Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГ                                                                                     гор. Гурьевск

Судья Гурьевского райсуда Калининградской области Марина С.В., при секретаре Коренецкой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества Акционерного Коммерческого Банка «Р» к Кондратеня Н.В., Матюшину И.А., ООО «ЯК», Мамедову Р.И. о, ООО «Т» о взыскании солидарно задолженности по кредитным договорам и по встречному иску Кондратеня Н.В. к ОАО АКБ «Р» о применении последствий недействительности ничтожных сделок в части взимания ежемесячных платежей за ведение ссудного счета заемщика, взыскании суммы незаконно списанных банком комиссий за ведение ссудного счета,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «Р» обратилось в суд с иском к Кондратеня Н.В., Матюшину И.А., ООО «ЯК», Мамедову Р.И. оглы, ООО «Т» о взыскании с ответчиков Кондратеня Н.В., Матюшина И.А., ООО «ЯК», Мамедова Р.И. оглы солидарно задолженности по кредитному договору в общей сумме в размере 1235332 рубля 62 копейки, взыскании с ответчиков Кондратеня Н.В., Матюшина И.А., ООО «ЯК», Мамедова Р.И. оглы, ООО «Т» солидарно задолженности по кредитному договору в общей сумме в размере 1309906 рублей 58 копеек, а также взыскании судебных расходов, указывая, что в соответствии с заключенным с Кондратеня Н.В. кредитным договором № № от 12.10.2007 года ответчику был предоставлен кредит в размере 1 000 000 рублей при ставке 11 % годовых сроком на 60 месяцев, кроме того, 14.01.2008 года с Кондратеня Н.В. также был заключен кредитный договор № №, по которому ответчику был предоставлен кредит в размере 1100 000 рублей при ставке 11 % годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 3.1 указанных договоров кредиты были предоставлены для целевого использования - на оплату транспортных средств, приобретаемых у продавца ООО «ЯК» - а именно автомобиля марки №, и автомобиля марки №.

Кроме того, в соответствии с условиями договоров между истцом и Кондратеня Н.В. были заключены договоры залога № № от 12.10.2007 года и №№ от 14.01.2008 года, предметом которых являлись указанные транспортные средства, приобретаемые заемщиком за счет кредитных средств.

23.09.2009 года между банком и Кондратеня Н.В. было заключено дополнительное соглашение к договору залога №№ от 14.01.2008 года, в соответствии с п.1 которого договор был досрочно расторгнут.

В целях обеспечения надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, между истцом и Кондратеня Н.В., был заключен договор залога с ООО «Т» № № от 24.09.2009 года, предметом которого являлось транспортное средство марки №, приобретаемые заемщиком за счет кредитных средств.

В связи с неисполнением Кондратеня Н.В. предусмотренных кредитными договорами обязательств, 30.01.2009 года между банком и Кондратеня Н.В. были заключены дополнительные соглашения к кредитным договорам, которыми стороны установили, что на дату заключения дополнительных соглашений по кредитному договору № № сумма задолженности Заемщика составляет 868014 рублей 55 копеек, по кредитному договору № №– 1013558 рублей 18 копеек, и в соответствии с п. 3.1. названных соглашений, Заемщику предоставлено право погашения оставшейся части задолженности по кредитным договорам в соответствии с новыми графиками, увеличившими срок возврата кредитов по указанным договорам на 3,7 и 0,5 календарных месяцев соответственно, с погашением всей задолженности по обоим кредитным договорам не позднее 30.01.2013 года. Также данными соглашениями изменена процентная ставка по обоим договорам, которая стала составлять 12 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета сторонами установлена в размере 2738,58 рублей и 3010,58 рублей соответственно. Ежемесячные платежи в размере 26358,32 рублей и 30579,49 рублей соответственно должны вноситься не позднее 30 числа каждого месяца.

Также, в соответствии с условиями договоров, в целях обеспечения надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, между истцом и Кондратеня Н.В. были заключен договор залога № № от ДД.ММ.ГГ, предметом которого являлось транспортное средство марки № приобретаемые заемщиком за счет кредитных средств.

В связи с неисполнением Кондратеня Н.В. предусмотренных кредитными договорами обязательств, 10.09.2009 года между банком и Кондратеня Н.В. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № №, которым стороны установили, что на дату заключения дополнительного соглашения сумма задолженности Заемщика составляет 1013558 рублей 18 копеек, и в соответствии с п. 4.1. названного соглашения, Заемщику предоставлено право погашения оставшейся части задолженности по кредитному договору в соответствии с новым графиком, увеличившими срок возврата кредита с погашением всей задолженности по не позднее 30.08.2015 года. Также данным соглашением изменена процентная ставка, которая стала составлять 18,09858 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменяется. Ежемесячный платеж в размере 26331 рубля 45 копеек должен вноситься не позднее 30 числа каждого месяца.

Вцелях обеспечения обязательств заемщика по каждому из указанным кредитных договоров, между банком и ответчиком ООО «ЯК» 30.01.2009 года и 14.01.2008 года соответственно, между банком и ответчиком Матюшиным И.А. 30.01.2009 года, между банком и ответчиком Мамедовым Р.И. оглы 30.01.2009 года, между банком и ответчиком ООО «Т» в целях обеспечения обязательств по кредитному договору № № 10.09.2009 года были заключены договоры поручительства, согласно которым поручитель несет солидарную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств перед банком и в том же объеме, включая уплату процентов, нестойки, возмещение судебных издержек и других убытков банка по взысканию долга.

Однако погашение кредитов и процентов по указанным договорам производилось заемщиком с нарушением установленного договорами и дополнительными соглашениями, порядка, нерегулярно. Последние платежи по кредитному договору №№ от 12.10.2007 года осуществлены в феврале 2011 года в размере 11500 рублей, а по кредитному договору №№ от 14.01.2008 года - также в феврале 2011 года в размере 11500 рублей.

Согласно п.п. 6.4.2., 6.4.2.1. кредитных договоров банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязанность в установленные кредитными договорами срок возвращать кредит, уплачивать начисленные и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. На требования банка от 29.03.2011 года о предъявлении предметов залога для обращения взыскания во внесудебном порядке и требования об уплате задолженности по кредитным договорам ответчик не ответил.

По состоянию на 31.07.2011 года задолженность Кондратеня Н.В. по кредитному договору №№ от 12.10.2007 года составила 1235332 рубля 62 копейки, по кредитному договору №№ от 14.01.2008 года– 1309906 рублей 58 копеек.

С учетом изложенного, истец просит взыскать солидарно с Кондратеня Н.В., Матюшина И.А., ООО «ЯК», Мамедова Р.И. оглы задолженность по кредитному договору №№ от 12.10.2007 года, включая: задолженность по основному долгу 876386 рублей 50 копеек, начисленным на кредит процентам 272494 рубля 28 копеек, комиссии за ведение ссудного счета 86451 рубль 84 копейки, взыскать солидарно с Кондратеня Н.В., Матюшина И.А., ООО «ЯК», Мамедова Р.И. оглы, ООО «Т» задолженность по кредитному договору №№ от 14.01.2008 года, включая: задолженность по основному долгу 951685 рублей 80 копеек, начисленным на кредит процентам 336399 рублей 70 копеек, комиссии за ведение ссудного счета 21821 рубль 09 копеек, а также просит взыскать с ответчиков расходы по уплате госпошлины в размере 20926 рублей 20 копеек.

Кондратеня Н.В. обратилась в суд со встречным иском к ОАО АКБ «Р» о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части взимания ежемесячных платежей за ведение (обслуживание) ссудного счета заемщика, взыскании суммы незаконно списанных банком комиссий за ведение ссудного счета в размере 49500 рублей 11 копеек по кредитным договорам, указывая, что право банков на применение комиссий за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено письмом Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России) от 01.06.2007 № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссий причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. При этом согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Письмо о применении пункта 5.1. Положения Банка России к иным нормативным правовым актам РФ не относится.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Условие кредитного договора о том, что кредитор взимает ежемесячные платежи за ведение (обслуживание) ссудного счета заемщика, ничтожно, поскольку не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В названной части применяются последствия недействительности договора, вследствие чего подлежат исключению из расчета задолженности ответчиков суммы комиссий за ведение ссудного счета: по кредитному договору № № от 12.10.2007 г. в размере 86451.84 руб., по кредитному договору № № от 12.10.2007 г. в размере 21821,09 руб., а также возврату (снижению размера долга путем зачета встречных требований) денежные средства в размере 27500 рублей по кредитному договору № № от 12.10.2007 г., в размере 22000,11 рублей по кредитному договору № № от 12.10.2007 г., незаконно списанные банком со ссудного счета заемщика в период действия договоров в качестве комиссии за ведение ссудного счета (согласно расчета истца).

В судебное заседание представитель истца-ответчика ОАО АКБ «Р» не явился, о дне и времени рассмотрения дела истец-ответчик извещен надлежащим образом, от него поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, и письменные возражения по встречному исковому заявлению с указанием на то, что исполнение сделки: по кредитному договору №№ от 12.10.2007 года началось 12.10.2007 года путем перечисления на счет заемщика кредита в размере 1 000 000 рублей, по кредитному договору № № от 14.01.2008 года - 14.01.2008 года путем перечисления на счет заемщика кредита в размере 1100 000 рублей. В соответствии с главой 4 договора установлен порядок возврата заемщиком кредита, начисленных процентов и комиссий за ведение ссудного счета.

По общему правилу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила могут быть установлены законом. Таким изъятием из общего правила п.1 ст. 200 ГК РФ о моменте начала течения срока исковой давности является ст. 181 ГК РФ, согласно которой иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение трех лет со дня ее исполнения. Платежи Кондратеня Н.В. осуществляла в рамках единого заемного обязательства и применение разных сроков исковой давности к различным частям одного и того же обязательства недопустимо.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки по кредитному договору №№ от 12.10.2007 года истек 13 октября 2010 года, а по кредитному договору №№ от 14.01.2008 года - 15 января 2011 года. На основании изложенного просит применить к заявленным требованиям срок исковой давности и отказать Кондратеня Н.В. в применении последствий недействительности ничтожной сделки, ввиду пропуска срока исковой давности.

Ответчик-истец Кондратеня Н.В., ответчики Матюшин И.В., Мамедов Р.И. оглы, представитель ответчика ООО «Т» в судебное заседание не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела слушанием не поступало.

Представитель ответчика-истца Кондратеня Н.В., Гурсова С.Н., представляющая также интересы ответчиков Матюшина И.В., ООО «ЯК» с исковыми требованиями ОАО АКБ «Р» согласилась частично, просит отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскании сумм комиссии за ведение ссудного счета, встречные исковые требования Кондратеня Н.В. поддержала в полном объеме, просит их удовлетворить, и произвести зачет требований в части уплаты ответчиком Кондратеня Н.В. сумм комиссии за ведение ссудного счета, пояснив, что в остальной части доводы первоначального истца ОАО АКБ «Р» ответчиками не оспариваются, факт получения денежных средств по кредитным договорам ответчиками не оспаривается, как не оспаривается ими и то обстоятельство, что со стороны заемщика Кондратеня Н.В. имело место нарушений условий кредитных договоров и просрочка уплаты кредитных платежей. Вместе с тем, также полагает необходимым обратить внимание суда на то, что при подписании дополнительного соглашения к договору от 14.01.2008 года, истица заблуждалась, полагая, что подписывает его на тех же условиях, что и дополнительное соглашение к кредитному договору от 12.10.2007 года, т.е. с установлением новой процентной ставки за пользование кредитом в размере 12 % процентов годовых, установленную же банком процентную ставку в размере 18,09858 % годовых полагает, чрезмерно завышенной. С представленным ОАО АКБ «Росбанк» расчетом взыскиваемых сумм, за исключением сумм комиссии за ведение ссудного счета, ответчики согласны и в остальной части данный расчет ими не оспаривается. Доводы в обоснование встречного иска Кондратеня Н.В. изложила так, как они изложены в иске.

С возражениями ответчика-истца ОАО АКБ «Р» по поводу пропуска срока исковой давности представитель ответчика-истца Кондратеня Н.В., ответчиков Матюшина И.В., ООО «Янтарная комета» Гурсова С.Н., не согласилась, указав, что поскольку правоотношения сторон являются длящимися, оспариваемые в части договоры являются действующими, исполнение обязательств по ним не окончено, соответственно полагает, что заявление ОАО АКБ «Р» о пропуске срока исковой давности является несостоятельным.

Заслушав объяснения представителя ответчиков и ответчика-истца Кондратеня Н.В. Гурсовой С.Н., исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ОАО АКБ «Р» подлежащими удовлетворению в части, встречные исковые требования Кондратеня Н.В. подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Так, в судебном заседании установлено, что 12.10.2007 года и 14.01.2008 года между истцом -ОАО АКБ «Р» и Кондратеня Н.В. заключены кредитный договор №№ о предоставлении ответчикукредита в размере 1000000 рублей и кредитный договор № № в сумме 1100000 рублей сроком на 60 при ставке 11 % годовых для приобретения транспортных средств.Согласно п. 5.1, 5.2 каждого из указанных кредитных договоров Кондратеня Н.В. обязалась возвращать сумму полученного кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в размере и в сроки, указанные в графике, приведенном в приложении к кредитному договору.

В соответствии с п. 7.1.1 кредитных договоров в случае, если заемщик не исполнит илиисполнит ненадлежащим образом свою обязанность по договору, он обязуется уплатить и неустойку, начисленную из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением сумм каждый день просрочки. Согласно п. 9.1 кредитных договоров обязательства по договору обеспечиваются залогом имущества приобретаемого заемщиком с использованием кредита автомобиля.

После чего, между истцом -ОАО АКБ «Р» и Кондратеня Н.В. 30.01.2009 года были заключены дополнительные соглашения к указанным кредитным договорам, которыми стороны установили, что на дату заключения дополнительных соглашений по кредитному договору № № сумма задолженности Заемщика составляет 868014 рублей 55 копеек, по кредитному договору № №– 1013558 рублей 18 копеек, и в соответствии с п. 3.1. названных соглашений, Заемщику предоставлено право погашения оставшейся части задолженности по кредитным договорам в соответствии с новыми графиками, увеличившими срок возврата кредитов по указанным договорам на 3,7 и 0,5 календарных месяцев соответственно, с погашением всей задолженности по обоим кредитным договорам не позднее 30.01.2013 года. Также данными соглашениями была изменена процентная ставка по обоим договорам, которая стала составлять 12 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета сторонами установлена в размере 2738,58 рублей и 3010,58 рублей соответственно. Ежемесячные платежи в размере 26358,32 рублей и 30579,49 рублей соответственно должны вноситься не позднее 30 числа каждого месяца.

Также, в соответствии с условиями договоров, в целях обеспечения надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, между истцом и Кондратеня Н.В. были заключен договор залога № № от 30.01.2009 года, предметом которого являлось транспортное средство марки №, приобретаемые заемщиком за счет кредитных средств.

В связи с неисполнением Кондратеня Н.В. предусмотренных кредитными договорами обязательств, 10.09.2009 года между банком и Кондратеня Н.В. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № №, которым стороны установили, что на дату заключения дополнительного соглашения сумма задолженности Заемщика составляет 1013558 рублей 18 копеек, и в соответствии с п. 4.1. названного соглашения, Заемщику предоставлено право погашения оставшейся части задолженности по кредитному договору в соответствии с новым графиком, увеличившими срок возврата кредита с погашением всей задолженности по не позднее 30.08.2015 года. Также данным соглашением изменена процентная ставка, которая стала составлять 18,09858 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменяется. Ежемесячный платеж в размере 26331 рубля 45 копеек должен вноситься не позднее 30 числа каждого месяца.

Иных дополнений, изменений в договоры, в том числе в части сроков и размеров вносимых платежей, сторонами не вносилось.

Также в судебном заседании установлено, что свои обязательства перед заемщиком Кондратеня Н.В. по предоставлению обоих кредитов и перечислению денежных средств на счет продавца транспортных средств - ООО «ЯК», на основании заявления ответчика Кондратеня Н.В., ОАО АКБ «Р» исполнил в полном объеме. Эти обстоятельства помимо объяснений представителя ответчиков в судебном заседании, подтверждаются также выписками о движении денежных средств по лицевому счету, открытому на имя Кондратеня Н.В., копиями платежных поручений о перечислении денежных средств.

Также судом установлено, что для обеспечения исполнения обязательств по указанным кредитным договорам между банком и ответчиками ООО «Янтарная комета» 30.01.2009 года и 14.01.2008 года соответственно, между банком и ответчиком Матюшиным И.А. 30.01.2009 года, между банком и ответчиком Мамедовым Р.И. оглы 30.01.2009 года, между банком и ответчиком ООО «Т» в целях обеспечения обязательств по кредитному договору №№ 10.09.2009 года были заключены договоры поручительства №№ согласно которым указанные поручители несут солидарную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств перед банком в полном объеме, включая погашение основного долга, уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек и иных убытков по взысканию долга.

Также судом установлено, что в нарушение условий кредитных договоров Кондратеня Н.В. систематически допускала нарушение сроков оплаты ежемесячных платежей, и в том числе, допустила длительную просрочку исполнения своих обязательств по каждому из договоров. Последние платежи были ей осуществлены: по кредитным договорам №№ от 12.10.2007 года и №№ от 14.01.2008 года в феврале 2011 года в размере по 11500 рублей соответственно, после чего платежи во исполнение обязательств по кредитным договорам ответчиком не вносились.

Исходя из допущенной с февраля 2011 года Кондратеня Н.В. просрочки уплаты платежей в погашение кредитов, банк 29.03.2011 года направил в адрес заемщика требования о предъявлении предметов залога для обращения взыскания во внесудебном порядке и требования об уплате задолженности по кредитным договорам, однако данные требования банка ответчиком не исполнены.

По состоянию на 31.07.2011 года задолженность Кондратеня Н.В. перед банком составляет: по кредитному договору № от 12.10.2007 года: по основному долгу 876386 рублей 50 копеек, начисленным на кредит процентам 272494 рубля 28 копеек, а всего 1148880 рублей 78 копеек; по кредитному договору № № от 14.01.2008 года: по основному долгу 951685 рублей 80 копеек, начисленным на кредит процентам 336399 рублей 70 копеек, а всего 1288085 рублей 50 копеек. Представленные истцом расчеты задолженности по кредитам в указанной части суд находит обоснованными и правильными, каких-либо неясностей или сомнений относительно способа исчисления задолженности по кредитам у суда не вызывают. Данный расчет основан на условиях кредитных договоров, не противоречащих закону, добровольно подписанных ответчиком и ответчиками в данной части не оспаривается.

При этом суд не усматривает оснований для взыскания с ответчиков сумм просроченной комиссии за обслуживание текущих кредитных счетов по следующим основаниям.

Так, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за нее проценты.

Из предусмотренного законодательством в п. 1 ст. 819 ГК РФ понятия кредитного договора, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного (кредитного счета) счета.

Порядок предоставления кредита регламентируется Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 54 – П о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2. названого Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, которым в целях данного Положения счета учета сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории и утвержденным Центральном Банком РФ от 05.12.2002 № 205 – П.

Ссудные (кредитные) счета не являются банковскими счетами, согласно Положению Банка России от 05.12.2002 года № 205 – П и Положению Банка России от 31.08.1998 года № 54 – П. Ссудные счета используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату денежных средств и (кредитов)в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

При таких обстоятельствах к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условия кредитных договоров, заключенных между ОАО АКБ «Р» и Кондратеня Н.В. в части уплаты ежемесячных платежей в качестве комиссии за ведение текущего кредитного счета нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, так как подобные условия ущемляют права потребителя и соответственно являются недействительными с момента заключения кредитного договора.

При таких, обстоятельствах также обоснованными являются и встречные исковые требования Кондратеня Н.В. о применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании ранее уплаченных ею сумм комиссии по рассматриваемым договорам и их зачете при исчислении общего размера задолженности Кондратеня Н.В. перед Банком. С учетом приведенных в решении доводов при определении размера общей суммы подлежащей взысканию с ответчиков, зачету подлежат уплаченные Кондратеня Н.В. в период действия договоров, по ничтожным в этой части условиям договоров, денежные средства: в качестве комиссии за ведение ссудного счета, по кредитному договору №№ от 12.10.2007 года - в размере 27500 рублей, по кредитному договору №№ от 14.01.2008 года - в размере 22000 рублей, согласно справкам Банка о размере уплаченных по каждому из кредитных договоров сумм комиссии. Представленные в данных справках суммы, соответствуют данным о движении денежных средств на лицевых счетах Кондратеня Н.В.

При этом доводы об истечении трехлетнего срока исковой давности, о чем сделано заявление ответчиком по данному требованию, суд считает несостоятельными, так заключенные сторонами кредитные договоры, являются действующими, отношения сторон, вытекающие из данных договоров являются длящимися. Также продолжает действовать и условие об обязанности заемщика выплачивать ежемесячные платежи, продолжая порождать для него неправовой результат, вытекающий из ничтожности условия договора. При ином положении сторона сделки, ничтожные условия которой не порождают правовых последствий, лишена возможности восстановить свое нарушенное право, прекратить исполнение незаконных обязанностей и возвратить все полученное по сделке и должна продолжать исполнять ничтожные условия сделки, что безусловно противоречит закону.

Т.о. с учетом необходимости при определении окончательного размера сумм, подлежащих взысканию с ответчиков с зачетом денежных средств, ранее уплаченных по ничтожным в этой части условиям договоров, с ответчиков Кондратеня Н.В., Матюшина И.А., ООО «ЯК», Мамедова Р.И. оглы солидарно в пользу ОАО АКБ «Р» подлежит взысканию солидарно задолженность по кредитному договору №№ от 12.10.2007 года в общей сумме 1121380 рублей 78 копеек, и по кредитному договору №№ от 14.01.2008 года с ответчиков Кондратеня Н.В., Матюшина И.А., ООО «ЯК», Мамедова Р.И. оглы, ООО «Т» солидарно в пользу ОАО АКБ «Р» в общей сумме 1266085 рублей 50 копеек.

Так согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно ст. 168 ГК РФ Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Таким образом, в пользу истца с ответчиков также подлежат взысканию судебные расходы, понесённые истцом в связи с оплатой государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кондратеня Н.В. к ОАО АКБ «Р» о применении последствий недействительности ничтожных сделок в части взимания ежемесячных платежей за ведение ссудного счета заемщика, взыскании суммы незаконно списанных банком комиссий за ведение ссудного счета, удовлетворить.

Применить последствия ничтожных сделок по кредитному договору № № от 12.10.2007 года и по кредитному договору №№ от 14.01.2008 года в части взимания ежемесячных платежей за ведение ссудного счета заемщика,

Исковые требования открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Р» о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить в части.

С учетом зачета встречных требований Кондратеня Натальи Витальевны взыскать с Кондратеня Н.В., Матюшина И.А., ООО «ЯК», Мамедова Р.И. о солидарно в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Р» в возмещение задолженности по кредитному договору № № от 12.10.2007 года сумму в размере 1121380 рублей 78 копеек и возмещение расходов по уплате государственной пошлины сумму в размере 9589 рублей 20 копеек, а всего сумму в размере 1130969 рублей 98 копеек.

С учетом зачета встречных требований Кондратеня Н.В. взыскать с Кондратеня Н.В., Матюшина И.А., ООО «ЯК», Мамедова Р.И. о ООО «Т» солидарно в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Р» в возмещение задолженности по кредитному договору №№ от 14.01.2008 года сумму в размере 1266085 рублей 50 копеек и в возмещение расходов по оплате государственной пошлины сумму в размере 10548 рублей 13 копеек, а всего сумму в размере 1276633 рубля 63 копейки.

В остальной части исковых требований открытому акционерному обществу акционерного коммерческого банка «Р» отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Гурьевский райсуд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной мотивированной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГ

Председательствующий С.В. Марина