Дело № года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГ г. Гурьевск

Гурьевский районный суд Калининградской области РФ в составе: председательствующего судьи Мариной С.В., при секретаре Коренецкой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества "ФИО5" к Шалагиновой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Закрытое акционерное общество «ФИО7» обратилось в суд с иском к Шалагиновой ФИО8, просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в размере 249974 рубля 29 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5699 рублей 74 копейки, указывая, что 11 сентября 2009 года между ЗАО «ФИО9» и ответчиком Шалагиновой ФИО10 было подписано заявление № 21938715 на предоставление кредита в сумме 250000 рублей, согласно которому 11.09.2009 года банк выдал ответчику кредит в размере 250000 рублей путем перечисления денежных средств на счет ответчика № 40817810300140008487 сроком на 36 месяцев под 25,9 % годовых, тем самым сторонами был заключен кредитный договор. Также ответчик в день подписания договора была ознакомлена с тарифами и «Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» (далее «Условия»), согласилась с ними и обязалась их соблюдать (п.2.14 Договора). В соответствии с п.п. 8.2.3., 8.4.2 Условий клиент погашает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита путем осуществления ежемесячных платежей в размере 11509,34 руб., начиная с 12.10.2009 года по 11.09.2012 года.

В соответствии с п. 8.8.2 условий при просрочке ежемесячного платежа заемщик выплачивает банку неустойку (штраф) в размере 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности. С 26.11.2010 года тарифами банка размер неустойки был снижен до 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

В нарушение условий кредитного договора ответчик с августа 2010 года вносила платежи в счет погашения ссудной задолженности с нарушением графика и не в полном объеме.

На основании пункта 8.3.1 условий клиент обязан по требованию банка возвратить кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

Учитывая, что Шалагинова И.С. своевременно не производила платежи в счет погашения ссудной задолженности, ответчику 14.12.2010 г. было отправлено требование банка о досрочном возврате заемных средств. В соответствии с п.8.4.3. условий клиент обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств клиентом по кредитному договору. До настоящего времени требование банка исполнено не было, кредит не погашен.

Таким образом, по состоянию на 25.07.2011 года задолженность Должника перед Взыскателем составляет: 249974 рубля 29 копеек, в том числе: 199483 рубля 43 копейки - просроченная задолженность по основному долгу; 39253 рубля 90 копеек – сумма процентов за пользование кредитом; 10725 рублей –сумма комиссии за обслуживание кредита, 511 рублей 96 копеек – сумма штрафа (неустойки) за несвоевременное внесение денежных средств в счет погашения кредита.

В судебном заседании представитель истца закрытого акционерного общества «ФИО11» по доверенности Исаева И.А. исковые требования истца поддержала в полном объеме, свои доводы изложив так, как они изложены в иске, согласилась на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела ответчик Шалагинова И.С., в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении рассмотрения дела от неё не поступало, доказательств наличия уважительных причин неявки суду не сообщила. её неявка признана судом неуважительной.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы, суд полагает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Судом установлено, что 11 сентября 2009 года ответчик Шалагинова И.С., обратилась с заявлением в ЗАО «ФИО12» о заключении договора о предоставлении кредита в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан с установлением предоставляемой денежной суммы в размере 250000 рублей, сроком на 36 месяцев, установлением 38,53 процента годовых, путем внесения ежемесячных платежей 11 числа каждого месяца

При подписании Заявления на кредит №21938715 от 11 сентября 2009 года ответчик указала, что в рамках Договора о предоставлении кредита она обязуется соблюдать Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «ФИО13», с которыми она ознакомлена и согласна, акцептом настоящего предложения о заключении кредитного договора будут являться действия банка по зачислению кредита на счет, условия кредита будут определены на основании данных, указанные в анкете. В случае акцепта предложения соответствующие тарифы банка, Общие Условия, Правила пользования карт, а также настоящее заявление и анкета являются неотъемлемой частью кредитного договора, все положения Правил разъяснены и понятны в полном объеме, включая Тарифы, Общие Условия и порядок внесения в Правила изменений и дополнений.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Под письменной формой сделки статья 160 ГК РФ понимает совершение сделки путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Пунктом 2 ст. 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК РФ.

Названной нормой предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Заявление, переданное заемщиком банку, является офертой, в случае предоставления (перечисления) банком денежных средств по указанному в ней счету, либо предоставлении возможности заемщику самому получить деньги в банк является акцептом, что считается заключением договора в письменной форме.

С учетом установленных судом обстоятельств и в соответствии с требованиями закона, суд приходит к выводу, что между Шалагиновой И.С. и ЗАО «ФИО14» договор о предоставлении кредита был заключен в предусмотренном законом письменной форме.

В соответствии со ст. 423 ГК РФ договор считается заключенным сторонами в требуемой форме, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиент вправе открывать необходимое ему количество расчетных и иных счетов.

В данном случае существенные условия договора указаны в заявлении на кредит №21938715,, анкете кредиты наличными от 08.09.2009 года, Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк». Отраженная в них информация содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить клиенту итоговую сумму всех платежей.

При заключении кредитного договора ответчик Шалагинова И.С. приняла на себя все права и обязательства определенные договором о предоставлении суммы кредита в размере 250000 рублей ЗАО «Райффайзенбанк», изложенные как в тексте заявления, так и в Общих Условиях и Анкете, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора и с которыми она была ознакомлена.

Из представленных в суд Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «ФИО15» (далее Общие Условия), следует, что согласно п.2.4 Общих условий обслуживания банковских счетов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора, клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, общими условиями, в соответствии с «тарифами на обслуживание банковских карт в ЗАО «ФИО16». Согласно Тарифов, утвержденных 20.05.2009 года, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 25,9 % годовых. В соответствии с п.7.3 Общих условий, клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу п.1.39 общих условий составляет 20 календарных дней с расчетной даты (даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемого банком). За просрочку минимального платежа в соответствии с п.7.4.1. общих условий, с клиента взимается штраф в размере, установленной Тарифами, в сумме 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности.

В соответствии с п.п. 8.2.3., 8.4.2 Условий клиент погашает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита путем осуществления ежемесячных платежей в размере 11509,34 руб., начиная с 12.10.2009 года по 11.09.2012 года. С 26.11.2010 года тарифами банка размер неустойки был снижен до 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются заявлением на кредит №21938715 от 11.09.2009 года, тарифами по потребительскому кредитованию, анкетой кредиты наличными. На момент заключения договора между истцом и ответчиком Шалагиновой И.С. действовали Тарифы по потребительскому кредитованию ЗАО «ФИО19», утвержденные председателем правления ЗАО «ФИО20» от 20.05.2009 года.

Однако заемщик принятые на себя обязательства по погашению кредита перед ЗАО «ФИО17» с августа 2010 года надлежащим образом не исполняет. С августа 2010 года Шалагинова И.С. прекратила исполнение своих обязательств по погашению задолженности перед ЗАО «ФИО18».

На основании пункта 8.3.1 условий клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

13.12.2010 года в соответствии с п.п. 8.4.3, 8.7.1 Общих Условий истец направил Заемщику требование о досрочном погашении кредита, в соответствии с которым Заемщик обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме. Однако данная обязанность Заемщиком не исполнена.

По состоянию на 25.07.2010 года за ответчиком числится задолженность, в том числе: 199483 рубля 43 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 39253 рубля 90 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 511 рублей 96 копеек- сумма штрафа (неустойки) за несвоевременное внесение денежных средств в счет погашения кредита. Эти суммы задолженности подлежат взысканию с ответчицы в полном объеме.

Вместе с тем, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика суммы просроченной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета по следующим основаниям.

Так, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за нее проценты.

Из предусмотренного законодательством в п. 1 ст. 819 ГК РФ понятия кредитного договора, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного (кредитного счета) счета.

Порядок предоставления кредита регламентируется Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 54 – П о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2. названого Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, которым в целях данного Положения счета учета сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории и утвержденным Центральном Банком РФ от 05.12.2002 № 205 – П.

Ссудные (кредитные) счета не являются банковскими счетами, согласно Положению Банка России от 05.12.2002 года № 205 – П и Положению Банка России от 31.08.1998 года № 54 – П. Ссудные счета используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату денежных средств и (кредитов)в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

При таких обстоятельствах к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между ЗАО «ФИО21» и Шалагиновой И.С. в части уплаты ежемесячных платежей в качестве комиссии за обслуживание кредита нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, так как подобные условия ущемляют права потребителя и соответственно являются недействительными с момента заключения кредитного договора. То обстоятельство, что как следует из содержания общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, в связи с изменением редакции данных Общих условий, и изменением наименования комиссии с комиссии за ведение счета на комиссию за ведение кредита, порядок и условия взимания комиссии не изменились, а также, учитывая, что истцом не представлено доказательств того, что по своей правовой природе данная комиссия отличается от комиссии за ведение ссудного счета и взимается за оказание каких-либо иных банковских услуг, не связанных лишь с учетом задолженности по кредитному договору, требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат.

Т.о. с учетом изложенного, с ответчика Шалагиновой И.С. в пользу ЗАО «ФИО22» подлежит взысканиюзадолженность по кредитному договору в общем размере 239249 рублей 29 копеек.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Также подлежит удовлетворению и заявление истца о возмещении понесенных им судебных расходов.

Так, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, в пользу истца с ответчика также подлежат взысканию судебные расходы, понесённые истцом в связи с оплатой государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 5232 рубля 44 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования закрытого акционерного общества "ФИО23", удовлетворить частично.

Взыскать с Шалагиновой ФИО24 в пользу закрытого акционерного общества "ФИО25" задолженность в размере 239249 рублей 29 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5592 рубля 49 копеек, а всего сумму в размере 244841 рубль 78 копеек.

В остальной части исковых требований закрытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк "ФИО26" отказать.

Ответчик вправе в течение семи суток со дня получения копии решения, подать в Гурьевский районный суд заявление об его отмене. Заочное решение также может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Гурьевский районный суд в течение 10 дней со дня истечения срока подачи ответчиком заявления о его отмене, а в случае, если такое заявление подано, в течение десяти дней со дня вынесения определения об отказе в его удовлетворении.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГ.

Судья: С.В. Марина