о признании недействительными условий кредитных договоров

Дело № 2-1826/10

30 ноября 2010 г. г. Хабаровск

Хабаровский районный суд Хабаровского края,

в составе единолично судьи Константиновой М.Г.

при секретаре Роденковой О.С.

с участием: истца Шундик И.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шундик И.Г. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов,

установил:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов, ссылаясь на то, что между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» было заключено два кредитных договора о предоставлении кредитов: № от дата ***** на сумму 52864,58 руб. сроком на 36 месяцев под 20% годовых и № от дата ***** на сумму 74480 руб. сроком на 33 месяца под 9%.

Договором от дата ***** предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение счета в размере 1,5% от суммы кредита. С 03.10.2006 г. по 17.09.2007 г. сумма уплаченных комиссий составила 9329,92 руб. В банке с неё взяли страховую премию в размере 360 руб.

Договором от дата ***** предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета в размере 1,2%, что составило 893,76 руб. Всего с 15.09.2007 г. по 09.03.2010 г. согласно выписке по счету сумма уплаченных комиссий составила 25919,04 руб. также в банке с неё взяли страховую премию в размере 480 руб. Кроме того, согласно выписке по счету с неё удержали комиссию за обналичивание через кассу в размере 499,98 руб. Помимо этого, после того как она окончила выплачивать кредит на её счету образовался остаток в размере 894,60 руб.

В указанных кредитных договорах имеются условия, нарушающие права истицы как потребителя, которые она была вынуждена выполнять. Нарушения выразились в навязывании ей дополнительных услуг, которые она оплатила, и взимании с неё денежных средств за эти услуги: уплате комиссии за ведение счета, комиссии за обналичивание денежных средств, обязанности застраховать свою жизнь и здоровье и взимание страховой премии, уплате комиссии за ведение банковского специального счета.

О навязывании дополнительных услуг свидетельствуют следующие обстоятельства:

- выполнение в типовой форме договора пометки, выражающей согласие потребителя на предоставление дополнительных услуг;

- отсутствие признаков открытого предоставления подробной информации о дополнительной услуге, о получаемой выгоде (интересе) от заключения подобной сделки, которые могли бы свидетельствовать о реальном согласии потребителя на включение в договор условия о предоставлении дополнительной услуги;

- отсутствие интереса потребителя к совершению сделки, преимуществ, которые могли бы послужит мотивом совершения сделки, при наличии явной заинтересованности исполнителя в получении оплаты за предоставление дополнительной услуги.

Расходы заёмщика, понесенные им на оплату услуг по ведению счета, услуги по выдаче наличных денежных средств и страхования жизни и здоровья заемщика, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме в соответствии со ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Указанные виды комиссий нормативно-правовыми актами не предусмотрены и ущемляют установленные законом права потребителей.

С целью досудебного урегулирования спора в адрес банка было направлено претензионное заявление от 21.09.2010 г., но банк на претензию не отреагировал.

Срок для устранения недостатков, установленный ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» - 10 дней, исчисляется с 21.09.2010 г. по 30.09.2010 г.

С 01.10.2010 г. по 14.10.2010 г. - 14 дней просрочки исполнения законного требования потребителя.

Потребителем в претензии предложено возвратить ему 37338,94 руб. Х 3% х 14 дней = 15682,35 руб. сумма пени за период просрочки, которую ответчик должен выплатить истцу.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», нарушением прав потребителя истцу причинен моральный вред, выразившийся в том, что любое нарушение прав потребителя влечет за собой возникновение конфликтной ситуации, лишает потребителя психического благополучия, необходимость добросовестному потребителю отстаивать свои законные права в судебном порядке заставляет истца выпадать из обычного ритма жизни, влечет эмоциональные и физические перегрузки, заставляет пребывать в состоянии стресса. Кроме того, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, в связи с чем потерпевший освобожден от доказывания в суде факта своих физических и нравственных страданий.

Просит 1. признать недействительными условия кредитного договора № от дата *****, согласно которым на неё как заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за ведение счета, комиссии за обналичивание денежных средств и обязанности страхования жизни и здоровья заемщика.

2. взыскать с ответчика в её пользу сумму незаконно удержанных средств по договору от дата ***** по комиссии за ведение счета в размере 9329,92 руб., по комиссии за обналичивание денежных средств в размере 750 руб., страховую премию в размере 360 руб.

3. Признать недействительными условия кредитного договора № от дата ***** согласно которым на неё как заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за ведение БСС, комиссии за обналичивание денежных средств и обязанности страхования жизни и здоровья заемщика.

4. взыскать с ответчика в пользу истца сумму незаконно удержанных средств по договору № по комиссии за ведение БСС в размере 25919,04 руб., страховую премию в размере 480 руб., по комиссии за обналичивание денежных средств в размере 499,98 руб.

5. взыскать с ответчика в пользу истца пеню за неисполнение требования в установленный срок в размере 15682,35 руб.

6. взыскать с ответчика в пользу истца остаток по счету № в размере 894,60 руб.

7. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда 10000 руб.

8. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы за оказание юридической помощи 5000 руб.

Расчет суммы иска приведен на л.д. 27-28.

В судебном заседании истец Шундик И.Г. поддержала исковые требования по изложенным в иске основаниям, пояснила, что она не является юристом, и при заключении договоров она не знала, что оспариваемые ею условия договоров являются незаконными. Она подписала кредитные договоры на предложенных ей условиях, так как ей было известно, то в противном случае банк не даст ей кредиты. О том, что указанные в её иске условия являются незаконными, она узнала из средств массовой информации в 2010 году. При подготовке рассматриваемого иска она ознакомилась с судебными решениями конца 2009-начала 2010 года, в которых судами признавались недействительными аналогичные условия кредитных договоров, копии которых она приложила к исковому заявлению.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» по доверенности Засядько А.С. просила рассмотреть дело в её отсутствие, в письменном отзыве иск не признала, указала, что истцом заключено два кредитных договора в 2006 и 2007 году, соответственно предъявлять какие-либо требования к банку он не имеет права на сегодняшний день в связи с истечением срока исковой давности, равному три года по требованию о применении недействительности сделки.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Началом исполнения спорных договоров, заключенных между Шундик И.Г. и банком, является момент открытия банковского счета и выдачи заемщику кредита. Указанные действия были совершены банком в день заключения договоров, т.е. дата *****и дата ***** С учетом изложенного, исковое заявление должно было быть подано истцом не позднее дата ***** и дата *****

В качестве доказательства того, что заемщик в полной мере владел информацией, можно сослаться на следующую фразу: «Подписывая настоящее заявление, я подтверждаю, что ознакомлен и согласен с действующими тарифами банка, которые будут взиматься с меня в случае предоставления мне кредита, а также, что мною получены Тарифные условия потребительского кредита и банковского специального счета».

Кредитные договоры от дата ***** и дата *****, заключенные в форме оферты, акцептованной банком в тот же день, отвечают требованиям законодательства.

В соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 31.07.1998 г., открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного договора, Банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита, поэтому ссылка истца на то, что оплата кредита может осуществляться без открытия и ведения ссудного счета является несостоятельной.

Ссылка на то, что истцу не была предоставлена достоверная информация об услугах и навязаны услуги также несостоятельна, поскольку истец мог ознакомиться с тарифами на услуги для клиентов. Подписав кредитный договор, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими тарифами банка. При заключении договора истец действовал добровольно, был информирован обо всех условиях договора, принял их и исполнял и об изменении договора не обращался. Истцом не доказан факт причинения ему физических и нравственных страданий. Взыскание с банка суммы страховой премии неправомерно, так как заемщик уплатил страховую премию не Банку, а страховщику, неустойка также не подлежит взысканию с ответчика. Просит в иске отказать.

Исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении иска по следующим основаниям.

Суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом не пропущен.

Так, в соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 180 Гражданского кодекса РФ, сделка может быть признана недействительной как полностью, так и в части.

В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

Исходя из приведенных правовых норм, потребитель вправе требовать признания в судебном порядке недействительными условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации вне зависимости от того был ли он ознакомлен с оспариваемыми условиям сделки и возражал ли он против включения их в договор.

Суд приходит к выводу, что сделки, совершенные между истцом-заемщиком и ответчиком-банком и их условия, которые оспаривает истец, являются оспоримыми, поскольку спорные условия сделок признаются недействительными по решению суда. До решения суда такие сделки считаются совершенными в полном объеме и является основанием для возникновения, изменения и прекращения гражданских прав и обязанностей истца и ответчика.

В обоснование своих требований истец ссылается на судебные решения, которыми удовлетворены требования, аналогичные её требованиям, в том числе оставлено в силе судебное решение о признании недействительными условий кредитного договора, от дата *****, дата *****, дата ***** (л.д.29-40) Истец обратилась в суд 15.10.2010 г., до истечения года со дня вынесения судебных решений, из которых она узнала о нарушении ответчиком её прав, поэтому срок исковой давности по требованиям о признании условий оспоримых сделок недействительной и о применении последствий недействительности не пропущен.

Судом установлено, что дата ***** между ОАО «Восточный экспресс Банк» и заемщиком Шундик И.Г. заключен кредитный договор путем заполнения сотрудником банка заявления типовой формы и подписания его Шундик И.Г., №, на получение заемщиком Шундик И.Г. кредита в сумме 52864,58 руб. на 36 месяцев, на неотложеные нужды, со ставкой 20% годовых. Ежемесячный взнос составил 2758 руб., вносится 3 числа каждого месяца, срок погашения кредита дата ***** Комиссия за ведение счета составляет 1,5% от суммы кредита.

Согласно условий кредитного договора, содержащихся в типовом заявлении на получение кредита и подписанных заемщиком, заемщик просит признать неотъемлемой частью настоящей оферты Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, действующие на момент составления заявления. Подписывая настоящее заявление, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими тарифами банка, которые будут взиматься с него в случае предоставления ему кредита, а также что ею получены типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета (л.д.62).

Согласно выписки по счету по кредитному договору от дата *****, выплаты по кредиту производились с дата ***** по дата *****, кредит полностью выплачен.

В счет исполнения кредитного договора от дата ***** Шундик И.Г. выплатила комиссию за обналичивание денежных средств 750 руб., комиссию за ведение счета 9329,92 руб. (л.д.60)

Срок исполнения кредитного договора от дата ***** - дата ***** Шундик И.Г. погасила кредит досрочно, в 2007 году. В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Суд, не применяя последствия пропуска специального срока исковой давности, предусмотренного ст. 281 ч. 2 ГК РФ, не находит оснований для применения последствий пропуска и общего срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ, поскольку со дня срока исполнения кредитного договора дата ***** до дня обращения истца в суд 15.10.2010 г. прошло менее трех лет.

При заключении кредитного договора от дата ***** заемщик Шундик И.Г. уплатила страховую премию 360 руб. в счет договора страхования её жизни и здоровья, выгодоприобретателем по договору является ОАО «Восточный экспресс банк» (л.д.106).

дата ***** г. между ОАО «Восточный экспресс банк» и заемщиком Шундик И.Г. заключен кредитный договор, путем заполнения сотрудником банка заявления типовой формы и подписания его Шундик И.Г., №, на получение заемщиком Шундик И.Г. кредита в сумме 74480 руб. на 33 месяца, со ставкой 9% годовых. Ежемесячный взнос составил 3450 руб., вносится 15 числа каждого месяца, срок погашения кредита дата ***** Комиссия за ведение банковского специального счета составляет 1,2% от суммы кредита, комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка согласно тарифам банка. Номер БСС №

При заключении кредитного договора застрахованы жизнь и здоровье заемщика на случаи постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и смерти застрахованного в результате несчастного случая. Страховая организация ЗАО «Страховая компания «Колымская». Страховая премия 480 руб. (л.д.61, страховой полис на л.д. 106).

Согласно выписки по счету по кредитному договору от дата *****, выплаты по кредиту производились с дата ***** по дата *****, срок исполнения кредитного договора - дата ***** По указанному договору Шундик И.Г. уплатила комиссию за ведение банковского специального счета 25919,04 руб., остаток по счету составил 894,60 руб., страховая премия 480 руб., комиссия за обналичивание через кассу 499,98 руб.(л.д.57-59, 61).

Факт внесения платежей по двум кредитным договорам подтверждается квитанциями заемщика на л.д. 65-104, 107-108.

Согласно квитанций и кассовых чеков, Шундик И.Г. уплатила юридической компании 3000 руб. за юридическую консультацию и оформление иска и 2000 руб. за юридическую консультацию и оформление претензии по настоящему делу (л.д.110).

21.09.2010 г. Шундик И.Г. обратилась с претензией в ОАО «Восточный экспресс банк», в которой просила исключить из договоров незаконные условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета и ведение банковского специального счета и об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, просила вернуть в полном объеме необоснованно переплаченные комиссии по обоим договорам 37247, 08 руб. и страховые премии в размере 840 руб., ссылаясь на судебные решения, приложенные к настоящему иску.

Требование истца о признании недействительными условий кредитных договоров об обязанности заемщика уплачивать комиссию за ведение ссудного счета, банковского специального счета, комиссию за обналичивание денежных средств, страховании жизни и здоровья заемщика и взыскании денежных сумм, уплаченных ответчику в ходе исполнения этих условий договоров подлежат удовлетворению.

Так, заявления Шундик И.Г. в ОАО «Восточный экспресс банк» от дата *****. и дата ***** составлены сотрудником банка путем заполнения типовой формы заявления на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» и подписаны истцом.

В заявлении на получение кредита от дата ***** содержится условие об открытии заемщику специального банковского счета и ссудного счета для выдачи кредита и перечислении суммы кредита со ссудного счета на банковский специальный счет.

В соответствии с п. 1.1 и 2 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, являющегося частью указанного договора, банковский специальный счет - это текущий счет, открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковский операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса, комиссий, предусмотренных специальными условиями и тарифами банка; перечисления банком суммы кредита, зачисления клиентом ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка, безналичная оплата стоимости товара с использованием безналичного расчета, безналичная уплата страховой премии, предусмотренной в заявлении Клиента.

В соответствии с п. 2.3 Типовых условий, банк вправе в безакцептном порядке списывать с банковского специального счета плату за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение ссудного счета, страховую премию. Плата за открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание, а также комиссия за открытие ссудного счета взимается в момент совершения соответствующей операции. Плата за ведение БСС, комиссия за ведение ссудного счета списывается с БСС Клиента ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита.

Пунктом 2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено право банка на безакцептное списание со счета клиента комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Учитывая, что заявления истца о предоставлении кредитов было удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.

В соответствии с частью 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, являются недействительными.

Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением о «О правилах ведению бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 г. № 302-П.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицом осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет на учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными средствами через кассу банка.

Из Положения Центрального банка Российской Федерации от 26.03.2007 г. № 302-П следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Таким образом, ссудные счета и банковские специальные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п. 3 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеперечисленных актов Центрального банка Российской Федерации.

При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета и банковского специального счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета и банковского специального счета, исходя из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.

Заявления от имени истца о получении кредитов составлены путем заполнения типовых форм заявлений, утвержденных банком. В указанные типовые формы включены условия об открытии ссудного счета, банковского специального счета, об оплате комиссии за открытие и ведение счета, комиссии о снятии наличных денежных средств через кассу банка.

Таким образом, предоставление истцу кредитов было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие и ведение ссудного счета, банковского специального счета, что в силу требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.

Включение в кредитный договор условия по взиманию комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами также является неправомерным, поскольку данное условие ограничивает право потребителя на получение кредита любым допустимым способом.

При таком положении, условия оспариваемых кредитных договоров об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, банковского специального счета, комиссий за снятие наличных денежных средств в соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются судом недействительными.

В оспариваемые кредитные договоры включены условия о страховании жизни и здоровья заемщика.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из условий договора, кредитор обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизни и здоровье не предусмотрена законодательством.

Следовательно, условия оспариваемых кредитных договоров о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя и признаются судом недействительными.

Как пояснила истец Шундик И.Г., в случае невыполнения условия о страховании её жизни и здоровья кредиты не были бы предоставлены ей банком.

Денежные суммы, удержанные с Шундик И.А. в качестве страховых премий - 480 руб. и 360 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Довод представителя ответчика о том, что страховая премия уплачена на Банку, а страховой компании, суд отвергает, поскольку стороной договора с Шундик И.Г., допустившей нарушения прав потребителя, являлся Банк, и в силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Ссылка представителя ответчика на то, что при заключении договора истцу была предоставлена информация об условиях выдачи кредита и всех подлежащих внесению платежах, истец против таких условий не возражал, не может быть признана основанием к отказу в удовлетворении предъявленного иска, поскольку исходя из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» указанные обстоятельства не имеют юридического значения для оценки условий договора, ущемляющего права потребителя.

Действующим гражданским законодательством (ст. 1, 421, 422 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрети либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашний и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Остаток денежных средств, находящийся на счете Шундик И.Г. № в размере 894,60 руб. подлежит взысканию с ответчика как переплата истца по исполненному кредитному договору с ответчиком от дата *****, которая должна быть возвращена ответчику как неосновательное сбереженное ответчиком имущество истца, на основании ч. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ, согласно которой, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Трехгодичный срок исковой давности, установленный ст. 196 ГК РФ по указанному требованию не истек в силу ч. 2 ст. 200 ГК РФ, поскольку срок исполнения данного договора - дата *****

Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения исполнителем предусмотренных законом или иными правовыми актами Российской Федерации прав потребителя, в связи с чем потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических и нравственных страданий. Данная правовая позиция изложена в Определении Конституционного Суда РФ от 16.10.2001 г. № 252-О.

С учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда, причиненного ответчиком истцу в результате нарушения его прав потребителя, в 2000 руб.

Требования в части уплаты неустойки за неисполнение требований претензии не подлежат удовлетворению, поскольку на день обращения истца с указанной претензией к ответчику спорные условия кредитных договоров между ней и ответчиком не были признаны судом ущемляющими права потребителя, то есть недействительными в силу Закона РФ «О защите прав потребителя», и являлись действующими.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате юридической помощи в размере 4000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, государственную пошлину, от уплаты которой истец освобожден, пропорционально удовлетворенных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Шундик И.Г. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов, удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от дата ***** между ОАО «Восточный экспресс банк» и заемщиком Шундик И.Г. об обязанности заемщика по уплате комиссии за ведение счета, комиссии за обналичивание денежных средств и обязанности страхования жизни и здоровья заемщика.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Шундик И.Г. сумму комиссии за ведение счета в сумме 9329,92 рубля, комиссии за обналичивание денежных средств в размере 750 рублей, страховой премии в размере 360 рублей, всего 10439 руб. 92 коп.

Признать недействительными условия кредитного договора № от дата ***** между ОАО «Восточный экспресс банк» и заемщиком Шундик И.Г. об обязанности заемщика по уплате комиссии за банковского специального счета, комиссии за обналичивание денежных средств и обязанности страхования жизни и здоровья заемщика.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Шундик И.Г. уплаченную комиссию за ведение банковского специального счета в сумме 25919,04 рубля, комиссии за обналичивание денежных средств в размере 499,98 рублей, страховой премии в размере 480 рублей, всего 26899 руб. 02 коп.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Шундик И.Г. остаток со счета № в размере 894,60 руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Шундик И.Г. в счет возмещения морального вреда 2000 руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Шундик И.Г. издержки, связанные с рассмотрением дела, в размере 4000 руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход государства государственную пошлину в размере 1527 руб.

Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня его принятия в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд Хабаровского края.

Мотивированное решение суда составлено 15.12.2010 г.

Судья: М.Г. Константинова