Дело № 2-986/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Хабаровск 29 июня 2011 года Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе: единолично судьи Хальчицкого А.С., при секретаре Дунаевой А.Г., с участием: - представителя истца открытого акционерного общества «Сбербанк России» Воробьевой В.В., - ответчика Смехнова В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Смехнову В.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору (кредитной карте), УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (банк) обратилось в суд с иском к Смехнову В.А. (заемщик, держатель карты) о взыскании суммы долга по кредитному договору (кредитной карте). Свои исковые требования мотивировало следующим. Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка, приняв от Смехнова В.А., заявление на получение кредитной карты Сбербанка России MasterCardStandard, выдал международную карту MasterCardStandard, номер карты 4276017000862857, с лимитом кредита в размере 75 000 рублей. С данным условием договора держатель карты был согласен, что подтверждается подписанием заявления на получение кредитной карты от 11 мая 2010 года. Также держатель карты был ознакомлен с тарифами банка и обязался выполнять условия использования карты. В соответствии с п.3.1 условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует держателя карты об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте, на информационных стендах подразделений банка и web-сайте банка в сети Интернет. Согласно п.3.2 условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита. В соответствие с п.3.9 условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем карты всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. В настоящее время держатель карты в добровольном порядке возвращать денежные средства отказывается. По состоянию на 21 апреля 2011 года задолженность Смехнова В.А. перед ОАО «Сбербанк России» составила: просроченный основной долг 56 639,82 рублей, начисленные проценты 1 721,81 рубль, неустойка 49,25 рублей. Представитель истцаОАО «Сбербанк России» Воробьева В.В. в судебном заседание исковые требования поддержала в полном объеме по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении. Пояснила, что в исковом заявлении ошибочно указано, что Смехнову В.А. была выдана карта платежной системы MasterCardStandard, в действительности Смеховым В.А. была получена кредитная карта VisaClassic. Фактически между ОАО «Сбербанк России» и Смехновым В.А. был заключен договор кредитования - оферта банка была принята Смехновым В.А. Заключение договора в виде единого документа не требуется. Между ОАО «Сбербанк России» и Смехновым В.А. заключен договор по правилам договора присоединения. Смехнову В.А. были выданы условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сберегательного банка Российской Федерации, утвержденные Постановлением Правления Сберегательного банка Российской Федерации от 04 мая 2010 года. Кредитная карта была фактически получена Смехновым В.А. 11 мая 2010 года, то есть уже после утверждения условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сберегательного банка Российской Федерации, утвержденных Постановлением Правления Сберегательного банка Российской Федерации от 04 мая 2010 года. Так в своем заявлении на получение кредитной карты Смехнов В.А. расписался в том, что с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и тарифами банка ознакомлен, обязуется их выполнять, уведомлен о том, что условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, тарифы банка и памятка держателя размещены на сайте банка в сети Интернет. Что же касается первоначальных расчетов платежей Смехнова В.А., то они не сохранились. В банке хранится информация только за последние полгода. ОАО «Сбербанк России» представило заявление, в котором уточнило исковые требования. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте в размере 49 251,96 рубль в связи с произведенной частичной оплатой. Уменьшение исковых требований принято судом к производству. Ответчик Смехнов В.А. в судебном заседании исковые требования не признал. Суду пояснил следующее. На имя ответчика (Смехнов В.А. - SBA) истцом - ОАО «Сбербанк России» никогда не эмитировалась международная кредитная карта MasterCardStandardс №. В своём исковом заявлении истец указывает, что Смехнову В.А. была выдана кредитная карта именно этой (MasterCard) платёжной системы, категории обслуживания «Standard». В мае 2011 года Смехнов В.А. получил в филиале банка ОАО «Сбербанк России», располагающемся по адресу: <адрес> кредитную карту, эмитированную банком на его имя, платёжной системы VISA, категории обслуживания «Classic» № и до настоящего времени никогда не отказывался от исполнения обязательств перед банком о возврате предоставленных ему денежных средств на условиях кредитного обязательства. Данное обстоятельство подтверждает движение денежных средств по расчетным счетам, открытым в указанном банке на имя Смехнова В.А.: р/с № - счет к которому осуществляется доступ посредством кредитной карты VISAClassic №; р/с № - счет к которому осуществляется доступ посредством дебетовой карты VISAElectron №. Свои исковые претензии истец основывает на условиях какого-то мифического договора заключенного между Смехновым В.А. и банком - эмитентом карты. Какого-либо договора на предоставление Смехнову В.А. и последующее обслуживание кредитной карты - не заключалось. Документ, именуемый «Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО» - договором не является, так как не содержит обязательных реквизитов (и вообще каких-либо реквизитов) совокупность которых являет собой договором, заключенным в рамках гражданско-правовых отношений, регламентированных ГК и ГПК РФ. Кроме этого сам истец заявляет о том, что карта Смехнову В.А. была выдана (открыт счет и к этому счету «привязана» кредитная карта) 23.04.2010 г., а документ, именуемый «Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО» - утвержден Постановлением Правления Сбербанка России № 387 только 04.05.2010 г. Таким образом, нормы и положения этого документа никаким образом не имеют отношения к выданной Смехнову В.А. кредитной карте. Истцом, при выдаче кредитной карты на имя Смехнова В.А., были допущены многочисленные нарушения его законных прав и интересов, касающиеся выдачи и обслуживания как самой кредитной карты VISAClassic №, так и его дебетовой карты VISAElectron № (расчетных счетов, к которым имеется доступ посредством этих карт). Одним из существенных, на взгляд Смехнова В.А., является введение Смехнова В.А. в заблуждение относительно сроков соглашения пользования им кредитным лимитом на предоставленной карте (кредит предоставлялся ему сроком на три года; был составлен график платежей, предусматривающих трёхлетний период кредитования по данной программе). В своём исковом заявлении истец вводит суд в заблуждение относительно сроков предоставления кредита (1 год) в виде кредитного лимита на кредитной карте. Направляя на рассмотрение суда своё исковое заявление, истец умышленно ввёл судебные органы в заблуждение относительно размеров кредитных обязательств Смехнова В.А. перед банком, существенно завысив размер исковых требований, а предварительно (до направления искового заявления в суд) не выполнив все необходимые процедуры по приостановлению действия соглашения, с уведомлением Смехнова В.А. об этом, не менее чем за 60 календарных дней любым удобным способом (E-Mail; SMS; сообщение по мобильному, либо стационарному телефону и т.д.). Размер обязательств Смехнова В.А. перед ОАО «Сбербанк России» по кредитной карте VISAClassic № на 07.06.2011 г. составлял не более 49251 руб. 96 коп. Вместе с этим, истец вводит суд в заблуждение относительно продолжительности периода просрочки по уплате мною основного долга по кредиту, указывая его продолжительность в размере 99 дней, что абсолютно не соответствует действительности, поскольку платежи по кредиту поступали ежемесячно, такой продолжительной задержки как 99 дней - не было и быть не могло. Смехновым В.А. неоднократно предпринимались попытки досудебного урегулирования спора относительно выплаты суммы его кредитных обязательств перед ОАО «Сбербанк России», однако все эти попытки, равно как и предлагаемые пути решения спорной ситуации - истцом игнорировались, либо воспринимались негативно: одна из сотрудниц отдела по работе с просроченной задолженностью в грубой и циничной форме, в ответ на просьбу Смехнова В.А. об оказании консультативной помощи в разрешении возникшей проблемы, связанной на тот момент с выплатой кредитных обязательств - сообщила Смехнову В.А. дословно следующее: «Никаких вам других вариантов нет и быть не может, мне всё равно что вы мне там говорите и рассказываете, идите платите весь кредит и всё. Не заплатите - взыщем по суду и больше вы кредита нигде не получите». Полагает, что обоснованность его возражений на исковые требования подтверждается: информацией о полной стоимости кредита, на 1 листе; расчетом полной стоимости кредита и графиком платежей, на 2-х листах; условиями предоставления услуг «Мобильный банк»; на 2- листах; памяткой об условиях выпуска и обслуживания кредитной карты; на 10-ти листах; сведениями о банковских картах, выданных на имя Смехнова В.А.; на 1 листе; сведениями о состоянии баланса кредитной карты VISAClassic № на 07.06.2011 г.; на 1-ом листе; - выпиской из лицевого счета к которому осуществляется доступ посредством дебетовой карты VISAElectron №; на 5-ти листах. Также полагает, что банк без всяких оснований в безакцептном порядке без распоряжения Смехнова В.А. списывает денежные средства, поступающие на его счет в погашение задолженности по кредитной карте. Выслушав пояснения представителя истцаОАО «Сбербанк России» Воробьевой В.В., ответчика Смехнова В.А., исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд полагает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Судом установлено, что 11 мая 2010 года Смехнов В.А. подписал заявление на получение кредитной карты Сбербанка России VISAClassic, номер карты №, передал заявление банку. Карта фактически получена Смехновым В.А. о чем в заявлении имеется собственноручная подпись Смехнова В.А. Смехнов В.А. не оспаривает факт получения карты. В своем заявлении на получение кредитной карты Смехнов В.А. расписался в том, что с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и тарифами банка ознакомлен, обязуется их выполнять, уведомлен о том, что условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, тарифы банка и памятка держателя размещены на сайте банка в сети Интернет. В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность. Как видно положения статьи 820 ГК РФ не требуют заключения кредитного договора в виде единого документа подписанного сторонами. В соответствии со статьей 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Статья 434 ГК РФ говорит о том, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор, исходящее от одной стороны, принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. В силу ч. 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Статья 421 ГК РФ говорит о том, что стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами. Кредитная карта была фактически получена Смехновым В.А.11 мая 2010 года, то есть уже после утверждения условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сберегательного банка Российской Федерации, утвержденных Постановлением Правления Сберегательного банка Российской Федерации от 04 мая 2010 года. Смехнов В.А. в судебном заседании предъявил условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, полученные им при заключении договора. Таким образом, между ОАО «Сбербанк России» и Смехновым В.А. фактически был заключен кредитный договор с использованием кредитной карты на условиях выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, утвержденных Постановлением Правления Сбербанка России № 387 от 04 мая 2010 года. В соответствии с основными условиями, содержащимися в заявлении на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России» - сумма кредитования составила 75 000,00 рублей, срок кредита 36 месяцев, длительность льготного периода 50 дней, проценты за пользование кредитом - 19,00% годовых, процентная ставка по кредиту в льготный период 0,0 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга 10,0 % от размера задолженности, дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте, на информационных стендах подразделений банка и web-сайте банка. В случае несогласия с изменением размера ставки по кредиту, держатель обязан подать в банк заявление об отказе от использования карты, погасить общую сумму задолженности по карте до даты окончания срока предоставления лимита кредита и вернуть карту в банк. При отсутствии заявления клиента об отказе от использования карты предоставление клиенту лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным клиентом. Согласно п.3.2 условий выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита. В настоящее время Смехнов В.А. имеет задолженность по кредитной карте. В соответствии со статьей 309 ГК России обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статьей 310 ГК России закреплен принцип недопустимости одностороннего отказа от исполнения своих обязательств. В соответствии со статьей 819 ГК России к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК России, если иное не предусмотрено правилами ГК России и не вытекает из существа кредитного договора. Форма кредитного договора соблюдена, оснований для признания кредитного договора недействительным в судебном заседании не установлено. Кредитный договор вступил в силу, поскольку сумма займа была передана заемщику в установленный договором срок. С учетом статьи 809 ГК России заемщик обязан в установленные договором сроки уплачивать проценты по договору займа. В соответствии со статьей 810 ГК России заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. В соответствии со статьей 811 ГК РФ ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.п.4.1.5 п.4 условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держатель карты обязан досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения указанных условий. В соответствии с п.п.4.1.6 п.4 условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держатель карты обязан отвечать по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту. В соответствии со статьей 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Ответчиком не представлено доказательств невиновного неисполнения своих обязательств. Расчет основного долга, представленный истцом, судом проверен. В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Нормами п.п.3.5 и 3.9 условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России установлено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем карты всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. При этом, исходя из условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России списание неустоек производится в безакцептном порядке. При таких обстоятельствах у суда имеются все основания для удовлетворения требований истца. Размер задолженности подтвержден материалами дела. Период просрочки погашения долга исчисляется нарастающим итогом с момента появления первой задолженности, в связи с чем определен банком правильно. Обоснованность безакцепнтного списания банком денежных средств в погашение задолженности по кредитной карте не является существенным обстоятельством по данному делу, не влияет на обязанность Смехнова В.А. погасить имеющуюся задолженность перед банком. Доказательств фактического непредоставления Смехнову В.А. льготного периода ответчиком не предоставлено. С учетом положений статьи 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина. Частичная оплата имела место после подачи искового заявления. Руководствуясь ст. ст. 309, 310, 809, 810, 811, 819 ГК России, 194 - 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Смехнову В.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору (кредитной карте) удовлетворить. Взыскать со Смехнова В.А. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» долг по кредитному договору (кредитной карте) в сумме 49 251,96 рублей. Взыскать со Смехнова В.А. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по делу в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 1952,33 рубля. Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд в течение десяти дней с момента принятия решения суда в окончатель ной форме. Судья А.С. Хальчицкий Мотивированное решение изготовлено 06 июля 2011 года