Дело ...г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Гурьевск «12» октября 2011г.
Гурьевский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего, - Шевнина П.А.,
при секретаре Южаниной М.В.,
с участием:
истца С.В., представителя истца, - К.О., действующей на основании п.6.ст.53 ГПК РФ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.В. к Открытому Акционерному Обществу (ОАО) «МДМ Банк» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
С.В. обратился в суд с иском к Открытому Акционерному Обществу (ОАО) «МДМ Банк» о защите прав потребителя.
Иск мотивирован тем, что на основании кредитного договора ... от 11.09.2007г. ответчик предоставил ему (С.В.) кредит в размере ... руб. под 10% годовых на срок 60 месяцев; что согласно п.4.1.3 кредитного договора с него (С.В.) ежемесячно удерживается комиссия в размере 0,8 % от суммы выданного кредита за ведение ссудного счета, - по .... ... коп. ежемесячно, на период всего срока действия договора.
Истец С.В. считает, что данное условие договора ущемляет его права потребителя и противоречит ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Истец С.В. просит суд признать недействительным п.4.1.3 кредитного договора ... от 11.09.2007г. в части уплаты суммы вознаграждения за ведение ссудного счета, просит взыскать с ОАО «МДМ Банк» в его пользу уплаченную им за ведение ссудного счёта сумму в размере ... руб.... коп., просит взыскать проценты в размере ... руб. .... за пользование чужими денежными средствами.
В судебном заседании истец С.В. и его представитель, - К.О., поддержали исковые требования.
Представитель ответчика, - ОАО «МДМ Банк», - Б.Е., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от 30.12.2010г., представила в суд письменный отзыв ОАО «МДМ Банк» на иск С.В. и ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.
Из письменного отзыва ОАО «МДМ Банк» на иск С.В. следует, что истцом С.В. за трёхлетний срок действия договора за период с 11.09.2008г. по 11.09.2011г. уплатил комиссию за ведение ссудного счёта в сумме ... руб.... коп.; что Банк признаёт требования С.В. обоснованными в части взыскания уплаченной С.В. комиссии за ведение ссудного счёта; что в части взыскания процентов ОАО «МДМ Банк» считает сумму ... руб. ... коп. посчитанной не верно в связи с тем, что поскольку срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу, то и проценты за пользование должны рассчитываться на каждый платеж в от/дельности, считает верной сумму ... рублей согласно прилагаемому расчёту.
Истец С.В. и представитель истца, - К.О., согласились с предложенным ОАО «МДМ Банк» расчётом процентов за пользование чужими денежными средствами, уменьшили исковые требования в части взыскания процентов и просили взыскать с ответчика проценты в сумме ... руб. ... коп.
Суд, выслушав истца С.В., представителя истца, - К.О., исследовав представленные сторонами доказательства, находит исковые требования С.В. подлежащими удовлетворению в меньшем, чем заявлено размере, по следующим основаниям.
Согласно ст.819 Гражданского Кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела видно, что 11.09.2007г. С.В., путём заявления-оферты в ОАО «УРСА Банк» на заключение договора банковского счёта, получение кредита, заключил с ОАО «УРСА Банк» кредитный договор на получение кредита в сумме ... рублей под 10% годовых на срок 60 месяцев (л.д.4).
Согласно п.4.1.3 Условий кредитования и пользования счётом ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-кредит Авто «Удобный» (далее Условия) клиент уплачивает Банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и сроки, предусмотренные Кредитным договором (Графиком) (л.д.5).
Согласно графику возврата кредита, истец С.В. ежемесячно, на весь период срока действия кредитного договора, должен выплачивать ОАО «УРСА Банк» вознаграждение за ведение ссудного счёта в сумме ... руб.... коп. (л.д.7).
Из представленных ОАО «МДМ Банк» копий письменных документов усматривается, что в настоящее время ОАО «МДМ Банк» является правопреемником ОАО «УРСА Банк».
Согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.
Поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов), данное действие не является услугой, оказываемой заёмщику.
В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007г. N 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банков перед Банком России, возникшей в силу закона.
Приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
Согласно ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Законом запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.
Таким, образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за ведение ссудного счёта, которое банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным, как противоречащее ч.1.ст.819 ГК РФ, ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей».
В связи с чем, исковые требования С.В. в части признания недействительным п.4.1.3 кредитного договора (уплата клиентом комиссии за ведение ссудного счёта) обосновано и подлежит удовлетворению.
Согласно ч.1.ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК.
В соответствии с ч.1.ст.1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.
Таким образом, ответчик в лице ОАО «МДМ Банк» обязан в силу закона возвратить истцу С.В. неосновательно полученное от него комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счёта.
Согласно ч.1.ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Представителем ответчика ОАО «МДМ Банк», - Б.Е., был представлен расчет, согласно которому сумма процентов за пользование денежными средствами за период с 11.09.2008г. по 11.09.2011г. составила ... руб. ....
Указанный расчёт истцом С.В. и его представителем не оспаривается, судом проверен и признаётся верным.
Таким образом, с ОАО «МДМ Банк» в пользу С.В. подлежит взысканию выплаченная им по кредитному договору за период с 11.09.2008г. по 11.08.2011г. сумма в размере ... руб. ... коп., и проценты за этот же период в размере ... руб. ... коп. за пользование чужими денежными средствами, всего, - ... руб. ... коп. (... руб. ... коп. + ... руб. ... коп.).
Согласно ч.1.ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Государственная пошлина взыскивается в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Согласно п.4.ч.2.ст.333.36 Налогового Кодекса РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
Поскольку в силу закона истец С.В. освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче в суд иска о защите прав потребителя, то согласно ч.1.ст.103 ГПК РФ, с ответчика ОАО «МДМ Банк» в доход местного бюджета должна быть взыскана государственная пошлина в размере ... руб.... коп. ((... руб. ... коп. - ... руб.) : 100 % х 3% + ... руб.).
Руководствуясь ст.819 Гражданского Кодекса РФ, ст.5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденым Банком России 26.03.2007г. N 302-П), ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № 2300-1, ч.1.ст.100, ч.1.ст.103, ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительным п.4.1.3 договора ... от 11.09.2007г. заключенного между Открытым Акционерным Обществом (ОАО) «УРСА Банк» (в настоящее время Открытое Акционерное Общество «МДМ Банк») и С.В. в части взимания с С.В. ежемесячной комиссии в размере ... руб. ... коп. за ведение ссудного счёта.
Взыскать с Открытого Акционерного Общества (ОАО) «МДМ Банк» в пользу С.В. ... года рождения, уроженца ..., возврат комиссионного вознаграждения в сумме ... руб. ... коп. и проценты в сумме ... руб. ... коп. за пользование чужими денежными средствами, всего, - ... руб. ... коп. (... рублей ... коп.).
Взыскать с Открытого Акционерного Общества (ОАО) «МДМ Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... руб.... коп. (... рублей ... коп.).
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10-ти дней со дня составления его мотивированной части. Мотивированная часть решения составлена 17.10.2011г.
Председательствующий: П.А.Шевнин.