Дело № 11-07/11
Апелляционное
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
с. Хабары 01 июня 2011 года
Судья Хабарского районного суда Алтайского края Зорина О.А.,
при секретаре Комаровой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела
по апелляционной жалобе ОАО «Сбербанк России» Славгородское отделение №179 на решение мирового судьи судебного участка Хабарского района Алтайского края от 08 апреля 2011 года по иску Безруких А.И. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Славгородского отделения №179 Сбербанка России о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование денежными средствами и компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Безруких А.И. обратился к мировому судье судебного участка Хабарского района с вышеназванным иском к ответчику. Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Славгородского отделения № Сбербанка России заключен кредитный договор №.
Пунктом 3.1 договора было предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере *** руб. не позднее даты выдачи кредита. Указанная сумма была уплачена истцом Банку.
Истец просил признать недействительным условие пункта 3.1 кредитного договора в части оплаты единовременного платежа в размере *** руб. за обслуживание ссудного счета, взыскать указанную сумму в ее пользу, а также взыскать, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** компенсацию морального вреда в размере *** руб.
Мировой судья решением от 08.04.2011 частично удовлетворил требования Безруких А.И. признал недействительным условия пункта 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, о взимании с заемщика комиссии по обслуживанию банком ссудного счета и взыскал с ответчика в пользу истца *** руб., уплаченные за обслуживание ссудного счета, а также компенсацию морального вреда в размере *** руб.
Ответчик, не согласившись с решением мирового судьи, обжаловал его в апелляционном порядке, обратившись в районный суд с просьбой отменить его и вынести новое решение, которым отказать в удовлетворении заявленных Безруких А.И. исковых требований, обосновывая тем, что мировой судья при вынесении решения по делу не учел требования материального закона, в частности ст. 421 ГК РФ, предусматривающей, что граждане и юридические лица осуществляют свои права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий, не учел положения ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», необоснованно применил последствия недействительности сделки, предусмотренные ст.ст.166, 167 ГПК РФ, кроме того, не принял во внимание правовую позицию Верховного Суда Российской Федерации по применению норм материального права при рассмотрении данной категории дел.
В настоящее судебное заседание истец Безруких А.И. не явился, о дате времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика, по доверенности, Коростелева А.А. доводы жалобы поддержала по изложенным в ней основаниям.
Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности, оснований для отмены решения мирового судьи не нахожу.
При рассмотрении дела мировой судья правильно определил юридически значимые обстоятельства, всесторонне и полно исследовал представленные доказательства, проверил доводы сторон, на основании чего пришёл к обоснованному выводу о наличии законных оснований для частичного удовлетворения исковых требований Безруких А.И. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком Безруких А.И. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Славгородского отделения №179 Сбербанка России заключен кредитный договор №.
Пунктом 3.1 договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере *** рублей не позднее даты выдачи кредита.
Указанная сумма была внесена Безруких А.И., что представителем ответчика не оспаривалось.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Из преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».
Согласно абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 № 302-П (далее - Положение от 26.03.2007 № 302-П).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Исходя из изложенного, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения от 26.03.2007 № 302-П, Положения от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4.
Между тем, плата за обслуживание ссудного счёта, размер которой согласно договору составил *** руб., по условиям Кредитного договора возложена на потребителя услуг - заемщика.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Согласно статье 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Право истца на компенсацию морального вреда предусмотрено ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 1100, 1101 ГК РФ.
При рассмотрении дела мировой судья правомерно применил указанные нормы и с учетом всех обстоятельств, признал за истцом право на компенсацию морального вреда в размере 500 руб.
При разрешении спора мировым судьей приняты во внимание все представленные по делу доказательства, которым им дана надлежащая оценка, в связи с чем, оснований для отмены решения мирового судьи и удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 328 п.1, 329, 330 ч.2 ГПК РФ, суд
о п р е д е л и л:
Решение мирового судьи от 08 апреля 2011 года по настоящему делу оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
Определение обжалованию в кассационном порядке не подлежит, и вступает в законную силу немедленно, со дня его вынесения.
Судья: О.А.Зорина
В окончательной форме определение изготовлено 05.06.2011.
Судья: О.А.Зорина