Дело №.../2011
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Гурьевский городской суд Кемеровской области,
в составе председательствующего Метелица Е.В.,
при секретаре Колокольцовой О.Н.,
с участием:
истицы М.,
представителя истицы М. - И., действующей на основании письменного заявления истицы согласно п.6 ст. 53 ГПК РФ,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Гурьевске
«19» декабря 2011 года
гражданское дело по иску М. к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк (Открытое акционерное общество)» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
М. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк (Открытое акционерное общество)» о защите прав потребителей, мотивировав тем, что 01.03.2008 года она с Акционерным коммерческим банком Новокузнецкий муниципальный банк (Открытое акционерное общество) (далее по тексту - ответчик, банк) заключила кредитный договор на выдачу кредита №... в сумме 106000рублей.
В соответствии с условиями п. п. 3.2.2.2. кредитного договора М. должна выплачивать банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно в сумме 1060 рублей.
По мнению М., ведение ссудного счета является обязанностью банка и не может являться услугой, предоставляемой клиенту.
М. считает, что указанные условия кредитного договора незаконны, нарушают ее права потребителя, противоречат ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
На основании изложенного М. просила суд:
Признать, что в кредитном договоре № ... от 01.03.2008 года, заключенным с ответчиком, условие о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета ущемляет право потребителя;
Взыскать с ответчика в ее пользу:
- денежные средства, выплаченные по кредитному договору №№ ... от 01.03.2008 года за обслуживание ссудного счета в размере 30740 рублей;
- проценты за пользование чужими денежными средствами, в порядке статьи 395 ГК РФ за период с 01.11.2008 года по 01.11.2011 года в сумме 6458 рублей;
- компенсацию морального вреда в сумме 5000рублей;
- юридические издержки в сумме 10000 рублей.
В судебном заседании истица М. и ее представитель И. поддержали исковые требования в полном объеме по основаниям, указанным в заявлении. Пояснили, что незаконными действиями банка истицы причинены моральные страдания, потому что она переживала и страдала после того, как узнала, что ее обманывают.
Представитель ответчика, Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк (Открытое акционерное общество)», М.С., в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В отзыве на исковое заявление просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, частично согласна с исковыми требованиями М., в размере фактически оплаченной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 30740рублей, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, представитель ответчика полагала, что требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя являются чрезмерными, не соответствующими объему проделанной представителем истца работы, размер компенсации морального вреда также должен учитывать степень физических и нравственных страданий.
Суд, выслушав лиц участвующих в деле, присутствующих в судебном заседании, изучив письменные материалы дела, находит исковые требования обоснованными, подлежащими частичному удовлетворению.
Так, материалов дела видно, что истицей М. Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк (Открытое акционерное общество)» (далее по тексту - банк, ответчик) было направлено заявление (оферта) по получение кредита по программе «Кредит Успешный» в сумме 106000 рублей под 12% годовых и на заключение договора картсчета.
В соответствии с условиями кредитного договора М. была обязана выплачивать комиссионное вознаграждение банка за ведение ссудного счета от суммы выдаваемого кредита ежемесячно в сумме 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита в соответствии с графиком платежей по кредиту, выплатить единовременно страховой взнос при оформлении кредита в размере 2% от суммы выдаваемого кредита, выплачивать повышенную ставку кредита при нарушении условий возврата кредита в размере 24% годовых. Кредитному договору присваивается номер - 1182806. Срок кредита с 03.09.2008 года по 01.03. 2011 года, 1095 дней (л.д.11).
Оферта М. была акцептована ответчиком путем подписания сторонами Условий кредитования АКБ НМБ ОАО по программе - «Кредит Успешный» (далее по тексту - Условия). В соответствии с разделом 3 указанных Условий «Основные положения» банк открывает Клиенту ссудный счет № ... для выдачи кредита. Клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно. В соответствии с графиком погашения кредитной задолженности клиент обязуется возместить банку дополнительные расходы потребителя и иные платежи. Банк перечисляет сумму кредита со ссудного счета клиента №... на картсчет клиента №... (л.д.11-14).
Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
По мнению суда, указанное заявление содержит все существенные условия договора займа и является офертой.
В соответствии с п.п. 1,3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Суд полагает, что между истцом и ответчиком в установленном законодательством порядке был заключен кредитный договор №... путем направления оферты М. и ее акцептования банком.
Из графика платежей по кредиту, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что М. должна уплачивать банку ежемесячно 1060 рублей дополнительных расходов потребителя и иных платежей (л.д.15).
Как следует из расчета суммы долга по кредитному договору №... от 01.03.2008 года, составленного ответчиком с 01.11.2008 года по 01.03.2011 года, истцом было внесено30740рублей комиссии за ведение ссудного счета (л.д. 6).
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 упомянутого Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за указанные действия Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Как видно из материалов дела, истицей и ответчиком на основании типовой оферты заключен кредитный договор и договор банковского специального счета в виде картсчета. При этом услуга кредитования в соответствии с его Условиями предоставляется лишь при условии открытия банковского картсчета, ссудного счета и уплаты истицей страхового взноса
Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью клиента.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а также по выдаче кредита нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за выдачу кредита, открытие и обслуживание ссудного счета, уплаты страхового взноса ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому в силу закона такие условия являются недействительными, противоречащими ст.ст. 819, 851 ГК РФ, Закону «О защите прав потребителей».
Следовательно, уплаченные М.30740рублей в период срока исковой давности с 01.11.2008 года по 01.03.2011 года комиссии за ведение ссудного счета являются убытками, причиненными банком в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, а условие пункта 3.2 подпункта 3.2.2.2. кредитного договора от 01.03. 2008года является недействительной (ничтожной) частью сделки.
В соответствии с п.п.1,3 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В соответствии с п.п.1,2 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
С ответчика подлежат взысканию денежные средства за пользование чужими денежными средствами на 01.11.2011 года, исходя из следующего расчета:
01.11.2008 г.: 1097 дней х 1060рублей х 8,25 : 36000 = 266 рублей 48копеек;
29.11.2008 г.: 1065дней х 1060рублей х8,25 : 36000 = 258рублей 71копейка;
31.12.2008г.: 1036дней х 1060рублей х8,25 :36000 = 251 рубль 67 копеек;
31.01.2009г.: 1005 дней х 1060рублей х 8, 25 : 36000 = 244 рубля 14 копеек;
28.02.2009г.: 974 дня х 1060 рублей х 8,25 : 36000 = 236рублей 60копеек;
31.03.2009г.: 946 дней х 1060рублей х 8, 25 : 36000 = 229рублей 80копеек;
30.04.2009г.: 915дней х 1060рублей х 8, 25 : 36000 = 222рубля 27копеек;
30.05.2009г.: 885дней х 1060рублей х 8, 25 : 36000 = 214рублей 99 копеек;
30.06.2009г.: 855дней х 1060рублей х 8, 25 : 36000 = 207рублей 70 копеек;
31.07.2009г.: 825 дней х 1060рублей х 8, 25 : 36000 = 200рублей 41 копейка;
31.08.2009г.: 794дня х 1060рублей х 8, 25 : 36000 = 192рубля 88копеек;
30.09.2009г.: 763 дня х 1060рублей х 8, 25 : 36000 = 185рублей 35копеек;
31.10.2009г.: 733 дня х 1060рублей х 8, 25 : 36000 = 178рублей 06копеек;
30.11.2009г.: 702дня х 1060рублей х 8, 25 : 36000 = 170рублей 53копейки;
31.12.2009г.: 672 дня х 1060рублей х 8, 25 : 36000 = 163рубля 24копейки;
30.01.2010г.: 641 день х 1060рублей х 8, 25 : 36000 = 148рублей 20копеек;
27.02.2010г.: 610дней х 1060рублей х 8, 25 : 36000 = 145рублей 80копеек;
31.03.2010г.: 582 дня х 1060рублей х 8, 25 : 36000 = 141рубль 38 копеек;
30.04.2010г.: 551 день х 1060рублей х 8, 25 : 36000 = 133рубля 85копеек;
31.05.2010г.: 521дней х 1060рублей х 8, 25 : 36000 = 126рублей 56копеек;
30.06.2010г.: 490дней х 1060рублей х 8, 25 : 36000 = 119рублей 03копейки;
31.07.2010г.: 460дней х 1060рублей х 8, 25 : 36000 = 111рублей 75копеек;
31.08.2010г.: 429дней х1060рублей х 8, 25 : 36000 = 104рубля 22копейки;
30.09.2010г.: 398дней х1060рублей х 8, 25 : 36000 = 96рублей 68копеек;
30.10.2010г.: 368дней х 1060рублей х 8, 25 : 36000 = 89рублей 40копеек;
30.11.2010г.:337дней х 1060рублей х 8, 25 : 36000 = 81рубль 87 копеек;
31.12.2010г.: 307 дней х 1060рублей х 8, 25 : 36000 = 74рубля 58копеек;
31.01.2011г.: 276 дней х 1060рублей х 8, 25 : 36000 = 67рублей 05копеек;
28.02.2011г.: 245дней х 1060рублей х 8, 25 : 36000 = 59рублей 52копейки;
01.03.2011г.: 217дней х 1060рублей х 8, 25 : 36000 = 52рубля 72 копейки;
Всего: 4775 рублей 44 копейки.
Ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрено возмещение морального вреда вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
С учетом вышесказанного в пользу истицы подлежит взысканию моральный вред.
В соответствии с ч.2 ст.1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. М. указала, что она испытала разочарование, когда узнала, что банк включил в договор незаконное условие, ей пришлось достаточно большую сумму переплачивать ежемесячно.
Кроме того, при определении размера морального вреда судом учитываются требования разумности и справедливости, материальное положение сторон, с учетом этого суд считает возможным взыскать в пользу М. - 500 рублей.
Как видно из материалов дела, М. заключила с индивидуальным предпринимателем И. договор №... от 14.10.2011 года на оказание юридических услуг (л.д.7-10).
В соответствии с данным договором М. выплатила индивидуальному предпринимателю И. 10000 рублей за оказание юридической помощи, что подтверждается квитанциями №005309 от 12.12.2011 года (л.д34), №... от14.10.2011г. (л.д.35).
Из акта приемки-сдачи работ к договору №... от 14.10.2011года следует, что ИП И. М. оказаны услуги по составлению искового заявления - 2000 руб., юридическая консультация 500руб., составление расчета процентов - 500 руб., представление интересов в суде первой инстанции -7000 рублей (л.д.41).
Суд полагает, что размер оплаты услуг за представительство в судебном заседании является необоснованно завышенным, т.к. по делу состоялось только одно судебное заседание 19.12.2011 года, 12.12.2011 года судебное заседание не состоялось из-за непредставления представителем истца И. надлежаще оформленной доверенности.
Поэтому суд, руководствуясь ст.ст.94, 100 ГПК РФ, считает возможным снизить размер подлежащих взысканию судебных издержек на оплату услуг представителя в судебном заседании до 3000 рублей, а всего взыскать с ответчика в пользу М. 6000 рублей расходов на оказание юридической помощи, в том числе, за услуги по составлению искового заявления - 2000 руб., за юридическую консультацию- 500руб., составление расчета процентов -500 руб., за представление интересов в суде первой инстанции - 3000 руб.
Всего с ответчика в пользу М. подлежит взысканию сумма денежных средств, исходя из следующего расчета: 30740 рублей (сумма комиссии за ведение ссудного счета) + 4775рублей 44 копейки (проценты за пользование чужими денежными средствами) +6000 (расходы на оплату услуг по оказанию юридической помощи) + 500рублей (компенсация морального вреда) = 42015рублей 54 копеек.
Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в соответствии с бюджетным законодательством.
Согласно п. 3 ч.1 ст.333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, освобождаются истцы по искам в соответствии с п. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и пп. 4 п. 2 и п. 3 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины по всем искам, связанным с нарушением их прав, если цена иска не превышает 1000000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь Законом Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1«О защите прав потребителей», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» ст.ст. 166,167,180 395, 819, 851 1101 ГК РФ, Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, 103, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать, что в кредитном договоре № ... от 01.03.2008года, заключенном М. и Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк (Открытое акционерное общество)», условие о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета ущемляет право потребителя.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк (Открытое акционерное общество)» в пользу М. ... года рождения, уроженки с. ... Заринского района Алтайского края, 42015рублей 54 копейки (сорок две тысячи пятнадцать рублей 54 копейки), в том числе: 30740 рублей (сумма комиссии за ведение ссудного счета) + 4775рублей 44 копейки (проценты за пользование чужими денежными средствами) +6000 (расходы на оплату услуг по оказанию юридической помощи) + 500рублей (компенсация морального вреда).
В остальной части исковых требований М. отказать.
Взыскать Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк (Открытое акционерное общество)» в доход местного бюджета судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1240рублей 30копеек (одна тысяча двести сорок рублей 30 копеек).
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10-ти дней со дня его изготовления в окончательной форме.
Полный текст решения изготовлен 23.12.2011 года.
Судья: Е.В. Метелица.