Дело № 2- 335/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 марта 2011 года г. Хабаровск
Хабаровский районный суд Хабаровского края
в составе единолично судьи Константиновой М.Г.
при секретаре Ляпиной И.А.
с участием представителя истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску Костенко С.К.
ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску Тейдера Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Тейдеру Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, и встречному иску Тейдера Е.В. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительным в части кредитного договора и взыскании неосновательного обогащения, а также в связи с нарушениями в сфере прав потребителя, признании сделки ничтожной и компенсации морального вреда,
установил:
Истец ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с первоначальным иском к ответчику Тейдеру Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и банком заключено соглашение о предоставлении ответчику кредита для приобретения автомобиля на условиях, указанных в Соглашении о кредитовании и Общих условиях кредитования. В соответствии с заключенным между сторонами договором, сумма кредита составила 360 700 руб., срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка 10% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета 2164,20 руб., неустойка за просрочку возврата кредита по основному долгу и процентам 24% годовых.
Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в уплату кредита в размере 9900 руб. не позднее 22 числа каждого месяца. В обеспечение обязательств ответчика банк принял в залог автомобиль ToyotaCamry, 2002 года выпуска, двигатель № ***, кузов № № ***, цвет белый. Банк исполнил взятые на себя обязательства, предоставил кредит в сумме 360700 руб. ДД.ММ.ГГГГ
Должник последний раз осуществил платеж 22.07.2009 г., после этого перестал осуществлять платежи. Задолженность ответчика по кредиту составляет 305461,39 руб., в том числе 279785,26 руб. основной долг, 8845,64 руб. - проценты, 2035,34 руб. - начисленные неустойки, 14795,15 руб. - комиссия за обслуживание текущего кредитного счета.
Просит взыскать с ответчика указанную задолженность, судебные расходы - возврат госпошлины в размере 6254,61 руб., обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль.
Во встречном иске к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительным в части кредитного договора и взыскании неосновательного обогащения, а также в связи с нарушениями в сфере прав потребителя, признании сделки ничтожной и компенсации морального вреда, ответчик Тейдер Е.В., указывая аналогичные обстоятельства заключения сделки с ОАО «Альфа-Банк», просит признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о взимании с него ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения комиссий за обслуживание текущего кредитного счета с 22.04.2008 г. по 22.10.2009 г. на сумму 41119,80 руб., взыскать с ответчика в пользу истца сумму неосновательного обогащения и навязанной услуги страховки КАСКО в размере 35475 руб., взыскать с ответчика в счет возмещения морального вреда 100 000 руб. В обоснование иска истец ссылается на нарушение ответчиком прав потребителя включением оспариваемых им условий в кредитный договор, поскольку эти условия нарушают права потребителя (л.д.112-117).
В возражениях на встречный иск представитель ОАО «Альфа-Банк» Костенко С.К. возражает против признания недействительными условий договора с истцом по встречному иску, поскольку на момент заключения договора истец был согласен с условиями договора, изъявил желание заключить договор на указанных в договоре условиях. Взыскание с Банка страховой премии КАСКО необоснованно, так как страховую премию получил не Банк, а страховщик по КАСКО. Просит применить к требованиям встречного иска срок исковой давности, и просит на этом основании в удовлетворении встречного иска отказать (л.д.143-152).
В судебном заседании представитель ОАО «Альфа-Банк» по доверенности Костенко С.К. поддержала первоначальный иск, встречный иск не признала по основаниям, изложенным в возражениях, просила отказать в иске в связи с истечением срока исковой давности. При обращении взыскания на заложенное имущество просила указать цену автомобиля, указанную в заявлении на получение кредита.
Ответчик Тейдер Е.В. первоначальный иск признал частично, поддержал встречный иск, пояснил, что он подтверждает факты, изложенные в иске, он действительно получил от ОАО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ 360700 руб. на основании его заявления. Он платил по кредитам до 22.07.2009 г., потом узнал из средств массовой информации о том, что комиссии за ведение текущего счета взимаются банками незаконно, кроме того у него в это время ухудшилось материальное положение, и он перестал платить. Он признает задолженность по кредиту, за исключением комиссии за обслуживание текущего кредитного счета и неустойки за просрочку возврата кредита по основному долгу. Он подписал кредитный договор на таких условиях, потому что когда он узнал о том, что ему дают кредит, он был рад подписать договор на любых условиях. Тогда машина ему нужна была для работы. В то время его работа была связана с договорами, он понимал, что такое договор. Он видел, что в договоре указано, что он берет кредит 360700 руб., а возвращать ему придется более 600 тысяч. О нарушении своих прав потребителя он узнал в июле 2009 года из средств массовой информации, когда узнал, что взимание комиссии за ведение счета незаконно.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд удовлетворяет первоначальный иск и отказывает в удовлетворении встречного иска по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Тейдер Е.В. обратился в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, на следующих условиях: оплата страховой премии КАСКО в течение срока кредита обязательно, сумма кредита составляет 360700 руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 10%, неустойка за просрочку возврата кредита 24%, платеж осуществляется до 22 числа месяца, размер платежа 9900 руб., ежемесячная комиссия за обслуживание текущего счета - 0,6% в месяц от суммы кредита, полная сумма, подлежащая выплате банку - 603900 руб.
Индивидуальные признаки предмета залога автомобиля: Toyota Camry, 2002 года выпуска, сумма оценки предмета залога 435225 руб., двигатель № ***, кузов № № ***, цвет белый (л.д.59).
Согласно Общим условиям Соглашения о кредитовании и залоге ОАО «Альфа-Банк», заявления Клиента, содержащиеся в анкете-заявлении, предложения Клиента о предоставлении кредита и заключении договора о залоге, банк может принять (акцептовать) путем перечисления суммы кредита на текущий счет. Соглашение о кредитовании и залоге считается заключенным со дня зачисления суммы кредита на текущий счет.
Согласно мемориального ордера, кредит предоставлен Банком Тейдеру Е.В. в размере 360700 руб. ДД.ММ.ГГГГпутем перечисления на текущий счет (л.д.64). Перечисление денежных средств свидетельствует о заключении Банком кредитного договора и договора о залоге на условиях, указанных в заявлении заемщика Тейдера Е.В.
В этот же день ДД.ММ.ГГГГ указанный автомобиль Тейдером Е.В. приобретен в собственность по договору купли-продажи и получен (л.д.65-68, ПТС на л.д. 71-72).
Согласно полиса КАСКО, получателем страховой премии является ОСАО «Ингосстрах» (л.д.73-74).
Согласно выписок по счету заемщика Тейдера Е.В., расчета суммы иска (л.д.13-56), задолженность ответчика по кредиту составляет 305461,39 руб., в том числе 279785,26 руб. основной долг, 8845,64 руб. - проценты, 2035,34 руб. - начисленные неустойки, 14795,15 руб. - комиссия за обслуживание текущего кредитного счета.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
В судебном заседании нашел установлен факт заключения ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора между ОАО «Альфа-Банк» и заемщиком Тейдером Е.В., факт получения им от банка кредита в размере 360700 руб., и факт приобретения автомобиля на средства кредита. Ответчик признал факт имеющейся задолженности по кредиту. Условия предоставления кредита, в том числе соглашения о неустойках, указаны в кредитном договоре, и стороны согласились с данными условиями, При таких обстоятельствах, задолженность по кредиту подлежит взысканию с ответчика Тейдера Е.В.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С Тейдера Е.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежат взысканию судебные расходы банка - государственная пошлина 6254,61 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с ч. 1 ст. 28.1 Закона РФ от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге», реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. В соответствии с ч. 10 ст. 28.1 Закона, начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.
Требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество ответчика подлежит удовлетворению, поскольку законом предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Оснований для освобождения ответчика от исполнения денежного обязательства в судебном заседании не установлено.
Во встречном иске ответчик просит признать недействительным пункт 13 заявления (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, и взыскать уплаченную им страховую премию, ссылаясь на то, что включение в кредитный договор указанных условий являются навязанными услугами и нарушают его права потребителя.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 180 Гражданского кодекса РФ, сделка может быть признана недействительной как полностью, так и в части.
Исходя из приведенных правовых норм, потребитель вправе требовать признания в судебном порядке недействительными условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.
Суд приходит к выводу, что сделка, совершенная между заемщиком и банком и её условия, которые оспаривает заемщик, является оспоримой, поскольку спорные условия сделок признаются недействительными по решению суда. До решения суда такие сделки считаются совершенными в полном объеме и является основанием для возникновения, изменения и прекращения гражданских прав и обязанностей истца и ответчика.
Истец по встречному иску Тейдер Е.В. пояснил, что после нарушения своего права он перестал вносить платежи по кредиту, последний платеж внесен в июле 2009 года, следовательно, истец узнал о нарушении своего права в июле 2009 года.
В соответствии с ч. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Срок исковой давности по оспариванию условия предоставления кредита о взимании комиссии за ведение текущего счета и о страховании КАСКО истек в июле 2010 года, через год после того, как истец по встречному иску узнал о нарушении своего права.
В соответствии со ст. 199 ч. 2 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
ОАО «Альфа-Банк» заявлено о применении исковой давности к требованиям Тейдера Е.В., по этим требованиям срок исковой давности истек, поэтому встречный иск не подлежит удовлетворению.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Тейдеру Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Тейдера Е.В. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 305 461 руб. 39 коп., судебные расходы - возврат государственной пошлины в размере 6254 руб. 61 коп., всего 311 716 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль ToyotaCamry, 2002 года выпуска, двигатель № ***, кузов № № ***, цвет белый, из стоимости которого удовлетворить требования залогодержателя ОАО «Альфа-Банк». Определить способ реализации автомобиля в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость автомобиля 435 225 руб.
Во встречном иске отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме через Хабаровский районный суд.
Мотивированное решение суда составлено 29.03.2011 г.
Судья М.Г. Константинова