Дело № 2-1397/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Хабаровск 03 ноября 2010 г.
Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе:
единолично судьи Добржанской Ю.С.,
при секретаре Ченцовой О.Ю.,
с участием представителя истца Поруновой О.А.,
ответчика Гараева М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Уссури» к Гараеву М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ОАО Коммерческий банк «Уссури» обратилось в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что согласно условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № Коммерческим банком «Уссури» Гараеву М.В. был предоставлен кредит на сумму 1 500 000 (один миллион пятьсот тысяч) рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15,5 % годовых от остатка ссудной задолженности в месяц. Выдача кредита была произведена наличными денежными средствами по расходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ №. Возврат суммы кредита и начисленных процентов по договору предусматривался не позднее 22-го числа каждого месяца, согласно графику погашения кредита. С момента выдачи кредита основной долг по кредиту погашен в размере 70 822 руб. 00 коп., проценты по кредиту погашены в размере 302 544 руб. 08 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у должника образовалась просроченная кредитная задолженность, которая по настоящий момент не погашена. На указанную дату задолженность по основному долгу по кредиту составляет 1 429 178 руб. 00 коп., задолженность по начисленным процентам составляет 113 993 руб. 52 коп., общая задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 543 171 руб. 52 коп. В соответствии с п. 3.8 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № обеспечением возвратности кредита и процентов является залог по договору № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 2.2.5 договора залога недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ в случае неисполнения своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ залогодержатель (банк) имеет право потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога. ДД.ММ.ГГГГ Гараеву М.В. было направлено письмо с требованием оплатить образовавшуюся задолженность, требование банка ответчиком до сих пор не выполнено. В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору ипотеки, должен определить и указать в нем - начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. При судебном порядке его начальная продажная цена устанавливается судом; при наличии соглашения сторон - этим же соглашением. В соответствии с п. 1.5 договора залога стоимость заложенного имущества составляет 1 600 000 (один миллион шестьсот тысяч рублей). В соответствии с п. 3 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)», а также п. 1 ст. 350 ГК РФ суд также должен определить способ реализации имущества, на которое обращается взыскание - продажа с публичных торгов, в порядке, установленном процессуальным законодательством. Согласно п. 4.2. кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскать задолженность по кредиту и начисленным процентам и неустойке при образовании просроченной задолженности по кредиту, процентам, а также при нарушении возврата очередной части кредита, если возврат кредита предусмотрен по частям. Таким образом, наличие просроченной задолженности по кредиту, а также нарушение возврата очередной части кредита, вынуждает Банк, обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности. Просит суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, обратить взыскание на заложенное имущество, взыскать расходы по оплате госпошлины.
В судебном заседании представитель истца Порунова О.А. требования поддержала, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении. Кроме того, пояснила, что руководство банка не уполномочило ее на заключение с ответчиком мирового соглашения.
В судебном заседании ответчик Гараев М.В. пояснил, что наличие долга перед Банком «Уссури» признает. Задолженность образовалась из-за материального положения, которое значительно ухудшилось по сравнению с тем, каким оно было в момент заключения кредитного договора. По соглашению с банком готов выплачивать кредит, но меньшими суммами. Заложенная квартира является единственным местом жительства его и его семьи. Он обратился в банк с предложением заключить мировое соглашение без обращения взыскания на заложенную квартиру. Ему ответили, что такое соглашение может быть принято, но после вынесения решения суда по заявленным требованиям.
Выслушав доводы представителя истца, ответчика, изучив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд полагает, что требования истца Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Уссури» подлежат удовлетворению.
Как установлено в судебном заседании, между Открытым акционерным обществом Коммерческий банк «Уссури» и Гараевым М.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № (л.д.6-8), согласно которому на основании взаимных обязательств истец предоставляет заемщику Гараеву М.В. кредит в сумме 1 500 000 рублей 00 копеек (один миллион пятьсот тысяч) рублей 00 копеек на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием процентов размере 15,5 % (пятнадцать целях пять десятых процентов) годовых от остатка ссудной задолженности за месяц на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на них в размере и на условиях, предусмотренных настоящим Договором.
Гараев М.В. получил кредит в сумме 1 500 000 рублей 00 копеек, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23).
В соответствии с п. 2.2 договора, Банк производит начисление процентов и комиссии за ведение ссудного счета один раз в месяц за период с 1-го по 30-ое (31-ое) число. Проценты и комиссия начисляются Банком на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня. При начислении процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней и величина ставки и комиссии за ведение ссудного счета (в процентах годовых), при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 дней или 366 дней).
В соответствии с п.3.1. договора, заемщик обязуется производить уплату процентов и комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно за период с 1-го по 30-ое (31-ое) число в срок не позднее 22-го числа следующего месяца согласно Приложения № 1, которое является неотъемлемой частью к настоящему договору (график гашения л.д. 9-15). Одновременно с окончательным погашением кредита заемщик обязуется уплатить Банку все проценты, начисленные на дату фактического погашения кредита.
В соответствии с п. 3.4 договора, в случае не своевременного погашения кредита и процентов заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 1 % (одного процента) в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам.
В соответствии с п. 3.6 договора, заемщик в случае обращения взыскания на недвижимое имущество, являющееся предметом залога по договору залога № ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии со ст.292 ГК РФ, ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обязуется освободить занимаемое жилое помещение, а также прекратить запись о регистрации по месту жительства всех проживающих в указанном помещении лиц, в течение 10 дней с момента вступления в законную силу решения суда об обращении взыскания на указанное жилое помещение.
В соответствии с п. 3.8 договора, наличие надлежащего обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору является существенным обстоятельством, из которого банк исходит при его заключении. Обеспечением возвратности кредита и процентов является залог по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Гараевым М.В., который является неотъемлемой частью настоящего кредитного договора.
В соответствии с п. 4.1 договора, Банк имеет право взимать неустойку в размере 1 % (одного процента) в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам.
В соответствии с п. 4.2 договора, Банк имеет право досрочно взыскать кредит и проценты в бесспорном порядке со счетов заемщика в Банке, а при их отсутствии или отсутствии денежных средств на них, досрочно истребовать всю сумму непогашенного кредита, начисленных процентов и неустойки (задолженности по кредиту) с заемщика и поручителей в случае: образования просроченной задолженности по кредиту и процентам, в том числе при однократном нарушении срока, установленного для возврата очередной части кредита, если возврат кредита предусмотрен по частям; образования необеспеченной задолженности по кредиту и процентам; нарушения заемщиком полностью или в части принятых на себя договором обязательств.
В соответствии с п. 4.4 договора, в случае непогашения заемщиком и /или поручителями просроченной задолженности по кредиту, процентам и неустойки в течение 5 дней, банк вправе обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору и (или) с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору путем обращения взыскания на заложенное имущество, или с заявлением о внесении судебного приказа и взыскания задолженности с заемщика и/или поручителей в пользу Банка.
Гараев М.В. ДД.ММ.ГГГГ года рождения является собственником квартиры, общей площадью 50,20 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> Хабаровского района Хабаровского края ул. <адрес>, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ № № (л.д. 43).
В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по погашению кредита по кредитному договору между Открытым акционерным обществом Коммерческий банк «Уссури» и Гараевым М.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога недвижимого имущества № (л.д.47-51).
В соответствии с п. 1.1 договора, настоящий договор является обеспечением исполнения обязательств Гараевым М.В. именуемый в дальнейшем «Заемщик-Залогодатель» перед залогодержателем по кредитному договору о предоставлении потребительского кредита физическому лицу № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 1.2 договора, согласно кредитному договору о предоставлении потребительского кредита физическому лицу № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Залогодержателем и Заемщиком-Залогодателем в г. Хабаровске, Залогодержатель предоставляет Заемщику-Залогодателю кредит в сумме 1 500 000 (Один миллион пятьсот тысяч) рублей 00 копеек с взиманием 15,5 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 1.3 договора, «Заемщик-Залогодатель» обязуется производить погашение кредита ежемесячно, согласно приложения № к договору залога (график гашения), который является неотъемлемой частью настоящего договора.
В соответствии с п. 1.4 договора, в обеспечение своевременного исполнения Заемщиком-Залогодателем своих обязательств по кредитному договору о предоставлении потребительского кредита физическому лицу № от ДД.ММ.ГГГГ «Заемщик-Залогодатель» заложил Залогодержателю принадлежащую ему на праве собственности квартиру, назначение: жилое, общей площадью 50,2 кв.м., находящуюся по адресу: Хабаровский край Хабаровский район, <адрес> расположенную на первом этаже пятиэтажного панельного дома, состоящую из двух комнат, общей площадью 50,2 кв.м., жилой площадью 29,2 кв. м. (именуемое в дальнейшем «имущество»). Имущество принадлежит Залогодателю на праве собственности на основании: договора передачи жилого помещения в собственность граждан № от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельства о государственной регистрации права <адрес>, выданного Управлением Федеральной регистрационной службы по Хабаровскому краю и Еврейской автономной области от ДД.ММ.ГГГГ, кадастровый (или условный) номер №, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации №.
В соответствии с п. 1.5 договора, заложенное имущество - квартира, назначение: жилое, общей площадью 50,2 кв.м., находящаяся по адресу: Хабаровский край Хабаровский район, <адрес> расположенная на первом этаже пятиэтажного панельного дома, состоящая из двух комнат, общей площадью 50,2 кв.м., жилой площадью 29,2 кв.м., оценивается сторонами в размере: 1 600 000 (Один миллион шестьсот тысяч) рублей 00 копеек.
В соответствии с п. 2.2.5 договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком-Залогодателем своих обязательств по кредитному договору о предоставлении потребительского кредита физическому лицу № от ДД.ММ.ГГГГ, а также нарушения какого- либо пункта настоящего договора, Залогодержатель имеет право потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога, предъявить в суд требование о выселении Заемщика- Залогодателя и иных лиц, зарегистрированных в указанном помещении.
В соответствии с п. 2.2.6 договора, порядок продажи предмета залога, на который обращено взыскание, определяется Залогодержателем в соответствии с действующим законодательством.
В соответствии с п. 3.3 договора, залог недвижимого имущества обеспечивает требования Залогодержателя по кредитному договору о предоставлении потребительского кредита физическому лицу № ДД.ММ.ГГГГ года в том объеме, в каком они существуют к моменту их фактического исполнения Заемщиком-Залогодателем, включая сумму кредита, проценты, неустойку, а также возмещение расходов по взысканию и по реализации заложенного имущества.
В соответствии с п. 4.1.1 договора, Заемщик-Залогодатель подтверждает и гарантирует, что является полноправным и законным обладателем прав на предмет залога. До
момента заключения договора предмет залога не отчужден, не заложен, в споре и под арестом не состоит, не обременен правами третьих лиц, права аренды Заемщика-Залогодателя никем не оспариваются, что подтверждается информацией из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество № от ДД.ММ.ГГГГ
Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.
Законным владельцем предмета залога является ОАО КБ «Уссури», что подтверждается договором залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 47-51).
Истец направлял ответчику уведомление (л.д. 21) об образовании просроченной кредитной задолженности, которое осталось без удовлетворения.
Общая сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 543 171 руб. 52 коп. (1 429 178 руб. 00 коп. - основной долг, 113 993 руб. 52 коп. - проценты).
Указанное также подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом Коммерческим банком «Уссури» и Гараевым М.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 52-53).
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В судебном заседании установлено, что ответчик свои обязательства по договору займа исполнял ненадлежащим образом.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. При заключении договоров ответчики были ознакомлены с правилами предоставления займа и условиями его возврата.
При таких обстоятельствах у суда имеются все основания для удовлетворения требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ, ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», с условиями п.2.2.5 договора залога недвижимого имущества и п. 4.4 кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на квартиру ответчика.
В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ, к залогу недвижимости имущества, возникшему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.
В соответствии со ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, может быть реализовано путем продажи с публичны торгов.
При таких обстоятельствах у суда имеются все основания для удовлетворения требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: с<адрес> Хабаровского района Хабаровского края <адрес>. Реализация <адрес> в <адрес> Хабаровского района Хабаровского края, принадлежащей ответчику на праве собственности, возможна путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 9 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ, оценка предмета ипотеки определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации по соглашению залогодателя с залогодержателем с соблюдением при ипотеке земельного участка требований статьи 67 настоящего Федерального закона и указывается в договоре об ипотеке в денежном выражении.
Необходимость соблюдения требований ст. 67 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ в части осуществления независимой оценки, в соответствии с законодательством, регулирующем оценочную деятельность, в спорных правоотношениях отсутствует, поскольку предметом залога не является земельный участок.
Пунктом 1.5 договора залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, заложенное имущество - квартира, оценена сторонами в размере 1 600 000 (Один миллион шестьсот тысяч) рублей 00 копеек, В связи с чем необходимо определить начальную продажную стоимость <адрес> в <адрес> Хабаровского района Хабаровского края в размере 1 600 000,00 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 915 руб. 86 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Уссури» к Гараеву М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с Гараева М.В. в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Уссури» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 543 171 рубль 52 коп., в том числе:
- задолженность по основному долгу 1 429 178 руб. 00 коп.,
- задолженность по начисленным и непогашенным процентам на сумму 113 993 руб. 52 коп.,
а также расходы по оплате госпошлины в сумме 15 915 руб. 86 коп.,
ВСЕГО - 1 559 087 руб. 38 коп. (один миллион пятьсот пятьдесят девять тысяч восемьдесят семь рублей тридцать восемь копеек).
Обратить взыскание на заложенную квартиру, расположенную по адресу: Хабаровский край Хабаровский район <адрес>, принадлежащую Гараеву М.В. на праве собственности.
Определить способ реализации указанного имущества - продажа с публичных торгов, в порядке, установленном законодательством.
Определить начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: Хабаровский край Хабаровский район <адрес> в сумме 1 600 000 рублей (один миллион шестьсот тысяч рублей).
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня вынесения решения в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд Хабаровского края.
Судья Добржанская Ю.С.
Мотивированное решение изготовлено 12 ноября 2010 года