Дело № 2-1927/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Хабаровск 31 октября 2011 г. Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе: единолично судьи Добржанской Ю.С., при секретаре Калимулиной Т.Т., с участием представителя истца Алексеевой В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению конкурсного управляющего ОАО «Востоккредитбанк» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Клепикову А.С., Клепиковой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Конкурсный управляющий ОАО «Востокредитбанк» - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилась в суд с указанным иском к ответчикам, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Востоккредитбанк» (далее кредитор) и Клепиковым А.С. (далее заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 300 000 руб. со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик осуществляет возврат кредита путем направления денежных средств на ссудный счет, открытый у кредитора, либо другими незапрещенными законодательством способами. Согласно п. 3.1.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет в течениерабочего дня с даты подписания заявления на предоставление кредита. Условием, обуславливающим защиту интересов кредитора в случае неплатежеспособности заемщика, является поручительство (договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ). Договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ заключен ОАО «Востоккредитбанк» с одной стороны, и Клепиковой Т.Н. Согласно договору поручительства №, поручитель безусловно и безотзывно обязуется перед кредитором отвечать за исполнение Клепикова А.С. его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Кредитором и Заемщиком в полном объеме. Поручителю известны все условия договора. Согласно п. 2.1. Договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, поручитель безусловно и безотзывно обязуется в случае полного или частичного непогашения Заемщиком кредита и/или процентов за пользование им в установленные сроки уплачивать кредитору сумму задолженности по кредиту, предназначенную к погашению, по процентам за пользование кредитом дополнительную плату и пеню за просрочку платежей, а также возместить судебные издержки по взысканию долга и другие расходы вызванные ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по Кредитному договору. Согласно п. 3.1. договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, при наступлении сроков возврата кредита, предоставленного согласно кредитному договору, уплаты процентов по нему и невыполнении Заемщиком своих обязательств перед Кредитором, поручитель обязан в течение одного банковского дня после получения письменного извещения Кредитора о невыполнении Заемщиком своих обязательств, произвести погашение задолженности. Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика. В этот же деньзаемщик воспользовался денежными средствами, что подтверждается выпиской с лицевого счета Заемщика. Клепиков А.С. свои обязательства по кредитному договору выполнил не в полном объеме, нарушил условия договора в части гашения суммы основного долга, а также в части гашения начисленных процентов. Согласно п. 3.5.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа Заемщик обязан уплатить банку сумму пеней за просрочку уплаты процентов по кредиту и сумму дополнительной платы за пользование просроченной ссудой размере, указанном в заявлении на предоставление кредита. В соответствии с заявлением на предоставление кредита № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту составила 0, 07 % в день, 25, 55 % в год, пеня за просрочку уплаты начисленных процентов по Кредиту составляет 1 (один) процент за каждый день просрочки платежа, а дополнительная плата - 1 (один) процент за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита. ДД.ММ.ГГГГ Клепикову А.С. и Клепиковой Т.Н направлено уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и с указанием реквизитов банка. Получено ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Клепикову А.С. и Клепиковой Т.Н. направлено официальное предупреждение о наличии просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и с указанием реквизитов банка. В настоящее время гашение кредита и задолженности по процентам по договору не произведено и не производится. На основании п. 3.1. договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, поручитель обязан в течение 1-го банковского дня после получения письменного извещения кредитора о невыполнении заемщиком своих обязательств с указанием конкретных сумм, подлежащих удовлетворению путем перечисления средств на счет кредитора, произвести погашение задолженности. Согласно п. 3.7.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку. Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В настоящее время за Клепиковым А.С. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сложилась задолженность в сумме: ссудная задолженность - 286 981, 18 руб., неуплаченные проценты - 146 975, 65 руб., дополнительная плата (неустойка) в размере 1 % за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита - 509 263, 63 руб., пеня за просрочку платежа по уплате процентов в размере 1% от суммы платежа за каждый день просрочки - 637 381, 45 руб., задолженность по комиссии - 0, 00 руб., всего задолженность Клепикова А.С. перед ОАО «Востоккредитбанк» составляет 1 580 601, 91 руб. Все попытки банка урегулировать данный вопрос во внесудебном порядке с Клепиковым А.С. положительных результатов не дали. Просит взыскать с ответчиков указанную сумму задолженности и расходы по оплате госпошлины. В судебном заседании представитель конкурсного управляющего ОАО «Востоккредитбанк» Алексеева В.А. уточнила заявленные требования, указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ представитель конкурсного управляющего ОАО «Востоккредитбанк» обратился с иском к Клепикову А.С. и Клепиковой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Между тем, в расчете задолженности была допущена техническая ошибка. В связи с изложенным, истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ был исправлен и проведен расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ В настоящее время за Клепиковым А.С. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сложилась задолженность в сумме: задолженность по сумме основного долга - 286 981,18 руб., неуплаченные проценты - 146 975,65 руб., дополнительная плата (неустойка) в размере 1% за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита 500 358,11 руб., пеня за просрочку платежа по уплате процентов в размере 1 % от суммы платежа за каждый день просрочки - 595 449,94 руб., задолженность по комиссии - 0,00 руб. Всего задолженность Клепикова А.С. перед ОАО «Востоккредитбанк» составляет 1 529 764,88 рублей. Просит взыскать в пользу ОАО «Востоккредитбанк» солидарно с Клепикова А.С. и Клепиковой Т.Н. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 529 764,88 рублей, в том числе: задолженность по сумме основного долга - 286 981,18 руб., неуплаченные проценты - 146 975,65 руб., дополнительная плата (неустойка) в размере 1% за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита 500 358,11 руб., пеня за просрочку платежа по уплате процентов в размере 1% от суммы платежа за каждый день просрочки - 595 449,94 руб., задолженность по комиссии - 0,00 руб., предоставить отсрочку уплаты государственной пошлины до вступления решения суда в законную силу, взыскать судебные расходы в полном объеме с ответчиков солидарно. Ответчики Клепиков А.С., Клепикова Т.Н. в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом уведомленными о времени и месте рассмотрения дела - судебной повесткой и телефонограммой. В соответствии со ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещении или вызова и его вручения адресату. Направленные ответчикам Клепикову А.С., Клепиковой Т.Н. заказные письма с уведомлением о вручении неоднократно возвращены с отметкой об истечении срока их хранения. Уведомление судом ответчиков посредством сообщения по телефону о времени и месте рассмотрения дела зафиксированы телефонограммой, а также у оператора сотовой связи. При таких обстоятельствах их уведомление о времени и месте рассмотрения дела является надлежащим. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчиков. Выслушав доводы представителя истца, изучив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд полагает, что требования истца конкурсного управляющего ОАО «Востоккредитбанк» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежат удовлетворению в части. Как установлено в судебном заседании, между ОАО «Востоккредитбанк» и Клепиковым А.С. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № - Правила предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам - не предпринимателям (л.д. 25-26). В соответствии с п. 3.1.1 Кредитного договора, банк предоставляет кредит заемщику путем зачисления кредита на счет в течение 1 рабочего дня с даты подписания заявления на предоставление кредита со стороны банка. Договор заключен на сумму 300 000 рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 0,07 % в день, единовременная комиссия за ведение счета 1 200 рублей, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением на предоставление кредита № (л.д.23-24). Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Востоккредитбанк» и Клепиковым А.С. заключен договор карточного счета №, согласно которому банк открывает клиенту банковский счет №, для размещения денежных средств (вклада) проведения операций с использованием банковской карты, которую банк персонализирует при выдаче клиенту. Кредит зачислен на текущий счет ответчика №, открытый в Хабаровском филиале ОАО «Востоккредитбанк». Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме путем зачисления суммы кредита на текущий счет ответчика, в сумме 300 000 рублей. В соответствии с п. 3.1.2. кредитного договора, для учета задолженности заемщика по кредитному договору банк открывает ссудный счет, номер которого указывается в заявлении на предоставление кредита. В соответствии с п. 3.2.1 кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, которые начисляются ежедневно на общую сумму задолженности клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце или в году. Размер процентной ставки указывается в заявлении на предоставление кредита. В соответствии с п. 3.2.2 кредитного договора, проценты на сумму просроченного основного долга начисляются и уплачиваются на дату фактического возврата просроченного основного долга. В соответствии с п. 3.3.1. кредитного договора, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей. В соответствии с п. 3.5.1 кредитного договора, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или части) заемщик обязан уплатить банку сумму пеней за просрочку уплаты процентов по кредиту и сумму дополнительной платы за пользование просроченной ссудой в размере, указанной в заявлении на предоставление кредита. При этом заемщик несет ответственность за нарушение срока уплаты очередного платежа независимо от наличия в этом вины заемщика (в том числе в случае, когда нарушение произошло по вине организации, осуществляющей переводы принятых наличных денежных средств). В соответствии с п. 3.7.1 кредитного договора, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей банку в случаях: - нарушение заемщиком своих обязательств, установленных настоящими Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 (тридцати) дней; - наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный заемщиком кредит не будет возвращен в срок; - возбуждение в отношении заемщика уголовного дела; - предъявление к заемщику иска в порядке гражданского судопроизводства; - ограничение дееспособности заемщика либо признание заемщика недееспособным. В соответствии с заявлением на предоставление кредита № (далее заявления) при несвоевременном погашении кредита ответчик уплачивает пеню за просрочку уплаты начисленных процентов в размере 1 % от суммы платежа за каждый день просрочки платежа, также дополнительную плату в размере 1 % за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита. В соответствии со ст. 361, 362, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязан перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. По договору поручительства от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 27-28), заключенному между ОАО «Востоккредитбанк» и Клепиковой Т.Н., поручитель безусловно и безотзывно обязуется перед кредитором отвечать за исполнение Клепиковым А.С. его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между кредитором и заемщиком в полном объеме. Согласно п. 1.3 указанного договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. ДД.ММ.ГГГГ Клепикову А.С. и Клепиковой Т.Н. направлено уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и с указанием реквизитов банка. Получено уведомление ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается личной подписью о вручении (л.д. 30, 31). ДД.ММ.ГГГГ Клепикову А.С. и Клепиковой Т.Н. направлено официальное предупреждение о наличии просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и с указанием реквизитов Банка (л.д. 32, 33). Сумма долга ответчиков перед истцом по невыплате основного долга составляет 286 981, 18 руб., 146 975, 65 руб.- неуплаченные проценты. Помимо этого истец просит взыскать с ответчиков 500 358, 11 руб.- дополнительную плату (неустойку) в размере 1 % за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита, 595 499, 94 руб. - пеню за просрочку платежа по уплате процентов в размере 1 % от суммы платежа за каждый день просрочки, 0, 00 руб. - задолженность по комиссии. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 395 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со статьей 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Ответчиками не представлено доказательств невиновного неисполнения своих обязательств. В судебном заседании установлено, что ответчики свои обязательства по кредитному договору исполняли не надлежащим образом. В соответствии с ч. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность возникает, когда солидарность обязанности предусмотрена договором. Договорами между ОАО «Востоккредитбанк» и ответчиками предусмотрена солидарная обязанность ответчиков. В связи с чем суд находит, что требование истца в части взыскания с ответчиков суммы основного долга и суммы неуплаченных процентов в размере, соответственно, 286 981 руб. 18 коп. и 146 975 руб. 65 коп. подлежит удовлетворению в полном объеме. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Положения ст. 333 ГК РФ распространяются как на законную неустойку, так и на договорную. Суд считает размер неустойки (пени) 1 095 808 руб. 05 коп. явно несоразмерным последствиям нарушения Клепиковым А.С. и Клепиковой Т.Н. своих обязательств по кредитному договору (ссудная задолженность 286 981 руб. 18 коп., неуплаченные проценты 146 975 руб. 65 коп., всего - 433 956 руб. 83 коп.), в связи с чем она должна быть снижена до 43 395 руб. 69 коп. (неустойка за несвоевременный возврат кредита - 28 698 руб. 12 коп., пеня за просрочку платежа по процентам за пользование кредитом - 14 697 руб. 57 коп.). В соответствии со ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчиков подлежит уплате государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в бюджет Хабаровского муниципального района. Исходя из изложенного с Клепикова А.С., Клепиковой Т.Н. в бюджет Хабаровского муниципального района подлежит взысканию солидарно госпошлина в размере 7 973 руб. 52 коп. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, решил: Исковые требования конкурсного управляющего ОАО «Востоккредитбанк» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Клепикову А.С., Клепиковой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Клепикова А.С., Клепиковой Т.Н. в пользу ОАО «Востоккредитбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 477 352 руб. 52 копейки, из которых: - задолженность по основному долгу - 286 981 рубль 18 копеек, - неуплаченные проценты - 146 975 рублей 65 копеек, - неустойка за несвоевременный возврат кредита - 28 698 руб. 12 копеек, - пеня за просрочку платежа по процентам за пользование кредитом - 14 697 руб. 57 копеек. В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. Взыскать с Клепикова А.С., Клепиковой Т.Н. государственную пошлину в бюджет Хабаровского муниципального района по 3 986 руб. 76 копеек с каждого. Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение 10 дней со дня принятия решения суда окончательной форме в <адрес>вой суд через Хабаровский районный суд Хабаровского края. Судья Добржанская Ю.С. Мотивированное решение изготовлено 03 ноября 2011 года.