Дело .... год
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской ФедерацииГурьевский городской суд ....
в составе председательствующего Старченковой О.А.
при секретаре Карповой О.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Гурьевске
....
дело по иску Коммерческого банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» (открытое акционерное общество) к ККА, КАН о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
КБ «Агропромкредит» обратился с иском к ККА, КАН о взыскании задолженности по кредитному договору от ...., мотивируя свои требования следующим:
.... между истцом и ответчиком ККА был заключен кредитный договор №, согласно которому Истец предоставил Ответчику денежные средства в сумме 150 000 (сто пятьдесят тысяч) рублей на условиях возвратности, срочности и платности. Срок возврата кредита по кредитному договору установлен по .... включительно, т.е. срок кредитного договора истек.
Плата за пользование кредитом определена в размере 25 процентов годовых (п. 2.4. кредитного договора). При нарушении графика погашения кредита или срока возврата Ответчик уплачивает Истцу повышенные проценты в размере 0,3 процента от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки (п. 2.13. кредитного договора).
Согласно п. З.1., 3.2. кредитного договора заемщик обязуется возвратить Банку сумму кредита, а также уплачивать проценты и комиссии за пользование кредитом
В соответствии с п. 2.5. кредитного договора ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в размере 5964 рублей ежемесячно 22 числа.
Ответчиком в нарушение п. З.1., 3.2. кредитного договора нарушены сроки возврата суммы кредита, процентов и комиссии за пользование кредитом предусмотренные договором.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Истцом и КАН заключен договор поручительства .... от .... по которому поручитель обязывается солидарно отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору в том же объеме, что и Заемщик включая возврат суммы кредита, уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, вызванных неисполнением, либо ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком.
По состоянию на .... сумма задолженности по кредиту составляет 96 361,73 (девяносто шесть тысяч триста шестьдесят один рубль 73 копейки), в том числе:
- просроченный основной долг - 46 794,95 (сорок шесть тысяч семьсот девяносто четыре рубля 95 копеек);
- проценты на основной долг (2.4. кредитного договора) - 4210,94 (четыре тысячи двести десять рублей 94 копейки);
- повышенные проценты на просроченный основной долг (п. 2.13. кредитного договора) -41533,03 (сорок одна тысяча пятьсот тридцать три рубля 03 копейки);
- повышенные проценты (п. 2.13. кредитного договора) - 3822,81 (три тысячи восемьсот двадцать два рубля 81 копейка), которые истец просит взыскать с ответчиков.
В судебное заседание представитель КБ «Агропромкредит» (ОАО), извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился. В письменном отзыве просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные требования поддержал.
Ответчик КАН также просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ККА исковые требования признал частично. Суду пояснил, что при возникновении просрочки, понял, что в график по платежам войти ему не удастся, так как его платежи уходили на штрафы. С учетом этого .... он оплатил банку 122000 рублей в погашение суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и повышенных процентов, о чем уведомил банк письменно. По неустойке просил банк вынести спор для разрешения в суде, так как неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Однако, банк злоупотребил своим правом и обратился в суд через продолжительное время после возникновения спора только в 2010 году, что значительно увеличило сумму неустойки.
Суд, выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, находит исковые требования частично обоснованными.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из представленного кредитного договора от .... усматривается, что ККА получил от истца денежные средства в сумме 150 000 (сто пятьдесят тысяч) рублей на условиях возвратности, срочности и платности. Срок возврата кредита по кредитному договору установлен по .... включительно (п.1.1. договора).
Деньги в сумме 150000 рублей получены ответчиком ККА путем перечисления на счет, что подтверждается платежным поручением (л.д.10) и не оспаривается ответчиком ККА в судебном заседании.
Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Плата за пользование кредитом определена в размере 25 процентов годовых (п. 2.4. кредитного договора).
П.3.1., 3.2. кредитного договора предусмотрено заемщик обязуется возвратить Банку сумму кредита, а также уплачивать проценты и комиссии за пользование кредитом.
В соответствии с п. 2.5. кредитного договора ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в размере 5964 рублей ежемесячно 22 числа.
Ответчиком в нарушение п. 3.1., 3.2. кредитного договора нарушены сроки возврата суммы кредита, процентов и комиссии за пользование кредитом, предусмотренные договором.
При нарушении графика погашения кредита или срока возврата Ответчик уплачивает Истцу повышенные проценты в размере 0,3 процента от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки (п. 2.13. кредитного договора).
В материалах дела представлен расчет задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту, из которого видно, что на .... сумма задолженности ККА по кредиту составляет 96 361,73 (девяносто шесть тысяч триста шестьдесят один рубль 73 копейки), в том числе: просроченный основной долг 46 794,95 (сорок шесть тысяч семьсот девяносто четыре рубля 95 копеек); проценты на основной долг (2.4. кредитного договора) - 4210,94 (четыре тысячи двести десять рублей 94 копейки); повышенные проценты на просроченный основной долг (п. 2.13. кредитного договора) 41533,03 (сорок одна тысяча пятьсот тридцать три рубля 03 копейки); повышенные проценты (п. 2.13. кредитного договора) 3822,81 (три тысячи восемьсот двадцать два рубля 81 копейка).
В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из указанного выше расчета задолженности по договору займа (л.д. 15-24) усматривается, что ККА была допущена неоплата по кредиту в период с сентября 2007 года по август 2008 года, затем
с .... по .... внесена сумма 6000 рублей, полностью списанная в погашение долга по повышенным процентам; с .... по .... внесена сумма 19498 рублей 51 коп, которая списана: 1942 рубля 74 коп – пени, 2702,3 рубля – проценты, 2853,47 рубля – проценты на просроченный основной долг (....), 8638 рублей 89 коп – проценты, 3361,11 – просроченный основной долг (....); с 23.10.по .... внесена сумма 12000 рублей, которая списана 1398 рублей 95 коп – пени, 10601,05 рублей – просроченный основной долг (....), с 25.11 по .... внесена сумма 6000 рублей, полностью списанная в погашение пени по процентам (....); с .... по .... внесена сумма 10000 рублей, из которых 4424, 48 рублей списана в погашение пени по процентам, 5575,52 коп в погашение процентов (....); с .... по .... сумма в погашение кредита не вносилась; с .... по .... внесена сумма 122056 рублей 91 коп, которая списана 2262,33 рубля – пени по процентам, 6237,67 рублей – процентов (....); 562,56- пени по процентам, 10417,71 рублей – процентов, 43066,72 рублей – процентов на просроченный основной долг, 53545,92 рублей – просроченного основного долга (....), 1075,84 рублей – процентов, 4888,16 рублей – основного долга (....).
Следовательно, суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по договору, направлялись в первую очередь на погашение неустойки (пени), повышенных процентов за пользование займом.
Из смысла п.2.17,2.18,2.19 Договора следует, что досрочное погашение кредита Заемщиком возможно.
Как видно из представленного в судебное заседание заявления ККА от .... на имя управляющего Кемеровским филиалом ООО КБ «Агропромкредит» (входящий .... от ....) ККА уведомляет об оплате просроченной задолженности в части основного долга 53545 рублей 92 коп, основного долга 58175 рублей 11 коп, просроченных процентов 10417 рублей 71 коп, всего 122138 рублей 74 коп. (л.д.34), к заявлению приобщен приходный кассовый ордер на сумму 122138 рублей 74 коп (л.д.35).
Деньги Банком приняты, соответственно, истец согласился на досрочное погашение кредита.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
При применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга (п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ .... от ....).
Частью 1 ст.811 ГК РФ предусмотрено взыскание процентов за нарушение заемщиком сроков возвращения займа.
Проценты, предусмотренные ч.1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов... (Постановление Президиума Верховного Суда РФ от .... N 176пв01пр).
Следовательно, предусмотренные п.2.13 Договора повышенные проценты, должны погашаться после суммы основного долга.
Несмотря на то, что условия договора определяются по усмотрению сторон (ч.1 ст. 422 ГК РФ.
Нормами ст. 319 ГК РФ установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон, а неустойка (пени), проценты за нарушение обязательства в этот перечень не включены.
В нарушение данной статьи ГК РФ п.2.16 Договора предусмотрено, что поступившие от заемщика суммы вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, направляются банком в счет погашения задолженности по договору в следующей очередности: в первую очередь издержки банка по получению обязательств заемщика; во вторую очередь комиссионное вознаграждение Банку; в третью очередь повышенные проценты за пользование кредитом; в четвертую очередь текущие проценты за пользование кредитом; в пятую очередь просроченная задолженность по кредиту, в шестую очередь срочная задолженность по кредиту.
С учетом вышесказанного указанный пункт Договора противоречит ст.168 ГК РФ является ничтожным.
В соответствии с положениями ст.319 ГК РФ возражения ответчика ККА о погашении им .... процентов по договору, суммы основного долга по кредиту и суммы просроченного основного долга по кредиту законны.
Повышенные проценты не могут быть отнесены к издержкам кредитора по получению исполнения, это, как сказано выше, неустойка (пеня) за нарушение КАК обязательств.
Отнесение истцом вносимых ККА сумм в период со .... по .... в погашение пени и повышенных процентов (процентов на просроченный основной долг – 0,3% в день) ранее суммы процентов за пользование займом и основного займа препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает как задолженность заемщика, так и его ответственность по договору займа.
С учетом законной очередности исполнения денежного обязательства (издержки банка, проценты, сумма долга и т.д.) к .... у ККА перед банком осталась следующая сумма задолженности по основному долгу (просроченной и текущей задолженности) и процентам, предусмотренным договором за пользование денежными средствами ККА:
начислено процентов по договору с .... до .... 28666,10 рублей (125683,19 х 25% х 333дн. / 365дн),
.... списана сумма в погашение процентов 307,83;
итого, на .... сумма неоплаченных процентов, предусмотренных договором - 25% годовых, составляет 28358 рублей 27 коп., сумма просроченного долга согласно графика и представленного Банком расчета 37010,71 рублей, сумма текущего долга по кредиту 88672,48 рублей;
- с 23.08. по ....
оплачено .... 6000 рублей, с учетом чего сумма неоплаченных процентов по договору снизится до 22358,27 рублей
84586,11 х 25% х 31дн. / 365дн. = 1796,00
41097,08 х 25% х 31дн. / 365дн. = 872,61
- с 23.09. по ....
оплачено .... 7498,51 рублей, с учетом чего сумма неоплаченных процентов по договору снизится до 17528,37 (22358,27+1796,00+872,61-7498,51)
оплачено .... 12000,00 рублей, с учетом чего сумма неоплаченных процентов по договору снизится до 5528,37
80413,21 х 25% х 30дн. / 365дн. = 1652,32
45269,98 х 25% х 30дн. / 365дн. = 930,20
- с 23.10. по ....
76097,02 х 25% х 33дн. / 365дн. = 1720,00
49586,17 х 25% х 15дн. / 365дн. = 509,44
оплачено .... 12000,00 рублей, с учетом чего сумма неоплаченных процентов по договору погасится (5528,37+1652,32+930,2-12000), в соответствии с положениями ст.319 ГК РФ 3889,11 рублей должно быть сминусовано с просроченной задолженности, которая после этого составит 45697,06 рублей;
45697,06 х 25% х 18дн. / 365дн. = 563,39
- с 25.11. по ....
71848,32 х 25% х 28дн. / 365дн. = 1377,91
49945,76 х 25% х 14дн. / 365дн. = 478,93
оплачено .... 6000,00 рублей, с учетом чего сумма неоплаченных процентов по договору на этот день (1720,00+509,44+563,39-6000) погасится, в соответствии с положениями ст.319 ГК РФ 3207,17 рублей должно быть сминусовано с просроченной задолженности, которая после этого составит 46738,59 рублей;
46738,59 х 25% х 14дн. / 365дн. = 448,18
- с 23.12. по ....
67258,47 х 25% х 31дн. / 365дн. = 1428,09
51328,44 х 25% х 20дн. / 365дн. = 703,13
оплачено .... 10000,00 рублей, с учетом чего сумма неоплаченных процентов по договору на этот день (1377,91+ 478,93+448,18-10000) погасится, в соответствии с положениями ст.319 ГК РФ 7694,98 рублей должно быть сминусовано с просроченной задолженности, которая после этого составит 43633,46 рублей;
43633,46 х 25% х 11дн. / 365дн. = 328,74
- с 23.01. по ....
62721,43 х 25% х 33дн. / 365дн. = 1417,68
48170,50 х 25% х 33дн. / 365дн. = 1088,78
- с 25.02. по ....
58175,11 х 25% х 23дн. / 365дн. = 916,45
52716,82 х 25% х 5 дн. / 365дн. = 180,53
оплачено .... 8500,00 рублей, с учетом чего сумма неоплаченных процентов по договору на этот день (1428,09+ 703,13+328,74+1417,68+1088,78-8500) погасится, в соответствии с положениями ст.319 ГК РФ 3533,58 рублей должно быть сминусовано с просроченной задолженности, которая после этого составит 49183,24 рублей;
49183,24 х 25% х 18дн. / 365дн. = 606,36
оплачено .... 122138,74 рублей (по заявлению на досрочное погашение кредита), с учетом чего сумма неоплаченных процентов по договору на этот день (916,45+180,53+606,36-122138,74) погасится, погашен будет в соответствии с положениями ст.319 ГК РФ просроченный 49183,24 рублей и текущий долг 58175,11 рублей по кредиту (сумма 109061,69 рублей).
По мнению суда, принятие заявления о досрочном погашении долга Банком, принятие суммы, превышающей все проценты по договору и сумму просроченной задолженности, с учетом предусмотренной Договором возможности досрочного погашения кредита, свидетельствовали о согласии Банка на досрочное погашение ссуды ККА.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст.330 ГК РФ).
На .... осталась неразрешенной судьба повышенных процентов.
Оплаченная ответчиком сумма превышала долг ККА перед Банком на .... по процентам, просроченному долгу, текущему долгу на 13077,05 рублей, которые должны зачислиться в в погашение повышенных процентов по договору. В настоящий момент сумма 5000 рублей, по мнению суда, достаточна и соразмерна последствиям нарушения обязательств заемщиком в период с сентября 2007 года по июль 2008 года, в феврале 2009 года (ст.333 ГК РФ).
В суд исковое заявление поступило ...., сведений об обращении Банка за период с последней оплаты .... до обращения в суд к ККА в материалах дела нет.
В соответствии с ч.1.ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, включая и уплату процентов, и судебные издержки, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Однако, в соответствии с ч.4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Последняя плата по договору произведена, как сказано выше ...., по расчету исковых требований истцом денежные средства разнесены .... (л.д.15-24), исковое заявление направлено в суд почтой ...., то есть по истечении годичного срока, с учетом чего суд считает необходимым в исковых требованиях к поручителю по договору КАН отказать.
Судебные расходы 400 рублей подлежат возмещению с ответчика в соответствии со ст.98 ГПК РФ с учетом суммы удовлетворенных требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.от. 309, 310,330,333, 361,363, 807, 809, 811 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать в пользу Коммерческого банка «Агропромкредит» (открытое акционерное общество) с ККА, .... года рождения, уроженца ...., по кредитному договору .... от .... сумму повышенных процентов по кредиту 5000 рублей, возврат государственной пошлины 400 рублей, всего 5400 рублей (пять тысяч четыреста рублей 00 коп.)
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.
Полный текст решения изготовлен .....
Судья: Старченкова О.А.