Дело 2-388/2011 г. Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации с. Акъяр 22 ноября 2011 года Хайбуллинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Хасановой С.З., при секретаре Исмагиловой Г.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Сибайского отделения №7760 к Галеевой , Дагировой , Надыргуловой , Галян о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, У С Т А Н О В И Л: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Сибайского отделения №7760 (далее Банк) обратился в суд с исковым заявлением (впоследствии уточненным) к Галеевой , Дагировой , Надыргуловой , Галян о досрочном взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты> и судебные расходы в размере <данные изъяты>. В обоснование иска истец указал, что дата между Банком и Галеевой был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями указанного договора Банком Галеевой был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на приобретение крупного рогатого скота на срок до дата под <данные изъяты> годовых. Галеева обязалась возвращать полученную сумму и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в размере, определенном графиком погашения кредита. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за его пользование Галеева предоставила Банку поручительство Дагировой ., Надыргуловой ., Галян . Согласно кредитному договору и срочному обязательству, которое является неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик обязалась производить платежи ежемесячно, начиная с дата в сумме <данные изъяты>., последний платеж подлежит выплате в сумме <данные изъяты>. В нарушение взятых на себя обязательств по кредитному договору №, по договору поручительств № заемщик Галеева , поручители Дагирова ., Надыргулова ., Галян уклонились от их выполнения. Принятые на себя обязательства по возврату основного долга и по уплате процентов ежемесячно заемщиком не выполняются. Банк свои обязательства, предусмотренные кредитным договором №, выполнил надлежащим образом, выплатив указанную сумму наличными деньгами по расходному кассовому ордеру №. В судебном заседании представитель истца ., действующая на основании доверенности № (в порядке передоверия), исковые требования в части взыскания задолженности и судебных расходов с ответчиков поддержала, обосновав его вышеназванными доводами. При этом пояснила, что ответчики были надлежащим образом уведомлены о наличии просроченной задолженности, изменении сроков погашения кредита, необходимости его полного погашения, о чем свидетельствуют многочисленные почтовые извещения и уведомления. После предъявления иска ко всем ответчикам дата, истец уточнил свои исковые требования дата, представив суду дополнительное исковое заявление о досрочном взыскании кредитной задолженности, но уже уменьшив сумму иска до <данные изъяты>., судебных расходов в сумме <данные изъяты> так как при предъявлении иска сумма штрафных санкций истцом была рассчитана не исходя из <данные изъяты> а из расчета <данные изъяты> годовых. Ответчик Галеева иск в суде не признала. Пояснила суду, что она подтверждает свою подпись на кредитном договоре, на расходном кассовом ордере. Денежные средства в сумме <данные изъяты> она получила в банке и там же передала работнику МУСП « ». Банк был в курсе того, что впоследствии все полученные в банке деньги будут ею переданы МУСП « ». Руководство МУСП « » обещало своевременно погашать кредитную задолженность. Таких должников на сегодняшний день в их хозяйстве много. Она получала извещения банка о просроченной кредитной задолженности, обращалась к руководству предприятия, звонила, просила, чтобы они погашали своевременно кредитную задолженность. К настоящему времени МУСП перестало существовать, предприятие обанкротилось, оплата кредита со стороны предприятия приостановилась. На момент заключения кредитного договора она работала главным бухгалтером там же. Последние два года она проживает в , с регистрационного учета по прежнему месту жительства не снялась. О перемене места жительства Банк не предупреждала. Полученные ею деньги в Банке она передала хозяйству по приходному кассовому ордеру взамен на КРС. КРС она в хозяйстве не получала, поэтому считает, что кредитный долг должно оплачиваться хозяйством. Ответчик Дагирова иск банка не признала, платить кредит не согласна, так как не имеет возможности. Поручителем она согласилась стать потому, что об этом попросило руководство хозяйства. Она им поверила. До этого случая хозяйство за счет граждан так же получало в банке кредиты, когда нуждалось в финансах, но расчет производили своевременно. Работала бухгалтером первого отделения, к новому году нужны были деньги, выплата заработной платы задерживалась. После получения кредита они получили положенную зарплату наличными деньгами. Пояснила, что договор поручительства ею действительно был подписан. Она имеет небольшой доход в виде пенсии. На пенсию вышла в дата. Муж нигде не работает, тоже пенсионер. Ответчик Надыргулова иск банка не признала. Пояснила суду, что ей нечем платить за долги предприятия. Она работала на тот момент бухгалтером расчетного стола. После подписания договора поручительства, чего она не отрицает, ей выдали зарплату к Новому году. Она в то время подписала три договора с Банком в качестве поручителя и заемщика, справки о зарплате были заведомо завышены. Она пенсионерка, получает минимальную пенсию, на иждивении имеет двоих детей, муж работает сезонно оператором в котельной. Ответчик Галян иск Банка не признала в суде, платить задолженность отказывается, так как не имеет средств. На тот момент она работала бухгалтером в автогараже. Она вдова, воспитывает одна детей. Она находится на пенсии. Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает, что иск Банка к ответчикам о взыскании кредитной задолженности подлежит удовлетворению, но не в таком порядке и размере, как этого просит истец. Как следует из материалов дела и установлено судом, между банком и Галеевой (заемщиком) дата заключен кредитный договор, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых на срок до дата. Договорами поручительства №, заключенными между Банком и поручителями заемщика - Дагировой ., Надыргуловой ., Галян ., установлена солидарная ответственность поручителей и заемщика перед кредитором. В соответствии с п.п. 1.1 п. 1 договора поручительства № поручитель Дагирова обязуется перед кредитором отвечать за исполнение Галеевой . как заемщиком всех ее обязательств по кредитному договору. В соответствии с п.п. 1.1 п. 1 договора поручительства № поручитель Надыргулова обязуется перед кредитором отвечать за исполнение Галеевой как заемщиком всех ее обязательств по кредитному договору. В соответствии с п.п. 1.1 п. 1 договора поручительства № поручитель Галян обязуется перед кредитором отвечать за исполнение Галеевой как заемщиком всех ее обязательств по кредитному договору. Согласно п.п. 1.2 п.1 договоров поручительства поручители ознакомлены со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласны отвечать за исполнение заемщиком ее обязательств полностью, в том числе по следующим условиям договора: -сумма кредита <данные изъяты>, -срок возврата кредита дата, -процентная ставка <данные изъяты> годовых, -порядок погашения кредита: в соответствии с п. 2.4 Кредитного договора, -порядок уплаты процентов: в соответствии с п. 2.5 и 2.6 Кредитного договора., -неустойка: в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности, -целевое назначение кредита - не указана. Согласно пункту 2.4 кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Последний платеж производится не позднее даты, указанной в п.1.1 кредитного договора. В силу пункта 3.2 договора поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Согласно ст. 431 Гражданского Кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Как установлено в ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судами срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Из пункта 1.2 договоров, которые были заключены между поручителями Дагировой ., Надыргуловой ., Галян и Банком дата явствует, что поручители лишь ознакомлены со всеми условиями кредитного договора, в том числе сроком его действия, и не является условием о сроке действия договора поручительства так же, как не является таким условием и пункт 3.2 договора. Каких либо иных четких и определенных положений относительно срока действия вышеуказанных договоров поручительства в них не содержится. Из материалов дела следует, что погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно согласно графику платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора. Из этого следует, указанным договором предусмотрено исполнение обязательств по частям (ст. 311 ГК РФ). Заемщиком Галеевой кредит получен дата (копия расходного кассового ордера), по графику очередные платежи ею производились несвоевременно, а с дата оплата кредита прекратилась полностью. Согласно кредитному договору и графику платежей заемщик очередной платеж должен был вносить до 10 числа каждого месяца, начиная с дата (так указано в срочном обязательстве). Поскольку заемщик Галеева обязательств по уплате очередной суммы кредита с дата перестала выполнять, то с этого времени у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательств от заемщика и поручителей. Между тем иск заявлен банком только дата, то есть более, чем через <данные изъяты> после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства. Поскольку иск предъявлен дата, следовательно, поручительство прекратилось в части истребования кредитных средств, подлежащих возврату за период до дата. На истребование кредитных средств после этого срока (в течение года до предъявления иска и далее после предъявления иска) поручительство прекратиться не могло. Начиная с дата и до предъявления иска банком, то есть до дата (в течение <данные изъяты> года до предъявления банком иска), расчет суммы долга по кредиту должен быть произведен, исходя из солидарной ответственности сторон. Таким образом, с дата по дата ссудная задолженность, проценты и неустойка подлежат взысканию солидарно с Галеевой ., Дагировой ., Надыргуловой ., Галян . Общая задолженность по кредитному договору № составляет <данные изъяты>., в том числе: -просроченный основной долг - <данные изъяты>. -просроченные проценты - <данные изъяты>. -неустойка - <данные изъяты>. Истцом представлен суду расчет задолженности по кредитному договору на дата. Неустойка по договору № рассчитана лишь до дата. Сумма задолженности (без учета срочной задолженности) по кредитному договору № за период с дата по дата составляет <данные изъяты>., в том числе: -просроченный основной долг - <данные изъяты>. -просроченные проценты - <данные изъяты>. -неустойка - <данные изъяты>. Кредитная задолженность в сумме <данные изъяты>. за вышеуказанный период подлежит взысканию с заемщика Хасановой Сумма задолженности по кредитному договору № за период с дата по дата составляет <данные изъяты>. (основной просроченный долг <данные изъяты>., просроченные проценты <данные изъяты>.). Данная сумма кредитной задолженности подлежит взысканию со всех ответчиков, включая заемщика и всех поручителей, в солидарном порядке. При этом суд исходит из таблицы, приложенной к исковому заявлению банка, отражающей дату, суммы погашения кредита, а также количество дней и периоды просрочки платежей. Суд учитывает также, что указанные сведения, отраженные в таблице, ответчиками в ходе судебного разбирательства не оспаривались, свои расчеты и об иных сведениях доказательства ими не представлялись. Копии искового заявления, расчеты с приложенными документами ответчиками получены в суде под роспись во время предварительного судебного заседания. Доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ими также суду не представлены. В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Согласно п. 4.6 кредитного договора банк имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающие проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям. Извещениями ответчики уведомлены о наличии просроченной задолженности, изменении сроков погашения кредита, необходимости его полного погашения. Ответчики признали то, что получали указанные извещения, но не исполнили его. Суду истцом были представлены подлинные документы кредитного дела, ответчик с ними ознакомлен, вопросов и возражений не поступило. В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Тем самым, кредитование - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашений кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеуказанного Положения и пункта 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации». Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для всей банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения и погашения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств, в соответствии с заключенными кредитными договорами. Более того, нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банкового счета является правом, а не обязанностью граждан. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие ссудного счета по условиям кредитного договора № возложена на потребителя услуги - заемщика. Таким образом, предусмотренная договором комиссия за открытие ссудного счета с Галеевой неправомерна, нарушает права потребителя. Суд по своей инициативе имеет право признать условие кредитного договора ничтожным, в связи с чем, подлежит уменьшению сумма общего долга заемщика на сумму выплаченной комиссии, которая составляет <данные изъяты>. Сумма задолженности заемщика Галеевой перед Банком соответственно составит <данные изъяты>. за минусом <данные изъяты> взысканной комиссии. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом в связи с уплатой государственной пошлины, исходя из размера удовлетворенных исковых требований. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковое заявление Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Сибайского отделения №7760 к Галеевой , Дагировой , Надыргуловой , Галян о досрочном взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично. Взыскать с Галеевой в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Сибайского отделения №7760 сумму задолженности в размере <данные изъяты>., расходов по государственной пошлине в сумме <данные изъяты>. Взыскать с Галеевой , Дагировой , Надыргуловой , Галян в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Сибайского отделения №7760 задолженность по основному просроченному долгу в размере <данные изъяты>., расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней. Судья: Хасанова С.З. Судебный акт не вступил в законную силу , обжаловано.