Дело № 2-1962/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Хабаровск 03 ноября 2011 г. Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе: единолично судьи Добржанской Ю.С., при секретаре Калимулиной Т.Т., с участием представителя истца Алексеевой В.А., ответчика Пивень Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению конкурсного управляющего ОАО «Востоккредитбанк» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Пивень Е.А., Баранову Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Конкурсный управляющий ОАО «Востокредитбанк» - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилась в суд с указанным иском к ответчикам, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Востоккредитбанк» (далее кредитор) и Пивень Е.А. (далее заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 100 000 руб. со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик осуществляет возврат кредита путем направления денежных средств на ссудный счет, открытый у кредитора, либо другими незапрещенными законодательством способами. Согласно п. 3.1.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет в течениерабочего дня с даты подписания заявления на предоставление кредита. Условием, обуславливающим защиту интересов кредитора в случае неплатежеспособности заемщика, является поручительство (договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ). Договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ заключен ОАО «Востоккредитбанк» с одной стороны, и Барановым Е.А. Согласно договору поручительства №, поручитель безусловно и безотзывно обязуется перед кредитором отвечать за исполнение Пивень Е.А. её обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Кредитором и Заемщиком в полном объеме. Поручителю известны все условия договора. Согласно п. 2.1. Договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, поручитель безусловно и безотзывно обязуется в случае полного или частичного непогашения Заемщиком кредита и/или процентов за пользование им в установленные сроки уплачивать кредитору сумму задолженности по кредиту, предназначенную к погашению, по процентам за пользование кредитом дополнительную плату и пеню за просрочку платежей, а также возместить судебные издержки по взысканию долга и другие расходы, вызванные ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по Кредитному договору. Согласно п. 3.1. договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, при наступлении сроков возврата кредита, предоставленного согласно кредитному договору, уплаты процентов по нему и невыполнении Заемщиком своих обязательств перед Кредитором, поручитель обязан в течение одного банковского дня после получения письменного извещения Кредитора о невыполнении Заемщиком своих обязательств, произвести погашение задолженности. Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика. Пивень Е.А. свои обязательства по кредитному договору выполнила не в полном объеме, нарушила условия договора в части гашения суммы основного долга, а также в части гашения начисленных процентов. Согласно п. 3.5.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа Заемщик обязан уплатить банку сумму пеней за просрочку уплаты процентов по кредиту и сумму дополнительной платы за пользование просроченной ссудой размере, указанном в заявлении на предоставление кредита. В соответствии с заявлением на предоставление кредита № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту составила 18 % в год, пеня за просрочку уплаты начисленных процентов по Кредиту составляет 1 (один) процент за каждый день просрочки платежа, а дополнительная плата - 1 (один) процент за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита. Комиссия за ведение ссудного счета 0,2 % ежемесячно от суммы кредита. ДД.ММ.ГГГГ Пивень Е.А. направлено уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и с указанием реквизитов банка. ДД.ММ.ГГГГ Баранову Е.А. направлено уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и с указанием реквизитов банка. Получено ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время гашение кредита и задолженности по процентам по договору не произведено и не производится. На основании п. 3.1. договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, поручитель обязан в течение 1-го банковского дня после получения письменного извещения кредитора о невыполнении заемщиком своих обязательств с указанием конкретных сумм, подлежащих удовлетворению путем перечисления средств на счет кредитора, произвести погашение задолженности. Согласно п. 3.7.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку. Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В настоящее время за Пивень Е.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сложилась задолженность в сумме: задолженность по суме основного долга - 61 022, 63 руб., неуплаченные проценты - 18 367, 98 руб., дополнительная плата (неустойка) в размере 1 % за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита - 65 376, 97 руб., пеня за просрочку платежа по уплате процентов в размере 1% от суммы платежа за каждый день просрочки - 45 791, 84 руб., задолженность по комиссии - 6 000, 00 руб., всего задолженность Пивень Е.А. перед ОАО «Востоккредитбанк» составляет 196 559, 41 руб. Все попытки банка урегулировать данный вопрос во внесудебном порядке с Пивень Е.А. положительных результатов не дали. Просит взыскать с ответчиков указанную сумму задолженности и расходы по оплате госпошлины. В судебном заседании представитель истца Алексеева В.А. требования поддержала, ссылаясь на доводы искового заявления. Ответчик Пивень Е.А. в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила, что согласна с суммой основного долга и процентами, со штрафными санкциями не согласна. Ответчик Баранов Е.А. в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика. Выслушав доводы представителя истца, ответчика, изучив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд полагает, что требования истца конкурсного управляющего ОАО «Востоккредитбанк» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежат удовлетворению в части. Как установлено в судебном заседании, между ОАО «Востоккредитбанк» и Пивень Е.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № - Правила предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам - не предпринимателям (л.д. 31-32). В соответствии с п. 3.1.1 Кредитного договора, банк предоставляет кредит заемщику путем зачисления кредита на счет в течение 1 рабочего дня с даты подписания заявления на предоставление кредита со стороны банка. Договор заключен на сумму 100 000 рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 18 % годовых, единовременная комиссия за ведение счета 1 200 рублей, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением на предоставление кредита № (л.д.28-30). Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Востоккредитбанк» и Пивень Е.А. заключен договор карточного счета №, согласно которому банк открывает клиенту банковский счет №, для размещения денежных средств (вклада) проведения операций с использованием банковской карты, которую банк персонализирует при выдаче клиенту. Кредит зачислен на текущий счет ответчика №, открытый в Хабаровском филиале ОАО «Востоккредитбанк». Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме путем зачисления суммы кредита на текущий счет ответчика, в сумме 100 000 рублей. В соответствии с п. 3.1.2. кредитного договора, для учета задолженности заемщика по кредитному договору банк открывает ссудный счет, номер которого указывается в заявлении на предоставление кредита. В соответствии с п. 3.2.1 кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, которые начисляются ежедневно на общую сумму задолженности клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце или в году. Размер процентной ставки указывается в заявлении на предоставление кредита. В соответствии с п. 3.2.2 кредитного договора, проценты на сумму просроченного основного долга начисляются и уплачиваются на дату фактического возврата просроченного основного долга. В соответствии с п. 3.3.1. кредитного договора, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей. В соответствии с п. 3.5.1 кредитного договора, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или части) заемщик обязан уплатить банку сумму пеней за просрочку уплаты процентов по кредиту и сумму дополнительной платы за пользование просроченной ссудой в размере, указанной в заявлении на предоставление кредита. При этом заемщик несет ответственность за нарушение срока уплаты очередного платежа независимо от наличия в этом вины заемщика (в том числе в случае, когда нарушение произошло по вине организации, осуществляющей переводы принятых наличных денежных средств). В соответствии с п. 3.7.1 кредитного договора, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей банку в случаях: - нарушение заемщиком своих обязательств, установленных настоящими Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 (тридцати) дней; - наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный заемщиком кредит не будет возвращен в срок; - возбуждение в отношении заемщика уголовного дела; - предъявление к заемщику иска в порядке гражданского судопроизводства; - ограничение дееспособности заемщика либо признание заемщика недееспособным. В соответствии с заявлением на предоставление кредита № (далее заявления) при несвоевременном погашении кредита ответчик уплачивает пеню за просрочку уплаты начисленных процентов в размере 1 % от суммы платежа за каждый день просрочки платежа, также дополнительную плату в размере 1 % за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита. В соответствии со ст. 361, 362, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязан перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. По договору поручительства от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 33), заключенному между ОАО «Востоккредитбанк» и Барановым Е.А., поручитель безусловно и безотзывно обязуется перед кредитором отвечать за исполнение Пивень Е.А. её обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между кредитором и заемщиком в полном объеме. Согласно п. 1.3 указанного договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. ДД.ММ.ГГГГ Пивень Е.А. направлено уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и с указанием реквизитов банка (л.д. 36). ДД.ММ.ГГГГ Баранову Е.А. направлено уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и с указанием реквизитов банка. Получено уведомление ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается личной подписью о вручении (л.д. 5). Сумма долга ответчиков перед истцом по невыплате основного долга составляет 61 022, 63 руб., 18 367, 98 руб.- неуплаченные проценты. Помимо этого истец просит взыскать с ответчиков 65 376, 97 руб.- дополнительную плату (неустойку) в размере 1 % за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита, 45 791, 84 руб. - пеню за просрочку платежа по уплате процентов в размере 1 % от суммы платежа за каждый день просрочки, 6 000, 00 руб. - задолженность по комиссии. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со статьей 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Ответчиками не представлено доказательств невиновного неисполнения своих обязательств. В судебном заседании установлено, что ответчики свои обязательства по кредитному договору исполняли не надлежащим образом. В соответствии с ч. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность возникает, когда солидарность обязанности предусмотрена договором. Договорами между ОАО «Востоккредитбанк» и ответчиками предусмотрена солидарная обязанность ответчиков. В связи с чем суд находит, что требование истца в части взыскания с ответчиков суммы основного долга и суммы неуплаченных процентов в размере, соответственно, 61 022 руб. 63 коп. и 18 367 руб. 98 коп. подлежит удовлетворению в полном объеме. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Положения ст. 333 ГК РФ распространяются как на законную неустойку, так и на договорную. Суд считает размер неустойки (пени) 111 168 руб. 91 коп. явно несоразмерным последствиям нарушения Пивень Е.А. и Барановым Е.А. своих обязательств по кредитному договору (задолженность по сумме основного долга - 61 022 руб. 63 коп., неуплаченные проценты 18 367 руб. 98 коп., всего - 79 390 руб. 61 коп.), в связи с чем она должна быть снижена до 7 900 руб. 00 коп. (неустойка за несвоевременный возврат кредита - 6 100 руб. 00 коп., пеня за просрочку платежа по процентам за пользование кредитом - 1 800 руб. 00 коп.). Требование ОАО «Востоккредитбанк» о взыскании с ответчиков задолженности по комиссии в размере 6 000 руб. удовлетворению также не подлежит. В соответствии с частями 1 и 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно пункту 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут являться самостоятельной банковской услугой, предоставляемой потребителям за плату. Следовательно, взимание комиссии за ведение ссудного счета ущемляет права потребителей, в связи с чем пункт 10, 11 кредитного договор являются недействительными в соответствии со статьей 168 ГК РФ, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Статьей 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В соответствии со ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчиков подлежит уплате государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в бюджет Хабаровского муниципального района. Исходя из изложенного с Пивень Е.А., Баранова Е.А. в бюджет Хабаровского муниципального района подлежит взысканию госпошлина в размере 2 818 руб. 72 коп. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, решил: Исковые требования конкурсного управляющего ОАО «Востоккредитбанк» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Пивень Е.А., Баранову Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Пивень Е.А., Баранова Е.А. в пользу ОАО «Востоккредитбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 87 290 рублей 61 коп., из которых: - задолженность по основному долгу - 61 022 руб. 63 коп., - неуплаченные проценты - 18 367 руб. 98 коп., - неустойка за просрочку на сумму остатка просроченного кредита - 6100 рублей, - пеня за просрочку платежа по процентам за пользование кредитом - 1800 рублей. В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. Взыскать с Пивень Е.А., Баранова Е.А. государственную пошлину в бюджет Хабаровского муниципального района по 1409 руб. 36 копеек с каждого. Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение 10 дней со дня принятия решения суда окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд Хабаровского края. Судья Добржанская Ю.С. Мотивированное решение изготовлено 08 ноября 2011 года.