Дело № года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГ г. Гурьевск

Гурьевский районный суд Калининградской области РФ в составе: председательствующего судьи Мариной С.В., при секретаре Коренецкой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "Промсвязьбанк" к Михайловой ФИО5 о взыскании задолженности по банковской карте,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к Михайловой ФИО5, просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в размере 75668 рублей 40 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2470 рублей 04 копейки, указывая, что ДД.ММ.ГГ на основании обращения ответчика Михайловой Ж.В. в адрес ОАО «Промсвязьбанк» с Анкетой - Заявлением №, содержащим предложение о заключении с ОАО на условиях, изложенных в Анкете-Заявлении, Правилах предоставления и использования международных карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк», Тарифах ОАО «Промсвязьбанк» по выпуску и обслуживанию международных банковских карт VISA Сlassik ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, договора о предоставлении и обслуживании международной банковской карты с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц (в соответствии с п. 1.2. Правил факт заключения Договора о карте подтверждается отметкой Банка, проставляемой на Анкете-Заявлении и включающей сведения о номере Счета и установленном клиенту Лимите овердрафта), которая просила Банк выпустить на её имя банковскую карту «VISA Gold», открыть необходимый банковский счёт для осуществления операций по счету карты, установить лимит овердрафта в размере 60000 рублей и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета клиента на сумму несанкционированной задолженности.

При подписании Анкеты - Заявления № от ДД.ММ.ГГ ответчик указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании международной банковской карты с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц он обязуется неукоснительно соблюдать Правила предоставления и использования международных карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк» и Тарифы, с которыми он ознакомлен и согласен.

В Анкете - Заявлении № от ДД.ММ.ГГ ответчик также заявил, что присоединяется к действующей редакции предоставления и использования международных банковских карт VISA (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк», в порядке предусмотренном ст. 428 ГК РФ с целью заключения Договора о предоставлении и использовании международных банковских карт VISA (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк». А также то, что все положения Правил разъяснены ему и понятны в полном объеме, включая Тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений.

При этом пунктом 3 статьи 438, ст. 820 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора соблюдена, если письменное предложение заключить договор было принято и исполнено Банком в полном объеме.

Так, кредитный продукт «предоставление и обслуживание международной банковской карты, а также установление лимита овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц» предоставляется на основании кредитного договора, который представляет собой принятое (акцептованное Банком) Анкета- Заявление клиента (в нем указываются все существенные условия кредита), Правила и Тарифы.

На основании вышеуказанного предложения должника, Банк открыл ему текущий счёт, установил лимит овердрафта в размере 60000 рублей, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Анкете - Заявлении №, Правилах и Тарифах и тем самым заключил Договор о карте № от ДД.ММ.ГГ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал Должнику банковскую карту.

С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по контракту клиента.

Согласно раздела 3 Правил Должник обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии в соответствии с Правилами по картам и Тарифами картам.

Как следует из п. 4.4. Правил, Погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств со Счета без распоряжения Клиента по мере поступления денежных средств. Погашение Задолженности осуществляется в соответствии с очередностью, установленной в настоящих Правилах.

Согласно раздела «Термины и определения» Правил, Отчетный период - период, равный каждому календарному месяцу в течение всего срока действия Договора, кроме первого и последнего Отчетного периода. Исчисление Отчетного периода производится с первого и до последнего календарного дня месяца (обе даты включительно).

Платежный период - период времени, начинающийся с первого числа месяца, следующего за Отчетным периодом, и заканчивающийся 20 числа месяца, следующего за Отчетным периодом.

Как следует из п. 4.5. Правил Клиент обязан погашать Задолженность по Основному долгу путем уплаты Минимального ежемесячного платежа не позднее 7 (седьмого) календарного дня с даты окончания Платежного периода, следующего за Отчетным периодом, и погасить Задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в пункте 4.1. Правил.

В соответствии с п. 4.7. Правил, в случае если до истечения 7 (семи) календарных дней со дня окончания Платежного периода Клиент не погасил Задолженность по Минимальному ежемесячному платежу и/или процентам за пользование Кредитом, указанным в пункте 4.6. Правил, возникает следующая Просроченная задолженность: по процентам — в сумме неуплаченных процентов, начисленных по дату окончания
указанного Платежного периода; по Основному долгу — в размере неуплаченного Минимального ежемесячного платежа (неуплаченной части Минимального ежемесячного платежа).

В соответствии с п. 13 Тарифов действующих в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, п. 19 Тарифов, действующих в период с ДД.ММ.ГГ по настоящее время, истцом с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ начислен штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга, в том числе минимального ежемесячного платежа (за каждый факт просрочки) в сумме 13647 (исходя из размера за 1 день-21,66 рублей).

ДД.ММ.ГГ, в соответствии с п.п. ДД.ММ.ГГ,11.5. Правил Взыскатель направил Должнику требование о досрочном погашении кредита, в котором также указал Должнику о том, что Банк, в случае непогашения задолженности, имеет право обраться в суд в целях принудительного взыскания задолженности. Должником требования, содержащиеся в письме, исполнены не были.

В соответствии с действующими в банке Тарифами, процентная ставка за пользование кредитом устанавливалась с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ – в размере 22% годовых; с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ – в размере 27 % годовых.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность Должника перед Взыскателем составляет: 75 668,40 рублей, в том числе: 42 182,14 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 5 532,61 рублей - текущий основной долг; 21351,99 рублей -проценты, за пользование кредитом; 21,66 рублей - штраф за несоблюдение сроков уплаты основного долга за 1 день; 6580,00 рублей - комиссия за годовое облуживание счета (взимается в год согласно Тарифам).

В судебном заседании представитель истца открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» по доверенности ФИО3 исковые требования истца поддержала, согласилась на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела ответчик Михайлова Ж.В., в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении рассмотрения дела от неё не поступало, доказательств наличия уважительных причин неявки суду не сообщила, её неявка признана судом неуважительной.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы, суд полагает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно Положению о Калининградском филиале ОАО «Промсвязьбанк» утвержденному Советом директоров ОАО «Промсвязьбанк», протокол № от ДД.ММ.ГГ, Калининградский филиал является обособленным подразделением и осуществляет функции Банка ОАО «Промсвязьбанк» в соответствии с настоящим Положением.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ ответчик Михайлова Ж.В., обратилась с заявлением в ОАО «Промсвязьбанк» о выдаче ей карты VISA Gold в соответствии с которым ответчик просила Банк выпустить на её имя банковскую карту «VISA Gold», открыть необходимый банковский счёт для осуществления операций по счету карты, установить лимит овердрафта в размере 60000 рублей и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета клиента на сумму несанкционированной задолженности.

При этом при подписании Анкеты - Заявления № от ДД.ММ.ГГ ответчик указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании международной банковской карты с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц она обязуется неукоснительно соблюдать Правила предоставления и использования международных карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк» и Тарифы, с которыми она ознакомлена и согласна, присоединяется к действующей редакции предоставления и использования международных банковских карт VISA (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк», в порядке предусмотренном ст. 428 ГК РФ, с целью заключения Договора о предоставлении и использовании международных банковских карт VISA (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк», все положения Правил разъяснены и понятны в полном объеме, включая Тарифы и порядок внесения в Правила изменений и дополнений.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Под письменной формой сделки статья 160 ГК РФ понимает совершение сделки путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Пунктом 2 ст. 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК РФ.

Названной нормой предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Как следует из приведенных выше норм гражданского законодательства, возможны три варианта заключения договора в письменной форме: путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицами, совершающими договор; путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.

Таким образом, заявление, переданное заемщиком банку, является офертой, в случае предоставления (перечисления) банком денежных средств по указанному в ней счету, либо предоставлении возможности заемщику самому получить деньги в банк является акцептом, что считается заключением договора в письменной форме.

С учетом установленных судом обстоятельств и в соответствии с требованиями закона, суд приходит к выводу, что между Михайловой Ж.В. и ОАО «Промсвязьбанк» договор о предоставлении и обслуживании банковской Карты (с льготным периодом кредитования) был заключен в предусмотренном законом письменной форме.

В соответствии со ст. 423 ГК РФ договор считается заключенным сторонами в требуемой форме, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиент вправе открывать необходимое ему количество расчетных и иных счетов.

В данном случае существенные условия договора указаны в Правилах предоставления и использования международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк» и Тарифах по выпуску и обслуживанию международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк». Отраженная в них информация содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить клиенту итоговую сумму всех платежей.

При заключении кредитного договора ответчик Михайлова Ж.В. приняла на себя все права и обязательства определенные договором о предоставлении международной банковской карты VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк», изложенные как в тексте заявления, так и в Правилах и Тарифах, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора и с которыми она была ознакомлена.

Из представленных в суд Правил предоставления и использования международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) АКБ «Промсвязьбанк» (ЗАО) (далее Правила), введенных в действие с ДД.ММ.ГГ, следует, что договором на предоставление и использование международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) является договор, между Клиентом и Банком, заключенный путем присоединения Клиента к настоящим Правилам, по которому Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на Счет, открытый Клиенту, денежные средства, предоставлять Клиенту Кредит в виде «овердрафт», выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со Счета и проведении других операций по Счету.

Согласно пункту 1.2 Правил заключение договора осуществляется путем присоединения Клиента к настоящим Правилам в целом в соответствии со статьей 428 ГК РФ и производится путем акцепта Банком (открытия Счета) оферты Клиента (поданной в Банк анкеты-заявления, составленной по форме Приложения № к настоящим Правилам). Права и обязанности сторон по настоящему договору возникают с момента заключения Договора. Факт заключения Договора подтверждается отметкой Банка, проставляемой на анкете-заявлении и включающей сведения о номере счета и установленном Клиенту лимите офердрафта.

В соответствии с п. 2.1 Правил для осуществления расчетов по операциям с использованием Банковской карты и учета задолженности Заемщика по Кредитному договору истец открыл счет.

Согласно п. 7.4 Правил истец обязался принимать и зачислять поступающие на счет, открытый Заемщику, денежные средства, осуществлять кредитование счета, в сроки и порядке, установленные Правилами, совершать по поручению Заемщика операции по счету в соответствии с действующим законодательством и Правилами, а также принял на себя иные обязательства, предусмотренные Правилами.

Как указано в п. 3.3 Правил, операции по счету могут быть совершены с использованием кредита в течение 10 лет со дня заключения кредитного договора.

В соответствии с Кредитным договором и удостоверительно-отрывным листом ПИН-конверта, который подтверждает получение Клиентом банковской карты, Михайлова Ж.В. получила карту VISA Gold ДД.ММ.ГГ. В соответствии с Кредитным договором заемщику установлен лимит кредита в виде овердрафта в размере 60000 рублей.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются распоряжением № в отдел учета операций физических лиц от ДД.ММ.ГГ, согласно которому в связи с заключением договора № от ДД.ММ.ГГ Михайловой Ж.В. открыт лимит овердрафт в размере 60000 рублей на срок 10 лет, с взиманием процентной ставки 22%, штрафа за несвоевременный возврат минимального обязательного платежа - 650 рублей, процентной ставки при несанкционированной задолженности 0,300% в день от суммы, номер банковской карты – №.

На момент заключения договора между истцом и ответчиком Михайловой Ж.В. действовали Тарифы по выпуску и обслуживанию международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) АКБ «Промсвязьбанк» ЗАО, утвержденные президентом АКБ «Промсвязьбанк» (ЗАО) от ДД.ММ.ГГ.

Как следует из выписки по контракту клиента по состоянию на ДД.ММ.ГГ, с использованием Карты ответчиком были совершены расходные операции.

По условиям п. 4.5 Правил Заемщик обязан погашать задолженность по основному долгу путем уплаты минимального ежемесячного платежа не позднее 7 календарных дней после окончания платежного периода, следующего за отчетным периодом, и погасить задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в п. 4.1 Правил.

Порядок и сроки уплаты процентов определяются п. 4.6 Правил, а именно Клиент обязан не позднее 7 календарных дней со дня окончания платежного периода уплатить проценты за пользование кредитом, начисленные по последний день указанного платежного периода, от уплаты которых Клиент не подлежит освобождению в соответствии с данным пунктом Правил, за исключением процентов за пользование кредитом, которые в соответствии с положениями данного пункта Правил не подлежат уплате до окончания следующего платежного периода.

Однако заемщик принятые на себя обязательства по погашению кредита перед ОАО «Промсвязьбанк» с октября 2008 года надлежащим образом не исполняет. С апреля 2009 года Михайлова Ж.В. прекратила исполнение своих обязательств по погашению задолженности перед ОАО «Промсвязьбанк».

По состоянию на ДД.ММ.ГГ за ответчиком числится задолженность в размере 75668 рублей 40 копеек, в том числе: 421852 рубля 14 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 5532 рубля 61 копейка – текущий основной долг; 21351 рубль 99 копеек – проценты за пользование кредитом; 21 рубль 66 копеек – штраф за несоблюдение сроков уплаты Основного долга за 1 день, 6580 рублей - комиссия за годовое обслуживание счета. Эта сумма подлежит взысканию с ответчицы Михайловой Ж.В. в полном объеме.

В соответствии с п. 4.7 Правил в случае, если до истечения 7 календарных дней со дня окончания платежного периода Клиент не погасил задолженность по минимальному ежемесячному платежу и/или процентам за пользование кредитом, указанным в п. 4.6 Правил, возникает просроченная задолженность: по процентам – в сумме неуплаченных процентов, начисленных по дату окончания указанного платежного периода; по основному долгу – в размере неуплаченного минимального ежемесячного платежа (неуплаченной части минимального ежемесячного платежа). В соответствии с п. 8.5 Правил при возникновении просроченной задолженности в части основного долга Клиент за каждый факт просрочки уплачивает Банку штраф за несоблюдение сроков погашения задолженности по основному долгу в соответствии с Тарифами, действующими на дату возникновения Просроченной задолженности.

ДД.ММ.ГГ в соответствии с п. ДД.ММ.ГГ Правил истец направил Заемщику требование о досрочном погашении кредита, в соответствии с которым Заемщик обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме. Однако данная обязанность Заемщиком не исполнена.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Также подлежит удовлетворению и заявление истца о возмещении понесенных им судебных расходов.

Так, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из материалов дела, истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 2470 рублей 04 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк», удовлетворить.

Взыскать с Михайловой ФИО5 в пользу Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность в размере 75668 рублей 40 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2470 рублей 04 копейки, а всего сумму в размере 78139 рублей 44 копейки.

Ответчик вправе в течение семи суток со дня получения копии решения, подать в Гурьевский районный суд заявление об его отмене. Заочное решение также может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Гурьевский районный суд в течение 10 дней со дня истечения срока подачи ответчиком заявления о его отмене, а в случае, если такое заявление подано, в течение десяти дней со дня вынесения определения об отказе в его удовлетворении.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГ.

Судья: С.В. Марина