Дело №.../2011
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
Гурьевский городской суд Кемеровской области
в составе председательствующего Метелица Е.В.,
при секретаре Колокольцовой О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Гурьевске
«14» декабря 2011 года
гражданское дело по иску ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к М., А. о взыскании суммы долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с иском к М., А. о взыскании суммы долга по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что21.02.2008 года М. обратился в АКБ «РОСБАНК» с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды и об открытии банковского специального счета. 21.02.2008 года между ОАО АКБ «Росбанк» и М. был заключен кредитный договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, № ..., согласно которому М. был предоставлен кредит в размере 260000рублей. В соответствии с условиями кредитного договора № ... от 21.02..2008 года сумма ежемесячного платежа составляет 7238рублей 33 копейки; процентная ставка по кредиту 17% годовых; размер неустойки составляет 0,5% от просроченной суммы за каждый день просрочки; ежемесячный платеж подлежит внесению не позднее 21-го числа каждого месяца; дата последнего платежа – 21.02.2013 года.
Банк акцептовал данную оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита. По мнению истца, договор был заключен, ему был присвоен № ...
Однако с 21.06.20011 года по 15.09.2011 года обязательства по уплате основного долга, начисленных процентов по кредитному договору не исполнялись. По состоянию на 15 сентября 2011 года задолженность заемщика перед банком составляет 129924рубля 51 копейка, с ВТО числе:
- основной долг– 116541рубль 64 копейки;
- долг по комиссиям за ведение ссудного счета - 1671рубль 72копейки;
- долг по процентам – 5974рубля 49копеек;
- задолженность по процентам на просроченный основной долг –376рублей 24копейки;
- неустойка за несвоевременный возврат долга – 4014рублей 44 копейки;
- неустойка за несвоевременную оплату процентов – 1345рублей 98 копеек.
Ненадлежащее исполнение ответчиком М. своих обязательств по Кредитному договору обеспечено поручительством физического лица – А. (договор поручительства № ... от 21.02.2008 года.
Согласно п.1.4. договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательства, Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат Кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.
ОАО АКБ «Росбанк» просит взыскать в его пользу солидарно с ответчиков М., А. задолженность по кредитному договору № ... от 21.02.2008года, заключенному между ними и М. 129924рубля 51 копейка (основной долг– 116541рубль 64 копейки; долг по комиссиям за ведение ссудного счета - 1671рубль 72копейки; долг по процентам – 5974рубля 49копеек; задолженность по процентам на просроченный основной долг –376рублей 24копейки; неустойка за несвоевременный возврат долга – 4014рублей 44 копейки; неустойка за несвоевременную оплату процентов – 1345рублей 98 копеек).
Кроме этого истец просит взыскать с ответчиков судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 3798рублей 49копеек и проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга, из расчета 17%годовых, начиная с 16.09.2011 года и по день фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату всей суммы кредита.
Представитель ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился. В письменном отзыве истец просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя, иск поддержали в полном объеме.
Ответчики М. и А. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Отзыва на исковое заявление не представили.
Суд, изучив письменные материалы дела, находит исковые требования обоснованными, подлежащими частичному удовлетворению.
Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии с ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иным правовым актом или не указано в оферте (ч.3 ст. 438 ГК РФ).
21.02.2008 года М. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением в форме оферты (л.д. 5).
21.02.2008 года между М. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор о предоставлении кредита на неотложные нужды №..., согласно которому М. был предоставлен кредит в сумме 260000 рублей (л.д.7-9).
Согласно п. 3.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды, Клиент обязан вернуть кредит, уплатить все начисленные проценты на него, плату за ведение ссудного счета (л.д.7-9).
19.09.2011 года ответчику М. направлялась претензия о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (л.д. 17).
Так, согласно договору поручительства ...ССА000170129 от 21.02.2008года ответчик А. является поручителем перед ОАО АКБ «РОСБАНК» за надлежащее исполнение заемщиком М. своих обязательств по договору кредита, и несет вместе с М. солидарную ответственность за ненадлежащее исполнение или неисполнение последним своих обязательств по договору займа (л.д.22-23).
Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
По мнению суда, указанное заявление содержит все существенные условия договора займа и является офертой.
В соответствии с ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иным правовым актом или не указано в оферте (ч.3 ст. 438 ГК РФ).
Как следует из заявления об открытии банковского специального счета (л.д.5) от 21.02.2008 года, оферта М. была акцептована путем зачисления на банковский счет суммы кредита, ему был присвоен № ...
Согласно п.п. 4.1.1. Условий предоставления наличных займов физическим лицам, применяемых ОАО АКБ «РОСБАНК», сумма займа и проценты (стоимость займа), начисляемые на сумму займа, представляют собой полную сумму задолженности по займу. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом банком в соответствии с общими правилами, и каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть суммы займа и стоимости займа, подлежащую погашению заемщиком в соответствующем месяце. Каждый ежемесячный платеж должен быть получен ОАО АКБ «РОСБАНК» не позднее 21 числа месяца в соответствии с графиком платежей (л.д.18).
В соответствии с графиком платежей М. по договору обязан вносить платежи в сумме 7238рублей 33 копейки ежемесячно в течение 60 месяцев (л.д.18).
Как следует из расчета задолженности, за период с 21.06.2011 года по 16.09.2011 года М. ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по погашению займа, а его задолженность по состоянию на 16.09.2011г. составляет 129924рубля 51копейка (л.д. 15-16).
В соответствии п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.3 указанной статьи ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п.1 ст. 330 неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (п.2).
Доказательств надлежащего выполнения условий договора займа, ответчиком суду не представлены.
Данную сумму следует взыскать солидарно с ответчиков М. и А., так как согласно договору поручительства ответчик А. является поручителем перед ОАО АКБ «РОСБАНК» за надлежащее исполнение заемщиком М. своих обязательств по договору кредита, и несет вместе с М. солидарную ответственность за ненадлежащее исполнение или неисполнение последним своих обязательств по договору займа.
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ч.1 ст.361 ГК РФ).
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, включая и уплату процентов, и судебные издержки (ч.1,2 ст.363 ГК РФ).
По мнению суда, при рассмотрении данного дела нашло свое подтверждение виновное неисполнение ответчиком М. обязательств по возврату денежных средств, предоставленных в соответствии с договором кредита.
Расчет задолженности по кредитному договору № ... от 21.02.2008года, указанный в иске и представленный в материалах дела (л.д. 10-14, 15), является следующим:
- основной долг– 116541рубль 64 копейки;
- долг по комиссиям за ведение ссудного счета - 1671рубль 72копейки;
- долг по процентам – 5974рубля 49копеек;
- задолженность по процентам на просроченный основной долг –376рублей 24копейки;
- неустойка за несвоевременный возврат долга – 4014рублей 44 копейки;
- неустойка за несвоевременную оплату процентов – 1345рублей 98 копеек.
Указанный расчет задолженности суд считает верным, ответчиками М. и А. в судебном заседании не оспорен.
Вместе с тем, суд считает необоснованным требование истца о взыскании с ответчиков М. и А. 1671рубль 72копейки - процентов за ведение ссудного счета.
Законодательство не содержит виды комиссионного вознаграждения, которые вправе устанавливать банки и тем более не устанавливает виды комиссионного вознаграждения, которые запрещены к взиманию с клиентов по соглашению с ними.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П, предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита/кредиторская обязанность банка, являются открытие и ведение ссудного счета. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете является установленной обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит, поскольку она существует перед Банком РФ, но не перед заемщиком.
Из этого следует, что ссудный счет, который истец открыл сыну ответчика нельзя признать банковским счетом по той причине, что он предназначен не для расчетных операций со счетами клиента, а для внутреннего бухгалтерского учета кредитной задолженности заемщика перед банком по счетам банка.
Поэтому на ссудный счет не распространяются требования ст. 851 ГК РФ об оплате операций банковского счета.
Открытие и ведение ссудного счета не может рассматриваться и как самостоятельная банковская услуга, подлежащая дополнительной оплате физическим лицом, заключившим с банком кредитный договор, поскольку является профессиональной обязанностью банка по ведению собственного бухгалтерского учета.
Поэтому в иске Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» о взыскании с М. и А. 1671рубль 72копейки за ведение ссудного счета следует отказать.
В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 330, 345, 348, 810, 811 ГК РФ, ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к М., А. удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с М., ... года рождения, уроженца г. ..., А. , ... года рождения, уроженца с. ... района им. Камо Армянской ССР в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» задолженность по кредитному договору №... от 21.02.2008года 128252рубля 28копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины 3765рублей 05 копеек, всего 132017рублей 33 копейки (сто тридцать две тысячи семнадцать рублей 33 копейки).
Взыскивать солидарно с М., ... года рождения, уроженца г. ..., А. , ... года рождения, уроженца с. ... района им. Камо Армянской ССР в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга в размере 116541рубль 64 копейки, из расчета 17% годовых, с их дальнейшим начислением, начиная с 16.09.2011 года и по день возврата долга.
В иске Акционерному коммерческому банку «Росбанк» к М., А. о взыскании 1671рубль 72 копейки за ведение ссудного счета отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10-дней со дня вынесения его в окончательной форме. Полный текст решения изготовлен 19.12.2011 года.
Судья: Е.В. Метелица.