Дело № 2-1407/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Хабаровск 28 сентября 2010 г.
Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе:
единолично судьи Добржанской Ю.С.,
при секретаре Сенотрусове Г.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Якимову А.В. о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено Соглашение о кредитовании № № на получение потребительской карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в сумме 54 300,00 рублей 00 копеек. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях, предоставления физическим лицам потребительской карты, открытия и кредитования счета по потребительской карте (общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 54 300,00 руб., проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 13-го числа каждогомесяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Якимов А.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 7.1-7.8. Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 50 % годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 160 рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60 % годовых от суммы неисполненного обязательства. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по потребительской карте (овердрафте) сумма задолженности ответчика перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 61 684 руб. 38 коп., а именно:
- просроченный основной долг 52 637,36 руб.
- начисленные проценты 3 954,36 руб.
- комиссия за обслуживание счета 3 868,10 руб.
- штрафы и неустойки 1 224, 56 руб.
- несанкционированный перерасход 0,00 руб.
Просит взыскать с ответчика сумму долга 61 684 рубля 38 копеек, расходы по оплате госпошлины 2 050 рублей 53 копейки.
В судебное заседание представитель ОАО «Альфа-Банк» не явился. Просит дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, поскольку представитель истца не возражает против такого порядка производства по делу.
Изучив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд полагает, что требования истца Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» подлежат удовлетворению в части.
Как установлено в ходе рассмотрения дела, между Открытым акционерным обществом «Альфа-Банк» и Якимовым А.В. ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение о кредитовании № № на получение потребительской карты. Данное соглашение было заключено на основании Анкеты-Заявления (л.д. 11-15) на получение Потребительского кредита, заключения Соглашения о потребительской карте и на основании Общих условий предоставления Потребительской карты (л.д. 16-18).
ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» перечислил заемщику по кредитному договору № № денежные средства в 54 300,00 руб., что подтверждается справкой по кредитной карте (л.д. 5).
Соглашению о кредитовании был присвоен № №.
Ответчик, подтверждая факт заключения кредитного соглашения, подписал предложение об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты и График погашения задолженности, обязавшись до ДД.ММ.ГГГГ вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее по ставке 19,90 % годовых. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей 13-го числа каждогомесяца в размере минимального платежа - 5 процентов от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода, но не менее 320 рублей, и не более суммы задолженности по кредиту.
Якимов А.В. воспользовался денежными средствами из предоставляемой ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 6-9).
В соответствии с п. 4.3 Общих условий установлено, что датой предоставления кредита будет являться дата списания суммы кредита со счета потребительской карты.
В соответствии с п. 4.6 Общих условий установлено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, рассчитанные исходя по ставке, установленной соглашением о потребительской карте, указанной в предложении об индивидуальных условиях кредитования либо в кредитном предложении.
В соответствии с п. 4.8 Общих условий установлено, что проценты, предусмотренные п. 4.6 и п. 4.7. Общих условий по потребительской карте, начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом и (или) несанкционированным перерасходом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов со счета потребительской карты и зачисления суммы процентов на счет банка. Начисление процентов по кредиту и (или) несанкционированному перерасходу производится на сумму основанного долга по кредиту и (или) несанкционированному перерасходу, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и (или) несанкционированного перерасхода и до даты погашения кредита и (или) несанкционированного перерасхода (включительно). Начисленные на дату начала платежного периода проценты должны быть уплачены клиентом в течение платежного периода одновременно с уплатой минимального платежа. При непогашении минимального платежа в платежный период, проценты начисляются в вышеуказанном порядке на сумму кредита за вычетом минимального платежа.
В соответствии с п. 5.2 Общих условий установлено, что клиент в течение платежного периода обязан погашать минимальные платежи, начисленные на дату начала платежного периода проценты за пользование кредитом, и комиссию за обслуживание счета потребительской карты, предусмотренную тарифами банка.
В соответствии с п. 5.3 Общих условий установлено, что размер минимального платежа и платежный период устанавливаются в соответствии с соглашением о потребительской карте и указываются в предложении об индивидуальных кредитования либо в кредитном предложении.
В соответствии с п. 5.6 Общих условий установлено, что погашение задолженности по соглашению о потребительской карте размещает на счет потребительской карты денежные средства, достаточные для погашения задолженности по соглашению о потребительской карте.
В соответствии с п. 5.8 Общих условий установлено, что при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете потребительской карты для погашения процентов за пользование несанкционированным перерасходом, погашения несанкционированного перерасхода, погашения минимального платежа, а также начисления на дату начала платежного периода процентов и комиссии за обслуживание счета потребительской карты, непогашенная сумма учитывается банком, с учетом очередности, указанной в п. 5.10 Общих условий по потребительской карте, как просроченная задолженность по уплате процентов за пользование несанкционированным перерасходом, просроченная задолженность по несанкционированному перерасходу, просроченная задолженность по минимальному платежу, просроченная задолженность по начисленным процентам, просроченная задолженность по комиссии за обслуживание счета потребительской карты.
В соответствии с п. 6.2.1 Общих условий установлено, что клиент обязан в течении срока действия соглашения о потребительской карте уплачивать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, а также штрафы, пени и комиссии, предусмотренные общими условиями по потребительской карте и тарифам банка в порядке и сроки, установление соглашением о потребительской карте.
В соответствии с п. 7.2 Общих условий установлено, что при нарушении срока возврата минимального платежа клиент уплачивает банку пени в размере 50 % годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.
В соответствии с п. 7.3 Общих условий установлено, что при нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере 50 % годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки.
В соответствии с п. 7.4 Общих условий установлено, что при нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание счета потребительской карты, клиент уплачивает банку пени в размере 50 % годовых от суммы просроченной комиссии за обслуживание счета потребительской карты за каждый день просрочки.
В соответствии с п.п. 7.5 - 7.6. Общих условий установлено, что при нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60 % годовых от суммы неисполненного обязательства.
В соответствии с п. 7.7 Общих условий установлено, что за образование просроченной задолженности, клиент уплачивает банку штраф в размере 160,00 руб.
Общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 61 684 руб. 38 коп. (просроченный основной долг 52 637,36 руб., начисленные проценты 3 954,36 руб., комиссия за обслуживание счета 3 868,10 руб., штрафы и неустойки 1 224, 56 руб., несанкционированный перерасход 0,00 руб.)
Указанное также подтверждается расчетом задолженности по предложению об индивидуальных условиях кредитования счета по учету операций по кредитной карте (овердрафте) № № ДД.ММ.ГГГГ к Общим условиям предоставления кредитной карты физическим лицам в ОАО «Альфа-Банк» (л.д. 4).
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В судебном заседании установлено, что ответчик свои обязательства по соглашению о кредитовании исполняла не надлежащим образом.
В связи с чем суд находит, что требование истца о взыскании с ответчика долга по кредиту, долга по процентам за пользование кредитом, комиссии за обслуживание счета, штрафа и неустойки подлежит удовлетворению в части взыскания долга по кредиту и долга по процентам за пользование кредитом в размере, соответственно, 52 637 руб. 36 коп., 3 954 руб. 36 коп. и 1 126 руб. 37 коп.
Требования же ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчика задолженности по оплате комиссии за обслуживание счета в размере 3 868 руб. 10 коп. и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 98 руб. 19 коп. удовлетворению не подлежат.
В соответствии с частями 1 и 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно пункту 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут являться самостоятельной банковской услугой, предоставляемой потребителям за плату.
Следовательно, взимание комиссии за ведение ссудного счета, штрафа на комиссию за обслуживание счета ущемляет права потребителей, в связи с чем сделка, не соответствующая требованиям закона, является ничтожной.
Статьей 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Якимову А.В. о взыскании денежных сумм удовлетворить частично.
Взыскать с Якимова А.В. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 57 718 руб. 09 коп., в том числе:
- просроченный основной долг 52 637,36 руб.,
- начисленные проценты 3 954,36 руб.,
- штрафы и неустойки 1 126, 37 руб.
а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 931 руб. 54 коп., а всего - 59 649 руб. 63 коп. (пятьдесят девять тысяч шестьсот сорок девять рублей шестьдесят три коп.).
Ответчик вправе в течение семи дней с момента получения копии заочного решения подать в суд, его вынесший, заявление об отмене данного решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд Хабаровского края.
Судья Добржанская Ю.С.