Дело № 2-664/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Хабаровск 12 мая 2012 г. Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе: единолично судьи Добржанской Ю.С., при секретаре Калимулиной Т.Т., с участием представителя истца Кожевниковой Е.П., представителя ответчика Соловьева Е.В. Пикалова М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению конкурсного управляющего ОАО «Востоккредитбанк» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Соловьеву Е.В., Кан Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Конкурсный управляющий ОАО «Востоккредитбанк» Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с указанным иском к ответчикам. Требования мотивированы следующим. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Востоккредитбанк» (далее Кредитор) и Соловьев Е.В. (далее Заемщик) заключили кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 160 000 рублей со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик осуществляет возврат кредита путем направления денежных средств на ссудный счет, открытый банком, либо другими незапрещенными законодательством способами. Согласно п. 3.1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет в течение 1 рабочего дня с даты подписания заявления на предоставление кредита. Условием, обуславливающим защиту интересов кредитора в случае неплатежеспособности заемщика, является поручительство (договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ). Договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ заключен ОАО «Востоккредитбанк» с одной стороны и Кан Е.Г.. Согласно договору поручительства, поручитель безусловно и безотзывно обязуется перед кредитором отвечать за исполнение Соловьевым Е.В. его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между кредитором и заемщиком в полном объеме. Поручителю известны все условия договора. Согласно п. 2.1 договора поручительства, поручитель безусловно и безотзывно обязуется в случае полного или частичного непогашения заемщиком кредита и/или процентов за пользование им в установленные сроки уплачивать кредитору сумму задолженности по кредиту, предназначенную к погашению, по процентам за пользование кредитом, дополнительную плату и пеню за просрочку платежей, а также возместить судебные издержки по взысканию долга и другие расходы, вызванные ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Согласно п. 3.1 договора поручительства, при наступлении сроков возврата кредита, предоставленного согласно кредитному договору, уплаты процентов по нему и невыполнении заемщиком своих обязательств перед кредитором, поручитель обязан в течение одного банковского дня после получения письменного извещения кредитора о невыполнении заемщиком своих обязательств, произвести погашение задолженности. Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №. Соловьев Е.В. свои обязательства по кредитному договору выполнил не в полном объеме, нарушил условия договора в части гашения суммы основного долга, а также в части гашения начисленных процентов. Согласно п. 3.5.1 кредитного договора, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа заемщик обязан уплатить банку сумму пеней за просрочку уплаты процентов по кредиту и сумму дополнительной платы за пользование просроченной ссудой в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита. В соответствии с заявлением на предоставление кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту составила 31, 02 % в год, пеня за просрочку уплаты начисленных процентов по кредиту составляет 1 процент за каждый день просрочки платежа, а дополнительная плата - 1 процент за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита. ДД.ММ.ГГГГ Соловьевым Е.В. получено уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и с указанием реквизитов Банка, что подтверждается уведомлением о вручении. В настоящее время гашение кредита и задолженности по процентам по договору не произведено и не производится. На основании п. 3.1 договора поручительства, поручитель обязан в течение 1 банковского дня после получения письменного извещения кредитора о невыполнении заемщиком своих обязательств с указанием конкретных сумм, подлежащих удовлетворению путем перечисления средств на счет кредитора, произвести погашение задолженности. Согласно п. 3.7.1 кредитного договора, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей банку. Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно постановлению Пленума Верховного суда РФ № 13, Пленума ВАС № 14 от 08 октября 1998 года, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами. При этом проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена…». Данную позицию также поддерживает Конституционный суд РФ (определение от 16 апреля 2009 года № 331-О-О и определение от 15 января 2009 года №-О-О). В настоящее время за Соловьевым Е.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сложилась задолженность в сумме: - задолженность по сумме основного долга - 142 832 рубля 75 коп., - неуплаченные проценты 75 648 рублей 49 копеек., - дополнительная плата (неустойка) в размере 1 процент за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита 138 863 руб. 22 коп., - пеня за просрочку платежа по уплате процентов в размере 1 процента от суммы платежа за каждый день просрочки - 121 992 рубля 18 коп. Всего задолженность ответчика Соловьева Е.В. перед ОАО «Востоккредитбанк» составляет 479 336 рублей 64 коп. Все попытки банка урегулировать данный вопрос во внесудебном порядке с Соловьевым Е.В. положительных результатов не дали. В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержала. Ответчики Кан Е.Г., Соловьев Е.В. в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом уведомленными о времени и месте рассмотрения дела. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие. Представитель ответчика Соловьева Е.В. Пикалов М.В. в судебном заседании пояснил, что ответчик иск признает частично в размере текущей задолженности 142 832 рубля 75 копеек и процентов 75 648 рублей 49 копеек, а всего задолженность в сумме 218 481 рубль 24 коп. Не признает все иные требования в части взыскания пени и дополнительной платы за несвоевременный возврат кредита по тем основаниям, что с момента получения кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик Соловьев добросовестно ежемесячно погашал задолженность и проценты по кредиту. В ДД.ММ.ГГГГ он, явившись в очередной раз для платежа в Хабаровский филиал банка, не смог туда попасть, поскольку в банк никого не пускали. Со слов собравшихся у дверей банка Соловьев узнал, что кассы банка и банкоматы не работают, платежи не проводятся. Далее Соловьев узнал, что ОАО «Востоккредитбанк» находится в процедурах банкротства, юридическая деятельность банка приостановлена, а практически полностью дезорганизована. После этого Соловьев неоднократно посещал филиал банка. Кассы по-прежнему не работали, рекомендовали платить кредит по почте. Когда Соловьев обратился в почтовое отделение, ему там разъяснили, что БИК и другие системные реквизиты «Востоккредитбанка» заблокированы, платежи не проходят. В ДД.ММ.ГГГГ при очередном посещении филиала банка Соловьеву объяснили, что в связи с просрочкой им нескольких помесячных платежей и независимо от причин этого, по кредитному договору автоматически включены штрафные начисления, и все очередные помесячные платежи Соловьева полностью будут уходить на погашение этих штрафов. В любом случае, если Соловьев продолжит добросовестные платежи по кредиту и процентам, сумма его задолженности уменьшаться не будет и даже будет нарастать. Также объяснили, что вскоре его письменно пригласят в банк для переговоров с целью выхода из такой ситуации, тогда же ему будет сообщено о реквизитах, куда следует перечислять деньги в погашение кредита и процентов. Только в ДД.ММ.ГГГГ Соловьев получил уведомление банка о реквизитах платежей для погашения задолженности. Однако при этом расчет задолженности Соловьева был сделан на ДД.ММ.ГГГГ, куда были включены незаконные штрафы за время, когда он не мог совершать платежи по вине банка. Указанное предполагало и дальнейшее действие штрафных ставок по кредиту и то, что банк по своему усмотрению будет относить поступающие платежи лишь в погашение незаконных штрафов. На основании ч. 2 ст. 330 ГК РФ кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. В силу ч. 3 ст. 406 ГК РФ должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора. Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Востоккредитбанк» (далее Кредитор) и Соловьев Е.В. (далее Заемщик) заключили кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 160 000 рублей со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик осуществляет возврат кредита путем направления денежных средств на ссудный счет, открытый банком, либо другими незапрещенными законодательством способами. Согласно п. 3.1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет в течение 1 рабочего дня с даты подписания заявления на предоставление кредита. В обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору между банком и Соловьевым Е.В. заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Востоккредитбанк» с одной стороны и Кан Е.Г.. Согласно договору поручительства, поручитель безусловно и безотзывно обязуется перед кредитором отвечать за исполнение Соловьевым Е.В. его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между кредитором и заемщиком в полном объеме. Поручителю известны все условия договора. Согласно п. 2.1 договора поручительства, поручитель безусловно и безотзывно обязуется в случае полного или частичного непогашения заемщиком кредита и/или процентов за пользование им в установленные сроки уплачивать кредитору сумму задолженности по кредиту, предназначенную к погашению, по процентам за пользование кредитом, дополнительную плату и пеню за просрочку платежей, а также возместить судебные издержки по взысканию долга и другие расходы, вызванные ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Согласно п. 3.1 договора поручительства, при наступлении сроков возврата кредита, предоставленного согласно кредитному договору, уплаты процентов по нему и невыполнении заемщиком своих обязательств перед кредитором, поручитель обязан в течение одного банковского дня после получения письменного извещения кредитора о невыполнении заемщиком своих обязательств, произвести погашение задолженности. Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №. Из представленного лицевого счета ответчика следует, что Соловьев Е.В. свои обязательства по кредитному договору выполнял до декабря 2010 года. Решением Арбитражного суда Амурской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № ОАО «Востоккредитбанк» признано несостоятельным (банкротом). Открыто в отношении ОАО «Востоккредитбанк» конкурсное производство сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Обязанность конкурсного управляющего возложена на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Из материалов дела следует, что Соловьевым Е.В. ДД.ММ.ГГГГ было получено письменное уведомление, в котором сообщалось, что ОАО «Востоккредитбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Также в уведомлении сообщалось, что функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», что за заемщиком числится задолженность по кредитному договору, а также просьба погасить задолженность и указаны платежные реквизиты, по которым следовало направлять денежные средства. Согласно п. 3.5.1 кредитного договора, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа заемщик обязан уплатить банку сумму пеней за просрочку уплаты процентов по кредиту и сумму дополнительной платы за пользование просроченной ссудой в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита. В соответствии с заявлением на предоставление кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту составила 31, 02 % в год, пеня за просрочку уплаты начисленных процентов по кредиту составляет 1 процент за каждый день просрочки платежа, а дополнительная плата - 1 процент за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита. На основании п. 3.1 договора поручительства, поручитель обязан в течение 1 банковского дня после получения письменного извещения кредитора о невыполнении заемщиком своих обязательств с указанием конкретных сумм, подлежащих удовлетворению путем перечисления средств на счет кредитора, произвести погашение задолженности. Согласно п. 3.7.1 кредитного договора, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей банку. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. Статьей 363 ГК РФ предусмотрена солидарная ответственность поручителя и должника. Поскольку установлено, что Соловьевым Е.В. условия кредитного договора нарушены, имеются основания для взыскания задолженности по кредитному договору в виде задолженности по сумме основного долга - 142 832 рубля 75 копеек, неуплаченных процентов по кредиту - 75 648 рублей 49 копеек. Согласно ст. 406 Гражданского кодекса РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. Между тем, в ходе рассмотрения дела установлено, что банк не отказывался принять от должника надлежаще исполненное обязательство, сообщил должнику об открытии в отношении ОАО «Востоккредитбанк» процедуры конкурсного производства, возложении функций конкурсного управляющего на ГК «Агентство по страхованию вкладов», о наличии задолженности и предлагал ее погасить по указанным платежным реквизитам. До получения данного извещения должник имел возможность исполнить свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на корреспондентский счет ОАО «Востоккредитбанк», указанный в кредитном договоре. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (ч. 1 ст. 401 ГК РФ). Из материалов дела следует, что ответчики не принимали мер для надлежащего исполнения обязательства по кредитному договору как до получения извещения о банкротстве банка, так и после этого. В связи с чем суд считает необходимым требование истца о взыскании с ответчиков неустойки удовлетворить частично. В соответствии со ст. 330 ГК РФ и п.п.10, 11 заявления о предоставлении кредита, при нарушении заемщиком условий договора об уплате процентов за пользование кредитом и о возврате основного долга ответчик обязан уплатить неустойку в размере 1 % за каждый от суммы платежа по процентам за каждый день просрочки платежа, один процент за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита, что согласно представленным расчетам составляет 121 992 рубля 18 копеек и 138 863 рубля 22 копейки соответственно. Вместе с тем, суд полагает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ о снижении неустойки, если ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Предусмотренная кредитным договором неустойка по своей природе является способом обеспечения исполнения обязанности заемщика по погашению кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, то есть носит штрафной характер, в связи с чем может быть снижена в порядке ст. 333 ГК РФ. Определяя размер неустойки, суд учитывает, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер и направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства. Поскольку не имеется оснований полагать, что допущенной просрочкой кредитору причинены убытки, сопоставимые с размером неисполненного обязательства, суд считает необходимым снизить размер неустойки за просрочку уплаты основного долга до 10 000 рублей, за просрочку уплаты процентов до 5000 рублей. Такая неустойка, по мнению суда, является справедливой и соразмерной последствиям нарушения обязательства ответчика. Поскольку с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию общая сумма задолженности в размере 233 481 рубль 24 коп., то размер государственной пошлины составляет с каждого ответчика по 2 767 рубле 40 копеек. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования конкурсного управляющего ОАО «Востоккредитбанк» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Соловьеву Е.В., Кан Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Соловьева Е.В., Кан Е.Г. задолженность по кредитному договору в сумме 233 481 рубль 24 коп., из которых: - основной долг - 142 832 рубля 75 копеек., - долг по процентам за пользование кредитом - 75 648 руб. 49 коп., - неустойка на сумму остатка просроченного кредита -10 000 рублей, - пеня за просрочку платежа по уплате процентов в сумме - 5000 рублей. В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. Взыскать с Соловьева Е.В., Кан Е.Г. государственную пошлину в бюджет Хабаровского муниципального района по 2 767 руб. 40 коп. с каждого. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Судья Добржанская Ю.С. Мотивированное решение изготовлено 16 мая 2012 года.