Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГ гор. Гурьевск
Судья Гурьевского райсуда Калининградской области Марина С.В., при секретаре Коренецкой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества Акционерного Коммерческого Банка «ФИО12» к Рябик ФИО9, Матюшину ФИО10, ООО «ФИО11» о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ОАО АКБ «ФИО12» обратилось в суд с иском к Рябик А. С., Матюшину И. А., ООО «ФИО14» о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по двум кредитным договорам <данные изъяты>
Согласно п. 3.1 указанных договоров кредиты были предоставлены для целевого использования - на оплату транспортных средств, приобретаемых у продавца ООО «ФИО14» - <данные изъяты>
Кроме того, в соответствии с условиями договоров между истцом и Рябик А.С. были заключены договоры залога <данные изъяты>, предметом которых являлись указанные транспортные средства, приобретаемые заемщиком за счет кредитных средств.
Вцелях обеспечения обязательств заемщика по каждому из указанным кредитных договоров, между банком и ответчиком Матюшиным И.А. ДД.ММ.ГГ, между банком и ответчиком ООО «ФИО14» ДД.ММ.ГГ и ДД.ММ.ГГ были заключены договоры поручительства, согласно которым поручитель несет солидарную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств перед банком и в том же объеме, включая уплату процентов, нестойки, возмещение судебных издержек и других убытков банка по взысканию долга.
Однако погашение кредитов и процентов по указанным договорам производилось заемщиком с нарушением установленного договорами и дополнительных соглашений порядка, нерегулярно. <данные изъяты>. Согласно п. 6.4.2. кредитных договоров банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязанность в установленные кредитными договорами срок возвращать кредит, уплачивать начисленные и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. На требования банка от ДД.ММ.ГГ о предъявлении предметов залога для обращения взыскания во внесудебном порядке и требования о досрочном расторжении кредитного договора ответчик не ответил.
<данные изъяты>
С учетом изложенного, истец просит взыскать солидарно с Рябик А.С., Матюшина И.А., ООО «ФИО14» задолженность по кредитным договорам <данные изъяты>
В судебном заседании представитель истца - Трунова Т.Г., исковые требования истца поддержала в полном объеме, свои доводы изложив так, как они изложены в иске.
Ответчики Рябик А.С., Матюшин И.В. в судебное заседание не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела слушанием не поступало.
Представитель ответчиков Рябик А.С., Матюшина И.В., ООО «ФИО14» - Гурсова С.Н., действующая на основании доверенностей, с исковыми требованиями ОАО АКБ «ФИО12» согласилась частично, просит отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскании сумм комиссии за ведение ссудного счета, уменьшить сумму задолженности по кредитному договору <данные изъяты>, уплаченных в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, поскольку данные денежные средства были выплачены ответчиками и незаконно списаны банком в качестве комиссии за ведение ссудного счета, включенной в ежемесячные платежи, указав, что право банков на применение комиссий за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено письмом Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России) от 01.06.2007 № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссий причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. При этом согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1. Положения Банка России к иным нормативным правовым актам РФ не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Условие кредитного договора о том, что кредитор взимает ежемесячные платежи за ведение (обслуживание) ссудного счета заемщика, ничтожно, поскольку не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В названной части применяются последствия недействительности договора, вследствие чего подлежат исключению из расчета задолженности ответчиков суммы комиссий за ведение ссудного счета по двум кредитным договорам.
В остальной части доводы истца ОАО АКБ «ФИО12» ответчиками не оспариваются, факт получения денежных средств по кредитным договорам ответчиками не оспаривается, как не оспаривается ими и то обстоятельство, что со стороны заемщика Рябик А.С. имело место нарушений условий кредитных договоров и просрочка уплаты кредитных платежей. С представленным ОАО АКБ «ФИО12 расчетом взыскиваемых сумм, за исключением сумм комиссии за ведение ссудного счета, ответчики согласны и в остальной части данный расчет ими не оспаривается.
Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ОАО АКБ «ФИО12» подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
Так, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ и ДД.ММ.ГГ между истцом -ОАО АКБ «ФИО12» и Рябик А.С. заключены кредитный договор <данные изъяты> соответственно для приобретения транспортных средств.Согласно п. 5.1, 5.2 каждого из указанных кредитных договоров Рябик А.С. обязался возвращать сумму полученного кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в размере и в сроки, указанные в графике, приведенном в приложении к кредитному договору, по кредитному договору <данные изъяты>. <данные изъяты>.
Также в судебном заседании установлено, что свои обязательства перед заемщиком Рябик А.С. по предоставлению обоих кредитов и перечислению денежных средств на счет продавца транспортных средств - ООО «ФИО14», на основании заявления ответчика Рябик А.С., ОАО АКБ «ФИО12» исполнил в полном объеме. Эти обстоятельства помимо объяснений представителя истца, представителя ответчиков в судебном заседании, подтверждаются также выписками о движении денежных средств по лицевому счету, открытому на имя Рябик А.С., копиями платежных поручений о перечислении денежных средств.
Также судом установлено, что для обеспечения исполнения обязательств по указанным кредитным договорам между банком и ответчиками Матюшиным И.А., ООО «ФИО14» были заключены договоры поручительства <данные изъяты> соответственно, согласно которым указанные поручители несут солидарную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств перед банком в полном объеме, включая погашение основного долга, уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек и иных убытков по взысканию долга.
Также судом установлено, что в нарушение условий кредитных договоров Рябик А.С. систематически допускал нарушение сроков оплаты ежемесячных платежей, и в том числе, допустил длительную просрочку исполнения своих обязательств. <данные изъяты>.
Исходя из допущенной с ДД.ММ.ГГ Рябик А.С. просрочки уплаты платежей в погашение кредитов, банк в ДД.ММ.ГГ года направил в адрес заемщика требования о предъявлении предметов залога для обращения взыскания во внесудебном порядке и требования об уплате задолженности по кредитным договорам, однако данные требования банка ответчиком не исполнены.
По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность Рябик А.С. перед банком составляет: <данные изъяты>. Представленные истцом расчеты задолженности по кредитам в указанной части суд находит обоснованными и правильными, каких-либо неясностей или сомнений относительно способа исчисления задолженности по кредитам у суда не вызывают. Данный расчет основан на условиях кредитных договоров, не противоречащих закону, добровольно подписанных ответчиком и ответчиками в данной части не оспаривается.
Так согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
При этом суд не усматривает оснований для взыскания с ответчиков сумм просроченной комиссии за обслуживание текущих кредитных счетов по следующим основаниям.
Так, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за нее проценты.
Из предусмотренного законодательством в п. 1 ст. 819 ГК РФ понятия кредитного договора, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного (кредитного счета) счета.
Порядок предоставления кредита регламентируется Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 54 – П о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2. названого Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, которым в целях данного Положения счета учета сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории и утвержденным Центральном Банком РФ от 05.12.2002 № 205 – П.
Ссудные (кредитные) счета не являются банковскими счетами, согласно Положению Банка России от 05.12.2002 года № 205 – П и Положению Банка России от 31.08.1998 года № 54 – П. Ссудные счета используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату денежных средств и (кредитов)в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
При таких обстоятельствах к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условия кредитных договоров, заключенных между ОАО АКБ «ФИО12» и Рябик А.С. в части уплаты ежемесячных платежей в качестве комиссии за ведение текущего кредитного счета нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, так как подобные условия ущемляют права потребителя и соответственно являются недействительными с момента заключения кредитного договора.
При таких, обстоятельствах также обоснованными являются и возражения ответчиков против расчета взыскиваемых сумм без учета ранее уплаченных ими сумм комиссии за ведение ссудного счета и доводы ответчиков о том, что данные суммы подлежат зачету при исчислении общего размера их задолженности перед Банком. С учетом приведенных в решении выше доводов при определении размера общей суммы подлежащей взысканию с ответчиков, зачету подлежат уплаченные ответчиками в период действия договора, по недействительным условиям договора в указанной части, денежные средства: сумм комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору <данные изъяты>
Т.о. общая сумма задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков Рябик А.С., Матюшина И.А., ООО «ФИО14» солидарно, в пользу ОАО АКБ «ФИО12» составляет <данные изъяты>
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.
Таким образом, в пользу истца с ответчиков также подлежат взысканию судебные расходы, понесённые истцом в связи с оплатой государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199, ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «ФИО12» о взыскании задолженности по кредитным договорам – удовлетворить частично.
Взыскать с Рябик ФИО9, Матюшина ФИО10, ООО «ФИО14» в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «ФИО12» солидарно задолженность по кредитному договору <данные изъяты>
В остальной части исковых требований открытому акционерному обществу акционерного коммерческого банка «ФИО12» отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Гурьевский райсуд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной мотивированной форме.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГ.
Председательствующий С.В. Марина