Дело № 2- 1888/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 декабря 2010 года г. Хабаровск
Хабаровский районный суд Хабаровского края
в составе единолично судьи Константиновой М.Г.
при секретаре Ляпиной И.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Давыденко М.С. о взыскании денежных средств,
установил:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании денежных средств, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Давыденко М.С. заключено соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты в офертно-акцептной форме. Сумма кредитования составила 60000 руб., проценты за пользование кредитом - 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 14-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписки по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Ответчик Давыденко М.С. кредит не выплачивает. Задолженность Давыденко М.С. составляет 61411,02 руб., в том числе просроченный основной долг 47864,54 руб., начисленные проценты 4045,27 руб., комиссия за обслуживание счета 5426,03 руб., штрафы и неустойки 3523,34 руб., несанкционированный перерасход 551,84 руб. Просит взыскать с ответчика указанную задолженность и судебные расходы.
В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк» не явился, о судебном заседании извещен, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик Давыденко М.С. в судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, о судебном заседании извещен по адресу указанному в материалах дела.
Исследовав материалы дела, суд удовлетворяет иск частично по следующим основаниям.
Судом установлено, что на основании анкеты-заявления на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк», Банком и Давыденко М.С. заключено Соглашение о потребительском кредите, процентная ставка за пользование кредитом 19,90 % годовых, платежный период 20 календарных дней.
Согласно расчета задолженности, сумма установленного Давыденко М.С. кредитного лимита составила 60000 руб., сумма использованного кредитного лимита составила 95421,52 руб., кредит частично погашен, остаток долга составил 61411,02 руб., из них просроченный основной долг составил 47864,54 руб., начисленные проценты 4045,27 руб., комиссия за обслуживание счета 5426,03 руб., штрафы и неустойки 3523,34 руб., несанкционированный перерасход 551,84 руб. Указанные платежи предусмотрены общими условиями выдачи кредитной карты, с которыми согласился Заемщик.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исковые требования подлежат удовлетворению в части взыскания с ответчика основной суммы долга и процентов в размере 51909,81 руб.
Не подлежит взысканию с ответчика комиссия за обслуживание ссудного счета по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу пункта 2 статьи 433 ГК РФ если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (статья 434 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что заявление ответчика в ОАО «Альфа-Банк» о выдаче кредита с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,90% годовых рассматривалось сторонами как оферта о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в данном заявлении. Данное заявление составлено сотрудником банка путем заполнения типовой формы заявления на получение кредита в ОАО «Альфа-Банк» и подписано истцом.
Учитывая, что заявление ответчика о предоставлении кредита было удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Судом установлено, что заявление от имени Давыденко М.С. о получении кредита составлено путем заполнения типовой формы заявления, утвержденной банком. В указанную типовую форму банком включено условие о согласии с общими условиями предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «Альфа-Банк», в которых содержится условие о взимании с клиента комиссии за обслуживание счета потребительской карты в соответствии тарифами.
Таким образом, предоставление ответчику кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие и ведение ссудного счета, что в силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
При таком положении условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются недействительными.
Комиссия за обслуживание счета не подлежит взысканию с ответчика.
Штрафы и неустойки, указанные в исковом заявлении, не подлежат взысканию с ответчика по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме, независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
В типовой форме анкеты-заявления на получение кредита, заполненной от имени Давыденко и подписанной им, установлено, что общие условия кредитования Счета Потребительской карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии с Общими условиями по Потребительской карте и Тарифами.
Согласно Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «Альфа-Банк» (л.д.16-19), ответственность сторон оговорена в пункте 7:
7.1. Стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Соглашению о Потребительской карте в соответствии с законодательством РФ.
7.2. При нарушении срока возврата Минимального платежа, Клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты либо в Кредитном предложении, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.
7.3. При нарушении срока уплаты процентов за пользование Кредитом, Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование Кредитом, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты либо в Кредитном предложении, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки.
7.7 За образование просроченной задолженности, Клиент уплачивает Банку штраф в размере 600 рублей.
7.8 Неустойки, предусмотренные п.п. 7.2.-7.7. Общих условий по Потребительской карте, уплачиваются Клиентом одновременно с погашением просроченной задолженности в порядке, предусмотренном п. 5.11 Общих условий по Потребительской карте.
В разделе 7 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «Альфа-Банк» не предусмотрена определенная сумма неустойки, по указанным условиям заемщик не может самостоятельно ни определить, ни исчислить сумму неустойки. Соглашение сторон об определенной договором денежной сумме неустойки, как установлено ч. 1 ст. 331 ГК РФ, признается судом недействительным.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально удовлетворенных исковых требований.
Сумма несанкционированного перерасхода не подлежит взысканию с ответчика, поскольку в соответствии с п. 6.6 Общих условий выдачи кредитной карты ОАО «Альфа-Банк», условия возникновения и погашения несанкционированного перерасхода средств установлены Договором.
Договором между ОАО «Альфа-Банк» и Давыденко М.С. условия возникновения и погашения несанкционированного перерасхода средств не установлены.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Давыденко М.С. о взыскании денежных средств, удовлетворить частично.
Взыскать с Давыденко М.С. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51909 руб. 81 коп., судебных расходы - государственную пошлину в размере 1119 руб. 09 коп., всего 53028 руб. 90 коп.
Ответчик вправе в течение семи дней с момента получения копии заочного решения подать в суд, его вынесший, заявление об отмене данного решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд Хабаровского края.
Судья М.Г. Константинова