К делу № 2-476/12
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Гулькевичи 10 августа 2012 года
Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:
председательствующего - Хайрутдиновой О.С.,
при секретаре - Гучуа Н.Ю.,
с участием представителя истца - Алефиренко С.В.
ответчика - Натанго А.Л.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Сбербанк России» к Бекетовой Т.И., Горбаеву С.А., Натанго А.Л., Масленикову А.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчикам и просит взыскать с них солидарно в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1365972,64 рубля, государственную пошлину по делу в сумме 15029,86 рубля; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками Бекетовой Т.И., Горбаевым С.А.; обратить взыскание на залоговое имущество: квартиру <адрес>.
Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытым акционерным обществом) и Бекетовой Т.И., Горбаевым С.А. заключен кредитный договор №, согласно которому созаемщикам Бекетовой Т.И. и Горбаеву С.А. предоставлен кредит в сумме 1300000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 14,5 % годовых. Согласно п. 1.1 кредитного договора созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им ежемесячно, равными долями, не менее 5146,67 рубля и одновременно с этим уплачивать проценты, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным месяцем (п. 4.1 кредитного договора). Созаемщиками Бекетовой Т.И. и Горбаевым С.А. неоднократно нарушались сроки платежей (не платили с сентября 2011 года по март 2012 года). Банк неоднократно устно напоминал ответчику о необходимости погасить задолженность, направлял требование по почте. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов Кредитору предоставлены поручительства ответчиков Натанго А.Л. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и Масленикова А.В. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> Согласно п.п. 1.1, 2.1. договоров поручительства поручитель отвечает перед Кредитором за выполнение Заемщиком условий Кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств Кредитному договору Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (п. 2.2 Договоров поручительства). До настоящего времени ни заемщик, ни поручитель не исполнили своих обязательств перед Сбербанком по ежемесячному погашению кредита, уплате процентов и неустойки. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (ст. 334 ГК РФ). Заемщиком в течение последних 12 месяцев нарушались сроки оплаты по кредитному договору более трех раз и сумма оставшейся части кредита значительна, так как составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке (ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по основному долгу по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1251009,26 рубля, задолженность по просроченным процентам на внебалансе 70750,06 руб., задолженность по просроченным процентам 35216,61 рубля, неустойка за просрочку кредита 2583,89 рубля, неустойка за просрочку процентов 6412,82 рубля, а всего 1365972,64 рубля. Согласно п. 5.2.4 Кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов. Полагает, что ответчиками допущены существенные нарушения договора, поэтому на основании ст. 451 ГК РФ вправе требовать в одностороннем порядке расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.
В судебном заседании представитель истца Алефиренко С.В. поддержала заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просила взыскать с ответчиков солидарно в пользу ОАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1365972,64 рубля, госпошлину 15029,86 рубля, расходы по оплате экспертизы в размере 5 900 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество – <адрес>, установив начальную продажную цену на основании заключения эксперта в размере 1463000 рубля, указать, что уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества подлежат суммы, заявленные по иску, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытым акционерным обществом) и Бекетовой Т.И., Горбаевым С.А..
Ответчики Натанго А.Л. исковые требования банка признал. С заключением эксперта согласился.
Ответчики Бекетова Т.И., Горбаев С.А., Маслеников А.В., надлежаще извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, возражений на иск не представили, об отложении разбирательства дела не ходатайствовали.
Суд, выслушав представителя истца, ответчика Натанго А.Л., изучив материалы дела, находит, что требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытым акционерным обществом) и Бекетовой Т.И., Горбаевым С.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому созаемщикам был предоставлен кредит на приобретение <адрес> в сумме 1300000 рублей на срок ДД.ММ.ГГГГ под 14,5 % годовых, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им ежемесячно, равными долями, не менее 5146,67 рубля и одновременно с этим проценты, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным месяцем (п. 4.1 кредитного договора).
Истцом обязательства по предоставлению кредита выполнены: денежные средства в сумме 1300000 рублей выданы созаемщикам наличными деньгами ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п.2.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается Натанго А.Л. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и Масленикова А.В. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 2.1, 2.2 договоров поручительства поручители несут солидарную ответственность в полном объеме перед истцом за исполнение Бекетовой Т.И. и Горбаевым С.А. своих обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору. В договорах поручительства отражены условия кредитного договора: сумма кредита, порядок, сроки погашения кредита, размер и порядок уплаты процентов (п.1.2 договоров поручительства). Поручители своевременно ознакомлены со всеми условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, на договорах имеются собственноручные подписи поручителей.
В соответствии с п.1.1 Устава открытого акционерного общества «Сбербанк России» в редакции, утвержденной годовым общим собранием акционеров от 4 июня 2010 года, банк создан с наименованием «Акционерный коммерческий банк РСФСР», 20 мая 1992 года наименование изменено на «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации», 23 мая 1996 года – на «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество)», 4 июня 2010 года – на Открытое акционерное общество «Сбербанк России», в связи с чем истец является носителем прав и обязанностей, возникших из договоров №, №, № от ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) и ответчиками Бекетовой Т.И., Горбаевым С.А., Натанго А.Л., Маслениковым А.В.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами этой главы и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, к отношениям по кредитному договору применяются правила ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
За период пользования кредитом созаемщики Бекетова Т.И. и Горбаев С.А. не производили своевременные платежи по возврату кредита и уплате процентов с сентября 2011 года.
Сбербанк России обращался к Бекетовой Т.И., Горбаеву С.А., Натанго А.Л., Масленикову А.В. с требованием об исполнении обязательств, предусмотренных кредитным договором, как устно, так и письменно, что подтверждается почтовыми уведомлениями от 29 и ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, поручители Натанго А.Л. и Маслеников А.В. надлежащим образом извещены истцом о неисполнении заемщиками Бекетовой Т.И. и Горбаевым С.А. обязательств, предусмотренных кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, и необходимости исполнить свои обязательства перед истцом, предусмотренные договорами поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №№, 63032: принять меры к погашению задолженности по указанному кредитному договору.
В связи с тем, что ответчики своевременно не исполнили своих обязательств перед Сбербанком России по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, существенно нарушены условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и повлекло за собой образование просроченной задолженности перед Сбербанком России в размере 1356975,93 рубля по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Указанное нарушение ответчиками условий кредитного договора и договоров поручительства является предусмотренным законом и договорами основанием для досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и уплаты неустойки, в связи с чем подлежат удовлетворению в полном объеме требования истца по взысканию с ответчиков солидарно основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 1251009,26 рубля, задолженность по просроченным процентам на внебалансе 70750,06 рубля, задолженность по просроченным процентам 35216,61 рубля, неустойки за просрочку кредита 2583,89 рубля, неустойки за просрочку процентов 6412,82 рубля, а всего 1365972,64 рубля.
Кроме договоров поручительства в обеспечение исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предоставлен залог <адрес>, приобретенной созаемщиком Бекетовой Т.И. за счет средств, полученных по указанному кредитному договору.
В соответствии со ст. ст. 348, 349 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, взыскание может быть обращено на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора), при этом требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Согласно ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя по взысканию.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. В случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.
В соответствии со ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд в силу ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» должен определить и указать: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
Для определения рыночной стоимости квартиры судом назначалась экспертиза по ходатайству представителя истца. Согласно отчету эксперта рыночная стоимость <адрес> составляет 1463000 рублей.
Суд принимает указанную оценку как достоверную, поскольку оценка проведена специалистом, имеющим подготовку по соответствующей специальности, эксперт предупрежден об уголовной ответственности, стороны в судебном заседании согласились с оценкой квартиры. Представителем истца заявлено требование об установлении начальной продажной цены в размере рыночной стоимости квартиры, определенной экспертом, то есть 1463000 рублей. Суд принимает предложенную истцом стоимость 1463000 рублей и устанавливает в качестве начальной продажной цены заложенной квартиры.
В соответствии со ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» за счет стоимости заложенного имущества подлежат оплате сумма основного долга 1251009,26 рубля, задолженность по просроченным процентам на внебалансе 70750,06 рубля, задолженность по просроченным процентам 35216,61 рубля, неустойки за просрочку кредита 2583,89 рубля, неустойки за просрочку процентов 6412,82 рубля, а всего 1365972,64 рубля.
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Нарушения, допущенные заемщиками Бекетовой Т.И. и Горбаевым С.А., являются значительными, поскольку неуплата заемщиком суммы кредита и процентов на него с сентября 2011 года ставит под угрозу возврат кредитных ресурсов истца, для которого кредитование является основным видом уставной деятельности.
Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Требования истца удовлетворены в полном объеме, поэтому взысканию с ответчиков подлежат расходы истца по оплате госпошлины в размере 15029,86 рубля, исчисленном по правилам статьи 333.19 НК РФ, расходы по оплате экспертизы в сумме 5 900 рублей, поскольку в силу ст. 56 ГПК РФ истец должен был представить доказательства стоимости заложенного имущества. Взыскание указанных расходов в силу ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» также обращается на заложенное имущество.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ОАО «Сбербанк России» к Бекетовой Т.И., Горбаеву С.А., Натанго А.Л., Масленикову А.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, - удовлетворить.
Взыскать солидарно с Бекетовой Т.И., Горбаева С.А., Натанго А.Л., Масленикова А.В. в пользу Открытого акционерного общества Сбербанк России в возмещение задолженности по кредиту 1365972,64 рубля, в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 15029,86 рубля, по оплате экспертизы 5900 рублей, а всего 1386 902 рубля 40 копеек.
Обратить взыскание с Бекетовой Т.И., Горбаева С.А., Натанго А.Л., Масленикова А.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на <адрес>, общей площадью 60,7 кв.м.
Определить, что из стоимости заложенного имущества подлежат оплате ОАО «Сбербанк России» следующие суммы: сумма основного долга 1251009,26 рубля, задолженность по просроченным процентам на внебалансе 70750,06 рубля, задолженность по просроченным процентам 35216,61 рубля, неустойки за просрочку кредита 2583,89 рубля, неустойки за просрочку процентов 6412,82 рубля, судебные расходы по уплате госпошлины 15029,86 рубля, по оплате экспертизы 5900 рублей, расходы по реализации заложенного имущества.
Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную цену указанной квартиры в сумме 1463000 рублей.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытым акционерным обществом) и Бекетовой Т.И., Горбаевым С.А..
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 14 августа 2012 года.
Председательствующий