Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГ гор. Гурьевск
Судья Гурьевского райсуда Калининградской области Марина С.В., при секретаре Коренецкой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества Акционерного Коммерческого Банка «ФИО9» к Похлюкову ФИО10, Похлюковой ФИО11, Матюшину ФИО12, ООО «ФИО13» о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ОАО АКБ «ФИО9» обратилось в суд с иском к Похлюкову ФИО15, Похлюковой ФИО16, Матюшину ФИО17, ООО «ФИО18» о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору в общей сумме в размере <данные изъяты> рублей, а также взыскании судебных расходов, указывая, что в соответствии с заключенным с Похлюковым Е.В. кредитным договором № от ДД.ММ.ГГ ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>
Согласно п. 3.1 указанного договора кредит был предоставлен для целевого использования - на оплату транспортного средства, приобретаемого у продавца ООО «ФИО18» - а именно автомобиля марки <данные изъяты>
Кроме того, в соответствии с условиями договора между истцом и Похлюковым Е.В. был заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГ, предметом которого являлось указанное транспортное средство, приобретаемое заемщиком за счет кредитных средств.
Вцелях обеспечения обязательств заемщика по указанному кредитному договору, между банком и ответчиками Похлюковой А.Ю., ООО «ФИО18» ДД.ММ.ГГ, между банком и ответчиком Матюшиным И.А. ДД.ММ.ГГ были заключены договоры поручительства, согласно которым поручитель несет солидарную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств перед банком и в том же объеме.
Однако погашение кредитов и процентов по указанному договору производилось заемщиком с нарушением установленного договором порядка, нерегулярно. Последние платежи осуществлены заемщиком <данные изъяты>. Срок возврата кредита, уплаченных на кредит процентов истекает ДД.ММ.ГГ. Согласно п.п. 6.4.2., 6.4.2.1 кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязанность в установленные кредитными договорами срок возвращать кредит, уплачивать начисленные и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. На требование банка от ДД.ММ.ГГ о предъявлении предмета залога для обращения взыскания во внесудебном порядке и требования об уплате задолженности по кредитному договору ответчик не ответил.
По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность Похлюкова Е.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ составила <данные изъяты> рублей.
С учетом изложенного, истец просит взыскать солидарно с Похлюкова Е.В., Похлюковой А.Ю., Матюшина И.А., ООО «ФИО18» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ в общем размере <данные изъяты>
В судебное заседание представитель истца Открытого Акционерного Общества Акционерного Коммерческого Банка «ФИО9» не явился, о дне и времени рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, поступило заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме.
Ответчики Похлюков Е.В., Похлюкова А.Ю., Матюшин И.А. в судебное заседание не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела слушанием не поступало, от ответчика Похлюкова А.Ю. поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель ответчиков Похлюкова Е.В., Матюшина И.А., ООО «ФИО18» - ФИО6, действующая на основании доверенностей, с исковыми требованиями ОАО АКБ «ФИО9» согласилась частично, просит отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания сумм комиссии за ведение ссудного счета, уменьшить сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ на сумму <данные изъяты> рублей, уплаченных в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, поскольку данные денежные средства были выплачены ответчиками и незаконно списаны банком в качестве комиссии за ведение ссудного счета, включенной в ежемесячные платежи. Также в своих письменных возражениях указала, что право банков на применение комиссий за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено письмом Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России) от 01.06.2007 № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссий причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. При этом согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1. Положения Банка России к иным нормативным правовым актам РФ не относится.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Условие кредитного договора о том, что кредитор взимает ежемесячные платежи за ведение (обслуживание) ссудного счета заемщика, ничтожно, поскольку не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В названной части применяются последствия недействительности договора, вследствие чего подлежат исключению из расчета задолженности ответчиков суммы комиссий за ведение ссудного счета по кредитному договору.
В остальной части доводы истца ОАО АКБ «ФИО9» ответчиками не оспариваются, факт получения денежных средств по кредитному договору ответчиками не оспаривается, как не оспаривается ими и то обстоятельство, что со стороны заемщика Похлюкова Е.В. имело место нарушений условий кредитного договора и просрочка уплаты кредитных платежей. С представленным ОАО АКБ «ФИО9» расчетом взыскиваемых сумм, за исключением сумм комиссии за ведение ссудного счета, ответчики согласны и в остальной части данный расчет ими не оспаривается.
Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ОАО АКБ «ФИО9» подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
Так, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ между истцом –ОАО АКБ «ФИО9» и Похлюковым Е.В. заключен кредитный договор № о предоставлении ответчикукредита в размере <данные изъяты> для приобретения транспортного средства.Согласно п. 5.1, 5.2 кредитного договора Похлюков Е.В. обязался возвращать сумму полученного кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в размере и в сроки, указанные в кредитном договоре, графике, приведенном в приложении к кредитному договору, в сумме <данные изъяты>. Срок возврата кредитов был предусмотрен сторонами не позднее ДД.ММ.ГГ. В соответствии с п. 7.1.1 кредитного договора в случае, если заемщик не исполнит илиисполнит ненадлежащим образом свою обязанность по договору, он обязуется уплатить неустойку, начисленную из расчета <данные изъяты> от просроченной исполнением сумм каждый день просрочки. Согласно п. 9.1 кредитного договора обязательства по договору обеспечиваются залогом имущества приобретаемого заемщиком с использованием кредита автомобиля. Дополнений, изменений в договор, в том числе в части сроков и размеров вносимых платежей, сторонами не вносилось.
Также в судебном заседании установлено, что свои обязательства перед заемщиком Похлюковым Е.В. по предоставлению кредита и перечислению денежных средств на счет продавца транспортного средства - ООО «ФИО18», на основании заявления ответчика Похлюкова Е.В., истец ОАО АКБ «ФИО9» исполнил в полном объеме. Эти обстоятельства помимо объяснений представителя ответчиков в судебном заседании, подтверждаются также выписками о движении денежных средств по лицевому счету, открытому на имя Похлюкова Е.В., копиями платежных поручений о перечислении денежных средств.
Также судом установлено, что для обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору между банком и ответчиками Похлюковой А.Ю., ООО «ФИО18», между банком и ответчиком Матюшиным И.А. были заключены договоры поручительства №, б/н от ДД.ММ.ГГ, № ДД.ММ.ГГ соответственно, согласно которым указанные поручители несут солидарную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств перед банком в полном объеме, включая погашение основного долга, уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга.
Также судом установлено, что в нарушение условий кредитных договоров Похлюков Е.В. систематически допускал нарушение сроков оплаты ежемесячных платежей, и в том числе, допустил длительную просрочку исполнения своих обязательств. Последние платежи были осуществлены им <данные изъяты>,после чего платежи во исполнение обязательств по кредитному договору ответчиком не вносились.
Исходя из допущенной с <адрес > Похлюковым Е.В. просрочки уплаты платежей в погашение кредитов, банк ДД.ММ.ГГ направил в адрес заемщика требование о предъявлении предмета залога для обращения взыскания во внесудебном порядке и требования об уплате задолженности по кредитному договору, однако данные требования банка ответчиком не исполнены.
Задолженность Похлюкова Е.В. перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГ составляет <данные изъяты>. Представленный истцом расчет задолженности по кредиту в указанной части суд находит обоснованными и правильными, каких-либо неясностей или сомнений относительно способа исчисления задолженности по кредиту у суда не вызывает. Данный расчет основан на условиях кредитного договора, добровольно подписанного ответчиком. Эта сумма подлежит взысканию с ответчиков солидарно.
Так согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Вместе с тем суд не усматривает оснований для взыскания с ответчиков сумм просроченной комиссии за обслуживание текущих кредитных счетов по следующим основаниям.
Так, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за нее проценты.
Из предусмотренного законодательством в п. 1 ст. 819 ГК РФ понятия кредитного договора, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного (кредитного счета) счета.
Порядок предоставления кредита регламентируется Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 54 – П о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2. названого Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, которым в целях данного Положения счета учета сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории и утвержденным Центральном Банком РФ от 05.12.2002 № 205 – П.
Ссудные (кредитные) счета не являются банковскими счетами, согласно Положению Банка России от 05.12.2002 года № 205 – П и Положению Банка России от 31.08.1998 года № 54 – П. Ссудные счета используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату денежных средств и (кредитов)в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
При таких обстоятельствах к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между ОАО АКБ «ФИО9» и Похлюковым Е.В. в части уплаты ежемесячных платежей в качестве комиссии за ведение текущего кредитного счета нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, так как подобные условия ущемляют права потребителя и соответственно являются недействительными с момента заключения кредитного договора.
При таких, обстоятельствах также обоснованными являются и возражения ответчиков против расчета взыскиваемых сумм без учета ранее уплаченных ими сумм комиссии за ведение ссудного счета и доводы ответчиков о том, что данные суммы подлежат зачету при исчислении общего размера их задолженности перед Банком. С учетом приведенных в решении выше доводов при определении размера общей суммы подлежащей взысканию с ответчиков, зачету подлежат уплаченные ответчиками в период действия договора, по недействительным условиям договора в указанной части, денежные средства: сумм комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ на сумму <данные изъяты> рублей, уплаченных в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.
Т.о. общая сумма задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков Похлюкова Е.В., Похлюковой А.Ю., Матюшина И.А., ООО «ФИО18» солидарно, в пользу ОАО АКБ «ФИО9» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты>.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.
Таким образом, в пользу истца с ответчиков также подлежат взысканию судебные расходы, понесённые истцом в связи с оплатой государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199, ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «ФИО9» о взыскании задолженности по кредитным договорам – удовлетворить частично.
Взыскать с Похлюкова ФИО10, Похлюковой ФИО11, Матюшина ФИО12, ООО «ФИО18» в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «ФИО9» солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ в общей сумме <данные изъяты>
В остальной части исковых требований открытому акционерному обществу акционерного коммерческого банка «ФИО9» отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Гурьевский райсуд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной мотивированной форме.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГ.
Председательствующий С.В. Марина