Дело № 2-1699/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Хабаровск «28» октября 2010 г.
Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе:
единолично судьи Акимцова О.Ю.,
при секретаре Иеронимос А.Г.,
с участием:
представителя истца: Соломенниковой С.С., представившей доверенность № 98 от 12.01.2010 г.
ответчика: Ткаченко К.И., - личность установлена;
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» к Ткаченко Константину Ивановичу о взыскании задолженности и процентов за пользование кредитом,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райффайзенбанк» (далее кредитор) обратилось в суд с иском к Ткаченко К.И. (далее заемщик) о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, мотивируя свои требования тем, что *** между сторонами был заключен кредитный договор и договор вклада до востребования «Народный кредит» (заявление №), в соответствии с которым Взыскатель предоставляет ответчику (должнику) кредит в размере 163 000 рублей.
В тот же день должнику был выдан кредит в размере 163 000 рублей, путем зачисления на его лицевой счет №, открытый в филиале «Хабаровский», что подтверждается выпиской по счету должника.
По условиям кредитного договора ответчик (должник) обязался возвращать полученные денежные средства путем уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком платежей. Однако должник не осуществил погашение задолженности по вышеуказанным платежам в полном объеме, в связи с этим наступило событие неисполнения, предусмотренное пунктом 3.7.1. «Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит».
В соответствии с пунктом 3.7.2. Правил, взыскатель письменно уведомил должника о наступлении события неисполнения и предъявил требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей банку. Предъявленное в адрес должника требование положительного результата не дало.
Таким образом, общая сумма задолженности ответчика (должника) перед взыскателем по состоянию на *** составила 103 074, 12 рублей, в том числе:
- основной долг - 93 457, 09 руб.;
- проценты за пользование кредитом - 5 662, 03 руб.;
- неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета - 3 260, 00 руб.;
- штрафы за просроченные платежи - 695, 00 руб.
23.11.2007 года ОАО «ИМПЭКСБАНК» был реорганизован путем присоединения в ЗАО «Райффайзенбанк» на основании решения единственного акционера ОАО Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» от 15.03.2007 года. В результате данной реорганизации правопреемником по всем правам и обязательствам банка является ЗАО «Райффайзенбанк», к которому перешло право требования задолженности по неисполненным денежным обязательствам граждан, имеющих задолженность по возврату кредитов.
Просит взыскать с Ткаченко К.И. в пользу ЗАО «Райффазенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» суммы задолженности в размере 103 074, 12 руб., а также суммы государственной пошлины в размере 3 261, 48 руб., итого 106 335, 60 руб.
В судебном заседании представитель ЗАО «Райффайзенбанк» Хабаровский филиал ЗАО «Райффайзенбанк» исковые требования поддержал в полном объёме, просил их удовлетворить. Пояснил, что с момента обращения истца в суд с иском ответчиком не произведено ни единой выплаты по договору, последний платёж осуществлён ответчиком *** в размере 5 000, 00 руб.
Ответчик в судебном заседании исковые требования признал частично, а именно в части основной суммы долга, процентов и пени, в части исковых требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счёта не согласился, просил отказать истцу в удовлетворении данной части исковых требований.
Выслушав доводы представителя истца, ответчика, изучив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд полагает, что требования истца ЗАО «Райффайзенбанк» Хабаровский филиал ЗАО «Райффайзенбанк» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании, между ЗАО «Райффайзенбанк» Хабаровский филиал «Райффайзенбанк» и Ткаченко К.И. *** был заключен договор потребительского кредита № (л.д. 14-15). Ткаченко К.И. получил кредит в сумме 163 000, 00 руб., что подтверждается мемориальным ордером № от *** (л.д. 19).
В соответствии с заявлением на предоставление кредита (кредитного договора) кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 163 000, 00 руб., сроком погашения 60 месяцев под 14% годовых.
В соответствии с п. 3.1.3. правил предоставления кредита кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на предоставление кредита и возвращается в соответствии с графиком платежей, указанном в п. 8 заявления на предоставление кредита.
В соответствии с п. 4 заявления на предоставление кредита размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа составляет 500, 00 руб.
В соответствии с п. 3.2.2. правил предоставления кредита проценты на сумму просроченного основного долга начисляются и уплачиваются заемщиком про дату фактического возврата просроченного основного долга.
В соответствии с п. 3.3.1. правил предоставления кредита возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей. В соответствии с п. 3.3.2. заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа.
В соответствии с п. 3.3.3. правил предоставления кредита сумма комиссии за ведение ссудного счета, сумма основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом списывается банком со счета в соответствии с графиком платежей в безакцептном порядке.
В соответствии с п. 3.7.2. правил предоставления кредита банк вправе направить заемщику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей банку, а заемщик обязан уплатить указанные в требовании банка суммы в течение 3 календарных дней с даты получения требования банка
Как следует из расчета взыскиваемой суммы по кредитному договору № (л.д. 20-27), ответчик свои обязательства по возврату кредита, процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета исполнял недобросовестно, допустив просрочку погашения, как сумм кредита, процентов за пользование кредитом, так и комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, на *** задолженность Ткаченко К.И. перед истцом составила:
- сумма основного долга 93 457, 09 руб.;
- сумма процентов за пользование кредитом 5 662, 03 руб.;
- комиссия за ведение ссудного счета 3 260, 00 руб.;
- штрафов за просрочку внесения очередного платежа 695, 00 руб.
Общая сумма долга составляет 103 074, 12 руб.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В судебном заседании установлено, что ответчик свои обязательства по договору потребительского кредита исполнял ненадлежащим образом.
В связи с чем, суд находит, что требования истца подлежащими удовлетворению в части взыскания долга по кредиту, долга по процентам за пользование кредитом и штрафа за просроченные платежи.
Требование же ЗАО «Райффайзенбанк» Хабаровский филиал ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании с ответчика задолженности по оплате комиссии за обслуживание клиента в размере 3 260, 00 руб. удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
В соответствии с частями 1 и 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно пункту 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут являться самостоятельной банковской услугой, предоставляемой потребителям за плату.
На основании ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с правилами предоставления кредита, заявления на предоставление кредита, с заемщика взимается комиссия за ведение ссудного счет в размере 652, 00 руб. в месяц (л.д. 14). Таким образом, за период с даты нарушения заёмщиком обязанности по возврату кредита по дату обращения в суд была начислена сумма подлежащей уплате комиссии в размере 3 260, 00 руб. Кроме того, за весь период пользования кредитом, с *** по *** заемщиком была уплачена комиссия в сумме 20 212, 00 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д. 24-26).
Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в ГК РФ. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности за ведение ссудного счёта в размере 3 260, 00 руб., кроме того, оплаченная заёмщиком сумма в размере 20 212, 00 руб., подлежит вычету из основной суммы долга, а именно из суммы невозвращённого кредита, отсюда, задолженность по кредитному договору (сумма невозвращённого кредита составит 73 245, 09 руб. (93 457, 09 руб. - 20 212, 00 руб.).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы прямо пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» к Ткаченко К.И. о взыскании задолженности и процентов за пользование кредитом, - удовлетворить частично.
Взыскать с Ткаченко К.И. *** года рождения в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Хабаровского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» денежную сумму в размере 79 602, 12 руб., в том числе:
- долг по кредиту 73 245, 09 руб.,
- долг по оплате процентов за пользование кредитом 5 662, 03 руб.;
- штрафы за просроченные платежи 695, 00 руб.,
а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 588, 06 руб.,
а всего - 82 190, 18 руб.
В остальной части иска, - отказать.
Признать недействительными условия кредитного договора от ***, и договора вклада до востребования «Народный кредит» (заявление №), заключённого между ЗАО «Райффайзенбанк» и Ткаченко К.И., в части возложения на Ткаченко К.И. обязанности по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд Хабаровского края.
Судья (подпись) О.Ю. Акимцов
Мотивированное решение изготовлено «28» октября 2010 года.
Копия верна: __________________________________ Судья О.Ю. Акимцов