Дело № 2-568/11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 апреля 2011 года г. Гурьевск

Гурьевский районный суд Калининградской области в составе

председательствующего судьи Шкарупиной С.А.,

при секретаре Солоненко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Разжигалову Ю.Г., Разжигаловой Н.П., ООО «Янтарная комета», Матюшину И.А. о взыскании задолженности по кредиту,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Разжигалову Ю.Г., Разжигаловой Н.П., ООО «Янтарная комета», Матюшину И.А., просит взыскать с ответчиков заложенность по основному долгу, начисленным на кредит процентам, комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей; взыскать госпошлину, уплаченную при подаче иска в размере ... рублей. В своем заявлении указывает следующее. 03.07.2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Разжигаловым Ю.Г. был заключен договор № №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере ... рублей сроком на 48 месяцев при ставке 11% годовых, с целевым использованием – оплата приобретаемого у продавца ООО «Янтарная комета» транспортного средства – марки .... В целях обеспечения надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком Разжигалов Ю.Г. передает в залог приобретаемое им транспортное средство, в связи с чем, 03.07.2007 года был заключен договор залога № № 03.07.2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Разжигаловой Н.П. заключен договор поручительства № №. 03.07.2007 года между банком и ООО «Янтарная комета» заключен договор поручительства №б/н. 09.10.2008 года между банком и Матюшиным И.А. заключен договор поручительства №№. Поручители приняли на себя обязательство отвечать в полном объеме перед банком за исполнение Разжигаловым Ю.Г. своих обязательств по кредитному договору. Согласно договора поручительства поручители и заемщик отвечают перед банком солидарно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Разжигаловым Ю.Г. своих обязательств по кредитному договору, поручители отвечают перед банком в том же объеме, как и заемщик включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек и других убытков банка по взысканию долга. Согласно п.5.1 кредитного договора возврат предоставленного заемщику кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится заемщиком ежемесячно равными частями в размере и в сроки, указанные в графике в размере ... рублей не позднее 03 числа каждого месяца. Обязанности по возврату кредита, уплаты начисленных процентов, комиссии за ведение ссудного счета заемщиком надлежащим образом не исполняются. Последние ежемесячные платежи заемщиком были осуществлены в июне 2009 года в размере ... рублей и в июле 2010. В связи с тем, что заемщиком были нарушены условия кредитного договора, досрочному возврату подлежат ... рублей, из которых задолженность по основному долгу – ... рублей, задолженность по начисленным на кредит процентам – ... рублей, комиссия за ведение ссудного счета – ... рублей.

Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Головина С.С., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дне и времени рассмотрения дела надлежащим образом извещена, просит рассматривать дело в ее отсутствие, исковые требования поддерживает, просит удовлетворить.

Ответчики Разжигалов Ю.Г., Разжигалова Н.П. в судебное заседание не явились, о дне и времени рассмотрения дела надлежащим образом извещены. Ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявили.

Представитель ответчиков ООО «Янтарная комета», Матюшина И.А. - Гурсова С.Н., действующая на основании доверенностей, в судебном заседании исковые требования признала частично, указав следующее. Требование банка о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей является необоснованным и противоречащим действующему законодательству, согласно которому действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Просит в данной части требований отказать. Условие кредитного договора о том, что кредитор взимает ежемесячные платежи за ведение ссудного счета заемщика, ничтожно, в связи с чем, подлежат исключению из расчета задолженности ответчиков ранее уплаченные ... рублей. Просит уменьшить сумму иска на указанные суммы.

Выслушав мнение представителя ответчиков, исследовав материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии ч.2 ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено погашение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнение как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

В соответствии с требованиями ч.1, ч.2 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, при этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора.

В судебном заседании установлено, что 03.07.2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Разжигаловым Ю.Г. был заключен договор № №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере ... рублей сроком на 48 месяцев при ставке 11% годовых, с целевым использованием – оплата приобретаемого у продавца ООО «Янтарная комета» транспортного средства – марки ....

Согласно условиям кредитного договора заемщик осуществляет возврат кредита, уплату процентов на него, уплату комиссии за ведение ссудного счета равными частями ежемесячно в размере ... рублей.

Обеспечением настоящего кредита по настоящему договору являются:

договор залога № № от 03 июля 2007 года заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Разжигаловым Ю.Г., в соответствии с которым залогодатель предоставляет залогодержателю в залог следующее имущество: транспортное средство – марки ..., в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства залогодержатель имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя;

договор поручительства № № от 09 октября 2008 года, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Разжигаловой Н.П. по условиям которого Разжигалова Н.П. обязуется отвечать перед банком за исполнение Разжигаловым Ю.Г. обязательств по кредитному договору в полном объеме;

договор поручительства №б/н от 03 июля 2007 года, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ООО «Янтарная комета», по условиям которого ООО «Янтарная комета» обязуется отвечать перед банком за исполнение Разжигаловым Ю.Г. обязательств по кредитному договору в полном объеме.

договор поручительства № № от 09 октября 2008 года, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Матюшиным И.А., по условиям которого Матюшин И.А. обязуется отвечать перед банком за исполнение Разжигаловым Ю.Г. обязательств по кредитному договору в полном объеме;

Судом установлено, что 03 июля 2007 года банком Разжигалову Ю.Г. был предоставлен кредит в размере ... рублей путем зачисления на его счет в банке.

Как следует из материалов дела, заемщиком Разжигаловым Ю.Г. в нарушение условий заключенного кредитного договора с июля 2009 года не вносились необходимые платежи в счет погашения кредита, в связи с чем, по состоянию на 04 марта 2011 года образовалась задолженность в размере ... рублей, из которых задолженность по основному долгу – ... рублей, задолженность по начисленным на кредит процентам – ... рублей, комиссия за ведение ссудного счета – ... рублей.

Представленный стороной истца расчет задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору стороной ответчика не оспариваются, каких-либо неясностей или сомнений относительно способа начисления задолженности по кредиту и процентам у суда не вызывают.

Изложенное свидетельствует о том, что со стороны заемщика Разжигалова Ю.Г. имеет место нарушение взятых на себя обязательств по возращению займа частями в установленные кредитным договором сроки.

В соответствии с п.п. 6.4.2, 6.4.2.1 кредитного договора от 03.07.2007 года, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по возврату кредита, в том числе, в случаях неполучение банком любого из причитающихся по договору платежа в течение трех рабочих дней с даты установленной договором или невыполнение заемщиком какого-либо из своих обязательств, вытекающих из договора.

Учитывая установленные обстоятельства, суд считает, что требования истца о взыскании досрочно суммы задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору от 03.07.2007 года в размере ... рублей, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Из условий договоров поручительства следует, что при неисполнении или ненадлежащим исполнении должником обязательств по кредитному договору поручители отвечают перед банком солидарно с должником.

При таких обстоятельствах с заемщика Разжигалова Ю.Г. и поручителей Разжигаловой Н.П., ООО «Янтарная комета», Матюшина И.А. в пользу истца ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежат досрочному солидарному взысканию задолженность по основному долгу и задолженность по процентам за пользование кредитом в размере ... рублей.

Заявляя исковые требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору, истец исходил из того, что уплата данной комиссии в размере ... ежемесячно предусмотрена условиями кредитного договора.

Вместе с тем, истец не учел, что данные положения договора не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.

Так, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, такой вид комиссии как комиссия за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и по существу является скрытой формой процента за пользование кредитом и является нарушением прав потребителя.

С учетом изложенного, суд считает, что требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей удовлетворению не подлежат.

Кроме того, учитывая, что ответчиком Разжигаловым Ю.Г. по кредитному договору были произведены выплаты по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей, суд полагает необходимым уменьшить размер задолженности по кредитам на сумму уплаченной комиссии по ведению ссудного счета.

Таким образом, в пользу истца ОАО АКБ «РОСБАНК» с Разжигалова Ю.Г., Разжигаловой Н.П., ООО «Янтарная комета», Матюшина И.А. подлежат взысканию по кредитному договору от 03.07.2007 года солидарно денежные средства в сумме ... рублей.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче иска государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к Разжигалову Ю.Г., Разжигаловой Н.П., ООО «Янтарная комета», Матюшину И.А. о взыскании задолженности по кредиту о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.

Взыскать с Разжигалова Ю.Г., Разжигаловой Н.П., ООО «Янтарная комета», Матюшина И.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно задолженность по кредитному договору № № от 03.07.2007 года в сумме ... рублей;

Взыскать с Разжигалова Ю.Г., Разжигаловой Н.П., ООО «Янтарная комета», Матюшина И.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в равных долях расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей, то есть по ... рублей с каждого ответчика.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Гурьевский районный суд в течение 10 суток со дня вынесения решения.

Судья С.А. Шкарупина