Дело № 2-1655/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Хабаровск «28» октября 2010 г.
Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе:
единолично судьи Акимцова О.Ю.,
при секретаре Иеронимос А.Г.,
с участием:
представителя истца: Соломенниковой С.С., представившей доверенность № 98 от 12.01.2010 г.
ответчик: Смирнова О.В., - в судебное заседание не явилась;
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» к Смирновой Ольге Владимировне о взыскании задолженности и процентов за пользование кредитом,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райффайзенбанк» (далее кредитор) обратилось в суд с иском к Смирновой О.В. (далее заемщик) о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, мотивируя свои требования тем, что **** года между сторонами был заключен кредитный договор и договор вклада до востребования «Народный кредит» (заявление ----), в соответствии с которым Взыскатель предоставляет ответчику (должнику) кредит в размере 49 000 рублей.
В тот же день должнику был выдан кредит в размере 49 000 рублей путем зачисления на его лицевой счет ----, открытый в филиале «Хабаровский», что подтверждается выпиской по счету должника.
По условиям кредитного договора ответчик (должник) обязался возвращать полученные денежные средства путем уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком платежей. Однако должник не осуществил погашение задолженности по платежам в полном объеме, в связи с этим наступило событие неисполнения, предусмотренное пунктом 8.2.3.1. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан».
В соответствии с пунктом 8.3.1.1. 3.7.2. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», взыскатель письменно уведомил должника о наступлении события неисполнения и предъявил требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей банку. Предъявленное в адрес должника требование положительного результата не дало.
Таким образом, общая сумма задолженности ответчика (должника) перед взыскателем по состоянию на **** года составила 54 342. 80 рублей, в том числе:
- основной долг - 40 176. 64 рублей;
- проценты за пользование кредитом - 4 269.51 рублей:
- неуплаченная комиссия за обслуживание кредита - 1500.00 рублей;
- штрафы за просроченные платежи - 8 396. 65 рублей.
Просит взыскать со Смирновой О.В. в пользу ЗАО «Райффазенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» суммы задолженности в размере 54 342 рублей 80 копеек, а также суммы государственной пошлины в размере 1830 рублей 28 копеек, итого 56 173 рублей 08 копеек.
В судебном заседании представитель ЗАО «Райффайзенбанк» Хабаровский филиал ЗАО «Райффайзенбанк» исковые требования поддержал в полном объёме, просил их удовлетворить. Пояснил, что с момента обращения истца в суд с иском ответчиком не произведено ни единой выплаты по договору, последний платёж осуществлён ответчиком ****.
Ответчик в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом уведомлённой о месте и времени судебного заседания, к судебному заседанию направила телефонограмму, согласно которой просила рассмотреть дело в её отсутствие, в связи с невозможностью явки в судебное заседание, исковые требования признаёт.
Суд, с учётом мнения представителя истца, не возражавшего по рассмотрении дела отсутствии ответчика, находит необходимым рассмотреть настоящее дело в отсутствии ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав доводы представителя истца, изучив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд полагает, что требования истца ЗАО «Райффайзенбанк» Хабаровский филиал ЗАО «Райффайзенбанк» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании, между ЗАО «Райффайзенбанк» Хабаровский филиал «Райффайзенбанк» и Ткаченко К.И. **** года был заключен договор потребительского кредита ---- л.д. 34-36). Смирнова О.В. получила кредит в сумме 49 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером ---- от **** года л.д. 39).
В соответствии с заявлением на предоставление кредита (кредитного договора) кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 49 000 рублей сроком погашения 60 месяцев под 19.5% годовых. Полная стоимость кредита в соответствии с расчетом полной стоимости кредита составляет 38.78% годовых. Размер ежемесячного платежа на дату подписания настоящего договора составляет 1 683 рубля 61 копейка (в том числе сумма ежемесячного страхового платежа в размере 149, 00 рублей, и комиссия за обслуживание кредита в размере 250, 00 рублей). Кредит возвращается в соответствии с графиком платежей, приложенным к заявлению на предоставление кредита.
В соответствии с п. 8.2.1. «общих условий обслуживания счетов», которые являются неотъемлемой частью потребительского договора, проценты за пользование кредитом начисляются банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день возврата кредита в полном размере включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит, и фактического количества дней процентного периода.
В соответствии с п. 8.2.3. «общих условий обслуживания счетов» заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.
В соответствии с п. 8.2.3.1. «общих условий обслуживания счетов» ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца (в заявлении на кредит - 17 числа каждого месяца) путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета и страхового платежа. В случае, если дата платежа приходится на нерабочий день, списание очередного ежемесячного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой платежа.
В соответствии с п. 8.3.1. «общих условий обслуживания счетов» клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае, если неисполнение или ненадлежащее исполнение клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вину банка (п. 8.3.1.1. «общих условий обслуживания счетов»).
В соответствии с п. 3.7.2. банк вправе направить заемщику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей банку, а заемщик обязан уплатить указанные в требовании банка суммы в течение 3 календарных дней с даты получения требования банка
Как следует из расчета взыскиваемой суммы по кредитному договору ---- л.д. 34-36), ответчик свои обязательства по возврату кредита, процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета исполнял недобросовестно, допустив просрочку погашения, как сумм кредита, процентов за пользование кредитом, так и комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем на **** года составила 54 342, 80 руб., в том числе:
- основной долг - 40 176, 64 руб.;
- проценты за пользование кредитом - 4 269, 51 руб.:
- неуплаченная комиссия за обслуживание кредита - 1 500, 00 руб.;
- штрафы за просроченные платежи - 8 396, 65 руб.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В судебном заседании установлено, что ответчик свои обязательства по договору потребительского кредита исполнял ненадлежащим образом.
В связи с чем, суд приходит к выводу, что требования истца подлежит удовлетворению в части взыскания с ответчика долга по кредиту, долга по процентам за пользование кредитом и штрафа за просроченные платежи.
Требование же ЗАО «Райффайзенбанк» Хабаровский филиал ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании с ответчика задолженности по оплате комиссии за обслуживание клиента в размере 1500, 00 руб. удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
В соответствии с частями 1 и 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно пункту 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут являться самостоятельной банковской услугой, предоставляемой потребителям за плату.
На основании ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с условиями кредитного договора, с заемщика взимается комиссия за ведение ссудного счет в размере 250, 00 руб. в месяц л.д. 34). Таким образом, за период с даты нарушения заёмщиком обязанности по возврату кредита по дату обращения в суд была начислена сумма подлежащей уплате комиссии в размере 1 500, 00 руб. Кроме того, за весь период пользования кредитом, с **** г. по **** г. заемщиком была уплачена комиссия в сумме 4 250, 00 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика л.д. 44).
Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в ГК РФ. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности за ведение ссудного счёта в размере 1 500, 00 руб., кроме того, оплаченная заёмщиком сумма в размере 4 250, 00 руб., подлежит вычету из основной суммы долга, а именно из суммы невозвращённого кредита, отсюда, задолженность по кредитному договору (сумма невозвращённого кредита составит 35 926, 64 руб. (40 176, 64 руб. - 4 250, 00 руб.).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы прямо пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» к Смирновой О.В. о взыскании задолженности и процентов за пользование кредитом, - удовлетворить частично.
Взыскать с Смирновой О.В., **** года рождения в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» денежную сумму в размере 48 592, 80 руб., в том числе:
- долг по кредиту 35 926, 64 руб.;
- долг по оплате процентов за пользование кредитом 4269, 51 руб.;
- штрафы за просроченные платежи 8396, 65 руб.,
а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1657, 78 руб.,
а всего - 50 250, 58 руб.
В остальной части иска, - отказать.
Признать недействительными условия кредитного договора от **** года, и договора вклада до востребования «Народный кредит» (заявление ----), заключённого между ЗАО «Райффайзенбанк» и Смирновой О.В., в части возложения на Смирнову О.В. обязанности по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд Хабаровского края.
Судья (подпись) О.Ю. Акимцов
Мотивированное решение изготовлено «28» октября 2010 года.
Копия верна: __________________________________ Судья О.Ю. Акимцов