Дело ...г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Гурьевский городской суд .... в составе председательствующего судьи Любимовой Н.А.,
при секретаре Масальской С.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании в ....
«02» декабря 2010 года
дело по иску ЧАВ к Открытому акционерному обществу «МДМ Банк» Кузбасскому филиалу о защите прав потребителя, суд
У С Т А Н О В И Л:
ЧАВ обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «МДМ Банк» Кузбасскому филиалу о защите прав потребителя.
ЧАВ просит суд признать недействительными условия кредитного договора по программе «Автокредо» ... АК2006-1 от ...., заключенного между ним и ОАО «Сибакадембанк» (в настоящее время ОАО «МДМ Банк») обязывающие его уплачивать Банку следующие платежи и комиссионные вознаграждения :
п.4.1.3 Уплачивать Банку проценты, а так же комиссионное вознаграждение в размере и сроки, предусмотренные Кредитным договором/Графиком/;
п.4.1.7. Клиент обязан заключить за свой счет долгосрочный договор(с ежегодной оплатой страховой премии) страхования от рисков угона и ущерба и что Клиент обязан при заключении договора страхования указать Банк в качестве выгодоприобретателя в договоре страхования и страховом полисе;
п.4.1.8 Своевременно производить оплату страховой премии ;
п.4.1.9 Заключать договора страхования со страховой компанией, которую рекомендует Банк;
п.4.1.10 После заключения договора страхования предоставлять в Банк: подлинник страхового полиса и копии документов оплаты страховых премий, мотивируя тем, что эти условия договора не основаны на Законе. Ведение ссудного счета представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, взимание комиссии за данную операцию, как за услугу, оказываемую заемщику, незаконно. Недействительным является условие договора, предусматривающего страхование при оформлении кредита, т.к. ст.927 ГК РФ предусматривает добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях установленных законом.
Истец просит взыскать с ответчика в его пользу 63393 рубля 30 копеек –выплаченные им ответчику денежные средства за ведение ссудного счета за период с апреля 2006 года, 16470 рублей расходы по оплате страховки ...., всего 79863 рубля 30 копеек.
В судебном заседании истец ЧАВ, его представитель КНГ, действующая на основании доверенности, иск поддержали в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям.
В судебном заседании представитель ответчика ЗЕЮ, действующая на основании доверенности, иск ЧАВ не признала, считает, что в соответствии со ст.181 ГК РФ по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки срок исковой давности составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с уплаты первого комиссионного платежа-.... и с .... по требованию о возврате страховой суммы. Поскольку срок исковой давности истек, в иске ЧАВ просит отказать.
Истец ЧАВ и его представитель КНГ не согласны с тем, что истец пропустил срок для обращения в суд, т.к. о своем нарушенном праве истец узнал лишь в сентябре 2010 года, прочитав консультации в газете »Вечернее Белово» и «Беловский экспресс». А при заключении кредитного договора с ответчиком в 2006 году, он не знал, что условия договора незаконны и ущемляют его права. Заключенный истцом с ответчиком договор является типовым. Он, чтобы получить кредит, не мог влиять на его условия.
Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, находит иск обоснованным, подлежащим частичному удовлетворению.
Судом установлено:
.... между Открытым акционерным обществом «Сибакадембанк» (в настоящее время ОАО «МДМ Банк») и ЧАВ заключен кредитный договор по программе «Автокредо» ... АК2006-1 на сумму 243200 рублей сроком на 5 лет под 13,5% годовых, по которому банком истцу был открыт ссудный счет, картчет на приобретение автомобиля УАЗ-31519 стоимостью 270000 рублей через ООО «Лада-Кредит»/л.д.5-6/.
.... по акту приема-перадачи автомобиля ЧАВ получил в ООО «Лада-Кредит» автомобиль марки УАЗ-31519 2006 г. выпуска, идентификационный номер ХТТЗ1519060508361, двигатель УМЗ-4218ОА 50903751, шасси(рама) ..., кузов(коляска) ..., цвет гольфстрим( л.д.08).
П.4.1.3 кредитного Договора предусмотрено, что Клиент обязан уплачивать Банку не только проценты за пользование кредитом, но и комиссионное вознаграждение в размере и сроки, предусмотренные Кредитным договором /Графиком/. Из графика л.д.07 усматривается, что ежемесячно за ведение ссудного счета заемщик обязан выплачивать Банку по 1216 рублей.
Законодательство не содержит виды комиссионного вознаграждения, которые вправе устанавливать банки и тем более не устанавливает виды комиссионного вознаграждения, которые запрещены к взиманию с клиентов по соглашению с ними.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 2.1 Положения о порядке предоставления(размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от .... ...-П, предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации(утверждено Центральным Банком Российской Федерации от .... ...-П),действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита/кредиторская обязанность банка/,являются открытие и ведение ссудного счета. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете является установленной обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит, поскольку она существует перед Банком РФ, но не перед заемщиком.
Из этого следует, что ссудный счет, который ответчик открыл истцу нельзя признать банковским счетом по той причине, что он предназначен не для расчетных операций со счетами клиента, а для внутреннего бухгалтерского учета кредитной задолженности заемщика перед банком по счетам банка.
Поэтому на ссудный счет не распространяются требования ст. 851 ГК РФ об оплате операций банковского счета.
Открытие и ведение ссудного счета не может рассматриваться и как самостоятельная банковская услуга, подлежащая дополнительной оплате физическим лицом, заключившим с банком кредитный договор, поскольку является профессиональной обязанностью банка по ведению собственного бухгалтерского учета.
Из материалов дела видно, что между ОАО «Сибакадембанк»/в настоящее время ОАО «МДМ Банк» и ЧАВ .... заключен кредитный договор по программе «Автокредо» ... АК2006-1, по которому банком истцу был открыт ссудный счет,картчет на приобретение автомобиля УАЗ-31519 стоимостью 270000 рублей через ООО «Лада-Кредит»/л.д.6/.
П.4.1.3 Договора предусмотрено, что Клиент обязан уплачивать Банку не только проценты за пользование кредитом, но и комиссионное вознаграждение в размере и сроки, предусмотренные Кредитным договором /Графиком/.Из графика л.д.07 усматривается, что ежемесячно за ведение ссудного счета заемщик обязан выплачивать Банку по 1216 рублей.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условий об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права заемщика и является незаконным.
Незаконными по мнению суда являются и следующие пункты кредитного договора между ОАО «Сибакадембанк»/в настоящее время ОАО «МДМ Банк» и ЧАВ от ....: п.4.1.7. Клиент обязан заключить за свой счет долгосрочный договор(с ежегодной оплатой страховой премии) страхования от рисков угона и ущерба и что Клиент обязан при заключении договора страхования указать Банк в качестве выгодоприобретателя в договоре страхования и страховом полисе;
п.4.1.8 Своевременно производить оплату страховой премии ;
п.4.1.9 Заключать договора страхования со страховой компанией, которую рекомендует Банк;
п.4.1.10 После заключения договора страхования предоставлять в Банк: подлинник страхового полиса и копии документов оплаты страховых премий.
Эти условия были навязаны банком в обязательном порядке,поскольку могли быть приняты истцом не иначе, как путем подписания общей установленной формы этих документов и нарушали права потребителя. Следовательно, все вышеперечисленные пункты кредитного договора следует признать недействительными. Истец как потребитель вправе потребовать от ответчика возврата уплаченных сумм.
Истцом ЧАВзаявлено требование о возврате ему 63393 рублей 30 копеек- денежных средств выплаченных им за ведение ссудного счета за период с апреля 2006 года по август 2010 года и 16470 рублей-суммы оплаченной им страховки по договору страхования от .....
Из выписок по счету ОАО «МДМ Банк» л.д.14-34 усматривается, что истцом за период с .... по .... выплачено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в сумме 63393 рубля 30 копеек.
Из полиса страхования средств наземного транспорта усматривается, что .... истец ЧАВ заключил договор страхования автомобиля УАЗ-31519 с Западно-Сибирским страховым агентством ЖАСО, заплатив 16470 рублей. Срок действия страховки до .... (л.д.13).
Суд приходит к выводу,что в этой части требования истца подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Суд не может согласиться с мнением истца ЧАВ и его представителя КНГ, что истцом не нарушен срок исковой давности, т.к. о нарушении своего права истец узнал лишь в сентябре 2010 года из консультаций в газетах:»Вечернее Белово» и Беловский экспресс» (л.д.46-49), т.к.Закон «О защите прав потребителя» действует с 1992 года и ст.16 этого Закона предусматривает, что ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской федерации в области защиты прав потребителей.
Суд приходит к выводу, что с ответчика ОАО «МДМ Банк» в пользу истца ЧАВ следует взыскать сумму выплаченную истцом за ведение ссудного счета в сумме 41505 рублей 30 копеек, в пределах трехлетнего срока исковой давности с октября 2007 года по октябрь 2010 года(заявление ЧАВ подано в суд в октябре 2010 года, что усматривается из штампа на исковом заявлении л.д.2). Отношения между ОАО «МДМ Банком» и ЧАВ по кредитному договору продолжаются до настоящего времени, нарушения по взысканию услуг за ведение ссудного счета продолжаются. Следовательно устранены эти нарушения должны быть в пределах 3-х летнего срока исковой давности. Суммы выплаченных платежей за ведение ссудного счета отражены в выписках по счету л.д.14-34.
Что касается требования истца ЧАВ о взыскании с ответчика 16470 рублей оплаченной им страховки автомобиля по договору страхования от ....(л.д.13),то в этой части суд приходит к выводу, что требования подлежат отклонению за пропуском срока на обращение в суд, т.к.с момента заключение договора страхования прошло более 4-х лет.
Необоснованным является и требование истца ЧАВ о признании недействительным п.4.1.3 кредитного договора ... АК2006-1 от ...., заключенного между ЧАВ и ОАО «Сибакадембанк» в части уплаты Банку процентов за пользование кредитом, т.к. это условие договора является законным, не противоречит ст.819 ГК РФ.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку суд пришел к выводу о взыскании с ответчика ОАО «МДМ Банк» в пользу истца ЧАВ41505 рублей 30 копеек,а истец от оплаты госпошлины при подаче искового заявления освобожден, с ответчика ОАО « МДМ Банк» следует взыскать госпошлину в доход государства в сумме 1445 рублей 20 копеек, исходя из суммы удовлетворенных требований.
Руководствуясь ст.ст.103,194-199 ГПК РФ, ст.ст. 167, 168, 180, 181, 329, 779, 819, 851,1102 ГК РФ, Законом РФ от .... ... « О защите прав потребителя» (ред.23.11.2009), Законом «О банках и банковской деятельности», суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительными условия кредитного договора ... АК2006-1 от ...., заключенного между ЧАВ и Открытым акционерным обществом «Сибакадембанк»(в настоящее время Открытое акционерное общество «МДМ Банк»):
п.4.1.3 в части обязывающей ЧАВ уплачивать Банку комиссионное вознаграждение в размере и сроки, предусмотренные Кредитным договором/Графиком/;
п.4.1.7.обязывающий Клиента заключать за свой счет долгосрочный договор/с ежегодной оплатой страховой премии/ страхования наземного транспорта Клиента от рисков угона и ущерба и что Клиент обязан при заключении договора страхования указать Банк в качестве выгодоприобретателя в договоре страхования и страховом полисе;
п.4.1.8 Своевременно производить оплату страховой премии по долгосрочному договору страхования наземного транспорта от рисков угона и ущерба;
п.4.1.9 Заключать договора страхования со страховой компанией, которую рекомендует Банк;
п.4.1.10 После заключения договора страхования предоставлять в Банк: оригинал страхового полиса и копию документов оплаты страховых премий.
Взыскать с открытого акционерного общества «МДМ Банк» в пользу ЧАВ .... рождения, уроженца .... 41505 рублей 30 копеек( сорок одну тысячу пятьсот пять рублей 30 копеек) выплаченную им сумму вознаграждения за ведение ссудного счета за период с .... по .....
В иске ЧАВ к открытому акционерному обществу «МДМ Банк» о признании недействительным п.4.1.3 кредитного договора ... АК2006-1 от ...., заключенного между ЧАВ и ОАО «Сибакадембанк» в части уплаты Банку процентов за пользование кредитом, взыскании 21888 рублей за ведение ссудного счета за период с апреля 2006 года по сентябрь 2007 года и взыскании 16470 рублей по договору страхования от .... отказать за пропуском срока.
Взыскать с открытого акционерного общества «МДМ Банк» 1445 рублей 20 копеек (одну тысячу четыреста сорок пять рублей 20 копеек)госпошлину в доход государства.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в .... в 10-и дневный срок со дня вынесения мотивированного решения, которое изготовлено .....
Судья
Гурьевского городского суда Н.А.Любимова