Дело № год
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Гурьевский городской суд <адрес>
в составе председательствующего Тишкивской Л.Н.
при секретаре ФИО2
представителя истца ФИО3, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ
представителя ответчика АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО ФИО4, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Гурьевске
ДД.ММ.ГГГГ
дело по иску по иску ФИО1 к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО о признании недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита, страхового взноса, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л :
ФИО1 обратилась в Гурьевский городской суд с иском к АКБ «НМБ» ОАО о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
Требования иска мотивированы тем, что между ФИО1 и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 210 000 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты 16% годовых. Кредит своевременно погашается, за прошедшее время истицей оплачено 75600 рублей комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета, ДД.ММ.ГГГГ оплачен также страховой взнос в размере 4200 рублей. По мнению истицы положение кредитного договора об оплате страхового взноса и комиссии за ведение ссудного счета является недействительным как противоречащее ч.1 ст.819 ГК РФ. Просит признать недействительным условие кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщиком оплаты комиссии за ведение ссудного счета, оплаты страхового взноса, применить последствия недействительности условий кредитного договора и взыскать в пользу истицы 75 600 рублей и 4200 рублей оплаченных по комиссии и в виде страхового взноса. Взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст.395 ГК РФ 10 852 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.
Истица ФИО1 надлежащим образом была уведомлена судебной повесткой о времени и месте судебного разбирательства, но в суд не явилась, направила заявление, в котором просит рассмотреть иск в её отсутствие и дополнительно взыскать в её пользу с ответчика судебные расходы за составление искового заявления и оплату услуг представителя в суде в размере 12 000 рублей.
Представитель истца ФИО3, действующий на основании нотариальной доверенности, требования ФИО1 поддержал в полном объеме. Суду пояснил, что взимание комиссии за ведение ссудного счета и страхового взноса незаконно, не предусмотрено законом, в связи с чем данное условие договора ничтожно, и суммы оплаченных комиссий и страхового взноса в пользу ФИО1 должны быть взысканы с ответчика. Кроме того, взысканию подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 8,5% на момент предъявления иска и рассмотрения дела, в общей сумме 10852 рублей согласно приложенному расчету. По мнению представителя истицы, моральный вред, который предусмотрен нормами ФЗ «О защите прав потребителей» и оценен истцом в 10000 рублей, исходя из примерного размера установленного штрафа.
Представитель ответчика АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО ФИО4 иск признала частично в части взыскания с банка банковского процента за пользование чужими денежными средствами, т.к. по её расчетам данная сумма составляет 9840, 69 руб., считает чрезмерно завышенной компенсацию морального вреда, просит суд применить последствия исковой давности и отказать в части иска о взыскании страхового взноса в сумме 4200 рублей, поскольку они были уплачены ДД.ММ.ГГГГ, а истица обратилась в суд после истечения 3-х летнего срока - ДД.ММ.ГГГГ В части взыскания комиссионного вознаграждения в размере 75600 рублей иск признала. Пояснила суду, что банк считает данные требования правомерными и предлагали истице добровольно выплатить указанную сумму выплаченного вознаграждения, однако, она отказалась, до предъявления иска в суд претензий банку не направляла.
Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, находит исковые требования ФИО1 подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Так, согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Следовательно, заемщик помимо возврата полученной денежной суммы обязуется возвратить только проценты, иных оплат нормами ГК РФ не предусмотрено.
Из п. 3.1. Условий кредитования следует, что банк предоставляет кредит Клиенту, открывает картсчет, а Клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение, а также неустойки (л.д.4-5).
ФИО1 14.08..2008 года направлена оферта в АКБ НМБ ОАО на получение кредита в сумме 210 000 рублей и на заключение договора Картсчета. Заявлением предусмотрена комиссия за получение кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание); комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита и разовый страховой взнос в размере 2% от суммы, взимаемый при оформлении кредита (л.д.5-оборот, 6).
Однако, согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (полгашения) предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которое необходимо для получения кредита.
По смыслу ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работ, услуг), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения п.1 ст.1 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №129-ФЗ «О бухгалтерском учете». Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ
(№- П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание комиссии за оказание услуг по открытию и ведению ссудного счета, которые банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным в силу ст.168 ГК РФ как противоречащее ч.1 ст.819 ГК РФ, ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.37 ФЗ «О защите прав потребителей». В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно представленной в материалы дела выписке по счету ФИО1 сумма оплаченных им в период с ДД.ММ.ГГГГ по 20.08. 2011 года комиссий за ведение ссудного счета составила 75 600 рублей (л.д.15-18), которые необходимо взыскать в пользу истицы, применив последствия недействительности части сделки в соответствии со ст.167 ГК РФ.
За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (ст.395 ГК РФ).
Согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У процентная ставка рефинансирования с ДД.ММ.ГГГГ составила 8,25%.
Таким образом, процент за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения -ДД.ММ.ГГГГ (1093 дней) составит 9 840 рублей 69 коп. из следующего расчета:
1093 дней х 2100 руб.х8.25: 36000=526,01 руб.(ДД.ММ.ГГГГ)
1060 дней х 2100 руб.х8.25:36000=510,13 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
1030 дней х 2100 руб.х8.25 :36000 =495,69 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
1001 дней х 2100руб. х8.25 : 36000= 481,73 руб.(ДД.ММ.ГГГГ)
960 дней х 2100 руб. х8.25 : 36000= 462,00 руб.(ДД.ММ.ГГГГ)
940 дней х 2100 руб. х8.25 :36000= 452,38 руб (ДД.ММ.ГГГГ)
900 дней х 2100 руб. х8.25 :36000 = 433,13 руб.(ДД.ММ.ГГГГ)
880 дней х 2100 руб. х8.25 :36000 = 423,50 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
850 дней х 2100руб. х 8.25 : 36000= 409,06 руб.(ДД.ММ.ГГГГ)
817 дней х 2100 руб. х8.25 : 36000= 393,18 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
790 дней х 2100 руб. х8.25 : 36000= 380,19 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
761 дней х 2100 руб. х8.25 : 36000= 366,23 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
730 дней х 2100 руб. х8.25 : 36000= 351,31 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
701 дней х 2100 руб. х8.25 : 36000= 337,36 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
671 дней х 2100 руб. х8.25 : 36000= 322,92 руб.(ДД.ММ.ГГГГ)
640 дней х 2100 руб. х8.25 : 36000= 308,00 руб.(ДД.ММ.ГГГГ)
609 дней х 2100 руб. х8.25 : 36000= 293,08 руб.(ДД.ММ.ГГГГ)
582 дней х 2100 руб. х8.25 : 36000= 280,09 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
549 дней х 2100 руб. х8.25 : 36000= 264,21 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
521 дней х 2100 руб. х8.25 : 36000=250,73 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
491 дней х 2100 руб. х8.25 : 36000=236,29 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
460 дней х 2100 руб. х8.25 : 36000=221,38 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
431 дней х 2100 руб. х8.25 : 36000=207,42 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
410 дней х 2100 руб. х8.25 : 36000=197,31 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
379 дней х 2100 руб. х8.25 : 36000=182,39 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
349 дней х 2100 руб. х8.25 : 36000=167,96 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
320 дней х 2100 руб. х8.25 : 36000=154,00 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
306 дней х 23,99 руб. х8.25 : 36000=1,68 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
289дней х 2076,01руб.х8.25: 36000=137,49руб.(ДД.ММ.ГГГГ)
252 дней х 2100 руб. х 8.25 : 36000 =121,28 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
228 дней х 2100 руб. х8.25 : 36000= 109,73 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
198 дней х 2100 руб. х8.25 : 36000= 95.29 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
169 дней х 2100 руб. х 8.25 : 36000=81,33 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
139дней х 2100руб. х 8.25: 36000 = 66,89 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
108 дней х 2100руб. х 8.25 : 36000= 51,98 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
77 дней х 2100руб. х8.25 : 36000 = 37,06 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
51 дней х 2100 руб.х8.25 : 36000 = 24,54 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
12 дней х 2100 руб. х8.25 : 36000= 5,78 руб. (ДД.ММ.ГГГГ)
Ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрено возмещение морального вреда вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Доводы истицы, указанные в исковом заявлении и доводы представителя истицы -ФИО3, приведенные в судебном заседании, о соразмерности компенсации морального вреда санкции в виде штрафа за нарушение прав потребителей к юридическим лицам, не имеют юридических оснований.
С учетом вышесказанного в пользу истицы подлежит взысканию компенсация морального вреда по основаниям, предусмотренным законом.
В соответствии с ч.2 ст.1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
Кроме того, при определении размера морального вреда судом учитываются требования разумности и справедливости, материальное положение сторон, с учетом этого суд считает возможным взыскать в пользу ФИО1 2000 рублей.
В части заявленных исковых требований о взыскании суммы страхового взноса в размере 4200 руб. и начислении на данную сумму банковского процента в размере 35,6 руб. суд полагает необходимым отказать в их удовлетворении в связи с ходатайством ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности в соответствии со ст. 199 ГК РФ, поскольку предусмотренный ст. 196 ГК РФ 3-х летний срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ (уплата страхового взноса согласно договора произведена ДД.ММ.ГГГГ), а исковое заявление в суд подано ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ Доводы представителя истицы о длящемся характере правоотношений согласно договора не имеют оснований, поскольку требования заявлены по конкретной сумме страхового взноса уплаченного разовым платежом. В связи с изложенным не могут быть удовлетворены требования истицы о взыскании процента за пользование данными средствами в размере 35,6 рублей (согласно приложенного расчета).
В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от их уплаты, таким образом, госпошлина в сумме 2963 рублей 22 коп подлежит взысканию с ответчика (200 рублей за требования возмещения морального вреда, 2763,22 рублей за возмещение материального вреда) в доход местного бюджета.
Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах (ст.100 ГПК РФ).
По мнению суда с учетом подготовки к рассмотрению дела, составления искового заявления, срока рассмотрения дела в пользу истицы подлежит взысканию с ответчика сумма 7000 рублей, которая является разумной и справедливой. Таким образом, общая сумма к взысканию с ответчика в пользу истицы составляет 94 440 руб.69 коп. (75600 руб., 9840,69 руб., 2000 руб. и 7000 руб.).
На основании изложенного, руководствуясь ст.167,168, 196, 199, 819,1101 ГК РФ, ст.15,16,17 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей", ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.ст.98, 100, 103, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО и ФИО1, согласно которым на ФИО1 возлагается обязанность ежемесячной выплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, 75600 рублей убытки, 2000 рублей компенсацию морального вреда, 9840, 69 рублей проценты за пользование чужими денежными средствами, 7000 рублей судебные издержки, всего в общей сумме 94 440 руб. 69 коп.
Взыскать с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2963 руб. 22 коп.
В исковых требованиях ФИО1 к АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО о взыскании страхового взноса в размере 4200 рублей и взыскании по данной сумме банковского процента за пользование денежными средствами в размере 35,6 рублей отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.
Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Тишкивская Л.Н.