о признании условий договора, предусматривающего взымание комиссии за ведение ссудного счета недействительными

    Дело № год

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Гурьевский городской суд ....

в составе председательствующего судьи Любимовой Н.А.

при секретаре Ивлюшкиной В.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Гурьевске

                                    « 02 » декабря 2011 года

дело по иску ГГМ к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО о признании условий договора, предусматривающего взимание комиссии за ведение ссудного счета ущемляющими права потребителя, взыскании 33600 рублей удержанных за ведение ссудного счета,14230 руб. за пользование чужими денежными средствами, взыскании 5000 рублей компенсации морального вреда, 10000 рублей судебных издержек, суд

У С Т А Н О В И Л :

    ГГМ обратилась в Гурьевский городской суд с иском к АКБ «НМБ» ОАО о признании п.3.2.2.2 Договора № от ....., предусматривающий взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2100 рублей ущемляющим ее права, взыскании 33600 рублей неосновательно удержанных с нее за ведение ссудного счета,14230 рублей –процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей, 10000 рублей-услуги представителя.

Требования иска мотивированы тем, что между ГГМ и ответчиком заключен кредитный договор № от ..... на сумму 210000 рублей со сроком возврата до ..... с условием уплаты 18% годовых. Договором предусмотрено ежемесячное комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита. Из сумм, оплаченных для погашения кредита, были списаны в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета 33600 рублей. Положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета является недействительным как противоречащее ч.1 ст.779 ГК РФ, ст.37 ФЗ «О защите прав потребителей». Просит признать ущемляющими ее права условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщиком оплаты комиссии за ведение ссудного счета 0,01 доля от суммы кредита ежемесячно, применить последствия недействительности условий кредитного договора и взыскать в пользу истицы с ответчика 33600 рублей-неосновательно удержанных за ведение ссудного счета, моральный вред в сумме 5000 рублей,10000 рублей-услуги представителя.

Истец ГГМ, ее представитель ИТНисковые требования поддержали, уточнили исковые требования, просила признать п.3.2.2.2 Договора № от ....., заключенного между ГГМ и ответчиком АКБ «НМБ» ОАО, предусматривающий взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2100 рублей ущемляющим права ГГМ, противоречащим ГК РФ, ст.16 Закона «О Защите прав потребителей». Просили взыскать с ответчика в пользу ГГМ 33600 рублей-удержанных с ГГМза ведение ссудного счета,14230руб.-проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из ставки рефинансирования 8,25%, 5000 рублей-возмещение морального вреда, т.к. ГГМ перенесла нравственные страдания ввиду неправомерных действий ответчика, 10000 рублей-расходы на представителя.

Представитель ответчика Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в суд не явился, в письменном отзыве представитель Новокузнецкого Муниципального банка ПЮГ, действующая на основании доверенности от ..... иск ГГМ признала частично в размере 33600 рублей-оплаченной комиссии за ведение ссудного счета в пределах срока исковой давности, просила дело рассмотреть в отсутствии представителя банка.

    Суд, выслушав истицу ГГМ,ее представителя ИТН, изучив материалы дела, находит исковые требования ГГМ обоснованными, подлежащими частичному удовлетворению.

          Судом установлено:

    Так, согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из п. 3.1. Условий кредитования следует, что банк предоставляет кредит Клиенту, открывает картсчет, а Клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение (л.д.10).

ГГМ ..... направлена оферта в АКБ НМБ ОАО на получение кредита в сумме 210000 рублей и на заключение договора Картсчета. Заявлением предусмотрена комиссия за получение кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов системы «Золотая корона» - согласно действующим тарифам банка; комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита и разовый страховой взнос в размере 2% от суммы, взимаемый при оформлении кредита (л.д.13).

Однако, согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

Таким, образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика комиссии за оказание услуг по открытию и ведению ссудного счета, которые банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным как противоречащее ч.1 ст.819 ГК РФ, ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.37 ФЗ «О защите прав потребителей»,ущемляющим права истицы ГГМ

Согласно вышеназванному договору займа комиссия за ведение ссудного счета предусмотрена в размере 0,01 доли от общей суммы выданного кредита ежемесячно, что составляет 2100 рублей. Сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности. Это позволяет прийти к выводу, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. Вместе с тем, кредитным договором предусмотрено взимание годовых процентов в размере 18% от суммы кредита. Согласия на уплату дополнительных процентов ГГМ не изъявлялось.

В соответствии с ч.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Указанное условие кредитного договора противоречит указанным нормам и ущемляет права потребителя, следовательно, недействительно (ст.168 ГК РФ).

Поэтому с ответчика в пользу истца ГГМ следует взыскать 33600 рублей неосновательно удержанных с нее ответчиком за ведение ссудного счета,за период с ..... по ...... Сумма удержанная за ведение ссудного счета подтверждается выпиской по счету на ..... на имя ГГМ (л.д.19),не оспаривается истцом и представителем истца. Эту сумму и просит взыскать истец и ее представитель удержанную с ГГМ за ведение ссудного счета.

Кроме того, ст.395 ГК РФ предусмотрено взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно Указанию Центрального банка РФ от ..... №-У с ..... ставка рефинансирования установлена в размере 8,25%. (действует и на день предъявления иска).Эту ставку истица и представитель истца ИТН просят применить при определении суммы взыскания в пользу истицы за пользование чужими денежными средствами.

        С ответчика подлежат взысканию денежные средства за пользование чужими денежными средствами, исходя из следующего расчета:

          Всего за пользование чужими денежными средствами с ответчика в пользу истицы ГГМ следует взыскать 6618 рублей 52 копеек.(За период с ..... по ..... как просит истец и его представитель.)

Истица ГГМобосновала требование возмещения морального вреда нарушением ответчиком ее прав потребителя, поскольку вышеназванные незаконные положения были умышленно включены в кредитный договор. В связи с чем она понесла нравственные страдания, выраженные в переживаниях.

    Действительно, ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрено возмещение морального вреда вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (ст. 15, Закон РФ от ..... N 2300-1 (ред. от .....) "О защите прав потребителей").

С учетом вышесказанного в пользу истца подлежит взысканию моральный вред.

     В соответствии с ч.2 ст.1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

    Кроме того, при определении размера морального вреда судом учитываются требования разумности и справедливости, материальное положение сторон, с учетом этого суд считает возможным взыскать в пользу ГГМ 2000 рублейв счет возмещения морального вреда.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах (ст.100 ГПК РФ).

    По мнению суда с учетом сложности и длительности рассмотрения дела в пользу истца подлежит взысканию сумма судебных расходов 7000 рублей (500 рублей – юридическая консультация, 2000 рублей – составление искового заявления, уточнение иска, 500 рублей – расчет процентов, 4000 рублей – участие представителя на досудебных подготовках и в судебных заседаниях .....,.....), которая является разумной и справедливой.

         В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от их уплаты, таким образом, госпошлина в сумме 1606 рублей 55 коп. подлежит взысканию с ответчика (200 рублей за требования возмещения морального вреда, 1406 рублей 55 коп.за возмещение материального вреда).

Руководствуясь ст.168,395,779,819,1101 ГК РФ, ст.15,16,17 ФЗ «О защите прав потребителей», ст.ст.98,100,103,194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать п.3.2.2.2 условий кредитного договора № от ....., заключенного между Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО и ГГМ ущемляющим права потребителя в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

    Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в пользу ГГМ ..... года рождения, уроженки ...., 33600 рублей - возврат по кредиту за ведение ссудного счета, 6618 рублей 52 копейки за пользование чужими денежными средствами, 2000 рублей – моральный вред, 7000 рублей-услуги представителя, всего 49218 рублей 52 коп.(сорок девять тысяч двести восемнадцать рублей 52 коп).

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в доход местного бюджета государственную пошлину 1606 рублей 55 коп.

    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней со дня вынесения.

         Судья

         Гурьевского городского суда                         Н.А.Любимова