Именем Российской Федерации 06 декабря 2011 г. г. Химки, Московская область Химкинский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Кучинского Е.Н. при секретаре Кистайкиной К.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «БИНБАНК» к Никишину В.Н. о взыскании задолженности по договору банковского счета, у с т а н о в и л: ОАО «БИНБАНК» обратилось в суд с иском к Никишину В.Н. о взыскании задолженности по договору банковского счета, обосновывая это тем, что ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество «БИНБАНК» и Никишин В.Н. заключили Договор открытия банковского счета и выпуска кредитных карт для физических лиц ... от ДД.ММ.ГГГГ Этот Договор является кредитным. Права и обязанности сторон по Договору регулируются ст. 819 - 821 ГК РФ и условиями Договора. Согласно Договору, Истец осуществляет обслуживание счета Ответчика в соответствии с Условиями обслуживания банковских счетов и банковских карт физических лиц в ОАО «БИНБАНК» (п. 1.11 Договора). Подписью на Договоре Ответчик подтверждает его ознакомление с Условиями и выражает согласие с тем, что настоящим Договором и Условиями будут регулироваться правоотношения между ним и Истцом (п. 1.12 Договора). По условиям Договора Истец принял на себя обязательство открыть Ответчику лицевой счет и выпустить для Ответчика кредитную банковскую карту. А также при отсутствии или недостатке денежных средств на счету предоставить Ответчику Кредит в пределах лимита Кредита путем зачисления денежных средств на счет Ответчика. На момент подписания Договора Ответчику была предоставлена пластиковая карта Истца. По условиям Договора Ответчик принял на себя обязательство осуществлять погашение обязательств по Договору в порядке и в сроки, указанные Договоре (п.3.3.2 Договора). По условиям Договора Ответчик принял на себя обязательство в случае возникновения просроченной задолженности погасить ее незамедлительно, уплатить пени и штрафы, предусмотренные Договором (п.3.3.3 Договора). Валюта кредита - рубли РФ (п.п. 1.2 Договора). Согласно условиям п.п. 1.7, 1.8 Договора в случае нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты процентов Ответчик уплачивает Истцу неустойку в следующем порядке: штраф в размере ... за факт просрочки, пеню в размере 60% (Шестьдесят) от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно п.3.2.4. Договора нарушение Ответчиком условий Договора является основанием для досрочного исполнения Ответчиком обязательств по Договору. Все операции по пластиковой карте Ответчика указаны в Выписках по карте Ответчика. ДД.ММ.ГГГГ Истец направил Ответчику требование о срочном погашении задолженности по кредиту (исх. № ...). В соответствии со штампом Почты России от ДД.ММ.ГГГГ реестра на заказные письма, данное письмо ДД.ММ.ГГГГ было отправлено Ответчику. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность Ответчика составляет ...., из которых: - ... руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу; ... руб. - сумма просроченной задолженности по процентам; ... руб. - сумма срочного платежа по основному долгу; - ... руб. - сумма срочного платежа по процентам; - ... руб. - пени на сумму просроченной задолженности; - ... руб. - штраф за возникшую задолженность; - <адрес> руб. - комиссия за возникшую задолженность. Истец просит взыскать указанные суммы с ответчика, а также взыскать государственную пошлину в размере .... Ответчик в судебном заседании исковые требования не признал и показал, что, действительно, ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ОАО «БИНКБАНК» Договор открытия банковского счета и выпуска кредитных карт для физических лиц ... от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с указанным договором ему был выдан кредит, который он систематически погашал. Между тем данный Договор открытия банковского счёта и выпуска кредитных карт ... от ДД.ММ.ГГГГ является договором присоединения (пункт 1.12) в смысле ст. 428 ГК РФ. Договор присоединения от ДД.ММ.ГГГГ является ничтожной сделкой согласно ст. 168 ГК, поскольку он не соответствует требованиям закона, данный договор нарушает права и законные интересы ответчика. Договор заключен с нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей». Также истец просил применить срок исковой давности к требованиям истца. Также истцом нарушена очередность погашения кредита. Ответчик в своем исковом заявлении сослался на ст.ст. 166, 168 ГК РФ. Данное гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, извещенного о дате судебного слушания надлежащим образом. Выслушав пояснения истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований частично по следующим основаниям: В соответствии со ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Статья 168. Недействительность сделки, не соответствующей закону или иным правовым актам. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно пункту 2 ст. 1 ГК РФ Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно пункту 4 ст. 421 ГК РФ "Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами". Согласно пункту 1 ст. 422 ГК РФ "Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения". В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ). В соответствии со ст. 181 ГК, п.1, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно материалам гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество «БИНБАНК» и Никишин В.Н. заключили Договор открытия банковского счета и выпуска кредитных карт для физических лиц ... от ДД.ММ.ГГГГ Данный договор является кредитным. Согласно Договору, Истец осуществляет обслуживание счета Ответчика в соответствии с Условиями обслуживания банковских счетов и банковских карт физических лиц в ОАО «БИНБАНК» (п. 1.11 Договора). Подписью на Договоре Ответчик подтверждает его ознакомление с Условиями и выражает согласие с тем, что настоящим Договором и Условиями будут регулироваться правоотношения между ним и Истцом (п. 1.12 Договора). По условиям Договора Истец принял на себя обязательство открыть Ответчику лицевой счет и выпустить для Ответчика кредитную банковскую карту. А также при отсутствии или недостатке денежных средств на счету предоставить Ответчику Кредит в пределах лимита Кредита путем зачисления денежных средств на счет Ответчика. На момент подписания Договора Ответчику была предоставлена пластиковая карта Истца. Как следует, по условиям Договора Ответчик принял на себя обязательство осуществлять погашение обязательств по Договору в порядке и в сроки, указанные Договоре (п.3.3.2 Договора). По условиям Договора Ответчик принял на себя обязательство в случае возникновения просроченной задолженности погасить ее незамедлительно, уплатить пени и штрафы, предусмотренные Договором (п.3.3.3 Договора). Валюта кредита - рубли РФ (п.п. 1.2 Договора). Согласно условиям п.п. 1.7, 1.8 Договора, в случае нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты процентов Ответчик уплачивает Истцу неустойку в следующем порядке: штраф в размере ...) рублей за факт просрочки, пеню в размере 60% (Шестьдесят) от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно п.3.2.4. Договора нарушение Ответчиком условий Договора является основанием для досрочного исполнения Ответчиком обязательств по Договору. Все операции по пластиковой карте Ответчика указаны в Выписках по карте Ответчика. ДД.ММ.ГГГГ Истец направил Ответчику требование о срочном погашении задолженности по кредиту (исх. № ...). В соответствии со штампом Почты России от ДД.ММ.ГГГГ реестра на заказные письма, данное письмо ДД.ММ.ГГГГ было отправлено Ответчику. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность Ответчика составляет ...., из которых: - .... - сумма просроченной задолженности по основному долгу; - .... - сумма просроченной задолженности по процентам; - ... руб. - сумма срочного платежа по основному долгу; - .... - сумма срочного платежа по процентам; - .... - пени на сумму просроченной задолженности; - .... - штраф за возникшую задолженность; - .... - комиссия за возникшую задолженность. В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В силу ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. В силу ст. 436 ГК РФ, полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано. В силу ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий; по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентов за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. Как усматривается из Кредитного досье и Перечня операций по счету, Ответчик допустил два и более последовательных нарушения обязательства внесения минимального платежа в течение календарного месяца. В судебном заседании установлено, что до настоящего времени ответчик задолженность по кредиту не возвратил, задолженность ответчика по кредиту составляет .... Суд, ознакомившись с расчетом задолженности, представленным истцом, считает его правильным и берет за основу при взыскании задолженности, при этом ответчик не представил в суд доказательств о неверности проведенного расчета. Как следует из расчета, списание денежных средств по кредиту производилась банком в соответствии с условиями договора (п.12.15) и законом. Учитывая, что ответчик перестал оплачивать кредит в ДД.ММ.ГГГГ года и что истец в ДД.ММ.ГГГГ года обратился в суд с исковым заявлением, суд не находит правовых оснований для применения срока исковой давности, так как истец обратился в суд в течение 3-х лет с момента начала образования просрочки. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца: .... - сумму просроченной задолженности по основному долгу; .... - сумму просроченной задолженности по процентам.... - сумму срочного платежа по основному долгу; .... - сумму срочного платежа по процентам. При взыскании пени за просрочку возврата основного долга суд применяет ст.333 ГК РФ и, учитывая, что для истца значительных негативных последствий не наступило, взыскивает с ответчика в пользу истца пени (неустойку) в размере .... При взыскании пени за просрочку возврата процентов за пользование кредитом суд применяет ст.333 ГК РФ и, учитывая, что для истца значительных негативных последствий не наступило, взыскивает с ответчика в пользу истца пени (неустойку) в размере .... Суд не находит оснований к взысканию с ответчика в пользу истца штрафа в размере ... за возникшую задолженность, так как договором и законом предусмотрена неустойка (пени) за невозврат основного долга и процентов, при этом суд удовлетворил частично требования истца о взыскании неустойки (пени). Тем более договором предусмотрен штраф в размере ... за каждый факт, в иске не указано, за какой факт просрочки истец просит взыскать штраф. Также суд не находит правовых оснований к взысканию комиссии за предоставление кредитного лимита в размере ..., так как за предоставление кредита и пользование кредитом ответчик оплачивает проценты. Доводы Никишина В.Н. о недействительности договора суд находит несостоятельными частично по следующим основаниям: В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, ели между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст.ст. 435 и 438 ГК РФ, предложение клиента заключить договор на объявленных банком условиях путем подачи заявления об открытии счета являются ее акцептом. Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившем клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Так же в согласно ст. 821 ГК РФ кредитор имеет право отказать в предоставлении кредита заемщику при наличии обстоятельств, свидетельствующих о финансовой нестабильности Клиента. Исходя из определения договора банковского счета, основной обязанностью банка является открытие клиенту банковского счета и проведение по нему операций, что составляет предмет договора банковского счета и должно быть четко выражено в самом договоре либо в ином документе, подтверждающем его заключение, каким является заявление Никишина В.Н. о получении личной кредитной банковской карты. Договор банковского счета является консенсуальным и считается заключенным и при отсутствии денежных средств на счете. Договор банковского счета относится к возмездным. Основная цель договора банковского счета - проведение расчетных операций по банковскому счету клиента. Письменная форма договора банковского счета считается соблюденной и в том случае, когда в ответ на представление клиентом заявления - оферты об открытии ему счета представитель банка совершает разрешительную надпись или делает отметку об открытии такому клиенту счета с указанием номера, присвоенного счету в бухгалтерском учете банка. В данном случае истец и ответчик заключили письменный договор, и последнему были предоставлены денежные средства. В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Положением ЦБ РФ №266-П от 24.12.2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» предусмотрено, что клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ. Суд не находит правовых оснований к признанию договора банковского счета ... от ДД.ММ.ГГГГ недействительным. Суд в порядке ст.98 ГПК РФ взыскивает с ответчика в пользу истца государственную пошлину, исходя из размера удовлетворенных требований, в размере .... С учетом установленных по делу обстоятельств, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Иск ОАО «БИНБАНК» к Никишину В.Н. о взыскании задолженности по договору банковского счета удовлетворить частично. Взыскать с Никишина В.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу ОАО «БИНБАНК» задолженность по Договору банковского счета: ... руб. - сумму просроченной задолженности по основному долгу; ... руб. - сумму просроченной задолженности по процентам; ... руб. - сумму срочного платежа по основному долгу; .... - сумму срочного платежа по процентам; ... рублей – пени за просрочку возврата основного долга; ... руб. - пени за просрочку возврата процентов за пользование кредитом; государственную пошлину – ... руб., в удовлетворении оставшихся требований о взыскании пени, штрафа и комиссии отказать. Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Химкинский городской суд в течение 10 дней. Судья: Кучинский Е.Н.