Дело № 2-391/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Хабаровск 05 апреля 2011 г.
Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе:
единолично судьи Добржанской Ю.С.,
при секретаре Ченцовой О.Ю.,
с участием:
представителя истца-ответчика ОАО «Далькомбанк» Шаповал А.М.,
ответчика-истца Зинкина В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Никоненко С.В., Зинкину В.А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, по встречному иску Зинкина В.А. к открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании недействительным в части договора потребительского кредита, зачете уплаченных по договору денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Далькомбанк» обратился в суд к ответчикам Никоненко С.В., Зинкину В.А. с иском о взыскании задолженности по договору потребительского кредита. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Далькомбанк» и Никоненко С.В. был заключен договор потребительского кредита №, по которому банк принял на себя обязательство выдать заемщику кредит в сумме 290 000 рублей, а заемщик должен был возвратить полученную сумму ДД.ММ.ГГГГ, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 14 % годовых, произвести иные платежи по кредитному договору. Обязательства по выдаче суммы кредита банком были выполнены. Кредит выдан заемщику (мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ) путем зачисления на счет заемщика, что подтверждается приложенными выписками по счету заемщика. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, поручителем по которому является Зинкин В.А.. Поручитель обязался отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по договору потребительского кредита в том же объеме, как и заемщик, включая возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату штрафных санкций, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств перед кредитором. Погашение основного долга и процентов должно было производиться в соответствии с разделом 3 кредитного договора и графиком погашения задолженности. Никоненко С.В. свои обязательства по возврату кредита, процентов за пользование кредитом по кредитному договору исполнял недобросовестно, допустив просрочку погашения сумм кредита и процентов за пользование кредитом. Гашение основного долга по кредиту заемщиком производилась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Остаток задолженности по основному долгу на день подачи иска составила 197 545 руб. 15 коп. Гашение процентов по кредиту производилась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается выписками по счету заемщика. Остаток задолженности по начисленным процентам на день подачи заявления составил 38 755 рублей 71 коп. Таким образом, общая сумма задолженности Никоненко С.В., Зинкина В.А. перед ОАО «Далькомбанк» составляет 236 300 рублей 86 копеек. В адрес заемщика, поручителя направлялись уведомления о необходимости погашения кредита, на которые до настоящего времени должники не отреагировали. В связи с тем, что задолженность не была уплачена, банк, руководствуясь пп. Д п. 8.2 кредитного договора в одностороннем порядке расторг кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ, направив в адрес заемщика и поручителя уведомления о расторжении договора с требованием погасить задолженность. До настоящего времени обязательства по возврату кредита не выполнены. Просит взыскать солидарно с ответчиков в пользу ОАО «Далькомбанк» сумму долга по кредитному договору в размере 236 300 руб. 86 коп., в том числе: 197 545 руб. 15 коп. - основной долг по кредиту, 38 755 руб. 71 коп. - долг по процентам за пользование кредитом.
В судебном заседании представитель ОАО «Далькомбанк» уточнил заявленные требования, указав на то, что общая сумма долга ответчиков перед банком составляет 217 681 руб. 55 коп., из них: долг по кредиту - 197 545 руб. 15 коп., долг по процентам за пользование кредитом 18 686 руб. 40 коп., долг по комиссии по ведению ссудного счета - 1 450 руб.
Ответчик Зинкин В.А. обратился в суд со встречным иском к ОАО «Далькомбанк», в котором просит суд признать недействительными положения п.п. 3.1 и 6.2 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ответчика зачесть полученные суммы комиссий в размере 80 563 руб. 50 коп. в счет погашения основного долга, обязать ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом. Свои требования мотивировал следующим. Между ним и ОАО «Далькомбанк» заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ по договору потребительского кредита, заключенному между ОАО «Далькомбанк» и Никоненко С.В. Согласно п. 2.11 Договора поручительства поручитель вправе выдвигать против требований кредитора возражения, которые мог бы представить заемщик. Поручитель не теряет право на указанные возражения, если заемщик от них отказался или признал свой долг. Он считает, что сумма основного долга неправильно рассчитана истцом, так как поступавшие от заемщика суммы направлялись не только на погашение основного долга и процентов, но и на комиссию по ведению ссудного счета, плату за открытие ссудного счета комиссию за платеж по пластиковой карте. Согласно п. 3.1 Договора потребительского кредита под суммой задолженности заемщика по кредиту понимается сумма основного долга по кредиту, сумма начисленных процентов и комиссия за ведение ссудного счета. В соответствии с п. 3.4 указанного договора комиссия за ведение ссудного счета взимается ежемесячно в размере 0, 50 % от первоначальной суммы кредита, что составляет 1450 рублей в месяц. Согласно п. 6.2 Договора потребительского кредита предусмотрено взыскание с заемщика платы за открытие ссудного счета в размере 8700 рублей. Согласно выписке по счету с заемщика удерживалась комиссия за платеж по пластиковой карте, не предусмотренная условиями договора потребительского кредита. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима. Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет правовых последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей. Таким образом, включение в договор потребительского кредита № условий о взимании платежей за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителей и должны быть признаны ничтожными и не порождающими юридических последствий. Все платежи по комиссии, внесенные заемщиком в сумме 47 850 рублей должны быть учтены в счет уменьшения суммы основного долга, а именно 8700 руб. - комиссия за открытие ссудного счета, 39 150 рублей - комиссия за ведение ссудного счета. Помимо этого истец необоснованно взимал с заемщика комиссию за платеж по пластиковой карте. Данный платеж не был установлен условиями договора, такой платеж не предусмотрен действующим законодательством, следовательно, на сумму такой комиссии должен быть уменьшен основной долг заемщика 2713 руб. 50 коп. Из представленных заемщиком документов видно, что им в погашение задолженности была внесена сумма 30 000 рублей. Эти суммы истец необоснованно зачислил в счет погашения задолженности по ежемесячной комиссии по ссудному счету. Учитывая изложенное, полагает, что сумма основного долга составляет 197 545 руб. 15 коп. - 47 850 руб. - 30 000 рублей - 2713 руб. 50 коп. = 116 981 руб. 65 коп. Просит признать недействительными положения п.п 3.1 и 6.2 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ответчика зачислить полученные суммы комиссий в размере 80 563 руб. 50 коп. в счет погашения основного долга, обязать ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом.
В судебном заседании Зинкин В.А. уточнил требования, указав на то, что в связи с тем, что иск о взыскании задолженности солидарно с заемщика и поручителя подан ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском годичного срока с даты последнего платежа (ДД.ММ.ГГГГ), график должен содержать данные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ для определения солидарной ответственности поручителя, согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ. переплата по процентам за пользование кредитом не может быть зачтена в счет ответственности поручителя в силу п. 2.3 договора поручительства и подлежит зачету в счет предстоящих процентных платежей заемщика. Полагает, что подлежит взысканию в пользу кредитора с заемщика сумма задолженности 123 113 руб. 70 коп., в том числе солидарно с заемщика и поручителя 67 358 руб. 44 коп.
Ответчик по первоначальному иску Никоненко С.В. в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела уведомлялся. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Выслушав представителя истца-ответчика - ОАО «Далькомбанк», ответчика-истца Зинкина В.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» (кредитором) и Никоненко С.В. (заемщиком) заключен договор потребительского кредита №, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 290 000 рублей сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ по 14 процентов годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, произвести иные платежи по договору в размере, сроки и на условиях договора и тарифов на услуги банка.
Выдача кредита заемщику произведена путем зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ОАО «Далькомбанк».
В соответствии с разделом. 3 договора, под суммой задолженности заемщика по кредиту понимается сумма основного долга по кредиту, сумма начисленных процентов и комиссия за ведение ссудного счета. Размер ежемесячного платежа на дату подписания договора составляет 8340 рублей. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем отражения ссудной задолженности заемщика по балансу кредитора до даты погашения кредита, установленной п. 1.1 договора, включительно. Комиссия за ведение ссудного счета взимается ежемесячно в размере 0, 50 % от первоначальной суммы кредита, указанной в п. 1.1 договора, что составляет 1450 рублей в месяц.
В соответствии с разделом 5 договора потребительского кредита, кредит, предоставляемый по договору, будет обеспечиваться поручительством физического лица - Зинкина В.А..
В соответствии с п. 6.3 договора заемщик обязан в срок не позднее дня фактического получения суммы кредита внести плату за открытие ссудного счета в размере 8700 рублей.
В соответствии с разделом 8 договора, кредитор имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор и взыскать всю сумму кредита и подлежащих уплате процентов, в случае задержки уплаты процентов либо части кредита по установленному графику более чем на пять календарных дней.
Из материалов дела следует, что свои обязательства по выдаче кредита истец-ответчик выполнил (мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ), путем зачисления на счет ответчика Никоненко С.В. денежных средств.
Ответчик Никоненко С.В. свои обязательства по договору потребительского кредита исполнял в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В обеспечение исполнения обязательства заемщика по кредитному договору был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Далькомбанк» и Зинкиным В.А.
Согласно данному договору поручитель обязан отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по договору потребительского кредита в том же объеме, как и заемщик, включая возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату штрафных санкций, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств перед кредитором.
Согласно расчету суммы задолженности по кредиту, процентам, на дату ДД.ММ.ГГГГ, ответчик Никоненко С.В. уплатил банку сумму основного долга 92 454 рубля 85 коп., задолженность по основному долгу составила 197 545 руб. 15 коп.; процентов за пользование кредитам ответчиком Никоненко С.В. уплачено 91 461 руб. 69 коп., тогда как начисления составляют 110 148 руб. 09 коп., задолженность по процентам составляет 18 686 руб. 40 коп.; комиссия за ведение ссудного счета начислена в сумме 60 900 рублей, уплачена в сумме 59 450 рублей, задолженность по комиссии составляет 1450 руб. 00 коп. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Никоненко С.В. уплачена плата за открытие ссудного счета в размере 8700 рублей.
В соответствии с частями 1 и 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно пункту 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут являться самостоятельной банковской услугой, предоставляемой потребителям за плату.
Следовательно, взимание комиссии за ведение ссудного счета, платы за его открытие ущемляет права потребителей, в связи с чем пункты 3.4, 6.3 договора потребительского кредита № являются недействительными в соответствии со статьей 168 ГК РФ, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Статьей 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, задолженность по договору потребительского кредита, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Далькомбанк» и Никоненко С.В., составляет: по основному долгу 197 545 руб. 15 коп.; по процентам за пользование кредитом 18 686 руб. 40 коп.
В договоре поручительства, заключенном между ОАО «Далькомбанк» и Зинкиным В.А. в обеспечение обязательства заемщика Никоненко С.В., отсутствует указание на срок, на который поручительство дано.
В соответствии с п. 4 ст. 367 Гражданского кодекса РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Из договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что погашение суммы задолженности по кредиту осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами не позднее 27 числа в сумме 8 340 рублей (п. 3.2, 3.2.2).
Таким образом, договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ), а срок исполнения обеспеченного поручительством обязательства по каждому периодическому платежу следует исчислять с даты внесения очередного платежа, установленной кредитным договором.
Срок предъявления банком требований к поручителю, указанный в п. 4 ст. 367 ГК РФ, подлежит исчислению с даты следующей за днем очередного периодического платежа. Право на обращение банка в суд с требованием к поручителю сохраняется в течение года. Окончание такого срока определяется датой обращения банка с иском в суд.
Как следует из материалов дела, заемщик перестал исполнять обязательства по кредитному договору после ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, с учетом положений п. 4 ст. 367 ГК РФ, банк вправе предъявить требования о взыскании долга с поручителя по каждому очередному периодическому платежу в пределах одного года, начиная с даты следующей за датой такого платежа, установленной договором, до дня обращения с иском в суд.
Иск банка ОАО «Далькомбанк» к Никоненко С.В., Зинкину В.А. направлен в суд ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем являются правомерными требования банка о взыскании в солидарном порядке с заемщика и поручителя долга, образовавшегося за период с ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность по кредитному договору, образовавшаяся ранее, может быть предъявлена ко взысканию только с заемщика, поскольку действие договора поручительства в отношении такого долга прекращается в соответствии с п. 4 ст. 367 ГК РФ.
Исходя из того, что сумма задолженности по основному долгу составляет 197 545 руб. 15 коп., с учетом суммы ежемесячного платежа по основному долгу, согласно графику погашения кредита (л.д. 8 оборот), задолженность по основному долгу в сумме 14 252 руб. 10 коп. подлежит взысканию только с заемщика Никоненко С.В., задолженность по основному долгу в сумме 183 293 руб. 05 копеек - солидарно с заемщика и поручителя Зинкина В.А.
Долг по процентам за пользование кредитом составляет 18 686 руб. 40 копеек. Согласно представленному ОАО «Далькомбанк» в судебное заседание расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, заемщиком проценты за пользование кредитом уплачены, в том числе после подачи иска в суд, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 18 686 руб. 40 копеек подлежит взысканию в солидарном порядке с заемщика и поручителя.
При таких обстоятельствах суд считает сумму задолженности 14 252 руб. 10 копеек. Подлежащей взысканию с Никоненко С.В. в пользу ОАО «Далькомбанк», сумму задолженности 201 979 руб. 45 копеек - солидарно с Никоненко С.В. и Зинкина В.А.
Поскольку комиссия за ведение ссудного счета и плата за открытие ссудного счета взималась с Никоненко С.В. незаконно, уплаченная им комиссия за ведение ссудного счета за период с апрель по ДД.ММ.ГГГГ 5800 рублей и плата за открытие ссудного счета 8700 рублей (всего 14500 рублей) подлежит зачету в счет погашения долга по его единоличному обязательству.
Оставшаяся сумма незаконно начисленной комиссии за ведение ссудного счета (59450 руб. - 14500 руб.) 44 950 руб. должна быть зачтена в счет солидарной задолженности Никоненко С.В. и Зинкина В.А.
По изложенным выше основаниям ОАО «Далькомбанк» должно быть отказано во взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета - 1450 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Исходя из изложенного с Никоненко С.В., Зинкина В.А. в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» подлежит взысканию солидарно госпошлина в размере 4340 руб. 59 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Никоненко С.В., Зинкину В.А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита удовлетворить частично.
Исковые требования Зинкина В.А. к открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании недействительным в части договора потребительского кредита, зачете уплаченных по договору денежных средств удовлетворить частично.
Признать недействительными пункты 3.4, 6.3 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и Никоненко С.В..
Взыскать с Никоненко С.В. в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» задолженность по кредитному договору (задолженность по основному долгу) в сумме 14 252 рубля 10 копеек.
Произвести зачет уплаченных Никоненко С.В. ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» денежных средств (комиссии за ведение ссудного счета, платы за открытие ссудного счета) в сумме 14500 рублей в счет оплаты его задолженности по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать солидарно с Никоненко С.В., Зинкина В.А. в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» задолженность по кредитному договору (задолженность по основному долгу, задолженность по процентам по кредиту) в сумме 201 979 рублей 45 копеек.
Произвести зачет уплаченных Никоненко С.В. ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» денежных средств (комиссии за ведение ссудного счета) в сумме 44 950 рублей в счет оплаты солидарной задолженности Никоненко С.В. и Зинкина В.А. по основному долгу и процентам по кредиту по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Отказать ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» во взыскании с Никоненко С.В., Зинкина В.А. задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 1450 рублей.
Взыскать с Никоненко С.В., Зинкина В.А. в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» солидарно госпошлину в размере 4340 руб. 59 коп.
В остальной части в удовлетворении заявленных требований отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд Хабаровского края.
Судья Добржанская Ю.С.
Мотивированное решение изготовлено 15 апреля 2011 года.