Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГ                                                                                     гор. Гурьевск

Судья Гурьевского райсуда Калининградской области Марина С.В., при секретаре Гарине Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества "БФ" к Г.В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ОАО "БФ" обратилось в суд с иском к Г.В.В. о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в общей сумме в размере 632363 рубля 41 копейки, а также о взыскании судебных расходов, указывая, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГ, (с учетом уточнения исковых требований от ДД.ММ.ГГ), заключенным между ОАО "Банк Финсервис" и ответчиком Г.В.В., Г.В.В. был предоставлен кредит в размере 500 000 рублей при ставке 18 % годовых сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п.п. 5.6., 10.5.2. кредитного договора за операционное обслуживание ссудного счета истец ежемесячно в течение всего срока действия договора взимает с Ответчика комиссию в размере 0 % от суммы кредита. Согласно п.п. 5.7., 5.8., 10.3. кредитного договора ответчик в счет погашения задолженности по кредиту должен ежемесячно, не позднее 2 числа каждого месяца, уплачивать истцу сумму в размер 12 701 рублей, которая включает в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом, и комиссию за операционное обслуживание ссудного счета.

Однако ответчик не исполняет свои обязательства по перечислению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование им, предусмотренные п. 10.3.1. кредитного договора. За период действия кредитного договора ответчик неоднократно допускал нарушение сроков исполнения денежных обязательств по возврату предоставленного кредита. Последняя оплата произведена ответчиком ДД.ММ.ГГ.

Допущенные нарушения в соответствии с разделом 11 кредитного договора являются основанием для досрочного истребования истцом кредита. В соответствии с условиями кредитного договора ответчику было направлено письменное требование о досрочном возврате кредита в срок до ДД.ММ.ГГ, которое ответчиком до настоящего времени ответчиком не исполнено.

П.п. 5.9 кредитного договора предусмотрено, что за нарушение ответчиком сроков исполнения денежных обязательств он обязан уплатить истцу штраф в размере 10 % от суммы задолженности. П.п. 5.10., 11.1.2. кредитного договора предусмотрено, что по истечении срока, установленного Банком для досрочного возврата кредита, за нарушение сроков исполнения денежных обязательств по кредитному договору ответчик уплачивает истцу неустойку (пени) в размере 0,2 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГ общая задолженность Г.В.В. перед истцом составляет 632 363,41 рублей, в том числе: сумма основного долга - 492 666,69 рублей, начисленные проценты за пользование денежными средствами - 126 106,04 рублей, начисленная комиссия за операционное обслуживание ссудного счета - 0,00 рублей, штраф за просрочку платежей -12 353,62 рублей, начисленные пени - 1237,06 рулей.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения договора и одностороннее изменение его условий не допускаются. В соответствии со статьей 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебное заседание представитель истца ОАО «БФ» не явился, о дне и времени рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, от истца поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя и поддержании исковых требований в полном объеме.

Ответчик Г.В.В., а также его представитель М, действующий на основании доверенности, с исковыми требованиями ОАО «БФ» не согласились, указав, что, не оспаривая сам по себе факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору с декабря 2007 года и того обстоятельства, что после ДД.ММ.ГГ никаких платежей по договору не вносилось, а также не оспаривая размер уплаченных ответчиком платежей, согласно представленным истцом сведениям, вместе с тем, полагают, что заявленная истцом сумма задолженности по кредитному договору и представленный в её обоснование расчет, основаны на ничтожных по существу условиях договора, противоречащих нормам действующего законодательства, регламентирующего порядок распределения кредитором поступающих от заемщика сумм в отношениях между банком и физическим лицом - потребителем. Так, из расчета истца следует, что поступавшие от ответчика суммы платежей в 2007- 2011 годах, в соответствии с п. 12.2.4 договора направлялись прежде всего на погашение начисленной истцом неустойки в виде штрафов, и только оставшаяся сумма зачислялась в погашение платы за пользование кредитом (процентов) и - собственно суммы кредита, что противоречит положениям ст. 319 ГК РФ. На основании изложенного, представив свой расчет сумм задолженности, указав, на его составление с учетом очередности погашения сумм задолженности, соответствующей положениям действующего законодательства, ссылаясь также на непредставление возражений со стороны истца, против данного расчета, ответчик и его представитель просят зачесть суммы, зачисленные истцом в счет уплаты штрафа в сумме 49509 рублей 26 копеек в счет платежей по уплате процентов за пользование кредитом, также при определении общей суммы задолженности по кредитному договору просят учесть, что, несмотря на представленные ответчиком возражения против расчета задолженности, истец не произвел перерасчет сумм штрафов и пени, а также положения ст. 333 ГК РФ, в силу которых суд вправе снизить размер неустойки.

Заслушав объяснения ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ОАО "БФ" подлежащимиудовлетворению в части.

Так, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ Г.В.В. обратился в ООО «БФ», правопреемником которого является ОАО «БФ» (что усматривается из Устава ОАО «БФ», утвержденного общим собранием участников на основании протокола № от ДД.ММ.ГГ), с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 500 000 рублей на «Условиях кредитного договора с ООО «БФ».

ООО «БФ» акцептовало данное заявление (оферту) ДД.ММ.ГГ и в соответствии с условиями кредитного договора, ДД.ММ.ГГ перечислило на персональный карточный счет Г.В.В. денежные средства в сумме 500000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГ и выпиской по счету, что свидетельствует о надлежащем исполнении истцом взятых на себя обязательств по предоставлению кредита. Таким образом, кредитный договор был заключен в требуемой по закону форме и ему был присвоен №

Также в судебном заседании установлено, что условиями кредитного договора предусмотрено, что срок пользования кредитом составляет 60 месяцев и за пользование кредитом ответчик обязан уплачивать проценты в размере 18% годовых (п.п. 5.3, 5.4 кредитного договора). За операционное обслуживание ссудного счета истец ежемесячно, в течение всего срока действия кредитного договора взимает с ответчика комиссию в размере 0 % от суммы кредита (п. 5.6, 10.5.2 Кредитного договора). В счет погашения задолженности по кредиту должен ежемесячно, не позднее 2-го числа каждого месяца, уплачивать истцу 12701 рубль. Указанная сумма включает в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом и комиссию за операционное обслуживание ссудного счета (п.п. 5.7, 5.8, 10.3 кредитного договора).

Условиями кредитного договора также предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств, заемщик обязан выплатить банку штраф в размере 10% от суммы задолженности. За нарушение сроков исполнения денежных обязательств по кредитному договору, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности на каждый календарный день просрочки. ( п.п.5.9, 5.10 кредитного договора)

Ответчиком условия кредитного договора надлежащим образом не выполняются с декабря 2007 года, обязательные платежи вносятся не регулярно и не в полном объеме, последний платеж в сумме 1000 рублей внесен ДД.ММ.ГГ, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается самим ответчиком.

Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГ составила: сумма основного долга – 492666 рублей 59 копеек; проценты за пользование денежными средствами, штраф за просрочку платежей – 12353 рубля 62 копейки; начисленные пени – 1237 рублей 06 копеек.

Однако как видно из материалов дела данный расчет основан на условиях договора, предусмотренных п. 12.2.4 договора, согласно которым при наличии у Заемщика просроченной задолженности перед банком банк вправе направлять списанные денежные средства в следующей очередности: на возмещение всех расходов по получению исполнения, на уплату штрафа, предусмотренного п. 5.9. договора, на уплату просроченных комиссий, на погашение просроченных процентов за пользование кредитом, на погашение просроченной задолженности по кредиту, на уплату текущих комиссий, на уплату текущих процентов за пользование кредитом, на уплату текущей задолженности по кредиту, на уплату пени, предусмотренной п. 5.10 договора, на уплату штрафов.

Между тем, данный пункт договора противоречит действующему законодательству.

Так, согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Таким законом по спорному правоотношению являются положения ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате неустойки и штрафов, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.

Статьей 319 ГК РФ закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка или штраф, как способ обеспечения исполнения обязательства в данный перечень не включена.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, пункт п. 12.2.4 и п. 12.2.5. кредитного договора, предусматривающий право банка на одностороннее, без уведомления Заемщика, порядка погашения задолженности, не соответствуют ст. 319 ГК РФ, в силу чего являются ничтожным как не соответствующие требованиям закона. Соответственно суммы поступающих от ответчика платежей, согласно сведениям истца, подтвержденных ответчиком, должны были засчитываться истцом в соответствии со ст. 319 ГК РФ сначала в счет погашения процентов, затем основного долга и в последнюю очередь в счет штрафа и неустойки.

При таких обстоятельствах доводы ответчика и его представителя о зачете в счет задолженности по кредитному договору в части уплаты процентов за пользование кредитом суммы в размере 49509 рублей 26 копеек, согласно представленному ответчиком расчету, возражений по которому от истца не поступило и который у суда сомнений в его правильности не вызывает, суд считает обоснованными.

С учетом изложенного, а также с учетом того, что после направления истцу копии расчета ответчика, со стороны истца каких-либо заявлений, связанных с увеличением размера иных сумм не поступило, а также с учетом положений ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу что в пользу ОАО «БФ» с Г.В.В. подлежит взысканию: сумма основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ – 492666 рублей 69 копеек; начисленные проценты за пользование денежными средствами – 76596 рублей 78 копеек; штраф за просрочку платежей – 12353 рубля 62 копейки, начисленные пени – 1237 рублей 06 копеек - а всего сумма в размере 582854 рубля 15 копеек.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии ч.2 ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено погашение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Таким образом, в пользу истца с ответчиков также подлежат взысканию судебные расходы, понесённые истцом в связи с оплатой государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 8778 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества"БФ" о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Г.В.В. в пользу открытого акционерного общества "БФ" задолженность по кредитному договору № от 02.10.2007 года в общей сумме 582854 рубля 15 копеек, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины сумму в размере 8778 рублей, а всего сумму в размере 591632 рубля 15 копеек.

В остальной части исковых требований открытому акционерному обществу "БФ" отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Гурьевский райсуд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной мотивированной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГ.

Председательствующий С.В. Марина