Дата/ ФИО продал, а Гузев С.П., Гузева А.А. купили в общую совместную собственность трехкомнатную квартиру общ площадью ... кв.м., жилой площадью ... кв.м., находящуюся по адресу: <адрес>. Квартира приобретается Гузевым С.П., Гузевой А.А. за счет кредитных средств предоставленных ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному договору ....
Согласно передаточного акта от /Дата/ ФИО передал, а Гузев С.П.. Гузева А. приняли трехкомнатную квартиру общей площадью ... жилой площадью ....: находящуюся по адресу: <адрес>. Стороны взаимных претензий, связанных со сделкой купли - продажи квартиры, не имеют.
В качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств Гузев С.П., Гузева А.А. по договору перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (кредитный договор ...) Гузевы С.П. и Гузева А.А. передали в залог ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» квартиру, состоящую из 3 ..., находящейся по адресу: <адрес>, имеющей общую площадь жилого помещения ... из них жилую площадь ...., согласно закладной с /Дата/
/Дата/ между Гузевым С.П. и ООО «Страховая компания «ОРАНТА» был заключен Договор о комплексном ипотечном страховании № ...
Согласно условиям Договора комплексного ипотечного страхования Заемщик (Страхователь Гузев С.П.) обязан оплачивать страховую премию в сроки и размере, предусмотренном указанным договором (раздел 6 вышеуказанного договора).
Согласно п. 6.1.1. договора, страховая сумма по Гузеву С.П. устанавливается в размер ... от суммы остатка ссудной задолженности Гузева С.П. по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, увеличенной на ...
Согласно п. 6.1.1. договора, страховая сумма по Гузевой А.А. устанавливается в размер ... от суммы остатка ссудной задолженности Гузева СП. по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, увеличенной на ...
Согласно п.4.1.9. Кредитного договора в течение 5 (Пяти) календарных дней с момент: наступления срока платежа очередной страховой премии по договору страхования, предъявить Кредитору письменный документ, подтверждающий оплату Заемщиком очередной страховое премии (платежное поручение, квитанция об оплате, письмо страховой компании, подтверждающее уплату).
В случае не предъявления Заемщиком документов об оплате страховых премий в течение 5 рабочих дней с момента наступления срока по оплате, указанного в договоре страхования, у кредитора-залогодержателя (Банка) как выгодоприобретателя по договору страхования, а силу необходимости сохранения качества обеспечения по Кредитному договору возникает праве самостоятельно оплатить страховою премию за Заемщика с последующим получение от Заемщика компенсации произведенных расходов (п. 4.4.6. Кредитного договора).
На /Дата/ долг Гузева С.П. и Гузевой А.А. перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» составляет: размер остатка ссудной задолженности составляет ...; размер просроченных ежемесячных платежей составляет ... долларов США (размер просроченного основного долга составляет ... долларов США и размер просроченных процентов за пользование кредитными средствами составляет ... долларов США); размер начисленных пеней (с учетом добровольного уменьшения) составляет ... долларов США; задолженность по оплате страховой премии за второй год страхования ...
По делу с бесспорностью установлено, что заемщики Гузев С.П. и Гузева А.А. взятые на себя обязательства по договору исполняли не надлежащим образом.
В соответствие с п. 1.2 и 4.1.1 кредитного договора заемщик обязался возвратить полученный кредит, а также начисляемые банком проценты в полной сумме и в сроки установленные кредитным договором.
В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег сумму займа, или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Суд оценив и исследовав представленный истцом расчет, приходит к выводу, что расчет правильный, при этом считает, что с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию следующая задолженность:
размер остатка ссудной задолженности составляет ... долларов США;
размер просроченных ежемесячных платежей составляет ... долларов США (размер просроченного основного долга составляет ... долларов США и размер просроченных процентов за пользование кредитными средствами составляет ... США);
задолженность по оплате страховой премии за второй и третий год страхования ... руб.
При взыскании неустойки суд учитывая компенсационную природу пени (неустойки) и то, что значительных негативных последствий для истца в связи с невозвратом денежных средств не наступило, применяет ст.333 ГПК РФ и снижает неустойку до ... США, которую считает возможным взыскать с ответчиков в солидарном порядке. При этом суд учитывает, что, рассчитав пени с учетом дней просрочки, она будет превышать ... долларов США.
Тем более ответчики согласились с представленным истцом расчетом задолженности и не возражали при расчете задолженности по кредитному договору, применить именно расчет представленный истцом.
В силу п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентов за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
На основании ст. 77 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.
Согласно ст. 1 ФЗ № 102 - ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке, в том числе при ипотеке в силу закона, одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом
В соответствии с п. 1 ст. 3 ФЗ № 102 - ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
На основании изложенного, суд, находя установленным, что ответчики Гузев С.П. и Гузева А.А. приняли на себя обязательства перед истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному договору, которых они не выполнили, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В силу ст.412 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
У суда не имеется оснований полагать, что при заключении кредитного договора стороны были не свободны при определении условий договора.
Представленный Истцом расчет о взыскании задолженности, суд находит правильным, так как он составлен в соответствии с условиями Договора.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих исковых требований, либо возражений.
Таким образом, квартира с момента государственной регистрации ипотеки УФРС по Московской области (ипотека зарегистрирована УФРС по Московской области /Дата/ ...) в соответствии со ст. 77 ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) находится в залоге у Банка.
На основании ст.ст. 334, 248 ГК РФ в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства кредитор вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
При таких обстоятельствах, подлежит удовлетворению требование об обращении взыскания на заложенное имущество: трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью жилого помещения ... кв.м., из нее жилая ... кв.м.
Согласно отчета об оценке рыночной стоимости квартиры № ..., стоимость ..., расположенной по адресу: <адрес>
Между тем ответчики представили в суд отчет ...-Н ООО «Центр независимой оценки» об оценке рыночной стоимости спорной квартиры на /Дата/, согласно которой рыночная стоимость спорной квартиры составляет ... рублей.
С указанным расчетом согласился представитель истца и возражений относительно отчета ...-Н не представил.
Суд берет за основу при установлении первоначальной продажной цены спорной квартиры цену, указанную в отчете ...-Н ООО «Центр независимой оценки» об оценке рыночной стоимости спорной квартиры в размере ... рублей. При этом учитывает, что отчет представленный истцом составлен на начало /Дата/, и квартира за указанное время значительно изменилась в цене.
Кроме того, поскольку судом удовлетворяются требования Истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в его пользу подлежит присуждению с Ответчиков, суммы уплаченной государственной пошлины в размере .... Также суд взыскивает с ответчиков в пользу истца стоимость проведения отчета об оценке рыночной стоимости квартиры № ... в размере ... рублей (платежное поручение ... в материалах дела), так как истец при обращении в суд обязан был представить в суд сведения о рыночной стоимости квартиры.
На основании вышеизложенного, руководствуясь, ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд
Решил :
Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Гузееву С.П. и Гузеевой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Гузеева С.П. и Гузеевой А.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности на /Дата/ по кредитному договору ... от /Дата/ остаток ссудной задолженности в размере ... долларов США; просроченные ежемесячные платежи в сумме ... долларов США (просроченный основной долг ... долларов США и размер просроченных процентов за пользование кредитными средствами ... долларов США), пени в размере ... долларов США, также взыскать задолженность по оплате страховой премии за второй и третий год страхования в размере ... рублей, государственную пошлину в размере ... рублей и ... рублей потраченных на оплату отчета о стоимости квартиры.
Обратить взыскание на имущество, заложенное Гузевым С.П. и Гузевой А.А. по кредитному договору ...от от /Дата/ на <адрес>, определить способ реализации <адрес>, находящейся в <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость указанной квартиры, с которой будут начинаться торги, в размере – ... рублей.
В удовлетворении оставшейся части исковых требований заявленных ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.
Данное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Московский областной суд через Химкинский городской суд в течение 10 дней.
Судья: Кучинский Е.Н.