Дело № 2- 1523/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 сентября 2010 года г. Хабаровск
Хабаровский районный суд Хабаровского края
в составе единолично судьи Константиновой М.Г.
при секретаре Роденковой О.С.
с участием представителя истца Соломенниковой С.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Шабалиной М. Х. о взыскании задолженности и процентов за пользование кредитом,
установил:
Истец ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к ответчику Шабалиной М.Х. о взыскании задолженности и процентов за пользование кредитом по кредитному договору и договору вклада до востребования «Народный кредит» от *** г., ссылаясь на то, что истцом ответчику был предоставлен кредит на сумму 90 000 руб. путем зачисления на его лицевой счет. По условиям кредитного договора должник обязался возвращать полученные денежные средства путем уплаты ежемесячных платежей (проценты за пользование кредитом, основной долг по кредиту, комиссия за ведение ссудного счета), предусмотренного графиком платежей. Ответчик Шабалина М.Х. исполняла свои обязанности не в полном объеме. Общая сумма задолженности ответчика перед истцом на 23.08.2010 г. составляет 83 165,28 руб., в том числе основной долг 66393,29 руб., проценты за пользование кредитом 4789,46 руб., неуплаченная комиссия за обслуживание кредита - 1026,00 руб., штрафы за просроченные платежи - 10956,53 руб. Просит взыскать с ответчика Шабалиной М.Х. указанную сумму задолженности, а также сумму уплаченной истцом государственной пошлины 2694,96 руб., всего 85860,24 руб.
В судебном заседании представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Соломенникова С.С. исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчица Шабалина М.Х. в судебное заседание не явилась, судебная повестка, направленная по последнему известному месту её регистрации - ..., ..., возвращена почтовым отделением в связи с отсутствием адресата по указанному адресу. По сведениям КАБ, ответчица выбыла с этого адреса. Суд рассматривает дело в отсутствие ответчицы на основании ст. 119 ГПК РФ, поскольку место её пребывания неизвестно.
Исследовав материалы дела, суд удовлетворяет иск частично по следующим основаниям.
Судом установлено, что *** г. между ЗАО «Райффайзенбанк» и Шабалиной М.Х. заключен кредитный договор, по которому клиенту Шабалиной М.Х. предоставлен кредит в сумме 90000 руб. на 60 месяцев, с эффективной процентной ставкой 21,89 % одовых. Сумма комиссии, уплачиваемой ежемесячно - 171 руб. л.д.35).
График погашения задолженности предусматривал погашение задолженности в течение 60 месяцев, ежемесячно, равными суммами платежей, до 16.05.2013 г. л.д.36).
Согласно мемориального ордера, сумма 90000 руб. выплачена Шабалиной М.Х. л.д.39).
Согласно выписке по счету Шабалиной М.Х., расчету исковых требований, задолженность ответчика составляет: сумма основного долга 66393,29 руб., проценыт за пользование кредитом 4789,46 руб., комиссии за обслуживание кредита 1026,00 руб., штрафы за просрочку внесения очередного платежа 10956,53 руб.
В соответствии с п. 8.8.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк»л.д. 12-33, с которыми был ознакомлен клиент, при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент платит банку штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах.
Согласно Тарифов по потребительскому кредитованию л.д.38), штраф за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.
В соответствии с ч. 2 с т. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Исковые требования подлежат удовлетворению в части взыскания с ответчика основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафов за просроченные платежи.
Не подлежит взысканию с ответчика неуплаченная комиссия за обслуживание кредита по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу пункта 2 статьи 433 ГК РФ если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (статья 434 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что заявление Шабалиной от *** г. в ЗАО «Райффайзенбанк» о выдаче кредита рассматривалось сторонами как оферта о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в данном заявлении. Данное заявление составлено сотрудником банка путем заполнения типовой формы заявления на получение кредита.
Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
При таком положении действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Судом установлено, что заявление от имени Шабалиной о получении кредита составлено путем заполнения типовой формы заявления, утвержденной банком. В указанную типовую форму банком включено условие о согласии с общими условиями предоставления кредита, в которых содержится условие о взимании с клиента ежемесячной комиссии л.д.35).
Таким образом, предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за ведение ссудного счета, что в силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
При таком положении условия об оплате комиссии ведение счета, в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются недействительными.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально удовлетворенных исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Шабалиной М. Х. о взыскании задолженности и процентов за пользование кредитом, удовлетворить частично.
Взыскать с Шабалиной М. Х. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от *** г. по состоянию на 23.08.2010 г. в размере 82139 руб. 28 коп., судебные расходы - государственную пошлину в размере 2664,17 руб., всего 84803 руб. 45 коп.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме через Хабаровский районный суд.
Судья М.Г. Константинова
Копия верна
Судья М.Г. Константинова