о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-4128/10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 декабря 2010 года г. Химки Московской области

Химкинский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Тягай Н.Н., при секретаре Внукович С.Э., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Гормакову Д.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь в обосновании на то, что /дата/ Истцом Ответчику был предоставлен кредит, в соответствии с рассмотренным Заявлением на кредит /номер/. Согласно данного заявления Истец предоставил Ответчику кредит в размере /.../ рублей сроком на /.../ месяцев, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента /номер/. Указанное Заявление на кредит /номер/ представляет собой акцептованное Банком предложение Гормакова Д.Е. о выдаче ему кредита на указанных в заявлении условиях. В Заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита Банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере /.../ рублей. Одновременно Ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке Заявления /номер/, а также погашать предоставленный ему кредит, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Следовательно, Ответчик Гормаков Д.Е. был ознакомлен со всей необходимой информацией о полной стоимости кредита и платежах, обязался соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила и получил их на руки, о чем свидетельствует его подпись на заявлении.

В соответствии с п. 1.10 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, Кредитный договор - кредитный договор, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить Клиенту Потребительский кредит, а последний обязуется вернуть Кредит в установленные сроки. Договор заключается путем подписания Клиентом Заявления на Кредит и акцепта Банком данного заявления путем зачисления Кредита на Счет Клиента. Таким образом, представленное Заявление на кредит в совокупности с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан представляет собой договор, заключенный между Гормаковым Д.Е. и ЗАО «Райффайзенбанк» посредством направления оферты I заявления) Ответчиком и ее акцепта (принятия предложения) Истцом в соответствии с положениями ст.ст.432, 438 ГК РФ на определенных сторонами условиях. В соответствии со статьей 8.2.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», являющихся неотъемлемой частью Договора о предоставлении кредита, Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание Кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на Кредит. На дату настоящего заявления Заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии со статьей 8.3 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» возникли основания для досрочного истребования кредита. При возникновении оснований для досрочного истребования Кредита, клиент обязан, в соответствии со ст.ст. 8.3.1., 8.4.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», вернуть Кредит Банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку, в соответствии с Кредитным договором. В соответствии со ст. 8.8.2 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» («Ответственность сторон») при просрочке возврата Ежемесячного платежа Клиент уплачивает Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию (далее «Тарифы»), а именно /.../ в день от суммы просроченной задолженности. На дату подачи настоящего искового заявления обязательства Ответчиком по погашению задолженности по договору не исполнены. Таким образом, общая сумма задолженности Ответчика Гормакова Д.Е. перед Истцом по состоянию на /дата/ составляет /.../, из них:

ЗАО «Райффайзенбанк» просил суд взыскать с Ответчика Гормакова Д.Е. в пользу Истца расходы по кредитному договору в размере /.../ руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере /.../ руб.

В судебное заседание представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» - не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

В судебном заседании Ответчик Д.Е. исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» признал в части взыскания с него задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере /.../ руб.; задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере /.../ руб.; задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере /.../ руб.; остатка основного долга по кредиту в размере /.../ руб.; плановых процентов за пользование кредитом в размере /.../ руб.; комиссия за обслуживание счета в последний месяц в размере /.../ руб., а всего /.../ руб.; требования Истца в части взыскания с него суммы штрафных санкций считал завышенными и просил суд их размер в соответствии со ст.333 ГК РФ снизить.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя Истца в порядке п.5 ст.167 ГПК РФ.

Выслушав участника процесса, изучив представленные по делу доказательства в их совокупности и каждое в отдельности, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

По делу установлено, что /дата/ Истцом ЗАО «Райффайзенбанк» Ответчику Гормакову Д.Е. был предоставлен кредит, в соответствии с рассмотренным Заявлением на кредит /номер/. Согласно данного заявления Истец предоставил Ответчику кредит в размере /.../ рублей сроком на /.../ месяцев, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента /номер/.

Указанное Заявление на кредит /номер/ представляет собой акцептованное Банком предложение Гормакова Д.Е. о выдаче ему кредита на указанных в заявлении условиях. В Заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита Банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере /.../ рублей.

Одновременно Ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке Заявления /номер/, а также погашать предоставленный ему кредит, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета.

Таким образом, Ответчик Гормаков Д.Е. был ознакомлен со всей необходимой информацией о полной стоимости кредита и платежах, обязался соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила и получил их на руки, о чем свидетельствует его подпись на заявлении.

По делу с бесспорностью установлено, что Заемщик взятые на себя обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, что не отрицалось Ответчиком в судебном заседании, в связи с чем по состоянию на /дата/ за Заемщиком образовалась задолженность, по которому задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом составляет /.../ руб.; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - /.../ руб.; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета - /.../ руб.; остатка основного долга по кредиту - /.../ руб.; плановые проценты за пользование кредитом - /.../ руб.; комиссия за обслуживание счета в последний месяц – /.../ руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – /.../ руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – /.../ руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – /.../ руб., а всего общая сумма задолженности составляет /.../ руб.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентов за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

При толковании условий договора в соответствии с пунктом 1 статьи 431 названного Кодекса судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

У суда не имеется оснований полагать, что при заключении кредитного договора от /дата/, стороны были не свободны при определении его условий, в которых они были вольны и которые они, таким образом, приняли.

На основании вышеизложенного, суд, находя установленным, что Ответчик Гормаков Д.Е. принял на себя обязательства перед Истцом – ЗАО «Райффайзенбанк» по договору от /дата/, заключенному между ЗАО «Райффайзенбанк» и Ответчиком в полном объеме, учитывая, что ответственность Ответчика перед Истцом предусмотрена как договорами, так и законом в силу положений ст.ст.807, 810, 811, 819 ГК РФ, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению. При этом, суд полностью соглашается с представленным Истцом расчетом задолженности, который является арифметически верным.

Проанализировав условия заключенного сторонами договора и оценив представленные доказательства, суд, учитывая признание Ответчиком иска в части взыскания с него задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере /.../ руб.; задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере /.../ руб.; задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере /.../ руб.; остатка основного долга по кредиту в размере /.../ руб.; плановых процентов за пользование кредитом в размере /.../ руб.; комиссия за обслуживание счета в последний месяц в размере /.../ руб., а всего /.../ руб., приходит к выводу о том, что наличие у Ответчика Гормакова Д.Е. перед Истцом задолженности свидетельствует о правомерности заявленных требований, взыскании указанных сумм.

Между тем, суд считает возможным в части взыскания неустойки удовлетворить исковые требования частично, поскольку ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Как указал в своем Постановлении Конституционный суд РФ № 263-О от 21.12.2000 г., предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

В пункте 42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.96 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

С учетом конкретных обстоятельств, установленных по настоящему делу, учитывая, то, что сумма кредита, проценты за пользование кредитом, Ответчиком Гормаковым Д.Е. частично уплачивались, с учетом компенсационного характера неустойки в гражданско-правовых отношениях, принципа соразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательств заемщиком и длительности периода начисления неустойки, которая не должна служить средством обогащения кредитора, суд считает необходимым применить статью 333 ГК РФ, снизив размер неустойки в 6 раз.

Таким образом ко взысканию подлежат штрафные санкции: сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – /.../ руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – /.../ руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – /.../ руб., а всего /.../ руб.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд взыскивает с Ответчика Гормакова Д.Е. в пользу Истца в счет возмещения понесенных по делу судебных расходов – государственную пошлину соразмерно удовлетворенным исковым требованиям (/.../.) в размере /.../ руб. (платежное поручение /номер/ от /дата/ находится в материалах дела).

С учетом установленных по делу обстоятельств, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ЗАО «Райффайзенбанк» к Гормакову Д.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Гормакова Д.Е., /дата/ рождения, уроженца /адрес/, в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму в размере /.../ руб. (/.../.), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере /.../ руб. (/.../.), а всего /.../ руб. (/.../.).

Решение может быть обжаловано в Мособлсуд через Химкинский городской суд в течение 10 дней.

Судья: Н.Н. Тягай