Дело №2-29/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04 марта 2011 года г.Химки МО
Химкинский городской федеральный суд Московской области, в составе председательствующего судьи Кучинского Е.Н. при секретаре Лавринович Н.И., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Новичкову З.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с исковым заявлением к Новичкову З.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований представитель истца сослался на следующее: ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ответчик заключили Кредитный договор ... от /дата/, согласно которому Ответчику был предоставлен кредит в размере ... сроком погашения /дата/ и уплатой ... годовых. При надлежащем исполнении обязательств Ответчик должен был внести платежи на общую сумму .... В соответствии с разделом 9 Кредитного договора, заемщик заключил договоры страхования, в том числе договор страхования приобретаемого за счет кредитных средств автомобиля, где выгодоприобретателем является Банк.
В период действия кредитного договора произошел страховой случай. Страховая компания перечислила Банку как выгодоприобретателю по договору страхования страховое возмещение в размере .... На основании изложенного, /дата/ на счет ответчика зачислены денежные средства страхового возмещения в размере .... Согласно п. 5.3.1. Договора Заемщик вправе с письменного согласия банка досрочно полностью исполнить свои обязательства по Договору. Досрочное исполнение заемщиком обязательств частично не допускается. На /дата/ у Ответчика имелась задолженность перед Банком на общую сумму - .... Соответственно, поступившей суммы страховой выплаты недостаточно для погашения всей задолженности, Ответчику необходимо было для досрочного погашения кредита дополнительно внести денежные средства в сумме ... (...). Однако данного внесения денежных средств не последовало. Согласно п.4.4. Договора, в случае получения Банком страхового возмещения, сумма направляется на погашение задолженности, а оставшаяся сумма перечисляется на текущий счет заемщика. Соответственно, Банк списал поступившие денежные средства согласно п.4.1. Договора и Приложению ... предоставленный кредит погашается ежемесячно аннуитетными платежами. В связи с чем излишняя часть страхового возмещения была зачислена банком на расчетный счет ответчика и списывалась ежемесячно для погашения основного кредита и процентов за пользование кредитом. При расчете задолженности Истцом были учтены все внесенные Ответчиком платежи и страховая выплата, всего были зачислены на счет ответчика платежи на общую сумму ... ( + остаток кредитных средств в сумме ....) Поступившие денежные средства списаны в соответствии с п.п. 4.1., 4.2., 7.4.1 Договора, а именно: ... - неустойка (согласно п. 7.1. Договора, т.к. с /дата/ /дата/ г. не было ежемесячного платежа); ... - комиссия за ведение счета; ... - проценты за пользование кредитом; ... - основной долг.
На /дата/ (дата расчета) Общая сумма задолженности Ответчика составляет - ..., из которых: Основной долг .... 2.Начисленные проценты .... (проценты на Просроченную Ссудную задолженность) - .... (проценты фактически списанные). Согласно п.4.2.4. Кредитного договора остаток срочной ссудной задолженности является базой для следующего начисления процентов. Проценты на Просроченную Ссудную задолженность рассчитаны по формуле: просроченная ссудная задолженность Х % ставку : количество дней в году Х на дни просрочки. 3. Комиссия за ведение ссудного счета БСС. В соответствии с п. 2.2, 4.1. Кредитного договора, Заемщик обязуется уплачивать Банку предусмотренные настоящим Договором и Тарифами Банка комиссии за открытие и ведение счетов, указанных в п. 2.1 настоящего Договора, за расчетно-кассовое обслуживание, а также за иные операции по счетам. В Приложении ... к Договору размер ежемесячной комиссии за ведение счета составляет — ....
...
Истец просит взыскать с ответчика Новичкова З.А. задолженность по кредитному договору в размере ... :
... - сумма основного долга;
... - проценты за пользование кредитом;
... - комиссия за ведение ссудного счета/БСС.
Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования признал частично и показал, что АКБ «РОСБАНК» и Ответчик заключили Кредитный договор ... от /дата/, согласно которому Ответчику был предоставлен кредит в размере ... рублей сроком погашения /дата/ и уплатой 12,5 % годовых. При надлежащем исполнении обязательств Ответчик должен был внести платежи на общую сумму .... В соответствии с разделом 9 Кредитного договора, заемщик заключил договоры страхования, в том числе договор страхования приобретаемого за счет кредитных средств автомобиля, где выгодоприобретателем является Банк. Исковые требования мотивированы тем, что ответчик своих обязательств по возврату кредита не исполняет надлежащим образом, по состоянию на /дата/, задолженность ответчика составляет ... (расчет задолженности к исковому заявлению прилагается). Истцом неправомерно списана с текущего счета ответчика (заемщика по кредитному договору) комиссия за ведение ссудного счета, которая должна быть исключена из задолженности. Истцом в противоречии статьи 319 ГК РФ нарушен порядок погашения кредита. В соответствии с пунктом 4.4 кредитного договора в случае получения Банком как Выгодоприобретателем страхового возмещения но договорам страхования, сумма возмещения направляется Банком на погашение задолженности заемщика по Договору (в части задолженности Заемщика по кредиту, начисленным на кредит процентам, ежемесячной комиссии за введение ссудного счета и неустойкам) в соответствии с очередностью, приведенной в пунктом 7.4.1 кредитного договора. Сумма оставшаяся после полного погашения задолженности заемщика по договору, перечисляется банком на текущий счет заемщика. В соответствии с 7.4.1, банк вправе направить полученные от Заемщика денежные средства: в первую очередь - в погашение издержек Банка по получению исполнения; во вторую очередь — в погашение начисленной неустойки; в третью очередь - в погашение начисленных на кредит процентов; в четвертую очередь — в погашение ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в пятую очередь - в погашение основной суммы кредита. На основании положений статьи 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем -проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В соответствии с Информационным письмом ... Президиума Высшего Арбитражного суда РФ ... от /дата/ «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса РФ» судам следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Гражданского кодекса РФ. При этом под издержками кредитора по получению исполнения названные в статье 319 ГК РФ понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику, а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ) Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренной статьей 395 Гражданского кодекса РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Гражданского кодекса РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ). Истец в нарушение требований пунктов 4.4, 7.4.1 кредитного договора остаток полученных денежных средств не направил на погашение основной суммы кредита, а оставил остаток на счете ответчика, после чего ежемесячно до /дата/ списывал сумму на погашение комиссии, процентов и основного долга.
Представитель ответчика представил расчет задолженности, согласно которому задолженность составляет ....
Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований частично по следующим основаниям:
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, в случае невыполнения Заёмщиком обязанностей по погашению кредита, в частности в случае не внесения им ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и уплаты причитающихся процентов.
В соответствии со ст.819 параграфа 2 главы 42 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.810 ч.1 параграфа 1 главы 42 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ответчик заключили Кредитный договор ... от /дата/, согласно которому Ответчику был предоставлен кредит в размере ... рублей сроком погашения /дата/ и уплатой ... годовых.
При надлежащем исполнении обязательств Ответчик должен был внести платежи на общую сумму ....
Из материалов гражданского дела следует, что ответчик, получив кредит, длительное время не оплачивал его и имеет на настоящий момент задолженность перед Банком.
В соответствии с п. 2.2, 4.1. Кредитного договора, Заемщик обязуется уплачивать Банку предусмотренные настоящим Договором и Тарифами Банка комиссии за открытие и ведение счетов, указанных в п. 2.1 настоящего Договора, за расчетно-кассовое обслуживание, а также за иные операции по счетам. В Приложении № 1 к Договору размер ежемесячной комиссии за ведение счета составляет — ....
В соответствии с разделом 9 Кредитного договора, заемщик заключил договоры страхования, в том числе договор страхования приобретаемого за счет кредитных средств автомобиля, где выгодоприобретателем является Банк.
В период действия кредитного договора произошел страховой случай. Страховая компания перечислила Банку как выгодоприобретателю по договору страхования, страховое возмещение в размере ....
На основании изложенного, /дата/ на счет ответчика зачислены денежные средства страхового возмещения в размере ... Согласно п. 5.3.1. Договора Заемщик вправе с письменного согласия банка досрочно полностью исполнить свои обязательства по Договору. Досрочное исполнение заемщиком обязательств частично не допускается.
Суд приходит к выводу, что истец в случае если желает погасить кредит в том числе и сумму основного займа, обязан был оплатить всю образовавшуюся задолженность на /дата/
На /дата/, у Ответчика имелась задолженность перед Банком на общую сумму - .... Соответственно, поступившей суммы страховой выплаты было недостаточно для погашения всей задолженности, Ответчику необходимо было для досрочного погашения кредита дополнительно внести денежные средства в сумме ... Однако данного внесения денежных средств не последовало.
Согласно п.4.4. Договора в случае получения Банком страхового возмещения, сумма направляется на погашение задолженности, а оставшаяся сумма перечисляется на текущий счет заемщика.
Соответственно, Банк списал поступившие денежные средства согласно п.4.1. Договора и Приложению ..., предоставленный кредит погашается ежемесячно аннуитетными платежами.
В связи с чем излишняя часть страхового возмещения была зачислена банком на расчетный счет ответчика и списывалась ежемесячно для погашения основного кредита и процентов за пользование кредитом.
Согласно п.4.2.4. Кредитного договора, остаток срочной ссудной задолженности является базой для следующего начисления процентов.
Проценты на просроченную ссудную задолженность рассчитаны и указаны в таб.№2 расчета задолженности по формуле: просроченная ссудная задолженность Х % ставку / количество дней в году Х на дни просрочки.
Ознакомившись с расчетом задолженности, представленным в истцом, суд приходит к выводу, что банк при расчете задолженности, учел все внесенные Ответчиком платежи и страховые выплаты, всего было зачислено на счет ответчика платежей на общую сумму ...
Поступившие /дата/ денежные средства списаны в соответствии с п.п. 4.1., 4.2., 7.4.1 Договора, а именно: ... - неустойка (согласно п. 7.1. Договора, т.к. с /дата/ по /дата/ не было ежемесячного платежа); ... - комиссия за ведение счета; ... - проценты за пользование кредитом; ... - основной долг.
Суд учитывает, что списание денежных средств банком произведено в соответствии с п.7.4.1. договора, и нарушений в том, что банк списал первоначально неустойку, не имеется.
Учитывая, что списание денежных средств произошло /дата/, и ответчик обязан был в соответствии с п. 5.2.1. договора знакомится с задолженностью, то доводы представителя ответчика, что списание в /дата/ произведено с нарушением, несостоятельны, так как прошло более 3–х лет, ни каких официальных претензий и требований ответчик к истцу не заявлял и тем более ответчик фактически согласился с указанным списанием, что подтверждается его действиями по не оспариваю списанных /дата/ денежных средств. В соответствии с п.5.2.1, банк обязан предоставлять информацию Заемщику только по запросу, но ответчик не обращался в Банк с официальными запросами.
Суд не находит правовых оснований к уменьшению неустойки взысканной Банком в соответствии с договором /дата/, а также к исключению из задолженности на /дата/ комиссии за введение Банковского судного счета (БСС), так как ответчик фактически согласился с ними, так как не оспаривал указанное списание.
Суд не находит оснований к признанию того, что истец в противоречии Гражданскому законодательству неправомерно списал со счета ответчика в первую очередь неустойку, а потом уже основной долг, так как задолженность ответчика погашалась в соответствии с условиями договора.
Ознакомившись с представленным ответчиком расчетом, суд приходит к выводу, что задолженность ответчика перед Банком определена верно. Так, задолженность по основному долгу составляет ...; задолженность по процентам за пользование кредитом составляет сумму в размере ....
Суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности на /дата/ по основному долгу в размере ... рублей; задолженности по процентам за пользование кредитом в размере ....
Суд учитывает, что Банк учел все денежные средства, поступившие от ответчика, что не оспаривалось и последним.
Между тем суд считает, что комиссия за ведение ссудного счета БСС в размере .... не подлежит взысканию в настоящий момент, так как противоречит действующему законодательству, а также в настоящий момент оспаривается ответчиком.
Согласно постановлению президиума Высшего Арбитражного суда РФ №8274/09 от 17.11.2009г., условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителей. Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, и суд отказывает в удовлетворении указанной задолженности.
В соответствии со ст.98, ст.101 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Размер понесенных истцом судебных расходов – оплаты государственной пошлины подтвержден представленной суду квитанцией, в связи с чем суд, взыскивает с ответчика в пользу истца государственную пошлину, исходя из размера удовлетворенных требований, в размере ....
На основании вышеизложенного, руководствуясь, ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р е ш и л :
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к Новичкову З.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Новичкова З.А. в ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по основному долгу в размере ...; задолженность по процентам за пользование кредитом в размере ...; государственную пошлину в размере ..., в удовлетворении требований ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Нивичкова З.А. комиссии за ведение банковского судного счета (БСС) отказать.
Данное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Московский областной суд через Химкинский городской суд в течение 10 дней.
Судья: Кучинский Е.Н.