Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГ гор. Гурьевск
Судья Гурьевского райсуда Калининградской области Марина С.В., при секретаре Коренецкой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества Акционерного Коммерческого Банка «ФИО7» к Сулоеву ФИО8, Микулиной ФИО9, ООО «ФИО10» о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Сулоеву А. А., Микулиной Е. С., ООО «ФИО10» о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по двум кредитным договорам в общей сумме <данные изъяты>.
Согласно п. 3.1 указанных договоров кредиты были предоставлены для целевого использования - на оплату транспортных средств, приобретаемых у продавца ООО «ФИО10» - <данные изъяты>
Кроме того, в соответствии с условиями договоров между истцом и Сулоевым А.А. были заключены договоры залога <данные изъяты>, предметом которых являлись указанные транспортные средства, приобретаемые заемщиком за счет кредитных средств.
Вцелях обеспечения обязательств заемщика по каждому из указанных кредитных договоров, между банком и ответчиком Микулиной Е.С., а также между банком и ответчиком ООО «ФИО10» ДД.ММ.ГГ и ДД.ММ.ГГ были заключены договоры поручительства, согласно которым поручители несут солидарную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств перед банком и в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, ежемесячной комиссии неустойки, возмещения судебных издержек и других убытков банка по взысканию долга.
Однако погашение кредитов и процентов по указанным договорам производилось заемщиком с нарушением установленного договорами и дополнительных соглашений порядка, нерегулярно. <данные изъяты>. Согласно п. 6.4.2., 6.4.2.1 кредитных договоров банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязанность в установленные кредитными договорами срок возвращать кредит, уплачивать начисленные и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. На требования банка от ДД.ММ.ГГ о предъявлении предмета залога для обращения взыскания во внесудебном порядке и требования об уплате задолженности ответчик не ответил.
<данные изъяты>
С учетом изложенного, истец просит взыскать солидарно с Сулоева А.А., Микулиной Е.С., ООО «ФИО10» задолженность по кредитным договорам <данные изъяты>, а также истец просит взыскать с ответчиков расходы по уплате госпошлины <данные изъяты>
В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «ФИО7» не явился, о дне и времени рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, от него поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Ответчик Сулоев А.А., ответчик Микулина Е.С., представитель ответчика ООО «ФИО10» - Гурсова С.Н., действующая на основании доверенности, с исковыми требованиями ОАО АКБ «ФИО7» согласились частично, просят отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания сумм комиссии за ведение ссудного счета, уменьшить сумму задолженности по кредитному договору №<данные изъяты>, поскольку данные денежные средства были выплачены ответчиками и незаконно списаны банком в качестве комиссии за ведение ссудного счета, включенной в ежемесячные платежи. Представитель ответчика ООО «ФИО10» - Гурсова С.Н. также дополнительно указала, что право банков на применение комиссий за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено письмом Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России) от 01.06.2007 № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссий причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. При этом согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1. Положения Банка России к иным нормативным правовым актам РФ не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Условие кредитного договора о том, что кредитор взимает ежемесячные платежи за ведение (обслуживание) ссудного счета заемщика, ничтожно, поскольку не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В названной части применяются последствия недействительности договора, вследствие чего подлежат исключению из расчета задолженности ответчиков суммы комиссий за ведение ссудного счета по двум кредитным договорам.
Также ответчик Микулина Е.С. просила разрешить вопрос об освобождении её от обязательств по договорам поручительства, пояснив, что подписание данных договоров было обусловлено наличием брачных отношений между ней и заемщиком Сулоевым, а в настоящее время, несмотря на то, что брак между нею и Сулоевым не расторгнут, фактически их семья распалась.
Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ОАО АКБ «ФИО7» подлежащими удовлетворению в части.
Так, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ и ДД.ММ.ГГ между истцом -ОАО АКБ «ФИО7» и Сулоевым А.А. заключены кредитные договоры <данные изъяты> для приобретения транспортных средств.Согласно п. 5.1, 5.2 указанных кредитных договоров Сулоев А.А. обязался возвращать сумму полученного кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в размере и в сроки, указанные в графике, приведенном в приложении к кредитному договору, <данные изъяты> В соответствии с п. 7.1.1 кредитных договоров в случае, если заемщик не исполнит илиисполнит ненадлежащим образом свою обязанность по договору, он обязуется уплатить и неустойку, начисленную из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением сумм каждый день просрочки. Согласно п. 9.1 кредитных договоров обязательства по договору обеспечиваются залогом имущества приобретаемого заемщиком с использованием кредита автомобиля. Дополнений, изменений в договоры, в том числе в части сроков и размеров вносимых платежей, сторонами не вносилось.
Также в судебном заседании установлено, что свои обязательства перед заемщиком Сулоев А.А. по предоставлению кредитов и перечислению денежных средств на счет продавца транспортных средств - ООО «ФИО10», на основании заявления ответчика Сулоева А.А., ОАО АКБ «ФИО7» исполнил в полном объеме. Эти обстоятельства помимо объяснений ответчиков в судебном заседании, подтверждаются также выписками о движении денежных средств по лицевому счету, открытому на имя Сулоева А.А., копиями платежных поручений о перечислении денежных средств.
Также судом установлено, что для обеспечения исполнения обязательств по указанным кредитным договорам между банком и ответчиками Микулиной Е.С., ООО «ФИО10» были заключены договоры поручительства <данные изъяты>, согласно которым указанные поручители несут солидарную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств перед банком в полном объеме, включая погашение основного долга, уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга.
Также судом установлено, что в нарушение условий кредитных договоров Сулоев А.А. систематически допускал нарушение сроков оплаты ежемесячных платежей, <данные изъяты>
Исходя из допущенной с августа 2008 года Сулоевым А.А. просрочки уплаты платежей в погашение кредитов, банк в ноябре 2010 года направил в адрес заемщика требования о предъявлении предмета залога для обращения взыскания во внесудебном порядке и требования об уплате задолженности по двум кредитным договорам, однако данные требования банка ответчиком не исполнены.
По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность Сулоева А.А. перед банком составляет: <данные изъяты> Представленные истцом расчеты задолженности по кредитам в указанной части суд находит обоснованными и правильными, каких-либо неясностей или сомнений относительно способа исчисления задолженности по кредитам у суда не вызывают, ответчиками в указанной части также не оспорены. Данные расчеты основаны на условиях кредитных договоров, не противоречащих закону и добровольно подписанных ответчиком.
Так согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
С учетом изложенного, оснований для освобождения Микулиной Е.С. от солидарной ответственности за неисполнение Сулоевым А.А. обязательств по кредитным договорам не имеется, поскольку её солидарная ответственность за неисполнение Сулоевым А.А. обязательств по кредитному договору вытекает не из семейных правоотношений, а из заключенных между нею и истцом договоров поручительства, соответственно её доводы о непроживании совместно с ответчиком и фактическом прекращении семейных отношений с ответчиком Сулоевым А.А юридического значения для рассматриваемого спора не имеют и проверке и оценке не подлежат.
При этом суд не усматривает оснований для взыскания с ответчиков сумм просроченной комиссии за обслуживание текущих кредитных счетов по следующим основаниям.
Так, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за нее проценты.
Из предусмотренного законодательством в п. 1 ст. 819 ГК РФ понятия кредитного договора, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного (кредитного счета) счета.
Порядок предоставления кредита регламентируется Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 54 – П о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2. названого Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, которым в целях данного Положения счета учета сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории и утвержденным Центральном Банком РФ от 05.12.2002 № 205 – П.
Ссудные (кредитные) счета не являются банковскими счетами, согласно Положению Банка России от 05.12.2002 года № 205 – П и Положению Банка России от 31.08.1998 года № 54 – П. Ссудные счета используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату денежных средств и (кредитов)в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
При таких обстоятельствах к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условия кредитных договоров, заключенных между ОАО АКБ «ФИО7» и Сулоевым А.А. в части уплаты ежемесячных платежей в качестве комиссии за ведение текущего кредитного счета нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, так как подобные условия ущемляют права потребителя и соответственно являются недействительными с момента заключения кредитного договора.
При таких, обстоятельствах также обоснованными являются и возражения ответчиков против расчета взыскиваемых сумм без учета ранее уплаченных ими сумм комиссии за ведение ссудного счета и доводы ответчиков о том, что данные суммы подлежат зачету при исчислении общего размера их задолженности перед Банком. С учетом приведенных в решении выше доводов при определении размера общей суммы подлежащей взысканию с ответчиков, зачету подлежат уплаченные ответчиками в период действия договора, по недействительным условиям договора в указанной части, денежные средства: сумм комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты>
Т.о. общая сумма задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков Сулоева А.А., Микулиной Е.С., ООО «ФИО10» солидарно, в пользу ОАО АКБ «ФИО7» <данные изъяты>.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.
Таким образом, в пользу истца с ответчиков также подлежат взысканию судебные расходы, понесённые истцом в связи с оплатой государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199, ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «ФИО7» о взыскании задолженности по кредитным договорам – удовлетворить частично.
Взыскать с Сулоева ФИО8, Микулиной ФИО9, ООО «ФИО30» в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «ФИО7» солидарно задолженность по кредитному договору <данные изъяты>
В остальной части исковых требований открытому акционерному обществу акционерного коммерческого банка «ФИО7» отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Гурьевский райсуд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной мотивированной форме.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГ.
Председательствующий С.В. Марина