Дело № 2-158/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 января 2011 года г. Гурьевск
Гурьевский районный суд Калининградской области в составе
председательствующего судьи Шкарупиной С.А.,
при секретаре Солоненко О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Журавлеву ФИО9, Журавлевой ФИО10, Матюшину ФИО11, ООО «Янтарная комета» о взыскании задолженности по основному долгу, процентам на кредит, комиссии за ведение ссудного счета кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» Трунова Т.Г., действующая на основании доверенности от 18.05.2009 г., обратилась в суд с иском к указанным выше ответчикам о взыскании солидарно задолженности по основному долгу, начисленным на кредит процентам, комиссии за ведение ссудного счета, всего в размере № рубля.
В обоснование заявленных требований представитель истца Трунова Т.Г. указала следующее. 06.08.2007 г. между истцом и Журавлевым ФИО12 был заключен кредитный договор №-G-009-CC-B-000707-001, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере № рублей сроком на 36 месяцев при ставке 11% годовых, с целевым использованием – оплата приобретаемого у продавца ООО «Янтарная комета» транспортного средства. В целях обеспечения исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору 30.12.2008 г. между банком и ООО «Янтарная комета» был заключен договор поручительства №-G-009-CC-B-000707-001/М, между банком и Матюшиным ФИО13 был заключен договор поручительства №-Р, а также между банком и Журавлевой ФИО14 был заключен договор поручительства №-G-009-CC-B-000707-001/C, по условиям которых поручители приняли на себя обязательство солидарно отвечать в полном объеме перед банком за исполнение Журавлевым А.Б. обязательств по данному кредитному договору. В связи с неисполнением заемщиком своих кредитных обязательств, 30.12.2008 года между ним и банком было заключено Дополнительное соглашение № 1 к указанному выше кредитному договору, которым было установлено, что на момент заключения данного Дополнительного соглашения задолженность заемщика перед банком составляет № рублей, процентная ставка изменяется и составляет 12 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета составляет № рублей, дата ежемесячных платежей не позднее 30 числа каждого месяца, в размере № рублей. Срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов истекает 30.12.2012 года, однако обязанности по возврату кредита, уплаты начисленных процентов, комиссии за ведение ссудного счета заемщиком осуществляются с нарушением установленного кредитным договором порядка. Последний ежемесячный платеж заемщиком был осуществлен в сентябре 2009 года в размере № рублей. В связи с тем, что заемщиком были нарушены условия указанного кредитного договора, досрочному возврату подлежат № рублей, из которых задолженность по основному долгу – № рублей, задолженность по начисленным на кредит процентам – № рублей, комиссия за ведение ссудного счета – № рублей.
Представитель ответчиков Журавлева А.Б., ООО «Янтарная комета» Гурсова С.Н. в судебном заседании исковые требования признала частично, указав следующее. Требование банка о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудных счетов по кредитным договорам в размере № рублей является необоснованным и противоречащим действующему законодательству, согласно которому действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Условие кредитного договора о том, что кредитор взимает ежемесячные платежи за ведение ссудного счета заемщика, ничтожно, в связи с чем, подлежат исключению из расчета задолженности ответчиков сумма комиссии за ведение ссудного счета по указанному выше кредитному договору, а также снижению размера долга на сумму оплаченной ответчиками комиссии по кредитному договору №-G-009-CC-B-000707-001 в размере № рублей.
Ответчик Журавлев А.Б. в судебном заседании исковые требования признал частично, поддержав позицию своего представителя.
Ответчик Журавлева Т.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена, сведения о наличии уважительных причин неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.
Ответчик Матюшин И.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, сведения о наличии уважительных причин неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.
В судебном заседании установлено, что 06.08.2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Журавлевым А.Б. был заключен кредитный договор №-G-009-CC-B-000707-001, в соответствии с которым банком заемщику был предоставлен кредит в размере № рублей на срок до 06.08.2010 года под 11 % годовых на приобретение транспортного средства в ООО «Янтарная комета», величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет № рублей.
В соответствии с условиями этого договора заемщик Журавлев А.Б. обязался вернуть полученные от кредитора денежные средства, уплатить начисленные на кредит проценты, а также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета за каждый месяц пользования кредитом.
Судом установлено, что 06 августа 2007 года банком Журавлеву А.Б. был предоставлен кредит в размере № рублей путем зачисления на его счет в банке.
30.12.2008 года между банком и Журавлевым А.Б. было заключено Дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору №-G-009-CC-B-000707-001, по условиям которого задолженность заемщика перед банком составляет № рублей, процентная ставка изменяется и составляет 12 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета составляет № рублей, уменьшена величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета до № рублей, срок погашения задолженности продлен до 30.12.2012 года.
Ответчиком Журавлевым А.Б. обстоятельства получения кредита и изменения условий возврата кредитной задолженности не оспариваются.
Как следует из материалов дела, заемщиком Журавлевым А.Б. в нарушение условий заключенного кредитного договора №-G-009-CC-B-000707-001 с сентября 2009 года не вносились необходимые платежи в счет погашения кредита, в связи с чем, по состоянию на 01.12.2010 г. образовалась задолженность в размере № рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - № рублей; задолженность по начисленным на кредит процентам - № рублей; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - № рублей.
Представленные стороной истца расчеты задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору стороной ответчиков не оспариваются, каких-либо неясностей или сомнений относительно способа начисления задолженности по кредиту и процентам у суда не вызывают.
Изложенное свидетельствует о том, что со стороны заемщика Журавлева А.Б. имеет место нарушение взятых на себя обязательств по возвращению займа частями в установленные кредитными договорами сроки.
В соответствии ч.2 ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено погашение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.6.4 кредитных договоров, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по возврату кредита, в том числе, в случаях не исполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязанности возврата кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Учитывая установленные обстоятельства, суд считает, что требования истца о взыскании досрочно суммы задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору №-G-009-CC-B-000707-001 от 06.08.2007 года в размере №62 рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Как установлено судом, что 30.12.2009 года между банком и ООО «Янтарная комета» был заключен договор поручительства №-G-009-CC-B-000707-001/М, по условиям которого ООО «Янтарная комета» обязуется отвечать перед банком за исполнение Журавлевым А.Б. обязательств по кредитному договору №-G-009-CC-B-000707-001 от 06.08.2007 г. в полном объеме. 30.12.2009 года между банком и Матюшиным И.А. был заключен договор поручительства №-Р, по условиям которого Матюшин И.А. обязуется отвечать перед банком за исполнение Журавлевым А.Б. обязательств по кредитному договору №-G-009-CC-B-000707-001 от ДД.ММ.ГГ в полном объеме. Кроме того, 30.12.2008 года между банком и Журавлевой Т.В. был заключен договор поручительства №-G-009-CC-B-000707-001/С, по условиям которого Журавлева Т.В. обязуется отвечать перед банком за исполнение Журавлевым А.Б. обязательств по кредитному договору №-G-009-CC-B-000707-001 от ДД.ММ.ГГ в полном объеме.
Из условий данных договоров поручительства следует, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед банком солидарно с должником.
В соответствии с требованиями ч.1, ч.2 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, при этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора.
При таких обстоятельствах с заемщика Журавлева А.Б. и поручителей ООО «Янтарная комета», Матюшина И.А., Журавлевой Т.В. в пользу истца ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежат досрочному солидарному взысканию сумма задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору №-G-009-CC-B-000707-001 от 06.08.2007 года в размере № рублей.
Заявляя исковые требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору, истец исходил из того, что уплата данной комиссии ежемесячно предусмотрена условиями указанного выше кредитного договора.
Вместе с тем, истец не учел, что данные положения договора не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.
Так, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. №-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, такой вид комиссии как комиссия за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и по существу является скрытой формой процента за пользование кредитом и является нарушением прав потребителя.
С учетом изложенного, суд считает, что требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору №-CC-B-000707-001 от 06.08.2007 года в размере № рублей, удовлетворению не подлежат.
Кроме того, учитывая, что ответчиком Журавлевым А.Б. по кредитному договору №-G-009-CC-B-000707-001 от 06.08.2007 года были произведены выплаты по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере № рублей, то суд полагает необходимым уменьшить размер задолженности по кредитному договору на сумму уплаченной комиссии по ведению ссудного счета.
Таким образом, в пользу истца ОАО АКБ «РОСБАНК» с Журавлева А.Б. и поручителей ООО «Янтарная комета», Журавлевой Т.В., Матюшина И.А. подлежат взысканию по кредитному договору №-G-009-CC-B-000707-001 от 06.08.2007 года солидарно денежные средства в сумме № рубля.
В соответствии с требованиями ч.1 ст.98 ГПК РФ с Журавлева А.Б. и поручителей ООО «Янтарная комета», Журавлевой Т.В., Матюшина И.А. подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере № рубля в равных долях, то есть по № рубля с каждого.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194 – 199 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к Журавлеву ФИО15, Журавлевой ФИО16, Матюшину ФИО17, ООО «Янтарная комета» о взыскании задолженности по основному долгу, процентам на кредит, комиссии за ведение ссудного счета кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Журавлева ФИО18, ООО «Янтарная комета», Журавлевой ФИО19, Матюшина ФИО20 в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК»: солидарно задолженность по кредитному договору №-G-009-CC-B-000707-001 от 06.08.2007 года в сумме № рубля; в равных долях расходы по оплате государственной пошлины в сумме № рублей, то есть по № рубля с каждого ответчика.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Гурьевский районный суд Калининградской области в течение 10 суток со дня его вынесения в окончательном виде.
Мотивированное решение изготовлено 24 января 2011 года.
Судья С.А. Шкарупина