Дело ... год
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской ФедерацииГурьевский городской суд Кемеровской области
в составе председательствующего Старченковой О.А.
при секретаре Булатовой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Гурьевске
15 марта 2011 года
дело по иску Кредитного потребительского кооператива «Кредитный союз «Солидарность» к Б.И., П.О. о взыскании задолженности по договору займа,
У С Т А Н О В И Л:
КПК «КС «Солидарность» обратился с иском к Б.И., П.О. о взыскании задолженности по кредитному договору от 22.10.2009 года, мотивируя свои требования следующим:
22.10.2009г. между истцом и ответчиком Б.И. был заключен кредитный договор № ..., согласно которому Истец предоставил Ответчику денежные средства в сумме 24000 (двадцать четыре тысячи) рублей на условиях возвратности, срочности и платности. Срок возврата кредита по кредитному договору установлен по 22.08.2010 г. включительно. Сумма займа выдана наличными.
Плата за пользование кредитом определена в размере 3,5% годовых (п. 1.1. договора). При нарушении графика погашения кредита или срока возврата Ответчик уплачивает Истцу повышенную компенсацию в размере 0,5% с остатка задолженности по займу за каждый день просрочки (п. 4.2 договора).
Ответчик свои обязательства по гашению долга, установленные Договором займа и Графиком гашения выполнял ненадлежащим образом, платежи вносил несвоевременно и нерегулярно.
В обеспечение исполнения обязательств Б.И. 22.10.2009 года между КПКГ «КС «Солидарность» и П.О. был заключен договор поручительства ... к Договору займа № ...
Ответчики не предприняли никаких разумных мер к погашению задолженности, а лишь способствовали ее увеличению. Просят взыскать с Б.И., П.О. солидарно 21569 рублей – сумму основного долга, 3165 рублей – компенсацию за пользрвание займом.
В процессе рассмотрения дела исковые требования были увеличены, приняты к производству суда. КПК «КС «Солидарность» по состоянию на 20.01.2011 года просит взыскать 21569 рублей – сумму основного долга, 8079 рублей – компенсацию за пользование займом, целевой ежемесячный членский взнос 2808 рублей, повышенную компенсацию за просрочку платежей – 21354 рубля.
В судебном заседании представитель истца КПК «КС «Солидарность» К., действующая на основании доверенности от 01.01.2011 года, исковые требования поддержала в полном объеме. Пояснила суду, что ответчик Б.И. с первого платежа стал нарушать условия возврата займа, вносил меньшие суммы, а затем вообще прекратил оплаты по договору. В марте 2010 года он писал заявление об изменении графика гашения кредита, поскольку испытывал материальные затруднения. В связи с принятием по заявлению решения два месяца ему не насчитывались повышенные проценты. Однако, нарушил и этот график. Представитель истца указывает, что поскольку все условия были согласованы в договоре, имелся график погашения кредита, исковые требования, предъявленные к Б.И., П.О. законны и обоснованны.
Ответчик П.О., извещенная о времени и месте рассмотрения дела повесткой, о чем имеется расписка, в суд не явилась. Ходатайств об отложении дела не направила.
Ответчик Б.И. исковые требования признал частично. Суду пояснил, что попал под сокращение, потерял работу, поэтому кредит выплачивать не смог. Летом устроился на новое место работы, поэтому понемногу кредит гасил. Эти суммы в иск не вошли, просит их учесть.
Представитель ответчика Бажина Ю.И., действующая на основании ордера Коллегии адвокатов, также исковые требования признала частично, указала, что истцом не учтены суммы, оплаченные Б.И. в августе 2010-январе 2011 года. Кроме того, просит применить ст.319, 333 ГК РФ.
Суд, выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, находит исковые требования частично обоснованными.
В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Из представленного договора займа № ... от 22.10.2009г. усматривается, что Б.И. получил от истца денежные средства в сумме 24000 рублей на срок с 22.10.2009 года по 22.08.2010 года. Заемщик обязуется возвратить займодавцу сумму займа с причитающейся компенсацией (п.1.1. договора).
Деньги в сумме 24000 рублей получены ответчиком Б.И. наличными, что подтверждается расходным кассовым ордером от 22.10.2009 года (л.д.12).
Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Плата за пользование кредитом определена в размере 3,5 процентов годовых (п. 1.1. договора).
В соответствии с п.2.2.1. договора займа заемщик обязался возвратить заём в рассрочку и производить погашение займа и уплату компенсации за пользование займом ежемесячно согласно графику гашения займа.
Пунктом 2.2.5. Договора займа установлена обязанность Заемщика уплачивать проценты и штрафы, предусмотренные настоящим договором.
Ответчиком нарушены сроки возврата суммы кредита, процентов и членских взносов за пользование кредитом, предусмотренные договором.
При несвоевременном внесении платежа согласно графику и возникновении просроченной задолженности на эту сумму начисляется повышенная компенсация в размере 0,5% за каждый день просрочки до дня внесения платежа, то есть, предусмотрена договорная неустойка (п.3.2 Договора).
В материалах дела представлен расчет задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту, из которого видно, что на 20.01.2011 г. сумма задолженности Б.И. по займу составляет 53 810,00 рублей, в том числе: остаток задолженности по займу 21569,00 рублей, компенсация за пользование займом 8079 рублей, целевой ежемесячный членский взнос 2808 рублей, повышенная компенсация за просрочку платежей – 21354 рубля (л.д.48).
В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из указанного выше расчета задолженности по договору займа усматривается, что Б.К. были допущены нарушения оплаты по займу в период с ноября 2009 года по март 2011 года (л.д. 19,48).
Из указанных расчетов видно, что суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по договору, направлялись в первую очередь на погашение повышенной компенсации (пени), затем процентов за пользование займом. Этот порядок погашения задолженности регулируется п.3.3. Договора.
Однако, в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
При применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга (п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 08.10.1998 года).
Частью 1 ст.811 ГК РФ предусмотрено взыскание процентов за нарушение заемщиком сроков возвращения займа.
Проценты, предусмотренные ч.1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов... (Постановление Президиума Верховного Суда РФ от 06.01.2002 N 176пв01пр).
Следовательно, предусмотренные п.4.2 повышенные проценты и предусмотренный ст.8.2 целевой ежемесячный членский взнос должны погашаться после суммы основного долга.
Несмотря на то, что условия договора определяются по усмотрению сторон (ч.1 ст. 422 ГК РФ.
Нормами ст. 319 ГК РФ установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон, а неустойка (пени), проценты за нарушение обязательства в этот перечень не включены.
В нарушение данной статьи ГК РФ п.3.3 Договора предусмотрено, что суммы, вносимые Заемщиком в счет погашения задолженности по настоящему договору, направляются: а) на уплату пени в соответствии с п.4.2 настоящего договора; б) на уплату компенсации и ежемесячного целевого членского взноса; в) на погашение задолженности по займу.
С учетом вышесказанного указанный пункт Договора противоречит ст.168 ГК РФ является ничтожным.
Возражения представителя ответчика о необходимости перерасчета долга согласно ст.319 ГК РФ и зачета внесенных с августа по январь 2011 года сумм, по мнению суда, законны.
Повышенные проценты, ежемесячный членский взнос не могут быть отнесены к издержкам кредитора по получению исполнения.
Отнесение истцом вносимых Б.И. сумм в период со 24.11.2009 года по 31.01.2011 года в погашение пени – 0,5% в день, ранее суммы процентов за пользование займом, ежемесячного членского взноса ранее суммы основного займа препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает как задолженность заемщика, так и его ответственность по договору займа.
С учетом законной очередности исполнения денежного обязательства (издержки банка, проценты, сумма долга и т.д.) к 15.03.2011 года у Б.И. перед банком осталась следующая сумма задолженности по основному долгу, процентам, предусмотренным договором за пользование денежными средствами, членским взносам и повышенным процентам:
- с 22.10.2009 года по 24.11.2009 года 33 дня
24000 х 33 х 42% /365 = 911 рублей (проценты по договору в соответствии с п.1.1 Договора)
24000 х 33 х 24% /365 = 521 (ежемесячный членский взнос в соответствии с п.8.2 Договора)
приход 3000 рублей, которым должны быть погашены проценты по договору (3000-911), затем сумма основного долга (24000-2089=21911), так как платежа недостаточно для исполнения денежного обязательства полностью; просроченный основной долг 311 рублей согласно графику.
- с 24.11.2009 года до 25.12.2009 года 31 день
21911 х 31 х 42% /365 = 782
21911 х 31 х 24% /365 = 447
приход 2000 рублей, погашены проценты (п.1.1 Договора) 2000-782=1218, затем сумма основного долга 21911-1218=20693; просроченный основной долг согласно графику 20693-19200=1493;
- с 25.12.2009 года до 15.02.2010 года 52 дня
20693 х 52 х 42% /365 = 1238
20693 х 52 х 24% /365 = 708
приход 1000 рублей, погашены проценты (п.1.1 Договора) 1000-1238= 238 (долг по процентам), затем сумма основного долга 0; просроченный основной долг согласно графику 20693-16800=3893;
начислены повышенные проценты 20693 х 18 х 0,5%=1862;
- с 15.02.2010 года до 03.03.2010 года 16 дней
20693 х 16 х 42% /365 = 381
20693 х 16 х 24% /365 = 218
приход 2000 рублей, погашены проценты (п.1.1 Договора) 2000-(238+381)=1381, затем сумма основного долга 20693-1381=19312; просроченный основной долг согласно графику 19312-16800=2512;
- с 03.03.2010 года до 02.04.2010 года 30 дней
19312 х 30 х 42% /365 = 667
19312 х 30 х 24% /365 = 381
приход 2000 рублей, погашены проценты (п.1.1 Договора) 2000-667=1333, затем сумма основного долга 19312-1333=17979; просроченный основной долг согласно графику 17979-14400=3579;
- с 02.04.2010 года до 28.05.2010 года 56 дней
17979 х 56 х 42% /365 = 1159
17979 х 56 х 24% /365 = 662
приход 2100 рублей, погашены проценты (п.1.1 Договора) 2100-1159=941, затем сумма основного долга 17979-941=17038; просроченный основной долг согласно графику 17038-9600=7438;
начислены повышенные проценты 17979 х 22 х 0,5%=1978;
- с 28.05.2010 года до 06.07.2010 года 39 дней
17038 х 39 х 42% /365 = 765
17038 х 39 х 24% /365 = 437
приход 4000 рублей, погашены проценты (п.1.1 Договора) 4000-765=3235, затем сумма основного долга 17038-3235=13803; просроченный основной долг согласно графику 13803-7200=6603;
начислены повышенные проценты 17038 х 5 х 0,5%=426;
- с 06.07.2010 года до 02.08.2010 года 27 дней
13803 х 27 х 42% /365 = 329
13803 х 27 х 24% /365 = 245
приход 2000 рублей, погашены проценты (п.1.1 Договора) 2000-429=1571, затем сумма основного долга 13803-1571=12232; просроченный основной долг согласно графику 12232-2400=9832;
- с 02.08.2010 года до 26.08.2010 года 24 дня
12232 х 24 х 42% /365 = 338
12232 х 24 х 24% /365 = 193
приход 2000 рублей, погашены проценты (п.1.1 Договора) 2000-338=1662, затем сумма основного долга 12232-1662=10570; просроченный основной долг согласно графику 10570;
- с 26.08.2010 года по 29.09.2010 года 34 дня
10570 х 34 х 42% /365 = 414
10570 х 34 х 24% /365 = 236
приход 2000 рублей, погашены проценты (п.1.1 Договора) 2000-414=1586, затем сумма основного долга 10570-1586=8984;
- с 29.09.2010 года по 28.10.2010 года 29 дней
8984 х 29 х 42% /365 = 300
8984 х 29 х 24% /365 = 171
приход 1000 рублей, погашены проценты (п.1.1 Договора) 1000-300=700, затем сумма основного долга 8984-700=8284;
- с 28.10.2010 года по 26.11.2010 года 29 дней
8284 х 29 х 42% /365 = 276
8284 х 29 х 24% /365 = 158
приход 1000 рублей, погашены проценты (п.1.1 Договора) 1000-276=724, затем сумма основного долга 8284-724=7560;
- с 26.11.2010 года по 16.12.2010 года 20 дней
7560 х 20 х 42% /365 = 174
7560 х 20 х 24% /365 = 99
приход 1000 рублей, погашены проценты (п.1.1 Договора) 1000-174=826, затем сумма основного долга 7560-826=6734;
- с 16.12.2010 года по 31.01.2011 года 46 дней
6734 х 46 х 42% /365 = 356
6734 х 46 х 24% /365 = 204
приход 1000 рублей, погашены проценты (п.1.1 Договора) 1000-356=644, затем сумма основного долга 6734-644=6090;
- с 31.01.2011 года по 15.03.2011 года 43 дня
6090 х 43 х 42% /365 = 333
6090 х 43 х 24% /365 = 190
начислены повышенные проценты 6090 х 9 х 0,5%=274
Таким образом, на день вынесения решения остались неоплаченными Б.И. сумма основного долга - 6090 рублей, сумма процентов по договору - 333 рубля, сумма неоплаченных членских взносов – 4870 рублей, сумма начисленных повышенных процентов – 4540 рублей.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст.330 ГК РФ).
В настоящий момент сумма 2500 рублей, по мнению суда, достаточна и соразмерна последствиям нарушения обязательств заемщиком в период с ноября 2008 года по март 2011 года (ст.333 ГК РФ).
В соответствии с ч.1.ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Как сказано выше исполнение обязательств Б.И. по договору от 22.10.2009 года обеспечено договором поручительства между КПКГ «КС «Солидарность» и П.О.
В соответствии со ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, включая и уплату процентов, и судебные издержки, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
С учетом данных положений П.О. несет солидарную ответственность с Б.И.
Судебные расходы 551,72 рублей подлежат возмещению с ответчиков в соответствии со ст.98 ГПК РФ с учетом суммы удовлетворенных требований.
Руководствуясь ст.ст.168,330,333,361,363,807-811 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать в пользу Кредитного потребительского кооператива «Кредитный союз «Солидарность» с Б.И., ... года рождения, уроженца ..., П.О., ... года рождения, уроженки ..., солидарно по кредитному договору № ... от 22.10.2009 года сумму основного долга - 6090 рублей, процентов по договору - 333 рубля, неоплаченных членских взносов – 4870 рублей, повышенных процентов – 2500 рублей возврат государственной пошлины 551,72 рублей, всего 14344 рубля 72 коп. (четырнадцать тысяч триста сорок четыре рубля 72 коп.).
В остальной части требований КПК «КС «Солидарность» К Б.И., П.О. отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.
Полный текст решения изготовлен 18.03.2011 года.
Судья: Старченкова О.А.