К делу №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 сентября 2012 года г.о. Химки МО
Химкинский городской Федеральный суд Московской области в составе: председательствующего судьи Татарова В.А., при секретаре судебного заседания Чибисовой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Химкинского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Веселовского Д. Е. к ООО Коммерческий Банк «Банк Расчетов и Сбережений» о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Веселовский Д.Е. обратился в суд к ООО Коммерческий Банк «Банк Расчетов и Сбережений» с иском о взыскании денежных средств, ссылаясь на то, что /дата/ неустановленным лицом у него со счета были сняты денежные средства в размере <данные изъяты> /дата/ он сообщил о хищении денежных средств оператору Банка и потребовал заблокировать карту; в дальнейшем он также обращался с заявлением в правоохранительные органы; тем не менее, по его карте Банком были произведены расходные операции на общую сумму <данные изъяты> Поскольку банк не идентифицировал лицо, уполномоченное распоряжаться находящимися на банковском счете денежными средствами, истец просит взыскать с ответчика сумму незаконно списанных денежных средств в размере <данные изъяты>
Истец Веселовский Д.Е. явился, исковые требования поддержал.
Представитель ответчика в суд явился, требования истца не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве.
Выслушав мнение сторон, суд, исследовав имеющиеся материалы дела, приходит к выводу отказать Веселовскому Д.Е. в удовлетворении исковых требований, по следующим основаниям.
Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
В соответствии со ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В силу ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно п. п. 1.4, 1.5, 1.8, 1.14, 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи.
Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
В соответствии с п. 1.14 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в порядке, установленном Положением Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
В силу п. 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, при совершении сделок с использованием платежных (банковских карт) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).
Судом по делу установлено, что /дата/ между ООО Коммерческий Банк «Банк Расчетов и Сбережений» и Веселовским Д.Е. был заключен договор об открытии банковского счета и выпуска банковской карты с разрешенным овердрафтом.
/дата/ с использованием Карты были совершены операции и со специального карточного счета Истца были списаны денежные средства в сумме <данные изъяты> что подтверждается выпиской по карте <данные изъяты> Веселовского Д.Е. с /дата/.
/дата/ банковская карта была заблокирована по заявлению истца (л.д. 5).
В соответствии с п. 4.1. Банк гарантирует оплату со специального карточного счета Истца всех расходов, произведенных с помощью Карты Истца путем безакцептного списания денежных средств с указанного счета, на основании данных, предоставленных платежной системой MasterCard.
При совершении клиентом операций по счету с использованием банковской карты (операции с наличными денежными средствами в банкоматах, безналичные расчеты за товары и т.п.) изначально (в момент совершения клиентом операции) отражение операции происходит в форме блокировки соответствующей суммы по счету клиента в банке, при этом фактическое отражение операции - списание блокированных на счете клиента денежных средств осуществляется при получении данных от платежной системы, что в полной мере соответствует Положению Центрального Банка РФ от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", согласно п. п. 2.9, 1.3 которого списание и зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется банком по получению реестра платежей, т.е. документа или совокупности документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов -кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.
Передача сведений (реестр платежей) об обработанных транзакциях от платежной системы в банк осуществляется по истечении определенного времени (зависит от технологического порядка платежной системы и составляет в среднем от одного до нескольких календарных дней, но не более 45), в связи с чем дата фактического отражения оспариваемых Истцом операции в выписке по счету Истца совпадает с моментом поступления Ответчику реестра платежей по счету Истца (/дата/).
В соответствии с п.п. 3.5, 6.4. Договора Истец не имел права сообщать номер Карты третьим лицам и копировать ее и несет ответственность по всем операциям, произведенным по специальному карточному счету с использованием Карты до момента обращения по телефону в процессинговый центр ОАО «Мастер-Банка» или к Ответчику.
Оспариваемые Истцом операции были осуществлены до блокировки Карты. При их осуществлении были введены все требуемые для авторизации реквизиты, в том числе помер Карты. Поскольку все операции были оформлены надлежащим образом, оснований для отказа в их проведении у банка не имелось.
Суд учитывает, что электронные данные о фактах использования Карты Истца с правильным набором только ему известного номера Карты и иных ее данных, поступившие к Ответчику, являются надлежащими доказательствами правомерности осуществления операций по счету.
При таких обстоятельствах на момент совершения оспариваемых операций у Ответчика не имелось основания полагать, что снятие денежных средств /дата/ с использованием Карты Истца произведено не уполномоченным лицом.
Изложенные обстоятельства подтверждаются материалами дела и ничем не опровергнуты.
Разрешая спор, суд, дав оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, и с учетом требований закона, пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований, поскольку расходные операции по карте истца были произведены Банком /дата/, тогда как карта была поставлена в стоп-лист платежной системы по заявлению истца только /дата/, в связи с чем операции, совершенные до блокировки карты, признаются, совершенными самим истцом, вследствие чего оспариваемые операции были совершены ответчиком в соответствии с требованиями закона и условиями заключенного договора. При этом доказательства совершения ответчиком виновных действий, равно как и доказательства нарушения ответчиком условий заключенного с истцом договора, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, в суд представлены не были.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.
Согласно ст. 30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
При этом списание средств со счета в результате использования клиентом карты или номера карты в платежной системе и в устройствах банка осуществляется на основании электронных данных, поступающих из платежной системы и из устройств банка. Указанные электронные данные признаются Банком и клиентом распоряжениями денежными средствами на счетах клиента, данными уполномоченным на это лицом.
Указанное свидетельствует, что положения договора сторон в полной мере соответствуют требованиям ст. 854 ГК РФ, согласно которой списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Данное условие соответствует и Положению Центрального Банка РФ N 266-П от /дата/ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", согласно п. п. 2.9, 1.3 которого списание и зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется банком по получению реестра платежей, т.е. документа или совокупности документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов - кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.
Электронные данные о фактах использования банковской карты истца с правильным набором только ему известных данных, поступившие в банк, являются надлежащими доказательствами правомерности осуществления операций по счету.
При таких обстоятельствах у ответчика имелись основания полагать, что списание денежных средств /дата/ с использованием банковской карты № произведено уполномоченным лицом. При этом, достоверных и объективных доказательств того, что снятие наличных денежных средств произведено не истцом не представлено.
В соответствии с п. 1 ст. 847 права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
Отказывая в удовлетворении иска, суд также исходит из того, что банк не несет ответственность за ошибки, произошедшие в результате действий/бездействий третьих лиц. На момент совершения указанных операций банковская карта истца не была заблокирована, истец не обращался с заявлением об утрате карты. Доказательств виновных действий ответчика по списанию денежных средств со счета истца в нарушение условий заключенного между сторонами договора, в судебном заседании не добыто.
При данных обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении исковых требований Веселовскому Д.Е.
На основании вышеизложенного, руководствуясь, ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Веселовского Д. Е. к ООО Коммерческий Банк «Банк Расчетов и Сбережений» о взыскании денежных средств отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Химкинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения суда.
Мотивированное решение изготовлено 17.09.2012.
Судья: В.А. Татаров