Дело 2-344/2011 г. Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации с.Акъяр 10 октября 2011 г. Хайбуллинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Хасановой С.З., при секретаре Исмагиловой Г.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Аслаеву о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, У С Т А Н О В И Л: Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» обратился в районный суд с исковым заявлением к Аслаеву о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., в том числе - задолженность по кредиту - <данные изъяты> - задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - <данные изъяты> - неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, - <данные изъяты> - неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - <данные изъяты>. Истец просит взыскать с Аслаева . расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> Иск мотивирован тем, что дата между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Аслаевым был заключен кредитный договор , по условиям которого ответчику предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых сроком до дата Заемщик обязался принять эту сумму кредита, возвратить денежные средства, уплатить начисленные на них проценты и комиссию за открытие ссудного счета. Деньги ответчиком получены, однако обязательства исполняет не надлежащим образом, своевременное погашение долга не производит. Банк свои обязательства, предусмотренные кредитным договором выполнил надлежащим образом, выплатив указанную сумму наличными по мемориальному ордеру В судебное заседание представитель истца Ибрагимов действующий на основании доверенности , не явился. О месте, времени рассмотрения данного гражданского дела истец извещен надлежащим образом. Им суду представлено заявление о рассмотрении искового заявления без его участия в связи со служебной командировкой, исковые требования поддерживает, просит их удовлетворить. Ответчик Аслаев . в судебном заседании иск ООО «БАНК УРАЛСИБ» признал частично. Им суду представлен письменный отзыв на исковое заявление, из которого следует, что - размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, - задержка по оплате кредита произошла по уважительной причине, - в кредитный договор незаконно включен пункт 1.6 об уплате комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, - дату получения искового заявления считать датой расторжения кредитного договора без права сохранения изменений в сторону увеличений исковых требований в будущем. Ответчик Аслаев . пояснил суду, что до дата он ежемесячно выплачивал кредитную задолженность строго по графику. Впоследствии он потерял работу, и стало невозможно делать ежемесячные выплаты в связи с тяжелым материальным положением. Считает, что в соответствии со ст. 333 ГПК РФ общая сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения им обязательств по кредитному договору. Задолженность по кредиту составляет всего <данные изъяты>., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами составляет всего <данные изъяты> Указанную задолженность в сумме <данные изъяты> рублей признает полностью. Считает, что неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита в сумме <данные изъяты>. и неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами в сумме <данные изъяты> всего на сумму <данные изъяты> явно несоразмерна последствиям нарушения им обязательств. Последний платеж им был внесен в дата, сроком возврата кредита является дата, однако истец с иском в суд обратился лишь в конце дата по истечении года после остановки выплаты кредита. При этом расчет задолженности и неустойка рассчитана на дата Во время предварительного судебного заседания представитель истца не согласился с возражением, поданным в письменном виде суду ответчиком. пояснил, что кредитный договор был оформлен в письменном виде, информация об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета предварительно была доведена до заемщика, условия кредитного договора не вызвали возражений со стороны ответчика при подписании. В соответствии со ст. 29 ФЗ « О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионным вознаграждениям по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кроме этого представитель истца суду представил отзыв на возражение на исковое заявление о взыскании кредитной задолженности, считая, что исковые требования банка заявлены законно и подлежат удовлетворению в полном объеме. Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает иск ООО «Банк УРАЛСИБ» к ответчику Аслаеву . о взыскании кредитной задолженности, подлежит удовлетворению частично. Как следует из материалов дела и установлено судом между ООО «Банк УРАЛСИБ» и заемщиком Аслаевым . дата был заключен кредитный договор № №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых сроком до дата Согласно пункту 3.1 кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Начисление процентов производится га остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России. Из материалов дела следует, что осуществление ежемесячных платежей заемщиком должно производиться в соответствии с графиком возврата кредита, уплаты процентов, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения кредитного договора составляет <данные изъяты> рублей. Заемщиком Аслаевым кредит получен дата, по графику очередные платежи производились с некоторой задержкой, последний платеж сделан дата Поскольку заемщик Аслаев . обязательств по уплате очередной суммы после дата (дата) не выполнил, то с этого времени у банка возникло право требовать исполнения обязательств от заемщика. Между тем иск банком заявлен дата. В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Суд находит, общая сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения им обязательств по кредитному договору. Задолженность по кредиту составляет всего <данные изъяты>., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами составляет всего <данные изъяты>. В то же время неустойка, начислена в связи с нарушением сроков возврата кредита в сумме <данные изъяты>. и неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами в сумме <данные изъяты> всего на сумму <данные изъяты>. явно несоразмерна последствиям нарушения им обязательств. Суд считает возможным уменьшить сумму штрафных санкций до <данные изъяты> рублей. Последний платеж им был внесен в дата, сроком возврата кредита является дата, однако истец с иском в суд обратился лишь в конце дата по истечении года после остановки выплаты кредита. При этом расчет задолженности и неустойка рассчитан на дата. При этом суд исходит из таблицы, приложенной к исковому заявлению банка, отражающей дату, суммы погашения кредита, а также количество дней и периодов просрочки платежей. Суд учитывает также, что указанные сведения, отраженные в таблице, ответчиками в ходе судебного разбирательства не оспаривались, свои расчеты и об иных сведениях доказательства ими не представлялись. Копии искового заявления, расчеты с приложенными документами ответчиками получены в суде под роспись во время предварительного судебного заседания. Доказательства о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору ими также суду не представлены. В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Тем самым, кредитование - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашений кредита ( кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеназванного Положения и пункта 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения и погашения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Более того, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банкового счета является правом, а не обязанностью граждан. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика. Таким образом, предусмотренная договором комиссия за открытие ссудного счета нарушает права потребителя, в связи с чем, подлежит уменьшению сумма долга на сумму выплаченной комиссии, которая составляет <данные изъяты> рублей. В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений если иное не предусмотрено Федеральным законом. Суду истцом были представлены подлинные документы кредитного дела, ответчик с ним ознакомлен, вопросов и возражений не поступило. Поскольку подлежит снижению размер взысканных сумм, то согласно ст.98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенной части требований подлежит снижению и размер подлежащей взысканию с ответчика уплаченной истцом по делу государственная пошлина. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковое заявлению Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Аслаеву о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично. Взыскать с Аслаева в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>. Взыскать с Аслаева в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» государственную пошлину в размере <данные изъяты> В остальной части в удовлетворении иска Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней. Судья: Хасанова С.З. Судебный акт не вступил в законную силу.