Дело № 2-1350/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Хабаровск 16 августа 2011 г. Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе: единолично судьи Добржанской Ю.С., при секретаре Калимулиной Т.Т., с участием: представителя истца Белоусовой М.Ю., ответчика Зубенко О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» к Зубенко О.Н. о взыскании суммы долга по кредиту, УСТАНОВИЛ: ОАО «Роял Кредит Банк» обратилось в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Роял Кредит Банк» и Зубенко О.Н. (заемщиком) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 70 000 рублей с ежемесячным начислением 11,99 % годовых за пользование кредитом, 0,20 % в день при нарушении срока возврата кредита за весь период просрочки от обусловленного договором срока гашения кредита до его фактического возврата. Окончательный срок погашения был установлен ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 23 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, банк в праве досрочно взыскать задолженность по настоящему договору в случае просрочки уплаты начисленных процентов, и в случае нарушения заемщиком очередного срока возврата части кредита более чем на 30 дней. Заемщик неоднократно уведомлялся о нарушении сроков возврата кредита, однако, до настоящего времени задолженность по договору не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: сумма основного долга составляет 52213, 79 рублей, сумма процентов за просроченный кредит - 35603, 97 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 2922, 59 руб., сумма пени за просроченные проценты - 3757, 52 руб. сумма штрафов - 13 398, 00 руб., итого сумма общей задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 107 895, 87 рублей. Просит суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности и расходы по оплате госпошлины. В ходе рассмотрения дела представитель истца исковые требования уменьшила, пояснила, что в связи с погашением части кредитной задолженности по кредитному договору № ответчиком Зубенко О.Н., истец уменьшает свои исковые требования. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет: сумма основного долга - 52 213,79 рублей, сумма процентов за просроченный кредит - 24603,97 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 2922,59 рублей, сумма комиссий за обслуживание счета - 13398,00 рублей; сумма пени за просроченные проценты - 3757,52 рублей, итого долг заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 96895, 87 рублей. С ответчиком заключено дополнительное соглашение, имеется новый график платежей, но задолженность по кредитному договору на сегодняшний день имеется. Срок договора истек ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать с ответчиков указанную сумму задолженности и расходы по оплате госпошлины в размере 3 357, 92 руб. Ответчик Зубенко О.Н. в судебном заседании пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ОАО «Роял Кредит Банк» кредитный договор № на сумму 70 000 рублей, имеется график, согласно которому ею производилось гашение кредита. Затем у неё на западе умирают родители, она уезжает на похороны. О данных обстоятельствах было известно истцу. Ответчик жила там полгода, затем вернулась. Зная о своих обязательствах перед банком, она пришла в банк ДД.ММ.ГГГГ. Между ней и банком ДД.ММ.ГГГГ гола было заключено дополнительное соглашение о том, что она будет вносить по 4 000 рублей ежемесячно в счет погашения суммы долга по кредитному договору. По данному графику вносила более 4 000 рублей, а иногда ни чего не оплачивала, но на сегодняшний день всю сумму оплатила и долга не имеется. Обязуется 29 числа каждого месяца оплачивать по 4000 рублей в счет погашения долга по кредиту. Выслушав представителя истца, ответчика, изучив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд полагает, что требования истца ОАО «Роял Кредит Банк» подлежат удовлетворению в части. Как установлено в судебном заседании, между ОАО «Роял Кредит Банк» и Зубенко О.Н. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № (л.д. 12-13), согласно которому истец предоставил ответчику Зубенко О.Н. кредит в сумме 70 000 рублей с ежемесячным начислением 11.99 % годовых за пользование кредитом, а заемщик обязался погасить кредит не позднее ДД.ММ.ГГГГ Зубенко О.Н. получила кредит в сумме 70 000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9). В соответствии с п. 7 договора, заемщик обязуется уплатить Банку за пользование кредитом проценты в пределах срока пользования кредитом (до наступления обусловленного настоящим договором срока погашения кредита) 11,99 % годовых, при нарушении срока возврата кредита 0,20 % в день в течение всего периода просрочки от обусловленного настоящим договором срока погашения кредита до его фактического возврата. В соответствии с п. 9 договора проценты за пользование кредитом начисляются банком с 01 по 30 (31) число каждого месяца. Погашение процентов производится с 1-го числа по 27-е число (включительно) следующего месяца. В случае неуплаты Заемщиком процентов в указанный срок наступает ответственность, предусмотренная п. 20 настоящего договора. В соответствии с п. 10 договора, за ведение ссудного счета (в том числе операции по выдаче и погашению кредитов, ежедневное начисление процентов за пользование кредитом, начисление резервов на возможные потери) заемщика вносит Банку плату из расчета 0,066 % в день от суммы предоставленного кредита. В соответствии с п. 11 договора, плата за ведение ссудного счета вносится ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. В соответствии с п. 20 договора, за непогашение начисленных процентов по кредиту в сроки, установленные настоящим договором, заемщик уплачивает Банку пеню в размере 0,20 % в день от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки до погашения задолженности. Начисленные пени подлежат погашению Заемщиком в сроки, установленные для погашения процентов за кредит. В соответствии с п. 23 договора, кредитор вправе досрочно взыскать задолженность по настоящему договору, в случае просрочке уплаты начисленных процентов и/или нарушение заемщиком очередного срока возврата части кредита более, чем на 30 дней. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Роял Кредит Банк» и Зубенко О.Н. было заключено дополнительное соглашение. В соответствии с п. 1 соглашения, прекращено начисление процентов и иных видов платежей, предусмотренных кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 2 соглашения установлен график гашения оставшейся суммы кредита. Истец неоднократно направлял ответчику уведомление (л.д. 10, 11) о наличии просроченных платежей и досрочном возврате задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, которое осталось без удовлетворения. Общая сумма задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет, согласно расчету 96895 рублей 87 коп., из них: 52 213 руб. 79 коп. - сумма основного долга, 24603 руб. 97 коп. - сумма процентов за просроченный кредит; 2922 руб. 59 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 13398 руб. - сумма комиссий за обслуживание счета; 3757 руб. 52 коп. - сумма пени за просроченные проценты. Указанное также подтверждается выпиской по счету ответчика Зубенко О.Н. в Хабаровском филиале ОАО «Роял Кредит Банк» № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. В судебном заседании установлено, что ответчик свои обязательства по договору потребительского кредита исполнял не надлежащим образом. В связи с чем суд находит обоснованным, подлежащим безусловному удовлетворению требование истца о взыскании суммы основного долга, суммы процентов за пользование кредитом в размере, соответственно, 52 213 руб. 79 коп. и 2 922 руб. 59 коп. Требование ОАО «Роял Кредит Банк» о взыскании с ответчика задолженности по оплате суммы комиссии за обслуживание счета в размере 13 398 руб. 00 коп. удовлетворению не подлежит по следующим основаниям. В соответствии с частями 1 и 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно пункту 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут являться самостоятельной банковской услугой, предоставляемой потребителям за плату. Следовательно, взимание комиссии за ведение ссудного счета ущемляет права потребителей, в связи с чем пункты 10, 11 кредитного договора являются недействительными в соответствии со статьей 168 ГК РФ, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Статьей 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Требование ОАО «Роял Кредит Банк» о взыскании с ответчика суммы процентов за просроченный кредит (неустойки) 24 603 руб. 97 коп. и суммы пени за просроченные проценты 3 757 руб. 52 коп. подлежат удовлетворению в части. В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Положения ст. 333 ГК РФ распространяются как на законную неустойку, так и на договорную. Суд считает общий размер неустойки (пени) 28 361 руб. 49 коп. явно несоразмерным последствиям нарушения Зубенко О.Н. своих обязательств по договору о потребительском кредитовании (сумма основного долга - 52 213 руб. 79 коп., сумма процентов за просроченный кредит - 24603 руб. 97 коп.), в связи с чем она должна быть снижена до 5 500, 00 руб. (5 000 руб. - сумма процентов за просроченный кредит, 500 руб. - сумма пени за просроченные проценты). В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 019 руб. 09 коп. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, решил: Исковые требования Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» к Зубенко О.Н. о взыскании суммы долга по кредиту удовлетворить частично. Взыскать с Зубенко О.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» денежную сумму в размере 60 636 руб. 38 копеек, в том числе: - 52 213 рублей 79 коп. - сумму основного долга, - 5000 рублей 00 коп. - сумму процентов за просроченный кредит, - 2922 рублей 59 коп. - сумму процентов за пользование кредитом, - 500 рублей 00 коп. - сумму пени за просроченные проценты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2019 руб. 09 коп., всего - 62 655 руб. 47 коп. В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд Хабаровского края. Судья Добржанская Ю.С. Мотивированное решение изготовлено 19 августа 2011 года.