Дело № 2-1420/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Хабаровск 23 ноября 2011г. Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе: единолично судьи Добржанской Ю.С., при секретаре Калимулиной Т.Т., с участием представителя истца Парфенова Е.Б., представителя ответчика Скоп Т.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Стасёвой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ОАО АКБ «Росбанк» (далее- Банк) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы следующим. ДД.ММ.ГГГГ в Банк обратилась ФИО1 с заявлением на получение кредита. Заявление заемщик просила рассматривать как предложение (оферту) о заключении кредитного договора и договора текущего банковского счета на следующих условиях: сумма кредита 108 972 рубля 00 копеек, процентная ставка - 39% в год, срок кредита - 36 месяцев, окончательная дата погашения кредитной задолженности - ДД.ММ.ГГГГ, дата погашения кредитной задолженности - 16 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов и комиссии - 5 174 руб. 84 коп. В случае согласия Банка на заключение договоров, предложенных в заявлении, заемщик просила Банк произвести акцепт сделанных в настоящем заявлении оферт путем совершения в течение 30 календарных дней со дня получения оферты следующих действий: открыть заемщику банковский счет для выдачи кредита, открыть ссудный счет для выдачи кредита, перечислить всю сумму кредита, указанную в заявлении. Банк произвел акцепт оферты о заключении кредитного договора заемщика ДД.ММ.ГГГГ. Заемщику открыт текущий счет №, открыт ссудный счет для выдачи кредита №, на текущий банковский счет заемщика перечислен кредит в сумме 108 972 руб. 00 коп. Указанные обстоятельства подтверждаются запросом истории проводок по банковскому счету заемщика и мемориальным ордером. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно абз 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. За время действия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заемщик неоднократно нарушала график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, что подтверждается запросом истории проводок по счету заемщика. Сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет по основному долгу 56 739 руб. 44 коп., по процентам 25 543 руб. 05 коп., всего - 82 282 рубля 49 коп. В ходе рассмотрения дела в соответствии со ст. 44 ГПК РФ ответчик ФИО1 заменена её правопреемником Стасёвой А.В. В судебном заседании представитель ОАО АКБ «Росбанк» Парфенов Е.Б. заявленные требования поддержал по доводам искового заявления. Ответчик Стасёва А.В. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, направила в суд своего представителя по доверенности Скоп Т.П. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика Стасёвой А.В. В судебном заседании представитель ответчика Скоп Т.П. иск не признала, пояснила следующее. При получении кредита ФИО1 была застрахована от несчастных случаев и болезней, что не оспаривается истцом. Считает, что при заключении договора страхования страховщик не выяснял вопрос о наличии у ФИО1 каких-либо заболеваний. Доводы ЗАО «МАКС», изложенные в письме от ДД.ММ.ГГГГ исх. №, о том, что при заключении договора страхования стороны согласовали между собой перечень событий, на случай которых производится страхование, являющихся страховыми рисками, ничем не подтверждены. Подпись ФИО1 в страховом полисе не означает, что ей при заключении договора страхования были разъяснены все условия страховой выплаты. Как показывает практика, страховой полис, как правило, выдается заемщику кредитным инспектором при оформлении самого кредита. Считает, что при оформлении договора страхования у ФИО1 должны были взять письменное удостоверение, что на момент заключения вышеназванного договора она не имеет заболеваний, не отнесенных к страховым рискам. Кроме того, считает, что истцом не представлены доказательства того, что между заболеваниями, имевшимися у ФИО1 на момент заключения договора страхования, и причиной смерти ФИО1 (<данные изъяты>), имеется причинно-следственная связь, позволяющая отнести данный случай к не страховому. Согласно представленной выписке из амбулаторной карты, ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ к врачу по поводу <данные изъяты> заболеваний не обращалась. Согласно расчету задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выплачен основной долг в сумме 52 232 руб. 56 коп. Остаток составил 56739 руб. 44 коп. Процентов начислено 76653 руб. 26 коп. Выплачено заемщиком 62423 руб. 13 коп. остаток процентов составляет 14230 руб. 13 коп. Истцом же представлена сумма процентов в размере 25543 руб. 05 коп. Считает, что вины ФИО1 в неоплате кредита в срок нет. Стасёва А.В. оплату не производила, поскольку считала, что оплату оставшейся части кредита должна была произвести страховая компания. Просит в иске к Стасёвой А.В. отказать. Задолженность взыскать с ЗАО «МАКС». В судебное заседание не явился представитель третьего лица - ЗАО «Московская акционерная страховая компания» (ЗАО «МАКС»). О времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ЗАО «МАКС». Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ОАО АКБ «Росбанк» подано заявление о предоставлении экспресс-кредита №, в котором она просит выдать ей кредит в сумме 108 972 рубля 00 коп на срок 36 месяцев с уплатой 39 процентов годовых по кредиту. Дата погашения кредитной задолженности - 16 числа каждого месяца, окончательная дата погашения кредитной задолженности - ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно она сообщает о заключении договора личного страхования со страховщиком - ЗАО «МАКС» в пользу ОАО «Росбанк». ФИО1 указанное заявление просила рассматривать как предложение (оферту) о заключении кредитного договора и договора текущего банковского счета. В случае согласия Банка на заключение договора, заемщик просила Банк произвести акцепт сделанных в настоящем заявлении оферт путем совершения в течение 30 календарных дней со дня получения оферты следующих действий: открыть заемщику банковский счет для выдачи кредита, открыть ссудный счет для выдачи кредита, перечислить всю сумму кредита, указанную в заявлении. Банк произвел акцепт оферты о заключении кредитного договора заемщика ДД.ММ.ГГГГ. Заемщику открыт текущий счет №, открыт ссудный счет для выдачи кредита №, на текущий банковский счет заемщика перечислен кредит в сумме 108 972 руб. 00 коп. Указанные обстоятельства подтверждаются запросом истории проводок по банковскому счету заемщика и мемориальным ордером. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно абз 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Последний платеж в счет погашения кредитно задолженности по кредитному договору между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО1 осуществлен в ДД.ММ.ГГГГ, что следует из расчета задолженности и выписки из лицевого счета. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Московская акционерная страховая компания» (ЗАО «МАКС») заключен договор личного страхования, выгодоприобретателем по которому является ОАО АКБ «Росбанк». В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю и иным третьим лицам. ЗАО «МАКС» ответом от ДД.ММ.ГГГГ исх. № было отказано ОАО АКБ «Росбанк» в выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО1 Отказ мотивирован тем, что согласно заключению специалиста, течение имевшегося у умершей заболевания (<данные изъяты>) было осложнено повторными нарушениями <данные изъяты>. При данном течении заболевания осложнением является развитие <данные изъяты> и возможное развитие <данные изъяты>, который является причиной ее смерти. Поскольку смерть застрахованной ФИО1 наступила в результате заболевания, которое было выявлено до заключения договора страхования, указанное событие не является страховым случаем. В соответствии с ч. 2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РФ. Обязательства заемщика ФИО1 перед банком (ответчиком) возникло на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. В случае смерти должника по кредитному договору и отказа страховщика в выплате возмещения банк вправе обратиться в арбитражный суд к страховой компании о взыскании страхового возмещения (в случае, если считает отказ страховой компании незаконным), поскольку банк в части суммы задолженности является выгодоприобретателем. Банк также вправе при отказе страховой компании в выплате страхового возмещения обратиться с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору к наследникам должника. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ). Согласно ответу нотариуса Хабаровского нотариального округа ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ, в книге учета наследственных дел нотариуса ФИО6 наследственное дело по оформлению наследственных прав на имущество, оставшееся после смерти ФИО1 зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ за № по заявлению, поступившему от имени Стасёвой А.В.. Наследственное имущество состоит из 1/3 доли квартиры по адресу: <адрес>. О том, что в собственности ФИО1 находилось указанное имущество, подтверждается выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, только если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Закрепленные ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика перед банком по кредитному договору - возвратить полученную денежную сумму (кредит) и уплатить проценты на нее, не связаны с личностью должника, а, значит, могут быть исполнены и без его личного участия. В данном случае смерть должника не влечет прекращения обязательства, а приводит к замене его субъекта. В соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ (раздел 5), при наследовании имущество умершего (наследство) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде, как единое целое и в один и тот же момент. В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ГК и не вытекает из существа кредитного договора. С учетом ст. 809 ГК РФ заемщик обязан в установленные сроки уплачивать проценты по договору займа. Согласно п. 3.3 Условий предоставления экспресс-кредита, проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. ФИО1 приняты указанные условия предоставления экспресс-кредита, о чем свидетельствует ее подпись. В соответствии с п.п. 3.4.6 Условий предоставления экспресс-кредита, в случае просрочки клиентом платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов на срок более месяца, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов. Согласно постановлению Пленума Верховного суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года, в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В ст. 819 ГК РФ предусмотрены две обязанности заемщика по кредитному договору: возврат полученной денежной суммы (кредита) и уплата процентов на нее. В договоре предусмотрено, что проценты начисляются до даты полного погашения кредита. В связи с отсутствием в законе каких-либо изъятий, имеющих значение для данного дела, банк обоснованно начислял проценты, предусмотренные договором, и после смерти должника. Стасёва А.В. является правопреемником ФИО1, в связи с чем приняла на себя имущество и обязательства умершей. Между тем она принятого на себя обязательства перед истцом не исполняет. В соответствии с п.4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. В соответствии со ст.ст. 1113, 1114 ГК РФ, наследство открывается смертью гражданина, днем открытия наследства является день смерти гражданина. В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Ответчиком не оспаривалось в ходе рассмотрения дела то обстоятельства, что долг наследодателя ФИО7 перед ОАО «Росбанк» (82 282 руб. 49 коп.) меньше стоимости наследственного имущества - 1/3 доли в праве собственности на <адрес>. При таких обстоятельствах задолженность ответчика Стасёвой А.В. перед истцом - ОАО АКБ «Росбанк» составляет 82 282 рубля 49 копеек, в том числе основной долг - 56 739 рублей, 44 коп., проценты за пользование кредитом - 25 543 рубля 05 копеек. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Стасёвой А.В. удовлетворить. Взыскать со Стасёвой А.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере 82 282 рубля 49 копеек, в том числе: - основной долг - 56 739 руб. 44 коп., - проценты за пользование кредитом - 25 543 руб. 05 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины - 2 266 руб. 47 коп., Всего - 84 548 рублей 96 копеек. Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Судья Добржанская Ю.С. Мотивированное решение изготовлено 29 ноября 2011 года.